Này, chúng tôi biết các khoản vay sinh viên rất nặng. Họ có thể bóp chết cuộc sống từ thu nhập của bạn và cảm thấy như một gánh nặng mà bạn không thể chịu đựng được. Nếu bạn đang tìm kiếm trợ giúp về khoản vay dành cho sinh viên, các tùy chọn có thể dường như vô tận. Từ tha thứ đến nhẫn nhịn đến hợp nhất. . . nhưng làm thế nào để bạn biết điều gì hữu ích và điều gì thực sự làm chậm tiến trình của bạn về lâu dài?

Chúng tôi đã xác định được bảy loại trợ giúp cho khoản vay dành cho sinh viên — tốt, xấu và xấu — và thậm chí là phương án tuyệt đối tốt nhất để loại bỏ khoản vay sinh viên của bạn. Vì. Tốt.

1. Sự tha thứ cho khoản vay của sinh viên
2. Trả nợ Dựa trên Thu nhập
3. Quyền lợi của Thành viên Dịch vụ
4. Trì hoãn Khoản vay cho Sinh viên
5. Chấm dứt Khoản vay dành cho Sinh viên
6. Tái cấp vốn Khoản vay cho Sinh viên
7. Trợ giúp cho Khoản vay Sinh viên Trễ hạn hoặc Mặc định

1. Sự tha thứ cho khoản vay của sinh viên

Tất cả chúng ta đôi khi cần sự tha thứ. Nhưng kiểu tha thứ này không phải là tất cả. Sẽ thật tuyệt nếu tất cả những gì bạn phải làm là cho người cho vay của bạn biết rằng bạn hối tiếc vì đã mắc nợ, nói rằng bạn rất tiếc và họ sẽ bỏ nó như thể đó không phải là vấn đề lớn. Nhưng đó là cách phức tạp hơn thế.

Mặc dù có một số chương trình có thể giúp mọi người được xóa khoản vay, nhưng bạn phải đáp ứng các yêu cầu khá cao để chứng minh bạn đủ điều kiện. Và ngay cả khi bạn làm vậy, cuối cùng rất ít người thực sự được tha cho khoản vay của họ.

Dưới đây là một số loại chương trình xóa nợ cho sinh viên:

• Sự tha thứ cho Khoản vay của Giáo viên. Điều kiện này có một số điều kiện bạn phải đáp ứng, bao gồm cả thời gian 5 năm dạy học sinh có thu nhập thấp tại một trường được phê duyệt hoặc một cơ quan dịch vụ giáo dục. Bạn không thể xin tha thứ cho đến khi bạn đã giảng dạy trong 5 năm học liên tiếp. ¹
  
• Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công. Đi theo con đường này để được tha thứ thậm chí còn khó khăn hơn, bởi vì bạn phải làm việc và đã được phê duyệt đi 10 năm mà không phải trả chậm một lần nào đối với khoản vay sinh viên của bạn. ²

Nhưng hãy lắng nghe, Máy tính hoàn trả khoản vay sinh viên của chúng tôi cho thấy rằng nếu bạn trả khoản thanh toán khoản vay sinh viên trung bình hàng tháng là 393 đô la cho khoản vay 38.792 đô la với lãi suất 5,8%, bạn sẽ mất 11 năm để trả hết và cuối cùng bạn sẽ phải trả 14.052,09 đô la quan tâm. ^{3 , 4 , 5}

Vì vậy, bạn sẽ trả tất cả số tiền lãi đó trước khi đăng ký để được xóa khoản vay khi bạn chỉ còn một năm để trả? Không có phép toán nào trong số đó có ý nghĩa.

• Tha thứ cho Xả Khuyết tật. Nếu bạn bị thương tật vĩnh viễn (được chứng minh thông qua bác sĩ, Bộ phận Cựu chiến binh hoặc Cơ quan An sinh xã hội), bạn đủ điều kiện để được xuất viện Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Quá trình này là một quá trình dài và bao gồm thời gian theo dõi ba năm sau khi khoản vay của bạn được giải ngân để chứng minh rằng bạn vẫn bị tàn tật.

• Tha thứ do có vấn đề với trường học của bạn. Cho dù bạn đã bị trường đại học của mình lừa gạt thông qua thông tin sai lệch hay bạn bị mất tiền vì trường học của bạn đóng cửa trong khi bạn đăng ký nhập học, rất có khả năng các khoản vay sinh viên của bạn có thể được tha thứ. Tuy nhiên, điều này chỉ áp dụng cho các khoản vay liên bang.

Nếu bất kỳ tùy chọn nào trong số này phù hợp với hoàn cảnh của bạn, bạn có thể bắt đầu quá trình đăng ký. Nhưng xem xét mọi thời gian và khó khăn để đủ điều kiện (và tỷ lệ phần trăm thấp những người cuối cùng được tha cho khoản vay của họ), những điều này hiếm khi giúp bất kỳ ai tiến bộ trong tiến trình tài chính.

2. Trả nợ dựa trên thu nhập

Nếu bạn không thể xóa số dư của mình, chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn đối với các khoản vay liên bang. Bao nhiêu tùy thuộc vào thu nhập của bạn và quy mô gia đình. Bạn có thể đăng ký tất cả các chương trình trên trang web hỗ trợ sinh viên của liên bang, và thậm chí xem chương trình nào sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán thấp nhất. Đây là các tùy chọn:

• Thanh toán khi bạn kiếm được (PAYE)
• Khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE)
• Trả nợ Dựa trên Thu nhập (IRB)
• Trả nợ theo thu nhập dự phòng (ICR)

Tất cả các chương trình này hoạt động khá giống nhau. Họ giới hạn khoản thanh toán của bạn ở đâu đó từ 10% đến 20% thu nhập tùy ý của bạn (hay còn gọi là thu nhập của bạn sau thuế và các khoản khấu trừ) và bạn tiếp tục thanh toán trong 20 hoặc 25 năm. Bất cứ điều gì còn lại sau đó sẽ được tha thứ. ⁶

Nhưng bạn có thể thấy vấn đề với cách tiếp cận này không? Chắc chắn, bạn có thể được giảm bớt khoản thanh toán — nhưng bạn cũng đồng ý giữ khoản nợ đó trong đời đến 25 năm. Đó là. Cũng vậy. Dài.

3. Quyền lợi của Thành viên Dịch vụ

Các thành viên nghĩa vụ quân sự có thể đủ điều kiện nhận một số chương trình hỗ trợ vay vốn cho sinh viên. ⁷ Nếu đó là bạn, đây là một vài lợi ích trong số đó:

• Giảm lãi suất. Đạo luật cứu trợ dân sự (SCRA) giới hạn lãi suất của bạn ở mức 6% khi bạn đang tại ngũ — và nếu bạn đang phục vụ trong một khu vực thù địch, bạn thậm chí có thể đủ điều kiện để được hưởng lãi suất 0%.
• Giảm Thanh toán. Trong một số trường hợp nhất định, việc từ bỏ Đạo luật HEROES có thể cho phép bạn mở rộng các tùy chọn trả nợ dựa trên thu nhập chung của mình nếu chúng hết hạn trong khi bạn đang làm nhiệm vụ tại ngũ.
• Thanh toán hoãn lại. Chỉ đối với các khoản vay liên bang, Trì hoãn nghĩa vụ quân sự cho phép bạn hoãn các khoản thanh toán hàng tháng trong và ngay sau khi thực hiện một số hình thức nghĩa vụ nhất định.
• Hoãn Hoãn Cho Sinh Viên Sau Khi Hoạt Động. Chương trình này có thể cho phép bạn tạm hoãn các khoản thanh toán sau khi tại ngũ nếu bạn định quay lại trường học.
• Lệnh cấm bắt buộc của Vệ binh Quốc gia. Điều này được tạo ra cho các thành viên Vệ binh Quốc gia không đủ điều kiện để được hoãn nghĩa vụ quân sự.

Ngay cả khi bạn đủ điều kiện cho bất kỳ điều nào trong số này, điều đó cũng không nên là kế hoạch tấn công chính của bạn để thoát khỏi các khoản vay sinh viên của bạn. Đừng để việc giảm hoặc hoãn lãi suất là cái cớ để làm chậm hoặc trì hoãn việc thanh toán các khoản vay của bạn một cách nhanh chóng và khiến chúng biến mất khỏi cuộc sống của bạn mãi mãi.

4. Trì hoãn Khoản vay cho Sinh viên

Một hình thức trợ giúp cho khoản vay sinh viên khác mà bạn có thể đã nghe nói đến là khoản vay sinh viên trả chậm. Và mặc dù chúng tôi khuyên bạn nên làm tất cả những gì có thể để tránh bị trì hoãn, bạn cần biết điều đó có nghĩa là gì.

Trì hoãn là tạm dừng thanh toán khoản vay sinh viên của bạn. Nhưng — và đừng bỏ lỡ điều này — trong nhiều trường hợp, tiền lãi vẫn tiếp tục tích lũy (hay còn gọi là tích lũy) trong khi bạn không thanh toán. Tiền lãi được chồng lên số tiền bạn đã nợ. Vâng — đó là một thỏa thuận thực sự tồi tệ.

Mọi người có thể đủ điều kiện để được hoãn nếu họ:

• Trong trại cai nghiện
• Trong chương trình nghiên cứu sinh sau đại học
• Đi học lại ít nhất nửa thời gian (nhưng vui lòng không đăng ký học thêm nếu bạn chỉ làm điều đó để tránh các khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên. Và nếu bạn quay trở lại, bất cứ điều gì bạn làm, đừng trả nó bằng nợ nhiều hơn!)
• Tích cực phục vụ trong Quân đoàn Hòa bình
• Thất nghiệp hoặc thiếu việc làm trong khi tìm kiếm công việc toàn thời gian

Trong hầu hết các trường hợp, việc trả chậm khoản vay dành cho sinh viên là một giải pháp khắc phục nhanh chóng và tạo ra một vấn đề lớn hơn về lâu dài. Đó chắc chắn không phải là giải pháp cuối cùng cho vấn đề nợ khoản vay sinh viên của bạn.

5. Chấm dứt Khoản vay dành cho Sinh viên

Cấm là tạm dừng hoặc giảm các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn. Một người có thể yêu cầu cấm nếu họ không thể thanh toán vì khó khăn tài chính, chi phí y tế, thay đổi thu nhập hoặc một số lý do khác mà nhân viên phục vụ khoản vay của họ có thể chấp thuận. Từ khóa ở đây là chấp thuận —Còn tùy thuộc vào người cung cấp dịch vụ cho vay nếu bạn thực sự có thể nhận được sự kiên quyết.

Thêm vào đó, Nhẫn có cùng một vấn đề là trì hoãn, chỉ tệ hơn:Lãi suất luôn luôn cộng lại khi khoản vay sinh viên của bạn đang ở chế độ cấm. Bạn có thể chọn tiếp tục trả tiền lãi, điều này tốt hơn rất nhiều so với việc để nó phát triển và được cộng vào số dư của bạn. Nhưng điều đó thực sự giúp được bao nhiêu nếu bạn đang ở trong tình trạng khó khăn về tài chính?

Một lần nữa, sự kiên nhẫn không giúp bạn thoát khỏi nợ nần. Nó chỉ dừng lại ở đó. Việc tạm dừng khiến số tiền bạn nợ tăng lên theo thời gian. Không, cảm ơn. Bạn.

6. Tái cấp vốn Khoản vay cho Sinh viên

Bây giờ đây là phương pháp cho vay dành cho sinh viên mà chúng tôi thực sự có thể đạt được, nếu và chỉ khi nó có ý nghĩa đối với bạn. Ý tưởng cơ bản đằng sau việc tái cấp vốn là đôi bên cùng có lợi:Bạn có thể chốt lãi suất cố định, thấp hơn (có nghĩa là bạn trả ít hơn theo thời gian) hoặc thời hạn tốt hơn (có nghĩa là bạn trả hết các khoản vay sinh viên của mình nhanh hơn). Hoặc cả hai!

Nhưng có một số điều phải là sự thật trước khi bạn nghĩ đến việc tái cấp vốn. Đây là thỏa thuận:

• Không có phí đăng ký hoặc phí xuất phát. Đừng tái cấp vốn trừ khi bạn tìm thấy một người cho vay hoàn toàn không tính phí dịch vụ của bạn.
• Lãi suất cố định. Không có tỷ lệ lén lút hoặc thay đổi được phép. Bạn cần biết mình sẽ phải trả những gì cho thời hạn của khoản vay.
• Thời hạn tương tự hoặc ngắn hơn. Đảm bảo khoản vay mới có cùng thời hạn hoàn trả hoặc ngắn hơn để bạn có thể thoát khỏi khoản nợ này nhanh hơn.
• Tỷ lệ thấp hơn. Nếu bạn đang đăng ký quan tâm hơn , bạn đang tự bắn vào chân mình.
• Không giảm động lực. Chỉ vì bạn nhận được lãi suất thấp hơn và thời hạn ngắn hơn, đừng giải quyết hoặc chậm lại. Hãy duy trì động lực để nhanh chóng trả hết khoản nợ vay sinh viên của bạn, ngay cả sau khi bạn tái cấp vốn.

7. Trợ giúp cho Khoản vay Sinh viên Trễ hạn hoặc Mặc định

Tình huống phạm pháp hoặc vỡ nợ là trường hợp xấu nhất đối với các khoản vay sinh viên của bạn. Các thuật ngữ này có nghĩa là gì? Khoản vay bị quá hạn thời điểm bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán. Việc quá hạn sẽ kết thúc khi bạn nhận được thông tin cập nhật về các khoản thanh toán.

Nếu khoản vay của bạn vẫn quá hạn (bạn tiếp tục không thanh toán) từ 90 ngày trở lên, nhân viên phục vụ khoản vay của bạn sẽ báo cáo khoản vay đó với ba văn phòng tín dụng lớn của quốc gia và bạn sẽ bị ảnh hưởng nặng nề đến điểm tín dụng của mình. ¹¹

Nếu bạn quá lâu mà không thực hiện thanh toán, khoản vay của bạn sẽ chuyển từ quá hạn thanh toán sang vỡ nợ. Thời hạn cho việc này tùy thuộc vào người cho vay của bạn, nhưng với hầu hết các khoản vay liên bang, bạn có thể hy vọng khoản vay của mình sẽ không trả được nợ sau khoảng chín tháng không thanh toán.

Không trả được nợ cho các khoản vay của bạn mang lại đủ loại rắc rối. Bạn có thể đang xem xét các vụ kiện tụng và bị cắt tiền lương (khi một phần tiền lương của bạn được sử dụng để trả nợ), hoặc người cho vay có thể yêu cầu bạn trả số dư còn lại ngay lập tức. Trên hết, nếu bạn không trả được nợ cho khoản vay sinh viên của mình, bạn cũng sẽ không nhận được những thứ như Tín dụng thuế trẻ em. ¹²

Nếu bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc lo sợ rằng bạn sẽ sớm nhận được, đừng từ bỏ hy vọng! Liên hệ với công ty thanh toán cho khoản vay ngay lập tức và cho họ biết lý do tại sao bạn không thể thực hiện thanh toán của mình. Đó có thể không phải là một cuộc trò chuyện vui vẻ, nhưng bỏ qua vấn đề sẽ không giúp tình hình của bạn tốt hơn.

Nếu bạn đã không trả được nợ cho các khoản vay của mình, đừng từ bỏ hy vọng! Có hai điều bạn có thể làm để trở lại đúng hướng.

Phục hồi Khoản vay cho Sinh viên

Đây là một chương trình liên bang khá đơn giản được thiết kế để giúp bạn giữ cho Four Walls (thực phẩm, tiện ích, chỗ ở và phương tiện đi lại) được bảo hiểm trong khi bạn chậm trả các khoản vay đi học của mình. Bạn có thể sẽ cần xuất trình bằng chứng về thu nhập và chi phí. Và tùy thuộc vào các con số, nhân viên phục vụ khoản vay của bạn sẽ tính ra khoản thanh toán hàng tháng của bạn. (Khoản thanh toán của bạn có thể giảm xuống mức thấp nhất là 5 đô la một tháng.) ¹³

Mục tiêu của việc phục hồi là thoát khỏi tình trạng vỡ nợ bằng cách thực hiện chín khoản thanh toán đúng hạn trong vòng 10 tháng liên tục. Khi bạn làm điều đó, trạng thái mặc định sẽ bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Hợp nhất Khoản vay Sinh viên

Cách khác để chấm dứt tình trạng vỡ nợ là thông qua hợp nhất khoản vay sinh viên, nhưng cách này chỉ có sẵn cho các khoản vay sinh viên liên bang. Từ hợp nhất xuất hiện nhiều điều khi bạn đang nói về xóa nợ, nhưng chúng tôi muốn bạn nghe rõ ràng một điều — các khoản vay dành cho sinh viên là hình thức hợp nhất nợ duy nhất mà chúng tôi từng khuyên bạn nên cân nhắc.

Nếu bạn chọn hợp nhất, người cho vay mới của bạn sẽ trả hết các khoản vay cũ của bạn, chấm dứt tình trạng vỡ nợ đối với các khoản vay đó. Bạn sẽ nhận được một cấu trúc khoản vay mới, bao gồm cả khoản thanh toán thấp hơn. Nhưng chỉ hợp nhất nếu nó không làm cho thời gian trả khoản vay của bạn lâu hơn hoặc làm tăng lãi suất của bạn.

Sự khác biệt giữa hủy bỏ, tha thứ và từ bỏ

Với tất cả các điều khoản phức tạp xoay quanh các khoản vay sinh viên, có thể bắt đầu cảm thấy hơi quá sức. Vì vậy, hãy làm rõ một số thuật ngữ có thể dễ bị nhầm lẫn sau đây:hủy bỏ khoản vay cho sinh viên, tha thứ và giải ngũ. Chúng gần như là những thứ giống nhau, nhưng sự khác biệt nằm ở cách chúng được sử dụng.

Cả hủy bỏ và tha thứ là các thuật ngữ được sử dụng khi bạn không phải thanh toán khoản vay sinh viên vì công việc của mình — có thể bạn đã nhận được một trong những công việc đủ điều kiện mà chúng tôi đã đề cập trước đó hoặc bạn bị mất việc làm hoặc một số thu nhập. Đ ột xả cho phép bạn ngừng thanh toán vì những lý do khác (như khuyết tật hoặc trường học của bạn đóng cửa). Trong cả ba trường hợp, bạn ngừng thanh toán hoàn toàn.

Tránh Lừa đảo Giảm Khoản vay cho Sinh viên

Nếu bạn đang gặp khó khăn với khoản vay sinh viên của mình ngay bây giờ, bạn cần phải cẩn thận với những kẻ lừa đảo đang lợi dụng tình hình của bạn để trục lợi. No thật kinh tởm. Nhưng nó xảy ra.

Một trong những cách dễ nhất để tránh lừa đảo là đảm bảo bạn không đăng ký bất kỳ thứ gì sẽ tính phí cho bạn để giúp bạn có các khoản vay sinh viên của bạn. Tất cả các chương trình liên bang mà chúng tôi đã đề cập đều có sẵn miễn phí . Và thậm chí tái cấp vốn (đúng cách) không có phí trả trước.

Đề phòng các doanh nghiệp “xử lý nợ”. Họ ăn mặc như hợp nhất nợ, nhưng cả hai không giống nhau. Hầu hết các công ty xử lý nợ đều đưa ra những lời hứa lớn về việc giúp giảm hoặc loại bỏ khoản nợ của bạn và họ tính trước bạn những khoản phí lớn.

Nhưng điều gì xảy ra tiếp theo? Họ thường lấy tiền của bạn và bỏ trốn, khiến các khoản vay sinh viên của bạn không được trả, tài khoản ngân hàng của bạn trống rỗng nhờ các khoản phí của họ và cuộc sống của bạn gặp vô vàn rắc rối.

Các chủ đề thịnh hành trong Tin tức về Trợ giúp Khoản vay cho Sinh viên

Bạn muốn đọc thêm các chủ đề thịnh hành về trợ giúp cho khoản vay dành cho sinh viên? Xem các bài viết này:

Thống kê Nợ Khoản vay Sinh viên Trung bình
Liệu Joe Biden có thể Tha thứ cho Khoản vay Sinh viên không?
Vượt qua Khủng hoảng Khoản vay Sinh viên

Lựa chọn tốt nhất cho bạn

Được rồi, vậy là có tất cả thông tin. Nhưng bạn vẫn cần trợ giúp với khoản vay sinh viên của mình. Bạn thậm chí bắt đầu từ đâu?

Đầu tiên , hít thở sâu. Những khoản vay này có vẻ lớn, nhưng chúng sẽ không đánh bại bạn. Bạn có những gì cần thiết để thoát khỏi nợ nần và tiến về phía trước với cuộc sống của mình. Bạn thực sự làm.

Nhưng hãy lắng nghe, giải pháp không chạy theo các chương trình có thể giúp đỡ hoặc chờ đợi chính phủ tha thứ cho các khoản vay sinh viên của bạn. Giải pháp là bạn. Bạn có thể tự trả tất cả khoản nợ vay sinh viên của mình — và nhanh hơn bạn tưởng. Hãy tiếp tục đọc.

Tiếp theo , hãy lập ngân sách để xem tình hình tiền bạc của bạn thực sự như thế nào. Bạn có thể ngạc nhiên về số tiền bạn đang chi tiêu trong một số lĩnh vực. Đảm bảo rằng bạn đang trang bị những thứ cần thiết, sau đó tạm biệt những thứ khác (hiện tại) để bạn có thể tập trung tiền của mình vào việc thoát khỏi khoản nợ này.

Chúng tôi biết bạn đang căng thẳng và việc lập ngân sách có vẻ như là một điều nữa khiến bạn phải căng thẳng, nhưng việc này không quá khó hay quá kinh khủng. Hãy thử ứng dụng lập ngân sách của chúng tôi, EveryDollar. Nó dễ sử dụng và miễn phí.

Sau đó , xem liệu tái cấp vốn có phù hợp với bạn không. Với người cho vay phù hợp, bạn có thể nhận được lãi suất tốt hơn và thời hạn ngắn hơn. Ồ! Điều đó cảm thấy tốt hơn, phải không?

Không có vấn đề gì , chúng tôi muốn bạn trả hết các khoản vay sinh viên của mình. Đưa chúng ra khỏi cuộc sống của bạn để bạn có thể tiếp tục với cuộc sống của bạn! Để làm được điều đó, bạn sẽ cần ngân sách đó và một số niềm tin. Ở chính bạn.

Hãy lắng nghe, chúng tôi tin tưởng vào bạn. Nó có thể khó, nhưng bạn có thể (và bạn sẽ) không mắc nợ khoản vay sinh viên. Bạn. Ý chí.