Mặc dù thẻ tín dụng có thể hữu ích, nhưng việc sử dụng chúng mang lại một số rủi ro nhất định. Thứ nhất, bạn phải tập trung vào việc thanh toán đầy đủ và đúng hạn từng hóa đơn. Với mọi thứ khác đang diễn ra trong cuộc sống, việc theo dõi số dư thẻ tín dụng và nợ có thể khiến bạn căng thẳng. Nhưng đôi khi bạn không cần phải giải quyết nhiều khoản nợ thẻ tín dụng. Bạn có thể muốn xem xét hợp nhất thẻ tín dụng và liệu đó có phải là một lựa chọn hữu ích cho bạn hay không.
Kiểm tra các thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất.
Hợp nhất thẻ tín dụng là quá trình kết hợp các khoản nợ hiện có thành một khoản nợ mới. Đó là cơ hội để giúp bạn thoát khỏi tình trạng tín dụng xấu. Mục tiêu của việc hợp nhất là trở nên không có nợ một cách nhanh chóng và tiết kiệm chi phí.
Nếu bạn có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng, việc hợp nhất sẽ gộp các khoản nợ đó vào một tài khoản. Bằng cách đó, bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán mỗi tháng cho một chủ nợ, thay vì các khoản thanh toán khác nhau cho quá nhiều chủ nợ. Điều này sẽ giảm bớt căng thẳng khi phải theo dõi các khoản thanh toán của các thẻ khác nhau. Ngoài ra, hợp nhất thẻ tín dụng cung cấp cho bạn một mức lãi suất phải trả, thay vì các mức lãi suất khác nhau cho mỗi thẻ. Nếu bạn chơi bài đúng cách, điều này có thể làm cho việc trả các khoản nợ của bạn rẻ hơn về lâu dài.
Bạn có thể hợp nhất nợ thẻ tín dụng của mình bằng thẻ chuyển số dư hoặc bằng một khoản vay. Thẻ chuyển số dư kết hợp tất cả số dư thẻ tín dụng của bạn vào một thẻ mới. Tùy thuộc vào công ty phát hành thẻ tín dụng, điều này có thể đi kèm với một khoản phí - thường là tỷ lệ phần trăm của số tiền chuyển. Giống như hầu hết các thẻ tín dụng khác, điểm tín dụng của bạn sẽ phát huy tác dụng khi đủ điều kiện nhận thẻ chuyển số dư. Vì vậy, nếu bạn có điểm tín dụng tốt, đây sẽ là một lựa chọn khả thi cho bạn.
Thẻ chuyển số dư thường có lãi suất giới thiệu thấp, thậm chí có khi là 0%. Tuy nhiên, những tỷ lệ thấp này chỉ kéo dài từ 12 đến 18 tháng trước khi chúng tăng lên. Bạn sẽ muốn xem khoảng thời gian giới thiệu kéo dài bao lâu và APR mới sẽ là bao nhiêu. Cách tốt nhất để tiết kiệm tiền của bạn là trả hết nợ trong khoảng thời gian giới thiệu đó. Vì không có khoản tiền nào trong số đó chuyển thành lãi nên bạn có thể trả hết nhanh hơn.
Bạn cũng có thể hợp nhất nợ thẻ tín dụng thông qua một khoản vay. Với phương pháp này, tất cả các khoản nợ của bạn được gom lại thành một khoản thanh toán khoản vay duy nhất. Bạn có một số loại khoản vay khác nhau để lựa chọn, chẳng hạn như khoản vay cá nhân, khoản vay mua nhà hoặc khoản vay 401 (k).
Bạn có thể nhận một khoản vay cá nhân từ ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến. Lãi suất sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn, mặc dù các khoản vay cá nhân thường có lãi suất thấp. Các khoản vay cá nhân có nhiều quy mô và thời hạn khác nhau. Bạn có thể tìm thấy một khoản vay cá nhân yêu cầu hoàn trả trong vòng vài tuần, nhưng bạn cũng có thể tìm thấy các khoản vay kéo dài vài năm. Nhận một khoản vay cá nhân để hợp nhất thẻ tín dụng có thể cung cấp cho bạn các bước cụ thể hơn để thanh toán khoản nợ của bạn do thời hạn và số tiền thanh toán cố định của khoản vay.
Một lựa chọn cho vay khác mà bạn có thể xem xét là các khoản vay mua nhà. Các khoản vay này cho phép bạn vay so với giá trị căn nhà của bạn. Bạn có thể nhận được khoản vay mua nhà nếu căn nhà của bạn có giá trị cao hơn số tiền bạn nợ. Về cơ bản nó là một khoản thế chấp thứ hai. Tùy chọn này thường có lãi suất thấp, nhưng sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết. Nó đặt ra một lựa chọn vững chắc cho những người có điểm tín dụng thấp hơn vì ngôi nhà của bạn được coi là tài sản thế chấp. Tuy nhiên, bạn có nguy cơ mất nhà nếu không thanh toán. Việc vay nợ dựa trên vốn chủ sở hữu nhà của bạn cũng làm giảm giá trị tài sản của bạn.
Cuối cùng, bạn có thể sử dụng khoản vay 401 (k) để hợp nhất thẻ tín dụng, mặc dù đây thường là lựa chọn cuối cùng. Trong khi khoản vay mua nhà vay theo giá trị căn nhà của bạn, khoản vay 401 (k) vay tiền từ tài khoản 401 (k) của bạn. Để nhận được khoản vay này, bạn phải làm một công việc an toàn với một tài khoản hưu trí mà bạn có thể vay. Thông thường, phải mất từ 5 đến 7 năm để trả hết khoản vay. Nếu bạn nghỉ việc trong thời gian đó, bạn có thể chỉ có 60 ngày để hoàn trả số dư còn lại.
Rủi ro lớn nhất của khoản vay 401 (k) là nó làm cạn kiệt tiền trong quỹ hưu trí của bạn. Về cơ bản, bạn đang vay nợ để chống lại chính mình, nhưng bạn đang tự làm cho tương lai của mình trở thành kẻ bất lương. Tuy nhiên, các khoản vay 401 (k) có xu hướng có lãi suất thấp. Ngoài ra, khoản vay không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Để thực hiện công việc này, bạn sẽ phải trả hết khoản vay của mình một cách có trách nhiệm hoặc có nguy cơ phải chịu các khoản phí lớn và thậm chí là nợ nhiều hơn.
Việc hợp nhất thẻ tín dụng có phù hợp với bạn hay không sẽ phụ thuộc vào một vài yếu tố cá nhân. Điều này bao gồm điểm tín dụng, lịch sử thanh toán và tình hình tài chính tổng thể và độ tin cậy của bạn. Vì vậy, mặc dù bạn có thể có cùng điểm tín dụng với người hàng xóm của mình, nhưng việc lấy thẻ chuyển số dư có thể không phải là quyết định đúng đắn cho cả hai bạn.
Khi nói đến hợp nhất thẻ tín dụng, bạn sẽ muốn tính toán các lựa chọn nào sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền hoặc thanh toán các khoản nợ của bạn nhanh hơn. Trung thực trong những tính toán đó sẽ rất quan trọng để bạn không phải gánh thêm nợ với bất kỳ kế hoạch nào bạn chọn. Đôi khi việc hợp nhất thẻ tín dụng thậm chí có thể không phải là sự lựa chọn đúng đắn. Bạn sẽ phải quyết định xem việc thanh toán một lần và lãi suất thấp hơn có giúp bạn tiết kiệm đủ thời gian và tiền bạc để khiến việc đó trở nên đáng giá hay không.
Thẻ chuyển số dư thường chỉ dành cho những người có tín dụng lớn. Nếu bạn đủ điều kiện để có thẻ chuyển số dư, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn có thể trả hết nợ sớm hơn là muộn hơn. Điều này là do bạn sẽ chỉ có khoảng 12 đến 18 tháng với mức lãi suất thấp. Để tránh nợ thêm tiền phí và lãi suất, bạn sẽ muốn thực hiện các khoản thanh toán của mình trong khoảng thời gian đó.
Sử dụng các khoản vay để hợp nhất thẻ tín dụng có nghĩa là bạn đang vay thêm tiền để trả các khoản nợ của mình. Bạn sẽ phải cẩn thận và có trách nhiệm chỉ vay những gì bạn cần. Bạn cũng sẽ phải trả khoản vay đó một cách có trách nhiệm. Nếu không, bạn có thể gặp phải những hậu quả như vỡ nợ tài khoản và thậm chí nợ nhiều hơn.
Giống như thẻ chuyển số dư, các khoản vay cá nhân thường được chuyển cho những người có tín dụng tốt. Nếu bạn không có tín dụng lớn, bạn có thể xem xét vốn chủ sở hữu nhà và các tùy chọn khoản vay 401 (k). Một lần nữa, bạn phải đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán các khoản vay đó. Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán và bị chậm lại, bạn sẽ đặt tài sản của mình vào tình thế rủi ro. Điều quan trọng là thực hiện thanh toán kịp thời cho dù bạn chọn tùy chọn nào. Bằng cách đó, bạn có thể trả bớt nợ và cải thiện điểm tín dụng của mình.
Nếu bạn chọn hợp nhất nợ thẻ tín dụng, có rất nhiều lợi ích và rủi ro. Lợi ích chính đi kèm với việc hợp nhất nhiều khoản thanh toán thành một khoản thanh toán dễ quản lý hơn. Một khoản thanh toán tổng thể có thể làm giảm bớt căng thẳng của việc cập nhật các ngày đến hạn và số tiền thanh toán khác nhau. Ngoài ra, hợp nhất sẽ cung cấp lãi suất thấp hơn lãi suất của nhiều thẻ tín dụng. Điều này có nghĩa là ít tiền hơn sẽ chuyển sang lãi suất, cho phép bạn thanh toán số dư nhanh hơn. Nó trở thành một khoản thanh toán với một lãi suất mỗi tháng.
Tuy nhiên, tỷ lệ thấp hơn thường chỉ áp dụng cho những người có tín dụng tốt. Nếu tín dụng của bạn không thể mang lại cho bạn một tỷ lệ thấp, bạn có thể giao nhiều tiền hơn do tỷ lệ cao hơn. Bạn cũng có thể phải trả phí, khiến cho việc hợp nhất không hoàn toàn xứng đáng về mặt tiền bạc. Bạn cũng có nguy cơ tự đào sâu vào nợ nần nếu không có trách nhiệm và cẩn thận. Không chỉ vậy, bạn có thể mất nhà hoặc quỹ hưu trí nếu sử dụng vốn tự có nhà hoặc khoản vay 401 (k).
Vì có rất nhiều tùy chọn hợp nhất thẻ tín dụng, bạn có thể muốn xem xét các dịch vụ quản lý nợ hoặc hợp nhất. Tìm đúng có thể giúp bạn kiểm soát được khoản nợ thẻ tín dụng của mình. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể đưa ra lời khuyên hữu ích và giúp bạn lập kế hoạch thanh toán. Các dịch vụ này có thể thương lượng khoản nợ và phí của bạn và thực hiện thanh toán thay mặt bạn, đóng vai trò là người trung gian giữa bạn và chủ nợ.
Nhưng bạn sẽ muốn thực hiện nghiên cứu của mình trước khi cam kết với một cố vấn hoặc chương trình quản lý nợ. Hãy đề phòng các đại lý muốn lấy tiền của bạn và không thực hiện thanh toán. Điều này có thể dẫn đến việc tích lũy nợ thay vì loại bỏ nó. Đảm bảo tìm một công ty minh bạch với nhiều lựa chọn gói thanh toán. Bạn cũng có thể xem xét các tổ chức phi lợi nhuận, chỉ cần luôn đảm bảo rằng công ty được đăng ký kinh doanh ở tiểu bang bạn đang ở.
Khi xem xét hợp nhất thẻ tín dụng, bạn sẽ muốn xác định xem đó có phải là lựa chọn phù hợp cho các mục tiêu tài chính của mình hay không. Nếu mục tiêu của bạn là thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng, hợp nhất thẻ tín dụng có thể là cách để thực hiện. Khi hợp nhất được thực hiện đúng, bạn có thể thấy những lợi ích như điểm tín dụng tốt hơn và thanh toán nợ nhanh hơn. Nhưng một khi bạn không còn nợ, hãy đảm bảo tránh tích lũy thêm một khoản nợ thẻ tín dụng không thể quản lý được nữa. Chi tiêu và trả nợ một cách có trách nhiệm sẽ luôn có ích cho bạn về lâu dài.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / stocknroll, © iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / BraunS