Nợ thẻ tín dụng thường xuyên xuất hiện trên tin tức và trong tâm trí chúng ta. APR trung bình trên một thẻ tín dụng là khoảng 15%, nhưng những người có tín dụng xấu phải trả nhiều hơn (đôi khi nhiều hơn). Loại tiền lãi đó có thể cộng lại nhanh chóng, đôi khi dẫn đến phá sản. Tất nhiên, chúng ta đều biết rằng cách tốt nhất để tránh nợ thẻ tín dụng là thanh toán đầy đủ hóa đơn mỗi tháng. Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi điều đó không thể xảy ra?
Kiểm tra các thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất.
Hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng của bạn về cơ bản là một khoản vay ngắn hạn. Bạn nhận được thời gian gia hạn để thanh toán các khoản phí bạn thực hiện. Sau đó, vào cuối thời gian gia hạn đó, số dư bạn chưa thanh toán sẽ phải chịu phí lãi suất. Lãi suất đó cộng lại, khiến bạn rất dễ mắc phải một khoản nợ không có khả năng chi trả.
Thế giới tài chính cá nhân thích phân biệt giữa “nợ tốt” và “nợ xấu”. Nợ có được để theo đuổi một tài sản có khả năng được đánh giá cao - học vấn hoặc một ngôi nhà - thường được coi là "nợ tốt". Tiêu tiền bạn không có cho những thứ bạn không cần? Đó là nợ khó đòi.
Một số người lâm vào cảnh nợ thẻ tín dụng để trả cho các nhu cầu thiết yếu như chăm sóc sức khỏe và thực phẩm. Nhưng nếu nợ thẻ tín dụng xuất phát từ “mong muốn” thay vì nhu cầu, thì đó là nợ rất xấu. Nói chung không phải là một ý kiến hay nếu bạn vay nợ để trả tiền mua quần áo, đi nghỉ hoặc giải trí.
Không đứa trẻ nào mơ về việc mắc nợ thẻ tín dụng, nhưng một hộ gia đình trung bình đang nợ hàng nghìn công ty thẻ tín dụng. Thống kê về nợ thẻ tín dụng trung bình rất khác nhau giữa các nguồn. Một số ước tính khoản nợ trung bình của hộ gia đình (trong số những người có nợ thẻ tín dụng) là hơn 7.000 đô la, những người khác là hơn 15.000 đô la. Bạn có biết tổng số nợ mình đang gánh không và điều đó ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của bạn?
Nhìn chung, người Mỹ ở độ tuổi 25-34 gánh nhiều nợ thẻ tín dụng hơn những người từ 18-24 tuổi. Trên thực tế, mức nợ thẻ tín dụng trung bình tăng lên khi bạn tăng các nhóm tuổi, với người Mỹ trên 65 tuổi có mức nợ thẻ tín dụng trung bình cao nhất.
Điều tự nhiên là bạn muốn biết khoản nợ thẻ tín dụng trung bình của những người ở độ tuổi của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nợ của bạn là của bạn để quản lý và loại bỏ. Chỉ vì nợ thẻ tín dụng của bạn dưới mức trung bình đối với nhóm tuổi của bạn không nhất thiết giúp bạn dễ dàng xử lý APR 18%.
Mọi tiểu bang đều có thời hiệu về nợ. Dịch? Một số năm sau đó chủ nợ hoặc người đòi nợ không có quyền hợp pháp để đòi nợ của bạn. Nếu hết thời hiệu mà bạn vẫn chưa trả được nợ, thì bạn đã không thành công. Bất kỳ người đòi nợ nào đi sau khi khoản nợ đã hết hạn đều vi phạm Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng. Thời hiệu đối với khoản nợ thẻ tín dụng khác nhau tùy theo tiểu bang, từ 3 đến 10 năm.
Thời hiệu là một thuật ngữ chỉ việc hạn chế trách nhiệm pháp lý. Bạn có thể cảm thấy mình có nghĩa vụ đạo đức trong việc thanh toán khoản nợ cũ, nhưng nếu thời hiệu đã qua, bạn sẽ không có nghĩa vụ pháp lý phải làm như vậy.
Thời hiệu khác với thời hạn 7 năm đối với các khoản bị âm trên báo cáo tín dụng. Nợ chưa thanh toán và các sự kiện tín dụng tiêu cực khác trên báo cáo tín dụng của bạn nói chung sẽ chỉ tồn tại trên báo cáo của bạn trong 7 năm. Phá sản và bồi thường thuế là những ngoại lệ đối với quy tắc này.
Mỗi năm nợ thẻ tín dụng dẫn đến người Mỹ phá sản. Đối với những người trong những trường hợp nghiêm trọng, phá sản có thể cung cấp một lối thoát (với sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn). Nhưng còn những cách nào ít quyết liệt hơn để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng?
Có chuyển khoản số dư, cho phép bạn chuyển nợ từ thẻ tín dụng này sang thẻ khác có APR thấp hơn hoặc không tồn tại. Chuyển số dư thường có phí và hoạt động tốt nhất khi bạn có thể thanh toán hết số dư đã chuyển trong khi bạn vẫn có quyền truy cập vào APR giới thiệu. Ngoài ra còn có các khoản vay cá nhân. Giống như một khoản chuyển nhượng số dư, một khoản vay cá nhân cho phép bạn sử dụng khoản nợ có lãi suất thấp hơn để trả khoản nợ có lãi suất cao hơn.
Tuy nhiên, sử dụng nợ để trả nợ khác vốn có rủi ro. Nếu bạn có thể trả bớt nợ bằng cách tiết kiệm và cắt giảm thì điều đó thậm chí còn tốt hơn. Bạn cũng có thể thương lượng kế hoạch trả nợ khó khăn hoặc giải quyết nợ với công ty phát hành thẻ tín dụng của mình. Ngoài ra còn có các cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn lập kế hoạch cho khoản nợ thẻ tín dụng của mình.
Nợ thẻ tín dụng không phải là điều tất yếu. Bạn có thể gặt hái những lợi ích của thẻ tín dụng mà không phải trả lãi suất, miễn là bạn chỉ tính phí những gì bạn có thể đủ khả năng để trả. Nếu đã lâu rồi bạn chưa kiểm tra báo cáo tín dụng của mình để tìm lỗi, đổi phần thưởng thẻ tín dụng hoặc thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu trên hóa đơn hàng tháng, có thể đã đến lúc bạn cần điều chỉnh tài chính của mình. Tốt nhất, thẻ tín dụng của bạn phải là công cụ nâng cao cuộc sống của bạn. Họ không nên là nguồn nợ chiếm đoạt cuộc sống của bạn.
Nguồn ảnh:© iStock / svetikd, © iStock / michaeljung, © iStock / mphillips007