Kế hoạch hoàn trả là một cách để trả lại khoản vay trong một khoảng thời gian dài, thường bằng cách thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng.
Các kế hoạch trả nợ hoạt động khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay. Ví dụ, các khoản vay sinh viên liên bang có nhiều kế hoạch trả nợ để bạn lựa chọn, một số gói trong số đó ràng buộc số tiền thanh toán hàng tháng của bạn với thu nhập của bạn. Khi thanh toán một khoản thế chấp, một kế hoạch hoàn trả là chương trình mà người cho vay đưa ra khi bạn bị chậm lại trong các khoản thanh toán và muốn bắt kịp.
Đọc để biết thêm về cách hoạt động của kế hoạch trả nợ và cách chọn kế hoạch tốt nhất cho nhu cầu của bạn.
Đối với nhiều loại khoản vay, kế hoạch trả nợ đề cập đến khoản thanh toán hàng tháng và thời hạn khoản vay mà người cho vay chỉ định cho bạn. Số tiền bạn phải trả mỗi tháng tùy thuộc vào số tiền bạn đã vay và lãi suất. Dưới đây là một số ví dụ:
Ngược lại, một kế hoạch trả nợ cho một khoản thế chấp sẽ giúp bạn trở lại đúng hướng sau một thời gian bỏ lỡ các khoản thanh toán. Mặc dù người cho vay thế chấp của bạn đã tính phí bạn một số tiền cố định mỗi tháng, nhưng kế hoạch trả nợ sẽ thêm một phần số tiền quá hạn vào hóa đơn của bạn trong khoảng thời gian vài tháng cho đến khi bạn bắt kịp.
Đó là một lựa chọn mạnh mẽ nếu hiện tại bạn đang ở trong tình trạng tài chính tốt hơn và bạn có động lực để tránh bị tụt hậu xa hơn. Bạn sẽ cần chứng minh với người cho vay của mình rằng bạn có đủ khả năng chi trả cho kế hoạch trả nợ, có thể bao gồm phí trả chậm.
Kế hoạch hoàn trả khoản vay sinh viên phù hợp có thể làm cho các khoản thanh toán của bạn hợp lý hơn trong khi bạn tìm kiếm việc làm và điều hướng cuộc sống sau khi tốt nghiệp.
Ví dụ:nếu bạn chọn kế hoạch trả nợ dần dần, bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán thấp hơn để bắt đầu, cho phép một số linh hoạt trong vài năm trả nợ đầu tiên. Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể giúp bạn quản lý được các hóa đơn nếu số dư khoản vay của bạn cao so với thu nhập của bạn và bạn cần một giải pháp khả năng chi trả dài hạn.
Kế hoạch trả nợ thế chấp có thể có lợi nếu bạn có nguy cơ bị tịch thu tài sản. Nếu bạn sắp trở lại sau một khoảng thời gian ngắn khó khăn về tài chính, có thể do mất việc làm hoặc các hóa đơn y tế, việc chọn một kế hoạch trả nợ có thể giúp khoản thế chấp của bạn trở lại trạng thái tốt.
Ngay cả khi bạn không đủ khả năng để tham gia kế hoạch trả nợ ngay bây giờ, bạn có thể đặt thế chấp của mình vào vòng cấm cho đến khi bạn có thể. Hãy cho người cho vay của bạn biết nếu bạn đang mong đợi một khoản tiền thưởng từ công việc hoặc một nguồn thu nhập bổ sung khác và người cho vay có thể cho phép bạn tạm dừng các khoản thanh toán và bắt đầu kế hoạch trả nợ khi thu nhập của bạn tăng lên.
Mọi người vay tiền cho sinh viên đều phải đăng ký một kế hoạch trả nợ, nhưng bạn phải chọn một kế hoạch phù hợp với lối sống và nguồn tài chính của mình. Bạn có thể so sánh các lựa chọn kế hoạch hoàn trả khoản vay dành cho sinh viên của liên bang bằng cách sử dụng công cụ Ước tính Trả nợ của chính phủ.
Khi quyết định có chọn kế hoạch trả nợ thế chấp hay không, trước tiên hãy xem xét liệu bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình hay không. Nếu bạn chỉ mới bắt đầu gặp khó khăn trong việc thanh toán, bạn có thể đủ điều kiện để tái cấp vốn cho một khoản vay mới với khoản thanh toán hàng tháng hợp lý hơn. Bạn sẽ tránh được các khoản thanh toán bị nhỡ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của mình và bạn sẽ có thể tránh bị tịch thu tài sản.
Tuy nhiên, nếu bạn không đủ điều kiện để tái cấp vốn — đặc biệt là nếu bạn đã chậm trễ trong các khoản thanh toán — thì một kế hoạch trả nợ thế chấp có thể dành cho bạn. Mặc dù lịch sử thanh toán tiêu cực của bạn cho đến nay sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng việc tịch thu tài sản sẽ gây tổn hại nhiều hơn. Kế hoạch trả nợ có thể là sự khác biệt giữa mất mát và ở lại nhà của bạn và đó là một lựa chọn đáng giá nếu bạn đáp ứng các yêu cầu.
Các điều khoản và lợi ích của kế hoạch trả nợ phụ thuộc vào khoản vay được đính kèm. Khi bạn chọn kế hoạch trả nợ phù hợp với hoàn cảnh của mình — và nếu bạn chọn kế hoạch trả nợ thế chấp để trở lại trạng thái tốt — bạn có thể đảm bảo rằng việc trả lại khoản vay sẽ không gây nguy hiểm cho khả năng đáp ứng các mục tiêu tài chính quan trọng nhất bạn.