Lúc đầu, các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng dường như không phải là một vấn đề lớn. Một vài đô ở đây, một vài đô ở đó. Bạn đã không chú ý đến tiền lãi hoặc số dư. Đó là, cho đến khi bạn cộng các hóa đơn khác:Thanh toán khoản vay cho sinh viên. Một chuyến đi bất ngờ đến phòng cấp cứu. Một mái nhà mới. Trước khi bạn biết điều đó, bạn đã hết tiền và đang ngồi trên đỉnh núi nợ. Nhưng vẫn còn những hóa đơn phải trả và không đủ tiền để chi trả.

Vậy bạn sẽ làm gì khi không thể thanh toán các hóa đơn của mình?

1. Che bốn bức tường của bạn.

Khi các chủ nợ gọi điện (gửi email, nhắn tin hoặc gửi thư tín), bạn rất dễ bị bắt nạt. Hầu hết thời gian, họ sẽ cố gắng thuyết phục bạn rằng trả tiền cho họ quan trọng hơn là giữ cho đèn sáng.

Lắng nghe kỹ:Điều quan trọng nhất bạn có thể làm là chăm sóc Bốn bức tường của bạn trước — và theo thứ tự sau:

• Thức ăn
• Tiện ích
• Nơi trú ẩn
• Giao thông vận tải

Trước khi bạn chi thêm một xu cho khoản nợ, hãy đảm bảo chăm sóc bạn và gia đình của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn cần thức ăn trong tủ lạnh, đèn chiếu sáng và nước sinh hoạt, một mái che trên đầu và một cách để đến và đi làm hàng ngày.

2. Nhận ngân sách.

Chúng tôi biết, có thể bạn đang nghĩ, Ngân sách có ích lợi gì khi tôi không có tiền?

Cung cấp cho chúng tôi lợi ích của sự nghi ngờ ở đây. Khi bạn lập ngân sách, bạn đang kiểm kê số tiền bạn có và cho biết chính xác nơi cần đến. Điều này cực kỳ hữu ích khi bạn đang tự hỏi làm thế nào để trang trải cuộc sống.

Với ngân sách bằng 0 và nợ nhiều hơn thu nhập, bạn có thể thấy rất nhiều màu đỏ trong một thời gian ngắn. Nhưng đừng lo lắng. Bám sát ngân sách của bạn, cắt giảm chi tiêu thêm và bạn sẽ nhanh chóng thấy nó cân bằng về con số 0 đẹp đẽ đó.

3. Nhận (và duy trì) hiện tại trên các hóa đơn của bạn.

Điều đó có nghĩa là bạn cần thêm một số tiền mặt — và nhanh chóng! Cho dù điều đó có nghĩa là bạn nhận được công việc thứ hai hay thứ ba, hãy bắt đầu phụ việc hối hả làm bánh nướng nhỏ hoặc bán món đồ sứ cưới sang trọng mà bạn chưa bao giờ lấy ra khỏi hộp.

Đừng lo lắng — có rất nhiều điều bạn có thể làm để trang trải cuộc sống:

• Thay vào đó, hãy bán chiếc xe của bạn để lấy một chiếc xe đã qua sử dụng giá rẻ nhưng đáng tin cậy.
• Có đợt giảm giá sân lớn nhất từ trước đến nay .
• Không bước chân vào bên trong nhà hàng trừ khi bạn làm việc ở đó.
• Nhận công việc thứ hai.
• Cân nhắc thu nhỏ diện tích nhà để bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán dễ quản lý hơn.
• Chuyển gói điện thoại di động của bạn sang dịch vụ trả khi bạn di chuyển — và chỉ sử dụng điện thoại của bạn trong những trường hợp khẩn cấp.
• Tìm bạn cùng phòng và chia sẻ chi phí sinh hoạt.
• Và bất kể đó là $ 5 hay $ 500, bất kỳ khoản tiền nào bạn kiếm được đều sẽ được chuyển vào các hóa đơn quá hạn.

Bạn luôn luôn có các tùy chọn!

4. Chia sẻ công bằng cho các chủ nợ của bạn.

Khi bạn không thể thanh toán các hóa đơn của mình, bạn cần có một kế hoạch. Và khi nói đến giao dịch với các chủ nợ, chúng tôi muốn sử dụng cái được gọi là "tỷ lệ". . . hoặc “chia sẻ công bằng”. Điều này có nghĩa là bạn sẽ chia sẻ công bằng cho mỗi chủ nợ của mình đối với số tiền bạn còn lại sau khi đã thanh toán cho những thứ cần thiết (như Four Walls). Dưới đây là một ví dụ về cách nó hoạt động:

Trong trường hợp này, bạn còn lại 300 đô la để trả cho các chủ nợ của mình. Đây là thu nhập khả dụng của bạn .

Khi bạn biết mình có thể chi bao nhiêu tiền để trả nợ, bạn cần tính toán theo tỷ lệ. Phần này phức tạp hơn một chút, nhưng hãy ở lại với chúng tôi. Đây là cách bạn tính toán nó:

Hãy nhớ rằng, tỷ lệ kế hoạch chỉ là giải pháp ngắn hạn. Nó chỉ cung cấp cho bạn đủ không gian thở để thực hiện các thay đổi tốt hơn .

Nhưng vấn đề ở đây là:Bạn sẽ không thoát khỏi nợ nần theo cách này. Tuy nhiên, việc thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi chủ nợ sẽ mất nhiều thời gian về lâu dài.

5. Gửi thanh toán bằng thư.

Bây giờ bạn đã quyết định ai sẽ thanh toán (và số tiền phải trả cho họ), đã đến lúc gửi thanh toán của bạn. Tạo các bản sao toán học của bạn, bao gồm thu nhập, chi phí, thu nhập khả dụng và các phép tính bạn đã thực hiện để chia sẻ công bằng cho mọi chủ nợ. Đừng quên gửi kèm lá thư này vào mỗi hóa đơn, mỗi tháng.

Những chủ nợ đó sẽ không muốn nhận được ít hơn khoản thanh toán tối thiểu, nhưng nếu bạn tiếp tục gửi séc hàng tháng, họ có thể sẽ tiếp tục chuyển tiền mặt cho họ.

Điều này không có nghĩa là họ sẽ ngừng gọi điện và bắt nạt bạn để cung cấp cho họ nhiều tiền hơn, nhưng đừng để điều đó khiến bạn đi chệch hướng. Bạn không muốn trở nên bối rối đến mức đồng ý với một thứ gì đó sẽ khiến bạn và gia đình bạn gặp khó khăn khi đến lúc mua hàng tạp hóa.

Và không bao giờ, không bao giờ cấp cho chủ nợ quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng của bạn để rút tiền tự động hàng tháng. Họ sẽ làm sạch bạn — ngay cả khi họ nói rằng họ không làm vậy.

Bây giờ là gì?

Đã đến lúc thoát khỏi nỗi sợ hãi tê liệt đó và bắt đầu trở nên điên loạn. Hãy lắng nghe:Nợ đã khiến bạn bị trói buộc vào quá khứ của mình, vì vậy đã đến lúc bắt đầu tấn công nó bằng tất cả những gì bạn có.

Hãy tạo cú hích cho món nợ mà nó cần để thoát ra — và tránh xa — khỏi cuộc đời bạn. Làm sao? Bằng cách thay đổi hành vi của bạn (và thái độ của bạn). Chúng tôi đoán rằng đến thời điểm hiện tại, bạn đang ốm và mệt mỏi với cuộc sống kiếm tiền trả lương.

Đó là lý do mà quả cầu tuyết nợ có ích:

Bước 1: Liệt kê các khoản nợ của bạn từ nhỏ nhất đến lớn nhất, bất kể lãi suất. Trả các khoản thanh toán tối thiểu cho mọi thứ trừ khoản tiền nhỏ nhất.

Bước 2: Tấn công món nợ nhỏ nhất bằng một cuộc báo thù. Khi khoản nợ đó đã hết, hãy lấy khoản thanh toán đó (và bất kỳ khoản tiền nào thêm mà bạn có thể trích ra khỏi ngân sách) và áp dụng nó cho khoản nợ nhỏ thứ hai trong khi tiếp tục thanh toán tối thiểu cho phần còn lại.

Bước 3: Khi khoản nợ đó đã biến mất, hãy thanh toán và áp dụng nó cho khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Bạn càng trả hết, số tiền giải phóng của bạn càng tăng lên và bị ném vào món nợ tiếp theo — giống như một quả cầu tuyết lăn xuống dốc.

Lặp lại phương pháp này khi bạn vượt qua nợ nần. Chẳng bao lâu nữa, bạn sẽ không còn nợ nần và sẵn sàng bắt đầu sống với món nợ cuộc đời đã lấy cắp từ bạn.

Hãy nhớ rằng:Bạn sẽ không bao giờ muốn đến đó lần nữa, vì vậy hãy làm bất cứ điều gì cần thiết để nói hasta la vista nợ cho tốt! Chỉ cần tưởng tượng cuộc sống bạn sẽ sống khi không còn nợ.

Bạn đã sẵn sàng tìm hiểu sâu hơn chưa? Xem cuốn sách bán chạy nhất của Dave Ramsey The Total Money Makeover . Cuốn sách này sẽ giúp bạn tìm hiểu trọng tâm của các vấn đề tiền bạc và chỉ cho bạn bảy bước thực tế giúp bạn thoát khỏi nợ nần và thành công trong cuộc sống thực.