Người đồng vay và người đồng vay nợ đều có trách nhiệm hoàn trả khoản vay, nhưng người đồng vay vốn có chung quyền sở hữu đối với quỹ hoặc tài sản, trong khi người đồng vay nợ thì không. Việc chọn một tùy chọn này so với tùy chọn kia phụ thuộc vào việc bạn có cần tiếp cận với các quỹ cho vay hay không, mục tiêu của bạn để giúp đỡ khoản vay và cân nhắc những ưu và nhược điểm.
Người đồng vay, còn được gọi là người đồng nộp đơn, đăng ký thế chấp, hạn mức tín dụng hoặc khoản vay với người khác. Những người cùng vay chia sẻ cả trách nhiệm, như trả nợ và rủi ro, chẳng hạn như nợ thêm hoặc có thể bị bỏ lỡ các khoản thanh toán. Nhưng họ cũng được hưởng quyền tiếp cận bình đẳng với các nguồn vốn và tài sản gắn liền với khoản vay.
Ví dụ:giả sử bạn và đối tác của bạn muốn mua một bất động sản cho thuê. Cả hai bạn đều muốn có quyền lợi bình đẳng đối với tài sản và đồng ý nhận trách nhiệm như nhau đối với các khoản thanh toán thế chấp. Trong trường hợp này, người cho vay của bạn sẽ liệt kê bạn là người đồng vay và cả hai tên đều xuất hiện trên tiêu đề tài sản.
Việc hiểu rõ những lợi ích và rủi ro khi trở thành người đồng vay đảm bảo thỏa thuận không bị đổ vỡ.
Người vay nợ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm pháp lý về việc hoàn trả khoản vay nếu người vay chính không thể hoặc không trả. Nếu người đi vay chính không có lịch sử tín dụng, điểm tín dụng kém, thu nhập thấp hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao, thì việc thêm một người đi vay sẽ mang lại cho người cho vay thêm niềm tin rằng khoản vay sẽ được hoàn trả. Tuy nhiên, không giống như một người đồng vay, một cosigner không có quyền hợp pháp để sở hữu tài sản hoặc tài sản mà khoản vay đã được mang ra để mua.
Ví dụ, những người đi vay khoản vay sinh viên có thể không có tín dụng, thu nhập ít hoặc lịch sử tín dụng ngắn và có thể cần một người có thẩm quyền để đủ điều kiện nhận lãi suất hoặc điều khoản tốt nhất cho khoản vay sinh viên tư nhân của họ. Điều này đặc biệt đúng khi xem xét khoản nợ vay trung bình của sinh viên tư nhân vào năm 2021 là khoảng 55.000 đô la. Hãy nhớ rằng, với tư cách là người vay tiền, nếu người vay chính bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn có nghĩa vụ pháp lý phải thanh toán.
Vì vậy, trước khi bạn quyết định cosign, có một số lợi thế và bất lợi cần xem xét.
Quyết định trở thành người đồng vay hay người cho vay một phần phụ thuộc vào những gì bạn muốn nhận được từ khoản vay. Trở thành một cosigner là tốt nhất để giúp một người đi vay không thể tự mình đủ điều kiện vay hoặc cần trợ giúp để đảm bảo mức lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn.
Đồng vay là tốt nhất cho vợ / chồng hoặc đối tác muốn chia sẻ trách nhiệm thanh toán khoản vay và có quyền truy cập vào các quỹ hoặc tài sản gắn liền với khoản vay.
Nếu bạn muốn chia sẻ quyền sở hữu nhà hoặc tài sản khác với đối tác của mình, hãy chọn trở thành người đồng vay. Nhưng nếu bạn chỉ muốn giúp ai đó đủ điều kiện vay, trở thành một cosigner có thể là một lựa chọn tốt hơn. Việc định giá cũng tốt nhất khi mọi người đồng ý rằng người đi vay chính là người chịu trách nhiệm thanh toán khoản vay và khi người ký quỹ tin tưởng rằng người đi vay chính sẽ tuân theo việc thanh toán khoản vay.
Cho dù bạn chọn phương án nào, thì việc có tín dụng vững chắc là rất quan trọng để giúp đảm bảo mức và điều khoản cho vay tốt nhất. Để biết vị trí của mình, bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình hoặc nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian.