Bạn đã thử mọi cách, nhưng nợ nần chồng chất và cuộc sống cứ ném vào bạn những quả bóng cong. Bạn đang tuyệt vọng tìm một lối thoát — vì vậy, bạn đã quyết định phải nộp đơn phá sản.
Nhưng phá sản không phải là một quyết định nhẹ nhàng. Quá trình này không chỉ phức tạp và tốn thời gian mà còn gây mệt mỏi về mặt tinh thần. Chúng tôi sẽ trao đổi với bạn những điều bạn cần biết về việc nộp đơn phá sản để bạn có thể chuẩn bị tốt nhất có thể.
Chúng tôi sẽ không nói dối — phá sản là lộn xộn . Hãy nghĩ về nó giống như một cuộc chia tay thực sự tồi tệ về tài chính. Vì vậy, trước khi nộp đơn phá sản, điều quan trọng là phải biết chính xác những gì bạn đang đưa mình vào. Dưới đây là tóm tắt các khái niệm cơ bản về phá sản để bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho tình huống của mình.
Phá sản là một thủ tục tòa án mà bạn nói với thẩm phán rằng bạn không thể trả nợ. Tòa án sẽ xem xét thu nhập của bạn, số tiền bạn nợ và số tiền bạn sở hữu để quyết định xem bạn có thể trả lại cho các chủ nợ của mình (hay còn gọi là những người mà bạn nợ tiền). Tùy thuộc vào trường hợp của bạn, thẩm phán có thể quyết định xóa (xóa) các khoản nợ của bạn hoặc họ có thể thiết lập kế hoạch để bạn trả lại một phần hoặc toàn bộ số tiền.
Mặc dù việc phá sản có thể ngăn người đại diện lấy xe của bạn, người thu tiền lấy tiền từ phiếu lương của bạn, hoặc thậm chí ngân hàng cưỡng chế nhà của bạn, điều đó không làm cho tất cả các vấn đề của bạn biến mất. Đối với những người mới bắt đầu, chỉ vì bạn nộp đơn phá sản không có nghĩa là các khoản nợ của bạn sẽ được xóa. Các trường hợp bị bác bỏ mọi lúc. Và có một số khoản nợ phá sản không xóa sạch, bao gồm:
Vì vậy, nếu đó là những loại nợ bạn mắc phải, thì phá sản không phải là câu trả lời của bạn. Thêm vào đó, việc phá sản có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn đến 10 năm, điều này có thể khiến bạn không kiếm được việc làm, vay thế chấp hoặc bắt đầu kinh doanh. Ngay cả khi có vẻ như phá sản sẽ mang lại cho bạn “một khởi đầu mới”, thì chi phí có thể cao hơn mức bạn sẵn sàng trả.
Trước khi đến tòa án gần nhất, bạn cần chắc chắn 100% phá sản là lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính của mình. Nhiều người hoảng sợ và nộp hồ sơ ngay khi những người đòi nợ bắt đầu gọi điện. Nhưng phá sản hiếm khi là lựa chọn duy nhất của bạn.
Nghe này, chúng tôi không nói bạn là người xấu nếu bạn nộp đơn phá sản. Rất nhiều người tốt kết thúc trong những tình huống khó khăn. Nhưng phá sản không phải là tốt. Đó là một trải nghiệm khó chịu khi đặt ra các vấn đề tiền bạc của bạn cho tất cả mọi người thấy và kéo bạn qua vũng bùn pháp lý. Bạn cũng có thể xếp nó vào cùng loại với ly hôn — bạn nên làm mọi thứ trong khả năng của mình để tránh phá sản.
Nếu bạn đang nợ nần chồng chất, điều đầu tiên bạn cần làm là quyết tâm trả nợ. Chúng ta đang nói về doanh số bán sân, công việc thứ hai (và thứ ba hoặc thứ tư), những thay đổi lớn trong lối sống và một ngân sách tốt. Vì vậy, đừng nghĩ đến chuyện phá sản cho đến khi trước tiên bạn đã thử mọi con đường khả thi khác.
Nếu bạn đã đến thời điểm phải nộp đơn phá sản, đó thực sự nên là phương sách cuối cùng của bạn.
Chương 7 và Chương 13 là những loại phá sản phổ biến nhất đối với các cá nhân. Trong Chương 7, hầu hết những gì bạn sở hữu (với một số ngoại lệ) được bán để trả lại những gì bạn nợ cho các chủ nợ. Cách duy nhất để đảm bảo rằng bạn được giữ nhà, xe hơi hoặc các tài sản khác là xác nhận lại khoản nợ — có nghĩa là bạn đồng ý tiếp tục thanh toán chúng. Hầu hết, nếu không phải tất cả, khoản nợ không có bảo đảm của bạn (như hóa đơn y tế và thẻ tín dụng) sẽ được xóa. Nhưng trước khi bạn có thể nộp đơn cho Chương 7, trước tiên tòa án phải quyết định xem thu nhập của bạn có quá thấp để trả nợ hay không (đây được gọi là bài kiểm tra phương tiện ). Và việc phá sản theo Chương 7 thường mất vài tháng từ khi bắt đầu đến khi kết thúc.
Với việc phá sản theo Chương 13, bạn có thể giữ lại tài sản của mình, nhưng bạn cũng có ngân sách siêu eo hẹp và kế hoạch được tòa án chấp thuận để trả lại một phần hoặc toàn bộ khoản nợ của mình. Toàn bộ quá trình này mất khoảng ba đến năm năm, vì vậy đừng tính đến việc các khoản nợ của bạn sẽ được xóa ngay lập tức. Ngoài ra, hãy sẵn sàng để cả cuộc đời của bạn được trưng bày trong khi tòa án tính toán ngân sách và kế hoạch hoàn vốn của bạn.
Nhưng bất kể bạn đang xem xét loại phá sản nào, bạn có thể mong đợi:
Vì vậy, bạn đã làm mọi cách có thể nghĩ ra để thoát khỏi nợ nần, nhưng bạn vẫn đang chết chìm. Nếu bạn nhận ra rằng phá sản thực sự là lựa chọn duy nhất của mình, thì đã đến lúc chuẩn bị cho cuộc chiến pháp lý và cảm xúc phía trước. Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn từng bước của quy trình phá sản, để bạn có ý tưởng về những gì sẽ xảy ra.
Hít thở sâu. Bạn sẽ vượt qua được điều này.
Điều đầu tiên bạn cần làm là xác định vị trí của bạn với tài chính của mình. Tình hình tiền bạc của bạn sẽ là trung tâm trong toàn bộ quá trình phá sản, vì vậy nếu đã từng có thời gian được sắp xếp, thì bây giờ là như vậy. Dưới đây là một số tài liệu bạn cần thu thập cho trường hợp của mình:
Luật sư phá sản sẽ có thể cho bạn biết thêm về các tài liệu chính xác mà bạn cần cho tình huống cụ thể của mình. Nhưng nếu nó liên quan đến các khoản nợ, thu nhập hoặc tài sản của bạn, hãy tiếp tục và nắm bắt nó. Và khi bạn đã thu thập hồ sơ của mình và tạo bản sao, hãy đưa chúng vào một hồ sơ phá sản đặc biệt để bạn có thể truy cập chúng một cách dễ dàng.
Tất cả những người nộp đơn phá sản phải tham gia một khóa học tư vấn tín dụng được Bộ Tư pháp phê duyệt. Trong khóa học này, bạn và một người nào đó từ một công ty tư vấn tín dụng sẽ nói về tài chính của bạn để quyết định xem phá sản có thực sự là lựa chọn đúng đắn hay không. Như chúng tôi đã nói, có thể có những lựa chọn khác giúp bạn đứng vững hơn thay vì phá sản và bạn muốn chắc chắn rằng mình đang đưa ra quyết định tốt nhất cho bạn và gia đình.
Khóa học tư vấn tín dụng thường mất khoảng một giờ để hoàn thành và bạn có thể thực hiện trực tuyến hoặc qua điện thoại. Chi phí của khóa học tùy thuộc vào nơi bạn tham gia, nhưng nếu bạn không kiếm đủ tiền để trả cho khóa học, bạn có thể bị hạ hoặc miễn hoàn toàn học phí. 1 Sau khi hoàn thành khóa học, hãy đảm bảo rằng bạn còn giữ chứng chỉ hoàn thành của mình — bạn sẽ cần chứng chỉ này khi nộp hồ sơ.
Được rồi, bạn đã tiến xa đến mức này. Bây giờ đã đến lúc làm việc trên giấy (chúng tôi biết, ugh). Đây là bước đáng đầu óc nhất trong quá trình này, nhưng điều quan trọng là phải làm mọi thứ chính xác nhất có thể nếu bạn muốn hồ sơ của mình được chấp thuận (và những khoản nợ đó đã biến mất). Hãy tiếp tục và thoải mái, bởi vì bạn sẽ phải điền vào 23 biểu mẫu (tất cả chúng đều miễn phí để tải xuống tại đây). Bạn cũng sẽ cần các biểu mẫu bổ sung dựa trên tiểu bang bạn sống và trường hợp cụ thể của bạn. Hơn 70 trang này hỏi bạn về thu nhập của bạn, số tiền bạn chi tiêu, những gì bạn nợ, những gì bạn sở hữu và hơn thế nữa. Đây là nơi mà tất cả những tài liệu bạn thu thập được ở bước 1 đều có ích.
Bây giờ, chúng tôi sẽ thực tế với bạn — có rất nhiều chi tiết và nhiều phép toán liên quan đến bước này. Về cơ bản, đây là lúc bạn phải chứng minh với thẩm phán rằng bạn không thể kiếm đủ sống vì nợ nần. Bạn có thể chọn tự mình nộp hồ sơ (nó được gọi là nộp hồ sơ pro se ), nhưng bạn sẽ tốt hơn rất nhiều nếu bạn có luật sư ở bên.
Vì vậy, giống như việc bạn thuê ai đó để bào chữa cho mình trong một phiên tòa, có thể bạn sẽ muốn thuê một luật sư đã từng xử lý tỷ lệ phá sản hợp lý của họ trước đây. Bạn cần một người có thể đưa ra lời khuyên từ chuyên gia về những việc cần làm và giúp giảm bớt căng thẳng trong quá trình này. Nếu bạn không thể thuê luật sư, hãy thử sử dụng một phần mềm phá sản sẽ giúp bạn tìm ra những biểu mẫu bạn cần. Một số thậm chí còn cho phép bạn nộp hồ sơ điện tử.
Phá sản không hề rẻ. Ngoài phí luật sư, bạn cũng phải trả một khoản phí chỉ để nộp đơn phá sản. Phí nộp đơn cho một vụ phá sản theo Chương 7 là $ 335 và đối với Chương 13 là $ 310. 2 , 3 Bạn sẽ phải đích thân thanh toán số tiền này thay đổi chính xác cho tòa án. Nếu bạn không có tiền để trang trải phí nộp đơn, bạn có thể yêu cầu một gói thanh toán để bù đắp khoản phí của mình (tối đa bốn khoản thanh toán trong 120 ngày). Hoặc, nếu thực sự eo hẹp về tiền bạc, bạn có thể gửi biểu mẫu yêu cầu miễn phí.
Khi bạn in đơn phá sản của mình, hãy nhớ rằng tòa án còn kén chọn giáo sư tiếng Anh đại học. Đây là một quy tắc quan trọng:Biểu mẫu của bạn cần phải là một mặt hoặc tòa án sẽ không chấp nhận chúng (và điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải làm nhiều việc hơn và tốn rất nhiều giấy mực).
Hầu hết các tòa án chỉ cần một bản sao của đơn khởi kiện (đó là phần của giấy phá sản có tác dụng chứng minh bạn không có khả năng trả nợ). Nhưng một số tòa án muốn có tới bốn bản sao. Vì vậy, bạn sẽ cần kiểm tra lại với tòa án phá sản địa phương để tìm ra con số chính xác cần in. Và tất nhiên, bạn sẽ muốn lưu một bản sao cho chính mình. Sau khi các biểu mẫu của bạn được in, hãy tiếp tục và ký tên để bạn sẵn sàng cho bước tiếp theo.
Bây giờ đã đến lúc đến tòa án địa phương của bạn và nộp đơn xin phá sản. Không phải mọi trải nghiệm đều giống nhau, nhưng đây là cách chơi tổng quát về những gì bạn sẽ mong đợi khi nộp đơn phá sản:
Sau khi bạn làm thủ tục kiểm tra an ninh, hãy đến văn phòng thư ký (đây là người chịu trách nhiệm xử lý hồ sơ tòa án). Điều duy nhất bạn cần nói với nhân viên bán hàng là "Tôi đến đây để nộp đơn phá sản." Đây cũng là lúc bạn cung cấp cho họ biểu mẫu phá sản (đừng quên chứng chỉ khóa học tư vấn tín dụng của bạn) và phí nộp đơn chính xác thay đổi (hoặc các biểu mẫu cho gói thanh toán hoặc miễn phí, nếu đó là bạn).
Nhưng chờ đợi — đừng rời đi. Hãy tiếp tục và ngồi trong khi nhân viên xử lý hồ sơ của bạn. Thường chỉ mất khoảng 15 phút hoặc lâu hơn để họ quét và tải biểu mẫu của bạn lên hệ thống của tòa án. Sau đó, nhân viên bán hàng sẽ cung cấp cho bạn một số thông tin quan trọng mà bạn muốn xem:
Tại thời điểm này, hồ sơ phá sản của bạn đã chính thức được nộp đơn. Từ bây giờ cho đến khi kết thúc vụ việc của bạn, theo pháp luật, những người đòi nợ không được phép liên hệ với bạn để đòi nợ vì cái gọi là lưu trú tự động . Ngoài ra, các chủ nợ không thể rút tiền trực tiếp từ ngân phiếu lương của bạn và mọi khoản tịch thu đều bị tạm dừng.
Nhưng nộp đơn phá sản không có nghĩa là bạn chưa rõ ràng. Có một số bước quan trọng khác mà bạn phải thực hiện trước khi hết nợ.
Khi bạn đã nộp đơn, bạn sẽ có tên của người được ủy thác phá sản của bạn. Người được ủy thác phá sản là người được tòa án chỉ định để xử lý vụ việc của bạn. Đôi khi họ là luật sư, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Người được ủy thác của bạn sẽ yêu cầu bạn gửi cho họ một số tài liệu nhất định, như tờ khai thuế, cuống phiếu lương và bảng sao kê ngân hàng. Vì vậy, hãy chú ý đến thư của bạn và đảm bảo rằng bạn làm mọi thứ mà người được ủy thác nói với bạn nếu bạn muốn xóa các khoản nợ của mình.
Cuộc họp của các chủ nợ (còn được gọi là cuộc họp 341 bởi vì nó đề cập đến Mục 341 của mã phá sản) là khi bạn sẽ ngồi lại với người được ủy thác phá sản của mình để đảm bảo rằng bạn không bỏ sót bất kỳ thông tin quan trọng nào trong công việc trên giấy tờ của mình — chẳng hạn như các khoản nợ hoặc tài sản bị lãng quên. Công việc của người được ủy thác là đảm bảo mọi thứ trong trường hợp của bạn là chính xác và các chủ nợ của bạn được trả nhiều tiền nhất có thể. Và mặc dù cuộc họp này không diễn ra trong phòng xử án, bạn vẫn tuyên thệ. Vì vậy, hãy trung thực và cho người được ủy thác biết nếu có bất kỳ thay đổi nào bạn cần thực hiện đối với hồ sơ phá sản của mình. Điều cuối cùng bạn muốn làm là có vẻ như bạn đang che giấu điều gì đó.
Tin tốt là cuộc họp này có thể khá ngắn và đơn giản. Nếu bạn đang nộp đơn phá sản theo Chương 7, có thể bạn sẽ không phải ra tòa, vì vậy cuộc gặp gỡ của các chủ nợ có thể là lần duy nhất bạn thực sự gặp ai đó về trường hợp của mình.
Tin xấu là các chủ nợ của bạn cũng có trong danh sách mời, nhưng không phải lúc nào cũng có thể chắc chắn rằng họ sẽ xuất hiện. Nếu họ làm vậy, thường là để tìm hiểu xem bạn có đang từ bỏ một tài sản (như ô tô hoặc thuyền) hay bạn đang xác nhận lại khoản nợ để giữ nó (có nghĩa là bạn cũng đang giữ các khoản thanh toán).
Vì bạn phải bán hầu hết mọi thứ của mình để xóa nợ trong Chương 7, nên các chủ nợ của bạn có nhiều khả năng xuất hiện để đảm bảo rằng họ sẽ lấy được miếng bánh của mình. Các công ty thẻ tín dụng cũng có thể tham gia nhóm để hỏi về các giao dịch mua gần đây của bạn. Bởi vì hầu hết các khoản nợ không có bảo đảm đều bị xóa trong Chương 7, họ muốn biết liệu bạn có chủ ý lập hóa đơn hay không — chỉ để xóa bằng cách nộp đơn phá sản. (FYI:Đó được gọi là gian lận.)
Trong một vụ phá sản theo Chương 13, cuộc họp 341 là khi người được ủy thác xếp hạng các khoản nợ của bạn để quyết định chủ nợ nào sẽ được thanh toán trước. Nhưng nếu người được ủy thác không nghĩ rằng các chủ nợ của bạn sẽ được thanh toán đủ dựa trên kế hoạch thanh toán mà bạn đã nộp, thì họ có thể phản đối kế hoạch đó — điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải ra trước thẩm phán.
Vai trò của bạn trong cuộc họp 341 có thể nhỏ, nhưng đây là lúc để bạn hỏi bất kỳ câu hỏi nào bạn có về trường hợp của mình. Đây cũng là cơ hội để bạn gửi đơn phản đối (hoặc khiếu nại chính thức) nếu bạn cảm thấy chủ nợ đã đòi nợ không đúng sự thật. Vì vậy, hãy chuẩn bị và đừng ngại lên tiếng!
Trong khi chờ xử lý trường hợp của mình, bạn cũng cần hoàn thành giây khóa học phá sản — khóa học giáo dục con nợ. Phá sản không phải là một chuyến đi bạn muốn thực hiện một lần, chứ đừng nói đến nhiều lần. Mục tiêu của khóa học giáo dục con nợ là dạy bạn cách lựa chọn tiền bạc thông minh hơn trong tương lai. Mức phí tương tự cho khóa học tư vấn tín dụng được áp dụng, nhưng khóa học giáo dục con nợ thường kéo dài ít nhất hai giờ. Hãy nhớ rằng bạn phải hoàn thành khóa học này nếu bạn muốn các khoản nợ của mình được xóa.
Gân xong rôi! Nhưng vẫn còn một số điều cần phải xảy ra trước khi hồ sơ phá sản của bạn kết thúc và chúng phụ thuộc vào loại hình phá sản mà bạn đã nộp.
Nếu bạn đã nộp Chương 7, các khoản nợ của bạn sẽ được xóa ngay sau khi người được ủy thác của bạn bán các tài sản không được miễn của bạn (đó là những tài sản đã được chấp thuận bán khi bạn nộp đơn) và thanh toán cho các chủ nợ của bạn. Nếu bạn đã nộp Chương 13, bạn phải hoàn thành kế hoạch thanh toán và đảm bảo rằng tất cả các chủ nợ của bạn nhận được tiền của họ trước khi khoản nợ của bạn có thể được xóa. Nếu bạn chậm trễ trong việc thanh toán hoặc không tuân thủ kế hoạch, hồ sơ của bạn có thể bị loại bỏ, đưa bạn trở lại vị trí số một.
Khi hồ sơ phá sản của bạn được kết thúc, rất có thể bạn sẽ nhận được một lá thư qua đường bưu điện cho biết các khoản nợ của bạn đã được xóa. Nếu không nhận được thư, bạn luôn có thể liên hệ với văn phòng thư ký hoặc kiểm tra hồ sơ của mình trực tuyến nếu người được ủy thác của bạn cho bạn tùy chọn đó. Khi các khoản nợ của bạn được giải quyết, bạn đã chính thức thoát khỏi tình cảnh — bạn không còn bị yêu cầu về mặt pháp lý để trả những khoản nợ đó nữa.
Nhưng hãy nhớ rằng, ngay cả sau khi các khoản nợ của bạn được xóa, tình trạng phá sản vẫn được lưu lại trong hồ sơ của bạn trong tối đa 10 năm. Và nếu bạn có bất kỳ khoản nợ nào có bảo đảm mà bạn đã xác nhận lại (thường là ô tô) hoặc bất kỳ khoản nợ nào không thể phá sản (như các khoản vay sinh viên khó chịu đó), bạn cần đảm bảo xử lý các khoản nợ đó càng sớm càng tốt.
Như bạn có thể thấy, phá sản thì không thể đi dạo trong công viên và có thể mất vài tháng hoặc vài năm trước khi bạn cảm thấy nhẹ nhõm. Và bạn thậm chí có thể trải qua toàn bộ quá trình nộp đơn và thậm chí không đủ điều kiện để phá sản.
Nhưng có nhiều cách giúp bạn thoát khỏi nợ nần mà không cần nộp đơn phá sản. Điều đầu tiên và quan trọng nhất bạn nên làm là chăm sóc Bốn Bức tường của bạn (và theo thứ tự này):thực phẩm, tiện ích, nơi ở và phương tiện đi lại. Sẽ dễ dàng hơn nhiều để bạn thoát khỏi nợ nần khi bạn đã ăn tối trên bàn và đổ xăng trong bình. Sau đó, bạn muốn tăng cường thu nhập của mình bằng những giờ làm thêm hoặc công việc phụ. Bạn sẽ ngạc nhiên khi việc giao pizza có thể giúp bạn nhiều như thế nào mỗi tháng!
Đây cũng là lúc để loại bỏ những thứ của bạn. Nếu bạn không bán những thứ của mình bây giờ, bạn sẽ buộc phải bán chúng trong tình trạng phá sản hoặc bạn sẽ phải xác nhận lại khoản nợ để giữ chúng. Bất cứ điều gì không được đóng đinh (và thậm chí có thể thương lượng) đều có thể đạt được. Và đừng bao giờ đánh giá thấp sức mạnh của ngân sách. Dành thời gian để lập kế hoạch kiếm tiền có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền mặt đáng kể và giúp bạn trả nhiều tiền hơn cho khoản nợ của mình.
Nếu bạn đang xem xét nộp đơn phá sản, không bao giờ là quá muộn để nhận được sự trợ giúp. Bắt đầu dùng thử Ramsey + miễn phí và kiểm soát tài chính của bạn ngay hôm nay! Bạn sẽ học cách kiểm soát tiền của mình một lần và mãi mãi. Hãy tránh khỏi tình trạng phá sản bằng cách tìm hiểu những cách tốt nhất để lập ngân sách, trả nợ, tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp và xây dựng sự giàu có cho tương lai của bạn. Nếu bạn phải tham gia một khóa học tư vấn tín dụng, bạn cũng có thể thực hiện một khóa học thực sự hiệu quả.