Bàn ăn đã dọn sẵn, đồ ăn nóng hổi và gia đình bạn quây quần trong bữa ăn tối thứ Sáu thư giãn. Bạn biết điều gì không đi ăn tối tốt chứ? Người thu tiền gọi cho bạn về hóa đơn y tế chưa thanh toán đó. (Tại sao họ luôn gọi đúng lúc mọi người đang ngồi xuống?) Not cool. Và những cuộc họp công việc đó thì sao khi điện thoại của bạn cứ réo rắt. Tôi có phải nhận được điều đó không? Không, không, tôi không.
Đối phó với những người đòi nợ là không cho những người yếu tim. Nếu bạn đã từng trải qua nó, bạn biết nó đủ để khiến da bạn nổi gai ốc. Và bất chấp tất cả những gì bạn đã làm để cố gắng bắt kịp những hóa đơn đó, họ dường như không quan tâm. Họ chỉ muốn tiền của họ. . . cho dù bạn có hay không.
Có một cách đúng (và một cách sai) để đối phó với những người gọi quấy rối đó. Đó là lý do tại sao chúng tôi ở đây — để giúp bạn tìm hiểu cách đối phó với những người đòi nợ khi bạn không thể thanh toán, và để mang lại cho bạn hy vọng khi họ bắt đầu gọi cho bạn, bạn bè của bạn, công việc của bạn và thậm chí là mẹ của bạn.
Việc thu nợ bắt đầu khi bạn quá hạn thanh toán viện phí, khoản vay mua ô tô, hóa đơn điện thoại di động hoặc bất cứ thứ gì bạn nợ. Khi bạn chưa có dấu hiệu thanh toán trên hóa đơn (thường là sau ba tháng), công ty thường sẽ gửi tài khoản của bạn đến các bộ sưu tập để cố gắng lấy tiền của họ. Thông thường, các công ty này sẽ bán nợ của bạn cho một cơ quan thu nợ để lấy từng xu trên đô la. Những lần khác, công ty ban đầu sẽ chỉ thuê một đại lý thu mua để làm cơ sở cho họ và “tạo cho bạn một lời đề nghị mà bạn không thể từ chối.”
Cảnh báo về spoiler:Bạn có thể từ chối đề nghị của họ — và chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách thực hiện sau một chút.
Những người đòi nợ có một mục đích — để lấy tiền của bạn. Công bằng mà nói, nếu bạn mắc nợ, bạn cần phải trả lại. Nhưng hãy nghe chúng tôi:Chúng tôi không đồng ý với các chiến thuật họ sử dụng để cố gắng yêu cầu bạn trả tiền.
Những công ty này có thể tồi tệ hơn những kẻ bắt nạt trên sân chơi trường học. Chỉ lần này, thay vì lấy bánh sandwich bologna và Little Debbie mà mẹ bạn gói cho bữa trưa của bạn, họ đang cố gắng lấy từng xu bạn có bằng sự thao túng và lăng mạ. Hóa ra, mẹ của chúng đã không dạy chúng cách cư xử (hoặc tạo cho chúng những Sở thích nhỏ).
Dưới đây là cách thương lượng với những người đòi nợ khi họ gọi đến.
Khi bạn sợ hãi và tự hỏi làm thế nào để kiếm sống, việc bị những người đòi nợ bắt nạt là cuối cùng điều bạn cần. Vì vậy, nếu bạn không thể trả được các khoản nợ của mình, đừng bị áp lực phải từ bỏ số tiền ít ỏi mà bạn có để chăm sóc gia đình. Đừng để họ làm bạn căng thẳng về việc phải trả một thứ mà bạn thực sự không đủ khả năng chi trả.
Thay vào đó, hãy đặt các ưu tiên tài chính của bạn ngay lập tức — bắt đầu với Bốn bức tường:
Nếu sau khi chăm sóc Four Walls, bạn chỉ còn lại $ 5 vào cuối tháng, thì đó là những gì bạn có thể cung cấp. Nhưng trước khi họ cố gắng khiến bạn tin rằng họ đứng đầu danh sách ưu tiên của bạn, bạn cần biết ba điều:
Biết những gì người thu gom có thể và không thể làm khi cố gắng được thanh toán là chìa khóa khi giải quyết vấn đề với họ. Ủy ban Thương mại Liên bang đã xuất bản Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng để giúp bạn biết khi nào họ vượt quá giới hạn. Thêm về điều đó sau. . .
Biết những gì bạn thực sự nợ (xuống đến xu) sẽ giúp bạn khi bạn bắt đầu nhận được các cuộc gọi điện thoại và thư từ. Hóa ra, hầu hết những người thu tiền không ngại nói dối để bắt bạn trả nợ — và sau đó là một số.
“Bạn có thể biết họ đang nói dối nếu miệng họ đang cử động.”
- Dave Ramsey
Giống như chúng tôi đã nói trước đó. . . nếu bạn có tiền vào cuối tháng sau khi đã trả tiền cho thực phẩm, điện nước, chỗ ở và phương tiện đi lại, bạn có thể bắt đầu thương lượng. Trong trường hợp này, họ muốn những gì bạn có (tiền) và bạn có ưu thế trong các cuộc đàm phán — ngay cả với 20 đô la.
Cho dù bạn quay nó như thế nào, nợ vẫn bốc mùi. Khi nó bắt đầu chồng chất vượt quá những gì bạn có thể kiểm soát, bạn sẽ dễ mất hy vọng và tự hỏi liệu mình có bao giờ vượt lên được hay không. Và bằng cách nào đó, vào khoảng thời gian này, chuông báo động tại văn phòng thu nợ gần nhất của bạn báo cho họ biết rằng bạn đang mất hy vọng và đây là thời điểm chính để bắt đầu săn lùng bạn. Và họ sẽ săn đuổi bạn. Các cuộc điện thoại hàng ngày, thư hàng tuần và nhiều lời đe dọa sau đó, họ đã rất giỏi trong việc khiến bạn sợ hãi khi đưa tiền cho họ.
Nếu bạn đã từng được gửi đến các bộ sưu tập, câu chuyện này nghe có vẻ khá quen thuộc. Bạn không cô đơn. Trên thực tế, bản thân Dave biết cảm giác bị truy lùng bởi những người đòi nợ. Anh ấy biết cảm giác mất hy vọng và thậm chí là sự bối rối khi không thể tăng ga cho chiếc Jaguar của mình. Đúng vậy - anh ấy đã mất tất cả. . . và sau đó là một số.
Nhưng đó không phải là kết thúc câu chuyện của anh ấy. Anh ta cũng biết cảm giác như thế nào khi đấm thẳng vào mặt nỗi sợ hãi, đối mặt với từng người đòi nợ và giải quyết các khoản nợ của mình cho đến khi các con số trên tất cả các tài khoản của anh ta chuyển từ đỏ sang đen. Và bạn cũng có thể.
Bất kỳ hóa đơn chưa thanh toán nào bạn chưa thanh toán đều có thể được bán hoặc giao cho cơ quan thu nợ. 1 Dưới đây là các khoản nợ phổ biến nhất được gửi đến bộ sưu tập:
Nhưng đừng lo lắng, điều đó không nên bao giờ là một bất ngờ. (Nếu đúng như vậy, bạn có thể đang giải quyết một trường hợp nợ thây ma.) Trong hầu hết các trường hợp, bạn nên mong đợi một lá thư thông báo cho bạn biết hóa đơn của bạn hiện đã được thu. Nhưng điều đó không làm cho nó bớt đáng sợ hơn.
Nếu bạn nợ tiền trên một hóa đơn cũ, điều đó chỉ có ý nghĩa là ai đó có thể muốn biết khi nào bạn có thể thanh toán trên hóa đơn đó. Và bạn nên . Nhưng cả hai chúng tôi đều biết rằng những người thu gom sẽ sử dụng bất kỳ cách nào họ có thể để yêu cầu bạn trả tiền.
Điều gì xảy ra nếu bạn không trả tiền cho người đòi nợ? Họ có một số lựa chọn pháp lý. Nhưng cũng có giới hạn. Đó chính xác là lý do tại sao bạn cần biết những gì nhà sưu tập có thể và không thể làm khi họ đang theo dõi ví của bạn. Trên thực tế, Ủy ban Thương mại Liên bang có một danh sách các quy tắc theo Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA) để bảo vệ bạn khỏi những kẻ đòi nợ vô liêm sỉ. 2 Nếu bạn đang bị người đòi nợ quấy rối, bạn sẽ muốn ghi nhớ những điều này vào bộ nhớ:
Nếu một nhân viên đòi nợ tiếp tục quấy rối, nói dối hoặc đe dọa bạn, có thể đã đến lúc bạn phải thuê một luật sư với một khoản phí nhỏ để gửi một lá thư xác nhận yêu cầu họ ngừng liên lạc với bạn. Bạn cũng có thể báo cáo chúng cho Ủy ban Thương mại Liên bang. 3
Chúng tôi thực sự trung thực ở đây:Bạn không thể thoát khỏi việc trả tiền cho một người thu mua. Nếu bạn đã vay tiền, bạn cần phải trả lại (sau khi bạn đã chăm sóc Bốn bức tường của mình).
Học cách thương lượng với những người đòi nợ là để bảo vệ tình cảm và tinh thần của bạn. . . không phải là một thẻ miễn phí để bỏ qua số tiền bạn thực sự nợ. Bạn cần phải thanh toán các hóa đơn của mình (và chúng tôi ở đây để giúp bạn tìm hiểu cách ngăn chặn hành vi quấy rối cho đến khi bạn có thể thanh toán chúng).
Người đòi nợ có thể từ chối một kế hoạch thanh toán. Họ không theo bất kỳ yêu cầu pháp lý nào để chấp nhận các khoản thanh toán nhỏ hơn trong một khoảng thời gian. Thông thường họ sẽ theo đuổi toàn bộ số tiền, bởi vì rõ ràng, những người đòi nợ phải thu. Nhưng điều này không có nghĩa là họ sẽ không làm việc với bạn.
Đừng đưa cho họ bất kỳ khoản tiền nào cho đến khi bạn có đề nghị dàn xếp bằng văn bản. Chúng tôi nhắc lại: Nhận nó bằng văn bản (trên một mảnh giấy hoặc thậm chí được ghi lại trong một email). Giữ một bản sao chính xác số tiền bạn nợ họ.
Đ ừng cấp cho họ quyền truy cập điện tử vào tài khoản séc của bạn — họ sẽ xóa bạn. Sau khi bạn đồng ý thanh toán một số tiền nhất định, họ sẽ muốn dự thảo tài khoản của bạn cho số tiền đó. Nhưng hãy nhớ rằng, họ nói dối. Họ sẽ tận dụng nhiều hơn mức họ đã đồng ý và gọi đó là “phí”. Nếu bạn thậm chí cố gắng lấy lại nó. . . tốt, chúc may mắn với điều đó.
Không gửi séc cá nhân — họ có thể sử dụng định tuyến và số tài khoản trên séc của bạn để truy cập vào tài khoản của bạn. Khi bạn thanh toán, hãy gửi cho họ một lệnh chuyển tiền hoặc séc của thủ quỹ — những thứ này sẽ không có định tuyến và số tài khoản của bạn trên đó. Bạn cũng có thể gửi thẻ ghi nợ trả trước. Nếu bạn đã cấp cho người thu tiền quyền truy cập vào tài khoản séc của mình, hãy mở một tài khoản mới để thanh toán hóa đơn và gửi ngân phiếu của bạn vào. Vâng, đó là một nỗi đau - nhưng tốt hơn là để họ giật phiếu lương của bạn trước khi bạn có thể trả tiền thuê. .
Rửa sạch và lặp lại. Thực hiện quả cầu tuyết nợ để xóa tất cả các tài khoản hoặc khoản nợ nhỏ không hoạt động này. Hãy nhớ rằng:Họ sẽ thanh toán với bạn nếu bạn cung cấp cho họ tiền mặt ngay tại chỗ. . . ngay cả với một tỷ lệ phần trăm nhỏ trong tổng số dư của bạn.
Đáng buồn thay, những trò lừa đảo đòi nợ chỉ là một trong nhiều cách mà ai đó có thể cố gắng đánh cắp danh tính của bạn. . . và tiết kiệm cuộc sống của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là bạn phải biết chính xác ai đang gọi và những gì cần tìm khi bạn được gửi đến các bộ sưu tập hoặc được một nhà sưu tập liên hệ.
Nếu một nhà sưu tập tiếp tục vi phạm các quy tắc mà chúng tôi đã nêu ở trên, thì đã đến lúc bắt đầu xử lý!
Nếu bạn tin rằng mình đang được liên hệ bởi một kẻ lừa đảo, đừng chờ đợi để báo cáo chúng với Ủy ban Thương mại Liên bang và văn phòng Tổng chưởng lý của bạn. Luôn đảm bảo rằng bạn liên hệ với chủ nợ ban đầu của khoản nợ được đề cập và hỏi những công ty nào họ đã ủy quyền thu nợ thay cho họ.
Đây là một cách chắc chắn để biết liệu bạn có đang giao dịch với một người đòi nợ giả hay không. Chúng tôi xin nhắc lại:Không bao giờ cung cấp thông tin cá nhân hoặc thông tin tài chính của bạn mà không xác minh người bạn đang nói chuyện. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền bạc và đau đầu về lâu dài.
Những người đòi nợ vi phạm các quy tắc và họ sẽ cố gắng phá vỡ bạn trong quá trình này. Điều quan trọng là bạn phải tự mình thu thập và sắp xếp ngân sách cũng như tài chính của mình trước khi bạn thực hiện bất kỳ giao dịch nào với người thu gom. Đặt một cuộc gọi huấn luyện miễn phí với Huấn luyện viên ưu tiên của Ramsey để nhận được động lực và lời khuyên về tiền bạc mà chúng tôi hỗ trợ. Họ sẽ giúp bạn bắt đầu tìm ra kế hoạch để thoát khỏi nợ (và những người đòi nợ).
Không dễ đối phó với những người đòi nợ. Nhưng vẫn còn hy vọng. Nếu bạn biết họ có thể làm gì và không thể làm gì và giải quyết chúng theo cách phù hợp, bạn có thể quay trở lại con đường dẫn đến không nợ nần và một chút yên bình.