Nếu bạn có đủ khả năng để trả hết khoản thế chấp của mình trước thời hạn, bạn sẽ tiết kiệm được một khoản tiền cho khoản lãi vay của mình. Trên thực tế, việc loại bỏ khoản vay mua nhà chỉ một hoặc hai năm sớm có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la. Nhưng nếu định thực hiện cách tiếp cận đó, bạn sẽ cần xem xét liệu có bị phạt trả trước hay không, trong số các vấn đề có thể xảy ra khác. Dưới đây là năm sai lầm mà bạn nên tránh khi trả nợ thế chấp sớm. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tìm ra các nhu cầu và mục tiêu thế chấp của mình.
Nhiều chủ nhà muốn chuyển tiếp nhanh chóng đến khi họ sở hữu nhà ngay lập tức và không còn phải lo lắng về việc trả tiền thế chấp hàng tháng. Do đó, ý tưởng trả nợ thế chấp sớm có thể đáng để một số người khám phá. Điều này sẽ cho phép bạn giảm bớt số tiền lãi phải trả trong thời hạn khoản vay của mình, đồng thời mang lại cho bạn khả năng trở thành chủ sở hữu hoàn toàn của ngôi nhà sớm hơn dự kiến.
Có một số phương pháp khác nhau để bạn có thể thanh toán sớm. Phương pháp đơn giản nhất là chỉ cần thanh toán thêm ngoài các khoản thanh toán hàng tháng thông thường của bạn. Miễn là lộ trình này không dẫn đến các khoản phí bổ sung từ người cho vay của bạn, bạn có thể gửi 13 séc mỗi năm thay vì 12 (hoặc số lượng tương đương trực tuyến của điều này). Bạn cũng có thể tăng khoản thanh toán hàng tháng của mình. Bằng cách trả nhiều hơn mỗi tháng, bạn sẽ trả hết toàn bộ khoản vay sớm hơn thời gian đã định.
Nếu bạn đang cân nhắc thanh toán khoản thế chấp của mình trước thời hạn, hãy đảm bảo rằng bạn tránh được năm sai lầm nghiêm trọng sau.
Sẽ rất hấp dẫn nếu bạn có thêm một số tiền để trả khoản thế chấp đó trước thời hạn. Tuy nhiên, thoát khỏi nợ sớm hơn một chút có thể không phải là lựa chọn có lợi nhất. Để minh họa điều này, hãy xem một ví dụ.
Giả sử bạn đang cân nhắc thanh toán một lần 20.000 đô la cho khoản tiền gốc thế chấp của mình. Khoản vay ban đầu của bạn là 200.000 đô la, bạn có 20 năm với thời hạn 30 năm và lãi suất của bạn là 4%. Trả bớt 20.000 đô la tiền gốc trong một lần có thể giúp bạn tiết kiệm khoảng 8.300 đô la tiền lãi và cho phép bạn trả hết sớm hơn 2,5 năm.
Điều đó nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng hãy xem xét một giải pháp thay thế. Nếu bạn đầu tư số tiền đó vào quỹ chỉ số đại diện cho S&P 500, có tỷ suất sinh lợi trung bình là 9,8%, bạn có thể kiếm được 30,900 đô la tiền lãi trong cùng 10 năm đó. Thậm chí, một dự đoán thận trọng hơn về tỷ suất sinh lợi của bạn, chẳng hạn 4%, sẽ khiến bạn thu được 12.500 đô la tiền lãi.
Tình hình tài chính của mỗi người là duy nhất và rất có thể khái niệm không còn nợ quan trọng đối với bạn đến mức nó đáng để bạn sử dụng tiền ít hơn mức tối ưu. Điều quan trọng là cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn trước khi kết luận rằng trả hết nợ thế chấp sớm hơn là con đường tốt nhất cho bạn.
Nộp thêm 500 đô la hoặc 1.000 đô la mỗi tháng sẽ không nhất thiết giúp bạn thanh toán thế chấp nhanh hơn. Trừ khi bạn chỉ định rằng số tiền bổ sung bạn đang trả sẽ được áp dụng cho số dư gốc của bạn, người cho vay có thể sử dụng số tiền đó để trả lãi cho lần thanh toán theo lịch trình tiếp theo.
Nếu bạn đang viết séc riêng để thanh toán thêm tiền gốc, bạn có thể ghi chú về điều đó trên dòng ghi nhớ. Nếu bạn thanh toán hóa đơn thế chấp của mình trực tuyến, bạn có thể muốn tìm hiểu xem liệu người cho vay có để cho bạn kèm theo một ghi chú nêu rõ cách sử dụng các khoản thanh toán bổ sung hay không.
Những người cho vay cầm cố đang kinh doanh để kiếm tiền và một trong những cách họ làm điều đó là tính lãi suất cho khoản vay của bạn. Khi bạn trả trước khoản thế chấp của mình, về cơ bản bạn đang phải trả tiền cho người cho vay. Đó là lý do tại sao một số người cho vay cố gắng bù đắp lợi nhuận bị mất bằng cách tính phí phạt trả trước.
Phí phạt trả trước có thể bằng một tỷ lệ phần trăm của số tiền vay thế chấp hoặc tương đương với một số lần trả lãi hàng tháng nhất định. Nếu bạn đang trả trước khoản vay mua nhà của mình, những khoản phí đó có thể tăng lên nhanh chóng. Ví dụ:khoản phạt trả trước 3% đối với khoản thế chấp 250.000 đô la sẽ khiến bạn mất 7.500 đô la.
Trong quá trình cố gắng tiết kiệm tiền bằng cách trả nợ thế chấp sớm, bạn thực sự có thể bị mất tiền nếu phải trả một khoản phạt quá lớn.
Nộp từng xu thừa bạn có vào khoản thế chấp là một cách tích cực để thoát khỏi nợ nần. Nó cũng có thể phản tác dụng. Ví dụ:nếu bạn không có bất cứ thứ gì dành cho trường hợp khẩn cấp, bạn có thể rơi vào tình trạng chật vật nếu bị ốm và không thể làm việc trong vài tháng. Trong trường hợp đó, bạn có thể phải sử dụng thẻ tín dụng để trang trải các hóa đơn hoặc cố vay thêm.
Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp, cách tốt nhất có thể là đặt một số khoản thanh toán thế chấp bổ sung của bạn vào quỹ ngày mưa. Khi bạn đã tiết kiệm được khoản chi phí từ ba đến sáu tháng, bạn có thể tập trung vào việc thanh toán khoản nợ thế chấp của mình.
Việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền theo nhiều cách, vì nó cho phép bạn chuyển đổi sang thời hạn cho vay ngắn hơn hoặc dài hơn, tùy thuộc vào điều gì tốt nhất cho bạn. Vì vậy, nếu bạn có 10 năm đối với thời hạn thế chấp 30 năm, bạn có khả năng tái cấp vốn cho thời hạn 10 năm và cắt bỏ 10 năm. Mặt khác, bạn có thể sử dụng thời hạn 30 năm khác để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình.
Tuy nhiên, các khoản vay với thời hạn ngắn hơn có xu hướng có lãi suất thấp hơn, cho phép bạn vừa tiết kiệm lãi suất vừa đạt được quyền sở hữu toàn bộ sớm hơn nhiều. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, việc tái cấp vốn có thể khiến bạn mất nhiều chi phí hơn trong thời gian dài, đặc biệt nếu bạn đang có kế hoạch kéo dài thời hạn cho vay của mình. Trước khi tái cấp vốn, bạn nên thu thập một số con số và tìm hiểu xem liệu việc có thời hạn thế chấp dài hơn có thực sự hợp lý hay không.
Đừng quên đóng chi phí. Nếu người cho vay của bạn đồng ý để bạn chuyển những chi phí đó vào khoản vay của mình, thì cuối cùng bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn. Rốt cuộc, bây giờ bạn sẽ phải trả lãi cho một khoản vay lớn hơn.
Cuối cùng bạn có nên trả hết nợ thế chấp sớm hay không phụ thuộc vào số tiền bạn có để dự phòng, lựa chọn thay thế của bạn là gì và các yếu tố khác dành riêng cho bạn. Nhưng nếu đó là thứ hợp pháp trên radar của bạn, hãy đảm bảo xem xét nghiêm túc tất cả các lựa chọn của bạn.
Mặc dù thường được biết đến với chuyên môn về đầu tư và lập kế hoạch tài chính, nhiều cố vấn tài chính am hiểu về các khoản thế chấp và mua nhà. Vì vậy, nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc tự mình đưa ra quyết định, hãy cân nhắc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính địa phương.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Andrii Dodonov