Nhiều người nghĩ rằng có điểm tín dụng cao là chìa khóa để mở ra mọi thứ họ cần trong cuộc sống:một chiếc xe hơi, một ngôi nhà, một chiếc thuyền phao. (Được rồi, có thể không phải là cuối cùng.) Họ cũng nghĩ rằng có điểm tín dụng thấp sẽ hạn chế khả năng nhận được những thứ họ cần. Nhưng cả hai kiểu suy nghĩ đều thiếu rừng cho cây.
Nói một cách đơn giản, có điểm tín dụng cao có nghĩa là bạn đã xây dựng lịch sử vay tiền (dự định chơi chữ) từ người cho vay hoặc ngân hàng. Thay vì đi cao hơn, chúng tôi muốn bạn xem xét việc đi xuống thấp hơn. Có, bạn nghe nói rằng ngay. Trên thực tế, xuống thấp đến mức điểm tín dụng của bạn biến mất hoàn toàn. Nghe có vẻ điên rồ? Không phải nếu bạn đang muốn có được sự bình yên về tài chính và xây dựng sự giàu có!
Hãy bắt đầu bằng cách xác định một số thuật ngữ để tìm hiểu xem thấp khác nhau như thế nào điểm và không điểm đang.
Trái ngược với quan điểm phổ biến, điểm tín dụng không phải là thước đo để đánh giá mức độ trách nhiệm tài chính của một cá nhân. Thay vào đó, điểm tín dụng là một số có ba chữ số đo lường mức độ nợ theo một người cụ thể trong một khoảng thời gian cụ thể.
Các ngân hàng và người cho vay sẽ sử dụng con số này để quyết định xem mọi người có đủ điều kiện vay hay không và xác định mức lãi suất sẽ cho họ. Họ sẽ không xem xét những thứ như thói quen chi tiêu, số dư tài khoản ngân hàng, tiết kiệm hưu trí hoặc tiết kiệm khẩn cấp.
Theo FICO, điểm tín dụng thấp hoặc kém có thể rơi vào khoảng 300–579. 1
Bạn có thể đang nghĩ, Làm cách nào để tôi bị điểm tín dụng kém? Chà, một số điều có thể khiến điểm tín dụng của bạn tụt xuống một vài bậc, và mỗi thứ đều nên tránh bằng mọi giá. Không phải vì chúng ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn (sẽ nói thêm về điều đó sau này), mà vì chúng cho thấy bạn có tiền sử xử lý sai tiền bất kể điểm tín dụng hiện tại của bạn là bao nhiêu. Một số ví dụ về loại hành vi đó có thể bao gồm:
Vay hơn 30% tín dụng khả dụng của bạn vào tài khoản hiện có.
Thường xuyên thiếu hoặc thanh toán chậm các tiện ích, bảng sao kê thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên hoặc khoản thế chấp.
Để tài khoản trượt vào vòng thu hoặc nộp đơn phá sản.
Vì vậy, khi các chủ nợ nhìn vào hồ sơ của người nộp đơn và thấy loại hồ sơ này theo sau một người xung quanh, họ sẽ ngay lập tức coi đó là một rủi ro và kết quả là có thể không cho họ vay.
Vâng, đúng là có điểm tín dụng kém có thể khiến bạn không thể vay tiền từ người cho vay để có thể trả cho những món hàng có giá trị lớn như nhà hoặc ô tô. Và nó cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất mà người cho vay trả cho bạn.
Nhưng thay vì tập trung vào việc bạn sẽ đưa điểm số của mình lên một con số cao hơn với lãi suất tốt hơn, hãy tưởng tượng điều gì sẽ xảy ra nếu điểm tín dụng của bạn biến mất hoàn toàn.
Hãy xem nó sẽ như thế nào. . .
Nếu một người không có điểm tín dụng hoạt động, điều đó không có nghĩa là họ đã vay quá nhiều tiền, tuyên bố phá sản hoặc có điểm tín dụng bằng 0. Trong thực tế, có điểm tín dụng bằng 0 thậm chí không thể! Một trong những điểm thấp nhất mà Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng từng thấy là 425. 2 Và người tiêu dùng đó đã tuyên bố phá sản và vi phạm với một số chủ nợ.
Có một số lý do khiến bạn có thể là một trong số 26 triệu người Mỹ mà Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng coi là "tín dụng vô hình" — nghĩa là bạn không có lịch sử tín dụng với một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng trên toàn quốc. 3 Đây chỉ là một vài trong số những cái phổ biến nhất:
Bạn đã không vay tiền trong ít nhất hai năm.
Bạn chưa bao giờ được liệt kê trên một tài khoản tín dụng đang hoạt động.
Bạn chỉ mới đăng ký tín dụng gần đây.
Không có điểm tín dụng còn được gọi là có điểm tín dụng “không xác định được” vì các ngân hàng và người cho vay không thể dự đoán chính xác mức độ rủi ro khi cho bạn vay, khiến họ ít có khả năng làm như vậy.
Đó là nó. Đó là tất cả những gì có thể xảy ra mà không có điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể ít khả năng hơn để đủ điều kiện nhận khoản vay từ người cho vay.
Nhiều người coi điểm tín dụng của họ giống như số An sinh xã hội của họ — như một thứ xác định họ. Không giống như số An sinh Xã hội, nếu bạn bị mất điểm tín dụng hoàn toàn, bạn sẽ không bị mất danh tính của mình. Thay vào đó, bạn sẽ mất, không phải là toàn bộ.
Vậy, mặt trái của nó là gì? Hãy tưởng tượng một thế giới mà bạn tiết kiệm cho mọi thứ và trả trước thay vì dựa vào ngân hàng để chuyển tiền theo cách của bạn trước. Thay vào đó, bạn đóng vai ngân hàng, tự thanh toán các khoản mua sắm mà bạn muốn thực hiện trong tương lai. Bạn sẽ không phải trả tiền hàng tháng cho các chủ nợ, vì vậy thu nhập của bạn sẽ được giải phóng để tiết kiệm, đầu tư hoặc cho một cách hào phóng. Và bạn sẽ không phải trả thêm bất kỳ khoản lãi suất nào, vì vậy bạn sẽ tiết kiệm được hàng trăm hoặc hàng nghìn đô la về lâu dài.
Nghe có vẻ khá hay, phải không?
Hóa ra rằng một trong những điều khôn ngoan nhất bạn có thể làm cho bản thân và gia đình là mất điểm tín dụng. Điều đó có nghĩa là hoàn toàn không có khả năng bạn hiện đang mắc nợ hoặc có nguy cơ lâm vào cảnh nợ nần bất cứ lúc nào trong tương lai gần.
Hàng ngày, rất nhiều người chơi trò chơi điểm tín dụng, chỉ để thua bằng cách trượt sâu hơn vào nợ — họ vay nhiều tiền hơn mức họ có thể xử lý chỉ để tăng điểm.
Nó giống như một sòng bạc:Thỉnh thoảng bạn có thể thắng một hoặc hai ván, nhưng vào cuối ngày, nhà cái luôn thắng. Bạn hoàn toàn muốn chơi một trò chơi khác:trò chơi hòa bình tài chính, nơi bạn luôn giành chiến thắng.
Bất chấp những gì nhiều người tin rằng, có không điểm tín dụng và có thấp điểm tín dụng thậm chí không giống nhau từ xa. Bạn không không cần điểm tín dụng để mua nhà. Bạn không không cần một điểm tín dụng để mua một chiếc xe hơi. Nhưng bạn làm cần một điểm tín dụng để trả nợ. Câu hỏi duy nhất bạn nên tự hỏi mình lúc này là Tôi muốn chọn con đường nào?
Bằng cách chọn con đường không mắc nợ, bạn cũng đang chọn ngừng vay tiền. Bắt đầu tiết kiệm để thanh toán mọi thứ bằng tiền mặt thay vì tín dụng — và điều đó liên quan đến việc lập ngân sách ngay hôm nay. May mắn thay, bạn có thể xem EveryDollar, công cụ lập ngân sách miễn phí của chúng tôi giúp mọi người loại bỏ nợ, trả tiền túi và xây dựng sự giàu có. Không lâu nữa, điểm tín dụng đó sẽ là một kỷ niệm xa vời!