Nhiều người Mỹ có thu nhập dao động từ tuần này sang tuần khác. Khi thu nhập không ổn định, bất kỳ khoản chi tiêu bất ngờ nào có thể khiến bạn thiếu hụt. Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ, bạn có thể thấy mình đang tìm kiếm các khoản cho vay để thu hẹp khoảng cách và đưa bạn đến lần trả lương tiếp theo. Các khoản vay ngắn hạn hiện có, nhưng người vay phải trả phí cao.
Xem của chúng tôi máy tính tái cấp vốn .
Không phải tất cả các khoản nợ đều như nhau. Một khoản thế chấp hợp túi tiền cho một ngôi nhà đang tăng giá trị khác với một khoản vay sinh viên tư nhân với lãi suất cao mà bạn đang phải vật lộn để trả. Với các khoản vay ngắn hạn, bạn phải trả rất nhiều tiền để có đặc quyền vay một khoản vay ngắn hạn nhỏ. Các khoản cho vay ngắn hạn có thể dễ dàng vượt ra ngoài tầm kiểm soát, khiến người đi vay ngày càng lún sâu vào nợ nần.
Các khoản vay ngắn hạn là gì? Giả sử bạn vẫn còn 12 ngày nữa là đến lần nhận lương tiếp theo nhưng bạn cần 400 đô la để sửa chữa ô tô khẩn cấp. Nếu không có 400 đô la, ô tô của bạn sẽ không chạy, bạn sẽ không thể hoạt động, bạn sẽ mất việc và có thể mất cả nhà ở. Cổ phần cao.
Nếu bạn đến một công ty cho vay ngắn hạn, họ sẽ yêu cầu bạn viết séc ghi ngày tháng trong tương lai với số tiền tương đương 400 đô la cộng với phí cấp vốn. Đổi lại, bạn sẽ nhận được 400 đô la. Thông thường, bạn sẽ có hai tuần hoặc cho đến lần kiểm tra lương tiếp theo để trả lại số tiền đó. Giả sử phí tài trợ là $ 40. Bạn đã trả 40 đô la để vay 400 đô la trong hai tuần.
Nếu bạn trả lại tiền trong thời hạn cho vay, bạn sẽ hết 40 đô la nhưng bạn không chịu trách nhiệm trả lãi. Nhưng vấn đề là, nhiều người không thể trả lại các khoản vay của họ. Khi điều đó xảy ra, số tiền họ vay phải chịu lãi suất hai con số, ba con số hoặc thậm chí bốn con số. Có thể dễ dàng nhận thấy khoản vay ngắn hạn có thể dẫn đến vòng xoáy nợ như thế nào. Đó là lý do tại sao các khoản cho vay ngắn hạn là bất hợp pháp ở một số nơi và lãi suất của chúng được quy định ở những nơi khác.
Khi thời hạn vay của bạn kết thúc, bạn có thể yêu cầu người cho vay ngắn hạn thanh toán bằng séc mà bạn đã viết khi đồng ý khoản vay. Hoặc, bạn có thể chuyển khoản nợ đó thành một khoản nợ mới, trả một khoản phí tài chính mới trong quá trình này. Đảo nợ là điều dẫn đến vòng xoáy nợ nần, nhưng mọi người thường là lựa chọn duy nhất nếu họ không có đủ tiền trong tài khoản để chi trả cho tấm séc mà họ đã viết.
Và với lãi suất cao, các khoản vay ngắn hạn đặt người vay vào tình thế chỉ trả tiền lãi, không bao giờ có thể trả nợ gốc mà họ đã vay hoặc thoát khỏi nợ nần.
Các khoản vay ngắn hạn không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Nếu bạn hoàn trả khoản vay ngắn hạn đúng hạn, khoản vay đó thường sẽ không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn với bất kỳ cơ quan báo cáo tín dụng nào trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax). Việc hoàn trả khoản vay ngắn hạn trong thời hạn cho vay sẽ không làm tăng điểm tín dụng của bạn hoặc giúp bạn xây dựng tín dụng.
Nhưng nếu bạn không thể trả khoản vay ngắn hạn thì sao? Khoản vay ngắn hạn đó có làm tổn hại đến tín dụng của bạn không? Nó có thể. Nếu người cho vay ngắn hạn bán nợ của bạn cho cơ quan đòi nợ, người thu nợ đó có thể báo cáo khoản vay chưa thanh toán của bạn cho cơ quan báo cáo tín dụng. Sau đó, nó sẽ xuất hiện dưới dạng một mục nhập tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn và làm giảm điểm tín dụng của bạn. Hãy nhớ rằng phải mất bảy năm để các mục nhập âm có thể thay đổi báo cáo tín dụng của bạn.
Có một khoản nợ đến hạn thu không chỉ là một đòn giáng mạnh vào điểm tín dụng của bạn. Nó có thể đưa bạn vào tầm ngắm của một số nhân vật không đáng yêu. Trong một số trường hợp, những người đòi nợ có thể đe dọa ép buộc. Bởi vì người đi vay viết séc khi họ vay nợ chờ ngày lĩnh lương, những người đòi nợ có thể cố gắng ép buộc các khoản phí bằng cách sử dụng luật được thiết kế để trừng phạt những người có hành vi gian lận bằng cách viết séc cho các tài khoản không đủ tiền (chúng được gọi là séc NSF). Tuy nhiên, séc có ngày tháng trong tương lai được viết cho người cho vay ngắn hạn thường được miễn các luật này. Những người đòi nợ có thể đe dọa đưa ra các cáo buộc như một cách để bắt mọi người trả tiền, mặc dù các thẩm phán nói chung sẽ bác bỏ mọi cáo buộc như vậy.
Bài viết liên quan:Có phải cho vay ngắn hạn bằng Payday?
Nếu bạn đang gặp khủng hoảng thanh khoản nhưng bạn muốn tránh những người cho vay ngắn hạn, có những lựa chọn thay thế để xem xét. Bạn có thể vay từ bạn bè hoặc gia đình. Bạn có thể tìm một khoản vay cá nhân nhỏ từ ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc trang web cho vay ngang hàng trực tuyến.
Nhiều trang web hiện cung cấp các khoản cho vay ngay lập tức hoặc trong ngày ngang với tốc độ của những người cho vay ngắn hạn, nhưng với mức phí thấp hơn và lãi suất thấp hơn. Bạn cũng có thể yêu cầu các chủ nợ gia hạn hoặc tạm ứng từ người sử dụng lao động của bạn.
Ngay cả các hình thức cho vay mà chúng tôi thường không yêu thích, như ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng, cũng có xu hướng có lãi suất thấp hơn so với cho vay ngắn hạn. Tóm lại, thông thường bạn nên tránh các khoản vay ngắn hạn nếu có thể.
Bài viết liên quan:Cách phát triển quỹ khẩn cấp
Khi xem xét một khoản vay ngắn hạn, điều quan trọng là không chỉ tìm kiếm lãi suất thấp. Giữa các khoản phí và chính sách bảo hiểm, người cho vay đôi khi tìm cách để tạo ra hiệu quả hiệu quả lãi suất ở mức ba con số ngay cả khi chúng giới hạn APR của mình. Những rủi ro khi vay ngày lĩnh lương mang lại cho bạn tầm quan trọng của việc làm việc chăm chỉ để xây dựng một quỹ khẩn cấp mà bạn có thể sử dụng.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / PeskyMonkey, © iStock.com / Kirby Hamilton, © iStock.com / Joe_Potato