Khi ngân hàng hoặc người cho vay khác kiểm tra tín dụng đối với bạn, rất có thể họ sẽ xem xét điểm FICO của bạn - loại điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất - để xác định mức độ tín nhiệm của bạn. Theo Fair Isaac Corporation, công ty tạo ra điểm FICO, “90% những người cho vay hàng đầu sử dụng điểm FICO để giúp họ đưa ra hàng tỷ quyết định liên quan đến tín dụng mỗi năm.” Điểm của bạn xác định mọi thứ, từ việc ngân hàng có chấp thuận thẻ tín dụng của bạn cho đến lãi suất thế chấp của bạn hay không. Điều đó làm cho điều quan trọng là phải hiểu điểm của bạn là bao nhiêu và làm thế nào bạn có thể giữ cho nó ở trạng thái tốt nhất có thể.
Điểm tín dụng là một số có ba chữ số mà người cho vay sử dụng để dự đoán liệu bạn có phải là người đi vay đáng tin cậy hay không. Phổ biến nhất là điểm FICO, đơn giản là điểm tín dụng của Công ty Fair Isaac (FICO). Điểm FICO nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Điểm cao hơn cho thấy người đi vay đáng tin cậy hơn và điểm thấp hơn cho thấy người đi vay rủi ro hơn. FICO sử dụng các công thức và thuật toán đặc biệt để tính điểm của bạn.
Mọi thứ bắt đầu với một báo cáo tín dụng. FICO nhận báo cáo tín dụng của bạn từ một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn là Experian, Equifax và Transunion (còn được gọi là văn phòng tín dụng). Tất cả thông tin đi vào điểm FICO của bạn đều đến từ các báo cáo tín dụng này. Bởi vì mỗi cơ quan báo cáo tín dụng sẽ có thông tin hơi khác nhau cho bạn, FICO tạo ra ba điểm cho mỗi người tiêu dùng.
Sau khi FICO có báo cáo tín dụng của bạn, FICO sẽ sử dụng công thức của nó để phân tích thông tin và xác định điểm số của bạn. Công thức chính xác để tính điểm là một bí mật nhưng chúng tôi biết rằng FICO sử dụng năm yếu tố để tạo ra điểm số của bạn:lịch sử thanh toán, số tiền nợ, độ dài lịch sử tín dụng, kết hợp tín dụng và tín dụng mới. Cũng cần lưu ý rằng các yếu tố cá nhân như dân tộc, tuổi tác, mức lương hoặc nơi bạn sống không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Hãy xem xét năm yếu tố chính trong điểm tín dụng của bạn.
Yếu tố lớn nhất trong điểm của bạn là lịch sử thanh toán tín dụng của bạn đúng hạn. Nó cũng minh họa một thực tế là chúng tôi không biết công thức chính xác của FICO. Lịch sử thanh toán chiếm hơn một phần ba điểm số của bạn nhưng không ai biết chính xác việc thiếu một khoản thanh toán sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn như thế nào. Theo myFICO.com, trang web dành cho người tiêu dùng của FICO, việc thực hiện một vài khoản thanh toán trễ sẽ không tự động giết chết điểm số của bạn. Đồng thời, việc thanh toán đúng hạn sẽ không mang lại cho bạn điểm tuyệt đối vì đây chỉ là một yếu tố trong điểm của bạn. Các khoản thanh toán trả góp, chẳng hạn như thanh toán thế chấp hàng tháng, ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhiều hơn so với các khoản thanh toán tín dụng quay vòng như hóa đơn thẻ tín dụng.
Bạn nợ bao nhiêu trên tài khoản của mình so với bao nhiêu tín dụng bạn có sẵn cho bạn? Giá trị này còn được gọi là tỷ lệ nợ trên tín dụng và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Ý tưởng là bạn là người đi vay rủi ro hơn nếu bạn thường xuyên vay gần hết hoặc toàn bộ khoản tín dụng có sẵn cho bạn. Bạn có thể giúp điểm số của mình bằng cách giữ cho số dư của bạn ở mức thấp.
Yếu tố này xem xét tuổi của tài khoản của bạn và bao lâu kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn. Bạn có nhiều khả năng có điểm cao hơn nếu bạn có lịch sử tín dụng lâu dài. Nếu bạn có lịch sử tín dụng ngắn (chẳng hạn như bạn mới nhận được thẻ tín dụng đầu tiên của mình) thì FICO sẽ khó nói rằng bạn là người đi vay đáng tin cậy.
Tổ hợp tín dụng của bạn bao gồm tất cả các loại tài khoản tín dụng khác nhau mà bạn đã mở. Ví dụ:bạn có thể có một khoản vay thế chấp, một vài thẻ tín dụng, một khoản vay tài chính tiêu dùng và một tài khoản bán lẻ. Kết hợp tín dụng của bạn chỉ là một yếu tố nhỏ trong điểm FICO của bạn, nhưng nó quan trọng hơn khi không có nhiều thông tin khác trong báo cáo tín dụng của bạn. Trong trường hợp đó, FICO không có nhiều thứ khác để làm căn cứ cho điểm của bạn.
Yếu tố này được thiết kế để cung cấp cho người cho vay ý tưởng về cách bạn mua sắm tài khoản tín dụng mới. Bạn vừa mở một tài khoản mới hoặc nhận một khoản vay mới gần đây? FICO thực hiện ý tưởng rằng đó là hành vi rủi ro khi mở nhiều tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn. Bạn có thể làm giảm điểm tín dụng của mình nếu bạn vừa nhận được một vài hạn mức tín dụng mới hoặc nếu bạn có nhiều câu hỏi gần đây về khoản tín dụng của mình. Một lần nữa, đây là một yếu tố tương đối nhỏ nhưng cần phải xem xét, đặc biệt là ngay trước khi bạn đăng ký một khoản thế chấp hoặc một khoản vay lớn.
Điểm FICO được đo trên thang điểm từ 300 đến 850. Dưới đây là phạm vi điểm FICO và nhãn tương ứng của chúng.
Phạm vi điểm FICO Điểm FICO Loại 300-579 Tín dụng rất kém 580-669 Tín dụng khá 670-739 Tín dụng tốt 740-799 Tín dụng rất tốt 800-850 Tín dụng đặc biệtNhững cá nhân có điểm rất kém và khá sẽ gặp khó khăn hơn trong việc nhận thẻ tín dụng hoặc các khoản vay. Nếu họ được chấp nhận, họ có thể sẽ nhận được lãi suất cao hơn. Những cá nhân có điểm số rất tốt và xuất sắc được coi là không có khả năng trở thành phạm pháp. Họ có nhiều khả năng được chấp thuận đơn đăng ký tín dụng và họ có nhiều khả năng nhận được lãi suất tốt nhất.
Tuy nhiên, phần quan trọng nhất của điểm số của bạn không phải là con số chính xác. Con số thay đổi mỗi khi bạn nhận được một hóa đơn thẻ tín dụng mới và nó thay đổi tùy theo văn phòng tín dụng đang chạy báo cáo của bạn. Mục tiêu của bạn phải là duy trì điểm số của bạn trong một phạm vi nhất định. Nhiều người cho vay xem xét người vay của họ chỉ đơn giản dựa trên phạm vi điểm số của họ. Một người nào đó có điểm FICO là 760 không chắc sẽ nhận được tỷ lệ khác với người có điểm 770.
Vì vậy, nếu bạn có tín dụng kém, hãy tập trung vào việc nâng điểm số của bạn lên cao hơn nhưng không nhất thiết phải có một con số nhất định mà bạn nên nhắm mục tiêu. Ngay cả khi bạn đã có điểm số cao, đừng lãng phí thời gian để theo đuổi điểm số hoàn hảo. Tập trung vào việc duy trì điểm số của bạn ở mức tốt thông qua các thói quen vay nợ vững chắc như thanh toán hóa đơn đúng hạn và đầy đủ.
Việc phê duyệt khoản vay và lãi suất của bạn phần lớn phụ thuộc vào điểm FICO của bạn. Điều đó làm cho điều quan trọng là phải biết điểm số của bạn. May mắn thay, có một số cách để kiểm tra điểm của bạn.
Cách tốt nhất để kiểm tra điểm FICO của bạn là truy cập myFICO.com. Đây là trang web FICO chính thức của FICO để bạn biết rằng tất cả các điểm số sẽ chính xác và cập nhật. Nhược điểm duy nhất là bạn sẽ cần phải trả phí đăng ký để xem điểm của mình. Tuy nhiên, khoản phí có thể đáng giá nếu bạn đang xây dựng lại tín dụng của mình và muốn đảm bảo rằng bạn luôn đi đúng hướng.
Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp điểm FICO miễn phí cho chủ thẻ của họ. Khi điểm của bạn thay đổi, một số nhà cung cấp thẻ tín dụng cũng sẽ cung cấp một số lý do cho sự thay đổi. Bạn nên kiểm tra với nhà cung cấp thẻ tín dụng của mình nếu bạn không chắc liệu họ có cung cấp điểm miễn phí hay không.
Điều quan trọng cần nhớ là điểm FICO của bạn chỉ là một điểm tín dụng. Có những công ty khác tạo ra điểm tín dụng của riêng họ. (Phổ biến nhất là VantageScore, được thành lập như một liên doanh giữa ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn.) Nhiều trang web và công ty cung cấp điểm tín dụng miễn phí không cung cấp điểm FICO chính thức. Các điểm số khác này sử dụng các công thức khác nhau và có thể khác với điểm số FICO của bạn tối đa là 100 điểm. Vì người cho vay sử dụng điểm FICO của bạn, nên điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn đang kiểm tra đúng điểm.
FICO tạo ra một phiên bản tiêu chuẩn, có mục đích chung về điểm số của mình mà bất kỳ người cho vay nào cũng có thể sử dụng. Khi bạn kiểm tra điểm của mình, đây là điểm bạn có nhiều khả năng nhìn thấy nhất. Điểm tiêu chuẩn này thỉnh thoảng thay đổi khi FICO cập nhật công thức hoặc phương pháp luận của mình. Phiên bản mới nhất là điểm FICO 9. Nó ra mắt vào năm 2016 nhưng phần lớn các tổ chức cho vay vẫn sử dụng điểm FICO 8 cho các quyết định của họ.
Ngoài điểm số tiêu chuẩn này, FICO tạo ra một số điểm số theo ngành cụ thể. Các phiên bản này dành cho những người cho vay hoặc các sản phẩm khác nhau. Ví dụ, có một phiên bản của điểm FICO cho cho vay thế chấp và một phiên bản khác cho cho vay mua ô tô. Một số phiên bản này có thang điểm hoàn toàn khác so với điểm tiêu chuẩn. Điểm số cho vay ô tô của FICO hoạt động trên thang điểm từ 250 đến 900. Các phiên bản khác của điểm số này rất đáng lưu ý nhưng hầu hết các tổ chức cho vay vẫn sẽ kiểm tra điểm FICO tiêu chuẩn của bạn.
Số điểm khác nhau củng cố quan điểm rằng con số chính xác của bạn không phải là điều quan trọng nhất. Thay vào đó, hãy tập trung vào việc giữ cho điểm của bạn càng cao càng tốt và trong một phạm vi nhất định. Nếu bạn cũng muốn kiểm tra tất cả các phiên bản khác nhau của điểm FICO, bạn có thể tìm chúng thông qua myFICO.com (có tính phí).
Điểm FICO của bạn là điểm tín dụng của Công ty Fair Isaac, còn được gọi là FICO. FICO tạo ra điểm số của mình bằng cách sử dụng thông tin từ ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn. Chỉ thông tin tín dụng mới đóng vai trò quan trọng và thông tin cá nhân, chẳng hạn như tuổi, dân tộc, nghề nghiệp và mức lương, sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Bởi vì mỗi cơ quan báo cáo tín dụng có thông tin hơi khác nhau cho mỗi người tiêu dùng, mọi người sẽ có một số điểm hơi khác nhau cho mỗi cơ quan. Điểm số sẽ khác nhau một chút nhưng cuối cùng, con số chính xác của bạn không phải là điều quan trọng nhất. Thay vào đó, điều bạn nên tập trung vào là giữ cho điểm của bạn nằm trong khoảng điểm tín dụng cao.
Nếu bạn đang cố gắng cải thiện tín dụng của mình, bạn có thể truy cập vào điểm FICO của mình thông qua myFICO.com với một khoản phí. Bạn cũng có thể có quyền truy cập điểm miễn phí từ nhà cung cấp thẻ tín dụng hoặc ngân hàng của bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / cnythzl, © iStock.com / courtneyk, © iStock.com / courtneyk