Tất cả chúng ta đều có ý thức rằng thu nhập nhiều hơn và nợ ít hơn đều là những điều tốt. Nhưng tỷ lệ lý tưởng giữa thu nhập và nợ là bao nhiêu? Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn quá cao, bất kỳ cú sốc nào đối với thu nhập của bạn có thể khiến bạn phải gánh mức nợ không bền vững. Tránh nợ hoàn toàn cũng có nhược điểm (hãy cân nhắc thẻ tín dụng miễn phí và thẻ tín dụng có bảo đảm nếu bạn sợ hãi về việc mắc nợ). Hãy để chúng tôi chia nhỏ nó cho bạn với hướng dẫn của chúng tôi về tỷ lệ nợ trên thu nhập.
Kiểm tra máy tính thẻ tín dụng của chúng tôi .
Bạn biết nó hoạt động như thế nào. Mỗi tháng, bạn tính toán số tiền bạn đến và số tiền bạn nợ. Có các hóa đơn định kỳ của bạn cho những thứ như điện thoại di động và internet của bạn. Bạn có chi tiêu thường xuyên cho cửa hàng tạp hóa và giao thông vận tải. Sau đó, đó là số tiền bạn chi tiêu để trả nợ của mình. Đó có thể là khoản vay thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên, khoản vay cá nhân hoặc nợ thẻ tín dụng.
Có những tháng nào bạn cảm thấy dường như tất cả tiền của mình đều được dùng để trả nợ không? Có vẻ như bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao trong tay. Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một con số thể hiện mối quan hệ giữa tổng số nợ hàng tháng và tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Đây là công thức:
DTI =tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng / tổng thu nhập hàng tháng
Giả sử bạn trả 1.600 đô la một tháng cho khoản thế chấp của mình. Bạn phải trả 400 đô la một tháng cho các khoản vay sinh viên của mình và không có khoản nợ nào khác. Tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn lên đến 2.000 đô la. Tổng thu nhập hàng tháng của bạn là số tiền bạn kiếm được trước thuế và các khoản khấu trừ. Nếu đó là 6.000 đô la, DTI của bạn là 33%.
Theo quan điểm của bạn, tỷ lệ nợ trên thu nhập là một con số quan trọng cần để mắt tới. Đó là bởi vì nó cho bạn biết nhiều điều về tình hình tài chính của bạn bấp bênh như thế nào. Ví dụ, nếu khoản nợ của bạn là 60% thu nhập của bạn, thì bất kỳ ảnh hưởng nào đến thu nhập của bạn cũng sẽ khiến bạn phải lăn lộn. Nếu bạn phải đẩy mạnh chi tiêu của mình trong các lĩnh vực khác (ví dụ:chi phí y tế), bạn sẽ gặp khó khăn hơn trong việc theo kịp các khoản thanh toán nợ của mình so với người có DTI là 25%.
Từ quan điểm của chủ nợ và người cho vay, DTI là một thước đo rủi ro quan trọng. Những người có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn có nhiều khả năng bị vỡ nợ đối với các khoản thế chấp của họ và các khoản nợ khác. Khi bạn đăng ký thế chấp, việc tính DTI của bạn sẽ là một phần của quy trình bảo lãnh thế chấp. Nói chung, 43% là DTI cao nhất mà bạn có thể có mà vẫn nhận được Thế chấp Đủ tiêu chuẩn. Bạn muốn Thế chấp đủ tiêu chuẩn vì nó đi kèm với nhiều biện pháp bảo vệ người vay hơn, chẳng hạn như giới hạn về phí.
Nếu 43% là tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa mà bạn có thể có trong khi vẫn đáp ứng các yêu cầu về Thế chấp Đủ tiêu chuẩn, thì tỷ lệ này được coi là tốt tỷ lệ nợ trên thu nhập? Nói chung câu trả lời là:tỷ lệ bằng hoặc dưới 36%. Quy tắc 36% nói rằng DTI của bạn không bao giờ được vượt qua 36%. DTI là 36% mang lại cho bạn nhiều khoảng trống hơn DTI là 43%, giúp bạn ít bị tổn thương hơn trước những thay đổi trong thu nhập và chi phí của mình. Tất nhiên, nếu bạn có thể quản lý tài chính của mình theo cách mà DTI của bạn là 18%, thì càng tốt.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một thước đo quan trọng để bảo đảm tài chính của bạn. Nó càng thấp, các khoản nợ của bạn càng có khả năng chi trả. Với chỉ số DTI thấp, bạn có thể có khả năng vượt qua các cơn bão và chấp nhận rủi ro tốt hơn. Nếu bạn muốn nhận một công việc trả lương thấp hơn nhưng thuộc lĩnh vực mà bạn hằng mơ ước được tham gia, bạn sẽ không phải lo lắng nhiều về việc điều chỉnh để có thu nhập thấp hơn. Thêm vào đó, nợ =căng thẳng. DTI của bạn càng cao, bạn càng có thể bắt đầu cảm thấy như đang trên máy chạy bộ, làm việc chỉ để trả nợ cho các chủ nợ của mình. Không ai muốn điều đó.
Nếu bạn muốn được trợ giúp xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập lý tưởng cho mình, cố vấn tài chính có thể giúp bạn. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s Smartosystem có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Đầu tiên, bạn trả lời một loạt câu hỏi về hoàn cảnh và mục tiêu của bạn. Sau đó, chương trình thu hẹp hàng nghìn cố vấn xuống ba công ty con đáp ứng nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy một sự phù hợp tốt trong khi thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Nguồn ảnh:© iStock /pintock, © iStock / Pamela Moore, © iStock / DragonImages