Khi nói đến việc vay tiền, bạn có một số lựa chọn như các khoản vay và thẻ tín dụng. Với một khoản vay, bạn sẽ nhận được một lần tất cả cùng một lúc. Sau đó, bạn phải hoàn trả số tiền đó, cộng với lãi suất theo thời gian. Bạn cũng có tùy chọn rút hạn mức tín dụng từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Hạn mức tín dụng tương tự như thẻ tín dụng hơn là một khoản vay. Hãy cùng xem cách hoạt động chính xác của hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng hoạt động giống như thẻ tín dụng. Bạn nhận được một hạn mức tín dụng đã định và bạn có thể vay tiền khi cần. Bạn có thể nhận được hạn mức tín dụng với nhiều số tiền, cho dù bạn cần 1.000 đô la hay 100.000 đô la trở lên. Điều này khác với một khoản vay, trong đó bạn nhận được một khoản tiền một lần cùng một lúc và trả lại theo thời gian. Với hạn mức tín dụng, bạn có thể trải đều mức sử dụng của mình trong nhiều ngày, vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm. Bạn chỉ phải trả lại những gì bạn đã chủ động vay.
Ví dụ, giả sử bạn cần thêm một số tiền để sửa chữa nhà. Một khoản vay sẽ trả trước cho bạn 10.000 đô la (nếu bạn đủ điều kiện). Bạn hầu như luôn phải bắt đầu trả nợ ngay lập tức. Mặt khác, bạn có thể nhận được hạn mức tín dụng 10.000 đô la nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ cần nhiều như vậy. Bạn có thể vay bất cứ khi nào bạn cần, chẳng hạn như một mái nhà mới một tháng và sau đó là một căn bếp mới. Bạn thậm chí không phải vay toàn bộ 10.000 đô la nếu bạn cần. Điều này có thể giúp bạn vay với số tiền nhỏ hơn, giúp bạn dễ dàng hoàn trả hơn nhiều.
Cũng giống như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cũng có lãi suất. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ xác định tỷ lệ và số tiền của hạn mức tín dụng. Tỷ lệ này xác định mức nợ của bạn tăng lên theo thời gian. Tuy nhiên, tỷ lệ này chỉ áp dụng khi bạn đã thực sự vay và tiêu tiền. Chỉ cần có một hạn mức tín dụng sẽ không tích lũy lãi suất nếu bạn chưa chi tiêu bất kỳ khoản nào trong số đó.
Để truy cập hạn mức tín dụng của mình, bạn có thể viết séc đặc biệt, trên trang web của tổ chức, qua điện thoại hoặc đến gặp trực tiếp tại chi nhánh của tổ chức. Đây là trong “thời gian rút thăm” của bạn. Sau đó, bạn sẽ trả lại số tiền bạn đã vay, cộng với lãi suất, trong “thời gian trả nợ”.
Cũng giống như với bất kỳ đơn đăng ký tín dụng nào, bạn sẽ cần cung cấp cho người cho vay thông tin cá nhân và tài chính của mình. Điều này bao gồm số An sinh Xã hội, ngày sinh, địa chỉ nhà, thông tin việc làm, thu nhập của bạn và hơn thế nữa. Thông thường, không đủ để liệt kê thông tin. Bạn sẽ cần cung cấp bằng chứng về thông tin này như cuống phiếu thanh toán.
Người cho vay cũng sẽ xem xét điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn. Họ muốn đảm bảo rằng bạn đủ an toàn để cho vay. Nếu bạn có tiền sử thanh toán trễ hoặc nợ nần, có thể bạn sẽ không đủ điều kiện để được cấp hạn mức tín dụng. Điều này đặc biệt đúng vì người cho vay không bao giờ biết khi nào bạn sẽ thực sự vay trong hạn mức tín dụng.
Cái hay của hạn mức tín dụng là bạn có nó ở đó khi bạn cần. Nhưng nếu bạn không vay từ nó, bạn không phải trả một xu lãi suất. Nó có thể được sử dụng để sửa chữa nhà hoặc ô tô, đám cưới, chi phí đại học và hơn thế nữa.
Như với bất kỳ hình thức tín dụng nào khác, bạn chỉ nên vay những gì bạn thực sự cần. Điều quan trọng không kém là trả lại tiền theo thỏa thuận. Xem lại hóa đơn của bạn mỗi tháng và nếu bạn có thể, hãy thanh toán nhiều hơn chỉ là khoản thanh toán tối thiểu. Nếu có bất kỳ khoản tiền dư nào xuất hiện trong ngân sách của bạn, chẳng hạn như tăng lương hoặc thưởng, hãy chuyển số tiền đó vào khoản vay. Để cập nhật các khoản thanh toán của bạn và tránh tích lũy quá nhiều lãi suất, bạn có thể muốn tự động hóa các khoản thanh toán của mình trực tiếp từ một tài khoản ngân hàng khác.
Hạn mức tín dụng phù hợp cho các giao dịch mua lớn sắp tới mà tổng chi phí không được biết trước hoàn toàn. Sửa chữa nhà là một ví dụ điển hình vì chi phí bất ngờ có xu hướng tăng lên. Bạn cũng có thể mở một hạn mức tín dụng được liên kết với tài khoản séc của mình nếu bạn dự đoán sẽ phải trả phí thấu chi và chi phí.
Bạn cũng sẽ muốn xem lại các khoản phí và tỷ lệ có thể đi kèm với hạn mức tín dụng. Phí thường có thể bao gồm phí trả chậm, phí truy cập tài khoản của bạn và phí đăng ký. Cũng có thể có chi phí đóng khi bạn kết thúc giao dịch. Thêm vào đó, lãi suất có xu hướng cao hơn đối với các hạn mức tín dụng. Chúng sẽ thậm chí còn cao hơn nếu tín dụng của bạn không ngang bằng. Điều này sẽ khác nhau giữa các tổ chức, vì vậy hãy nhớ kiểm tra thủ tục giấy tờ hoặc hỏi người đại diện.
Cuối cùng, điều quan trọng là chỉ vay tiền khi bạn có đủ khả năng để trả lại. Điều này không chỉ có nghĩa là những gì bạn vay, mà bất kỳ khoản phí và lãi suất nào bạn có thể tích lũy. Vay quá nhiều có thể khiến bạn gặp rắc rối và nợ nần nghiêm trọng.
Hạn mức tín dụng thực sự có thể hữu ích khi bạn có một giao dịch mua lớn trong tương lai, nhưng bạn không biết chi phí chính xác. Chúng cho phép linh hoạt hơn nhiều trong việc vay và trả các khoản tiền. Ngoài ra, nếu bạn chịu trách nhiệm về việc này, bạn sẽ đi vay và trả lại ít hơn nhiều so với khoản vay thông thường. Chỉ cần luôn luôn biết về mọi khoản phí, tỷ giá và ngày đến hạn để bạn có thể nắm bắt được tài chính và các khoản nợ của mình.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / andresr, © iStock.com / vm, © iStock.com / bill oxford