Khi bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng, không phải tất cả số tiền đó sẽ đến tay người bán. Thanh toán của bạn phải được nhiều công ty hoặc ngân hàng ủy quyền trong quá trình thực hiện và một số trong số họ sẽ khấu trừ phí cho các dịch vụ của họ. Một phần thanh toán của bạn sẽ được chuyển đến ngân hàng của công ty phát hành thẻ, ngân hàng của người bán, các mạng thanh toán lớn như Visa và Mastercard cũng như các công ty xử lý thanh toán. Dưới đây là những điều bạn cần biết về phí xử lý thẻ tín dụng.
Trước khi chúng tôi phân tích các khoản phí xử lý thẻ tín dụng riêng lẻ, sẽ hữu ích nếu bạn cung cấp tóm tắt nhanh những gì sẽ xảy ra khi bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng của mình.
Khi bạn cố gắng mua hàng bằng thẻ của mình, bất kỳ bộ xử lý thẻ tín dụng nào mà người bán sử dụng sẽ cần nhận được ủy quyền để hoàn tất giao dịch. Để làm điều đó, bước đầu tiên là gửi thông tin của bạn và chi tiết giao dịch đến mạng thanh toán thích hợp, Visa, Mastercard, American Express hoặc Discover.
Sau đó, mạng thanh toán liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng của bạn. Nhà phát hành thẻ của bạn phải xác nhận rằng bạn có đủ tín dụng khả dụng để chi trả cho giao dịch mua mà bạn đang cố gắng thực hiện. Nếu bạn có đủ tín dụng, nó sẽ chấp thuận giao dịch. Nếu bạn không có đủ, nó sẽ từ chối giao dịch. Sự chấp thuận hoặc từ chối đó sẽ quay trở lại mạng thanh toán, mạng này sẽ gửi lại sự chấp thuận (hoặc từ chối) giao dịch đó cho ngân hàng của người bán.
Toàn bộ quá trình này chỉ diễn ra trong vài giây nhưng nó sẽ diễn ra mỗi khi bạn mua hàng bằng thẻ của mình. Không thành vấn đề cho dù bạn vuốt, lắp thẻ có chip EVM hay nhập số thẻ tín dụng của bạn theo cách thủ công.
Bảng trên liệt kê một phạm vi trung bình cho phí xử lý thẻ tín dụng từ mỗi nhà cung cấp thẻ tín dụng lớn. Các phạm vi này chỉ nhằm cung cấp cho bạn ý tưởng về cách hoạt động của nó. Có một số điều được tính vào phí xử lý cuối cùng đối với bất kỳ người bán cá nhân nào (sẽ nói thêm về điều đó ở phần sau). Các công ty phát hành thẻ tín dụng cũng không phải lúc nào cũng minh bạch các khoản phí của họ và cách chúng thay đổi theo thời gian. Điều này đặc biệt đúng với Discover và American Express. Tuy nhiên, phí xử lý thẻ tín dụng nói chung trung bình khoảng 2%. Một xu hướng chính khác là American Express thường xuyên tính phí cao hơn.
Phí trao đổi là khoản tiền mà người bán phải trả mỗi khi họ thực hiện giao dịch bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Nó thường là tỷ lệ phần trăm của giao dịch cộng với tỷ lệ cố định cho mỗi giao dịch. Ví dụ:phí trao đổi có thể là 1% giao dịch cộng với phí cố định là 0,25 đô la cho mỗi giao dịch.
Phí này được chuyển đến ngân hàng phát hành thẻ tín dụng (hoặc thẻ ghi nợ) để ngân hàng này có thể tự trang trải các khoản phí của mình. Nói chung, công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ tính phí cao hơn cho những thẻ cung cấp nhiều quyền lợi hơn. Tuy nhiên, khoản phí lớn nhất mà công ty phát hành thẻ của bạn phải trả là phí thẩm định. Điều này được chuyển đến mạng thẻ tín dụng (ví dụ:Visa hoặc Mastercard) và tất cả các mạng đều tính phí đánh giá như nhau.
Phí chuyển đổi chiếm phần lớn chi phí xử lý thẻ tín dụng đối với người bán. Có một phần cơ bản của phí trao đổi không thể thương lượng bởi vì nó giống nhau cho dù người bán làm việc với công ty thẻ tín dụng nào. Ngoài ra còn có một khoản phí đánh dấu, là một khoản phí bổ sung trên phí cơ sở. Đánh dấu sẽ được chuyển đến các công ty xử lý thẻ tín dụng (tìm hiểu thêm về chúng trong phần tiếp theo) và chúng khác nhau giữa các bộ xử lý. Các khoản phí này có thể thương lượng, vì vậy người bán nên luôn so sánh các khoản phí này trước khi chọn một công ty để xử lý giao dịch của họ.
Mặc dù người bán phải liên hệ với các ngân hàng phát hành thẻ để chấp thuận mọi giao dịch, nhưng họ không liên hệ trực tiếp với các ngân hàng đó. Thay vào đó, giao dịch đi qua một người trung gian cho phép các thương gia và ngân hàng giao tiếp với nhau. Người trung gian này là một nhà cung cấp dịch vụ thương gia (MSP). Các MSP phổ biến là Square và Payline.
MSP tính phí người bán một khoản phí nhất định cho mọi giao dịch, cho dù đó là giao dịch bán, giao dịch bị từ chối hay trả lại. Họ cũng có thể tính phí thiết lập, phí sử dụng hàng tháng và phí hủy.
Một số người bán có thể có ngân hàng cung cấp các dịch vụ này, nhưng phần lớn người bán phải sử dụng MSP của bên thứ ba.
Phí xử lý thẻ tín dụng sẽ rẻ hơn nếu bạn thanh toán trực tiếp so với trực tuyến. Đó là bởi vì có nhiều rủi ro gian lận hơn với thanh toán trực tuyến. Nếu bạn mua thứ gì đó trong cửa hàng, người bán có thể xác nhận rằng ai đó đang sử dụng thẻ thật và họ là chủ thẻ. Điều này khó thực hiện hơn với thanh toán trực tuyến. Kết quả là các khoản phí cao hơn do các công ty cố gắng bảo vệ mình khỏi các khoản thanh toán gian lận.
Các MSP cũng tính thêm phí cung cấp phần mềm giúp người bán có thể thực hiện giao dịch thanh toán trực tuyến.
Chỉ mất vài giây để thực hiện một giao dịch thẻ tín dụng, nhưng có rất nhiều điều đằng sau hậu trường. Nhiều ngân hàng và công ty giúp tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch và họ đều muốn cắt giảm lợi nhuận. Đây là nơi phát sinh phí xử lý thẻ tín dụng. Người bán phải trả phí trao đổi mỗi khi thực hiện giao dịch, một số phí này không thể thương lượng được và một số phí khác thay đổi tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ trao đổi mà người bán sử dụng.
Một người bán phải chịu gánh nặng của phí xử lý thẻ tín dụng và một số người bán không đủ khả năng thanh toán tất cả các khoản phí. Đây là lý do phổ biến tại sao các thương gia nhỏ hơn không chấp nhận thẻ tín dụng. Các khoản phí này cũng là lý do mà một số người bán sẽ yêu cầu số tiền giao dịch tối thiểu để sử dụng thẻ tín dụng.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Juanmonino, © iStock.com / NoDerog, © iStock.com / andresr