Không phải lúc nào bạn cũng dễ dàng theo kịp tài chính của mình. Đôi khi một lần thanh toán chậm chuyển thành hai hoặc ba. Khi các chủ nợ cảm thấy rằng bạn sẽ không bao giờ trả nợ cho họ, họ thường đóng tài khoản của bạn và gửi khoản nợ của bạn đến cơ quan đòi nợ. Đây được gọi là một khoản giảm giá. Nếu bạn đã rơi vào tình trạng khó khăn này, bạn vẫn có thể thoát khỏi nó. Tuy nhiên, tài chính của bạn sẽ vẫn bị ảnh hưởng và việc khắc phục nó sẽ mất một phần công sức từ phía bạn.
Kiểm tra các thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất.
Giảm phí là điều xảy ra khi bạn không thanh toán trong vài tháng liên tiếp trên một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Về cơ bản, chủ nợ ghi khoản nợ đó như một khoản lỗ trong sổ sách của họ và đóng tài khoản của bạn. Nó làm được điều này vì tin rằng bạn sẽ không bao giờ trả được nợ.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là nó bị lãng quên. Ngay cả khi tài khoản của bạn bị đóng và chủ nợ báo là bị lỗ, bạn vẫn phải trả lại những gì bạn nợ. Tại thời điểm này, các chủ nợ gửi một khoản nợ quá hạn đến một cơ quan đòi nợ. Cơ quan thu phí sau đó sẽ tiếp tục truy tìm bạn để lấy tiền. Thật không may cho bạn, tất cả hoạt động này được báo cáo cho các văn phòng tín dụng và sau đó phản ánh tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn.
Việc giảm phí ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn khá nhiều, đôi khi lên đến hơn 100 điểm. Tất cả các khoản thanh toán bị bỏ lỡ của bạn, tài khoản bị đóng và khoản nợ được gửi đến cơ quan thu nợ cho thấy hành vi tín dụng xấu. Bạn sẽ muốn tránh bị trừ tiền, đặc biệt nếu bạn có điểm tín dụng cao hơn. Thông thường, điểm của bạn càng cao, bạn càng phải mất nhiều tiền do hành vi tín dụng xấu.
Khoản trừ phí vẫn tiếp diễn và ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Điều này làm cho các chủ nợ khác ít có khả năng mở rộng hạn mức tín dụng có lợi cho bạn. Thật không may, điều đó có thể có nghĩa là tỷ lệ và khoản thanh toán cao hơn và nhiều tiền hơn được chi tiêu trong suốt thời gian vay của bạn. Thông thường, bạn thậm chí sẽ không đủ điều kiện cho các khoản vay, chẳng hạn như các khoản thế chấp, với khoản khấu trừ hoặc các khoản nợ chưa thanh toán khác trên báo cáo của bạn.
Nếu bạn đã kết thúc với một khoản phí trên báo cáo tín dụng của mình, thì đó không phải là sự kết thúc của thế giới tài chính của bạn. Có những bước bạn có thể thực hiện để giảm bớt tác hại của nó đối với tín dụng của bạn. Đối với một, bạn nên bắt đầu bằng cách đảm bảo rằng việc giảm phí là chính xác. Thật không may, những sai lầm thường mắc phải khi báo cáo tín dụng. Do đó, một khoản phí có thể kết thúc trên báo cáo tín dụng của bạn khi bạn thậm chí không có tài khoản quá hạn. Các trường hợp khác, khoản trừ phí có thể vẫn còn trên báo cáo của bạn ngay cả sau bảy năm đã trôi qua. Trong trường hợp đó, bạn sẽ muốn liên hệ với chủ nợ và văn phòng tín dụng để xóa nó.
Nếu khoản bù trừ tồn tại trên báo cáo của bạn do lỗi của chính bạn, bạn có một số tùy chọn. Một lựa chọn là tìm kiếm mục giảm giá để tìm bất kỳ sai sót nào. Nếu ngay cả chi tiết nhỏ nhất không chính xác, bạn có thể tranh chấp toàn bộ mục nhập. Điều này bao gồm số tài khoản, tên, địa chỉ, v.v. Nếu bạn tìm thấy lỗi, bạn có thể tranh chấp mục nhập với văn phòng tín dụng và chủ nợ để sửa hoặc xóa mục đó. Nếu họ không thể xác minh một phần thông tin, toàn bộ mục nhập phải được loại bỏ. Bạn sẽ muốn lưu giữ hồ sơ về các lỗi và tất cả thư từ của mình. Nếu chủ nợ đồng ý xóa mục nhập, hãy lấy thông tin của những người bạn nói chuyện và thời điểm bạn nói chuyện với họ. Đảm bảo bạn cũng có được thỏa thuận đó bằng văn bản.
Bạn cũng sẽ muốn kiểm tra xem số tiền bạn nợ trong mục giảm giá có chính xác hay không. Có lẽ bạn đã thực hiện một khoản thanh toán để giảm bớt khoản nợ của mình, nhưng không được phản ánh trong báo cáo tín dụng của bạn. Những lần khác, các cơ quan thu phí có thể tính thêm phí hoặc lãi suất. Đôi khi, báo cáo của bạn có thể liệt kê các khoản giảm giá giống nhau, nhưng do nhiều cơ quan thu phí. Điều này là do khoản nợ của bạn đã được bán và chuyển đi khắp nơi, nhưng bạn chỉ cần thanh toán cho một công ty. Trong mọi trường hợp, hãy liên hệ với chủ nợ ban đầu để đảm bảo rằng mục nhập phản ánh chính xác số tiền bạn đã trả, bạn nợ gì và bạn nợ ai.
Đôi khi các chủ nợ sẽ không xóa khoản trừ nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Trong trường hợp đó, bạn có thể phải trả nó. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là bạn luôn phải trả toàn bộ số tiền trong một lần. Đối với nhiều người, việc trả toàn bộ số tiền thậm chí còn không khả thi.
Trong một cuộc phỏng vấn với SmartAsset, Tiffany Aliche, blogger tài chính cá nhân đứng sau The Budgetnista, khuyên rằng khi thanh toán các khoản nợ, bạn nên thành thật với chủ nợ.
“Gọi cho họ để nói rằng bạn có thể làm gì” tốt hơn là bỏ qua khoản nợ, cô ấy nói. Ví dụ:nếu chủ nợ yêu cầu 300 đô la, nhưng bạn chỉ có thể trả 60 đô la một tháng, chủ nợ có thể thực hiện thỏa thuận đó. Nếu không, “đôi khi bạn chỉ cần cúp máy và nói chuyện với người tiếp theo,” Aliche nói.
Nếu bạn có đủ tiền để trả toàn bộ khoản nợ, đó có thể là cách tốt nhất để bạn xóa bỏ khoản nợ đó. Các chủ nợ thường sẵn sàng xóa nợ khi bạn có thể trả nhiều hơn thay vì trả ít hơn khoản nợ. Điều này được gọi là "trả tiền cho việc xóa." Một lần nữa, bạn nên đảm bảo rằng bạn nói chuyện với một người nào đó thuộc công ty chủ nợ của bạn, người có thể xóa mục nhập. Trước khi thanh toán bất cứ thứ gì, bạn phải nhận được thỏa thuận bằng văn bản. Bạn có thể thu được nhiều lợi ích từ việc thanh toán khoản phí hoàn lại sớm hơn là muộn hơn, để tránh việc điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng kéo dài.
Hãy nhớ rằng khi bạn thanh toán đầy đủ một khoản phí, điều đó không nhất thiết phải xóa khoản phí đó khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có thể phải yêu cầu và tranh luận trường hợp của mình để loại bỏ nó. Nếu không, nó sẽ vẫn còn trên báo cáo của bạn dưới dạng khoản giảm phí “đã thanh toán”, “đã đóng” hoặc “đã thanh toán”. Bạn cũng có thể yêu cầu chủ nợ "gia hạn" khoản nợ của bạn. Điều này sẽ làm cho nó trông như thể bạn đã trả hết nợ sớm hơn bạn đã làm.
Nếu không có chiến lược nào ở trên hiệu quả với chủ nợ của bạn, thì bạn có thể đợi nó. Các khoản bù trừ có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Khi khung thời gian đó đã hết, nó phải bị xóa. Chắc chắn, có một mục nhập tiêu cực như vậy trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm không phải là lý tưởng. Nhưng thời gian trôi qua, sức nặng của nó đối với điểm số của bạn giảm đi một chút. Tuy nhiên, sự tồn tại của nó trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ vẫn hạn chế khả năng tiếp cận của bạn với các khoản vay lớn.
Bạn phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ của mình, bất kể bạn đã nhận được bao xa. Lý tưởng nhất là bạn sẽ tránh rơi vào cảnh nợ nần chồng chất đến mức chủ nợ gửi tài khoản của bạn đi thu nợ như một khoản trừ nợ. Tuy nhiên, nếu bạn nhận được một khoản phí, điều quan trọng là bạn phải làm việc để loại bỏ hoặc giảm bớt tác hại của nó càng sớm càng tốt. Liên hệ trực tiếp và ngay lập tức với các chủ nợ của bạn và văn phòng tín dụng, lưu giữ hồ sơ về mọi thứ. Nếu không, bạn có thể bị cấm nhận một khoản thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô trong bảy năm.
Cuối cùng, cách tốt nhất để quản lý nợ của bạn là tránh mắc vào nợ ngay từ đầu. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch tài chính để đảm bảo bạn đi đúng hướng. Công cụ đối sánh SmartAsset có thể giúp bạn tìm cố vấn tài chính để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình thu hẹp các tùy chọn của bạn thành ba công ty con phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Geber86, © iStock.com / Tempura, © iStock.com / Martin Dimitrov