Khi bạn đi mua thẻ tín dụng, một trong những yếu tố quan trọng nhất bạn nên xem xét là số tiền lãi bạn sẽ phải trả trên số dư chưa thanh toán. Lãi suất thẻ tín dụng được tính như thế nào? Để tìm hiểu, bạn cần biết tỷ lệ phần trăm hàng năm hiện tại hoặc APR và số dư định kỳ hàng ngày trung bình của bạn. Bạn có thể tính toán bằng cách sử dụng một máy tính lãi suất thẻ tín dụng trực tuyến, một bảng tính hoặc một cây bút chì cũ và giấy tốt. Hãy xem qua một số khái niệm cơ bản trước khi chúng ta xem cách áp dụng công thức APR của thẻ tín dụng.
Sử dụng công cụ của chúng tôi:máy tính lãi suất thẻ tín dụng
Điều đầu tiên bạn nên biết về lãi suất thẻ tín dụng là, đối với hầu như tất cả các loại thẻ, bạn có thể không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào. Bí quyết là thanh toán cho tất cả các giao dịch mua mới của bạn trước ngày đến hạn thanh toán tiếp theo. Chu kỳ thanh toán thông thường là 28 đến 31 ngày và khoảng thời gian từ khi kết thúc chu kỳ thanh toán đến ngày đến hạn thanh toán cho chu kỳ đó được gọi là thời gian gia hạn. Nếu bạn thanh toán toàn bộ số tiền trước khi kết thúc thời gian gia hạn, bạn sẽ không tích lũy lãi suất (mặc dù có một số thẻ không có thời gian gia hạn - chúng tính lãi suất bắt đầu từ ngày mua, ngay cả khi bạn thanh toán số dư vào ngày thanh toán ). Lưu ý rằng các khoản ứng trước tiền mặt trên thẻ tín dụng của bạn không được hưởng lợi từ thời gian gia hạn - lãi suất được cộng dồn ngay lập tức, thường ở mức lãi suất khác với lãi suất được sử dụng để mua hàng. Các quy định yêu cầu các nhà phát hành thẻ áp dụng thời gian gia hạn phải đảm bảo rằng khách hàng nhận được hóa đơn của họ ít nhất 21 ngày trước ngày thanh toán. Phí lãi khi mua hàng sẽ tích lũy nếu bạn có số dư chưa thanh toán từ các chu kỳ thanh toán trước đó. Lãi suất trên số dư chưa thanh toán được tính hàng ngày, dựa trên tỷ lệ định kỳ hàng ngày và số dư chưa thanh toán. Tỷ lệ định kỳ hàng ngày là APR của thẻ chia cho 360 hoặc 365, tùy thuộc vào công ty phát hành thẻ. Lãi suất bạn phải trả dựa trên lãi suất kép, có nghĩa là bạn đang trả lãi theo lãi suất. Tại một thời điểm, hầu hết các thẻ tín dụng đều thực hiện tính lãi kép hàng tháng, nhưng xu hướng hiện nay là sử dụng lãi suất kép hàng ngày, điều này sẽ đắt hơn.
Có liên quan:Thẻ tín dụng cung cấp chuyển khoản số dư 0%
Thẻ tín dụng quảng cáo APR danh nghĩa của chúng, là khoản lãi đơn giản mà bạn sẽ trả cho số dư tín dụng của mình, tính theo tỷ lệ phần trăm, nếu lãi kép không xảy ra. Nó không bao gồm phí. Chi phí lãi suất thực tế hơn được gọi là APR hiệu quả, bao gồm các tác động của lãi kép và có thể bao gồm các khoản phí không được trả riêng. Ví dụ:nếu bạn trả trước một khoản phí hàng năm, khoản phí này không được tính vào APR, nhưng sẽ được tính nếu bạn trả dần trong năm. Phí trễ hạn và phí vượt quá giới hạn không được bao gồm trong APR có hiệu lực vì chúng được tính riêng vào số tiền đến hạn hàng tháng.
Để biết sự khác biệt giữa hai loại, hãy xem xét thẻ tín dụng có APR danh nghĩa là 12,99%. Nếu thẻ tín dụng thực hiện tính lãi kép hàng ngày, thì APR hiệu dụng sẽ là 13,87%. Lãi kép hàng tháng sẽ dẫn đến tỷ lệ thấp hơn một chút, 13,79%. (Nguồn) Sự khác biệt rõ ràng hơn khi lãi suất cao hơn. Ví dụ:APR danh nghĩa 29,99% tương đương với 34,96 APR hiệu quả khi kết hợp hàng ngày và 34,48% nếu kết hợp hàng tháng, giả sử tỷ lệ hàng ngày dựa trên 365 ngày và 12 chu kỳ thanh toán mỗi năm.
Đương nhiên, hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng của bạn hiển thị các khoản lãi suất hàng tháng của bạn. Nếu bạn muốn kiểm tra phép tính, bạn có thể làm như sau:
1. Tìm tỷ giá định kỳ hàng ngày (DPR) được liệt kê trên bảng sao kê thẻ tín dụng. Lưu ý rằng đây là APR hiệu quả tổng hợp của bạn chia cho số ngày trong năm được nhà phát hành thẻ sử dụng, 360 hoặc 365.
2. Tìm số dư trung bình hàng ngày của bạn phải chịu phí tài chính. Số dư tài khoản trung bình được tính bằng cách cộng số dư tài khoản của mỗi ngày chịu phí tài chính và chia cho số ngày trong kỳ thanh toán hàng tháng.
3. Tính tiền lãi hàng tháng của bạn bằng cách nhân lãi suất hàng ngày của bạn với số dư trung bình hàng ngày và với số ngày trong kỳ.
Ví dụ:giả sử DPR của bạn là 0,04% (dựa trên APR hiệu quả là 14,6%) và số dư trung bình hàng ngày của bạn phải chịu phí tài chính (nghĩa là số dư vượt quá thời gian gia hạn) là $ 750. Hơn nữa, giả sử rằng công ty phát hành thẻ sử dụng chu kỳ thanh toán 30 ngày. Số tiền lãi bạn nợ là:
Số dư trung bình hàng ngày $ 750 * 0,0004 DPR * 30 ngày =$ 9
Việc tránh lãi suất khi mua hàng bằng thẻ tín dụng rất đơn giản, bạn chỉ cần trả hết số dư hàng tháng. Nhưng nếu bạn không thể thì sao? Nếu đó là một vấn đề kinh niên, bạn đang chi tiêu quá nhiều so với thu nhập của mình. Nhưng cuộc sống đầy rẫy những điều bất ngờ và bạn thực sự có thể phải trải các khoản thanh toán của mình qua nhiều chu kỳ thanh toán. Số tiền ít nhất bạn có thể trả mỗi tháng được gọi là, không có gì đáng ngạc nhiên, khoản thanh toán tối thiểu của bạn. Bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn phải tiết lộ cho bạn khoản thanh toán tối thiểu, bạn mất bao lâu để trả hết số dư của mình khi thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu và bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi nếu bạn dành thời gian tối đa để trả hết số dư của mình. Ví dụ:giả sử công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn yêu cầu thanh toán tối thiểu bằng 4% số dư của bạn.
Bài viết liên quan:3 cách để tránh cạm bẫy của lãi suất thẻ tín dụng
Từ ví dụ của chúng tôi ở trên, bạn nợ $ 750 và bạn quyết định ngừng sử dụng thẻ trong khi thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho đến khi thẻ được thanh toán hết. Sử dụng máy tính thanh toán thẻ tín dụng trực tuyến của chúng tôi, chúng tôi thấy rằng khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn sẽ là $ 30 và bạn sẽ mất 54 tháng để hoàn trả số dư. Tổng các khoản thanh toán của bạn sẽ là $ 1,739, trong đó $ 988 sẽ là tiền lãi. Rõ ràng, việc thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu là cực kỳ tốn kém về lâu dài, ngay cả khi bạn nợ một số tiền khiêm tốn.
Cách hiệu quả nhất để giảm APR của bạn là nâng cao điểm tín dụng FICO® của bạn. Người tiêu dùng có điểm tín dụng xuất sắc trả APR thấp nhất và có hạn mức tín dụng cao nhất. Hãy xem năm mẹo sau về cách nâng cao điểm tín dụng của bạn.
Cập nhật :Bạn có thêm câu hỏi về tài chính? SmartAsset có thể giúp bạn. Vì vậy, nhiều người đã liên hệ với chúng tôi để tìm kiếm trợ giúp về thuế và lập kế hoạch tài chính dài hạn, chúng tôi đã bắt đầu dịch vụ đối sánh của riêng mình để giúp bạn tìm cố vấn tài chính. Công cụ đối sánh Smartvisor có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống tối đa ba cố vấn đầu tư đã đăng ký phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.