Nếu bạn đã từng chậm thanh toán một hoặc hai hóa đơn, bạn biết nỗi lo lắng đi kèm với nó. Làm thế nào bạn sẽ bắt kịp? Và nếu bạn đã từng bỏ lỡ các khoản thanh toán đủ để hóa đơn của mình kết thúc trong bộ sưu tập, thì sự lo lắng đó chỉ tiếp tục gia tăng. Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi vài tháng và thậm chí cả năm trôi qua và bạn vẫn không thể trả nợ? Bạn sẽ bị đưa ra tòa chứ? Người đòi nợ còn bao lâu nữa trước khi họ không thể truy bắt bạn một cách hợp pháp nữa?
Đó là lý do tồn tại thời hiệu về khoản nợ. Và mặc dù nghe có vẻ là một thuật ngữ ưa thích chỉ các luật sư mới sử dụng, nhưng đó chắc chắn là điều bạn cần biết. Tại sao? Vì nếu bạn giống như một người Mỹ bình thường, người có khoản nợ không thế chấp hơn 23.000 đô la (đối với những thứ như ô tô và thẻ tín dụng), bạn cần biết điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán (hoặc nhiều năm thanh toán). 1
Đừng để nợ kéo bạn theo. Dưới đây là những điều bạn cần biết về thời hiệu đối với khoản nợ và những việc cần làm nếu bạn chậm thanh toán.
Trước khi bạn hình dung ra đường chân trời của Thành phố New York — không, thời hiệu không giống như Tượng Nữ thần Tự do. Thời hiệu đối với khoản nợ là khoảng thời gian tối đa mà chủ nợ có thể thực hiện hành động pháp lý chống lại bạn đối với các khoản nợ không trả được (trễ hạn).
Tất cả các khoản nợ tiêu dùng (như thẻ tín dụng, thế chấp, cho vay mua ô tô, v.v.) đều có thời hiệu. Nó thường bắt đầu sau lần thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên, nhưng nó có thể bắt đầu ngay sau khi bạn ký hợp đồng. Và tùy thuộc vào loại nợ liên quan và tiểu bang bạn sống, thời hiệu có thể từ ba năm đến tối đa 20 năm!
Nợ đã quá thời hiệu được gọi là nợ có thời hạn . Các chủ nợ không thể đưa bạn ra tòa một cách hợp pháp vì khoản nợ quá thời hạn, nhưng họ có thể tiếp tục gọi điện và yêu cầu bạn trả lại số tiền đó vì vâng, đó vẫn là khoản nợ của bạn.
Bây giờ, bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể chỉ cần đợi hết thời hiệu và sau đó không phải trả các khoản nợ của mình vì chúng sẽ bị giới hạn về thời gian. Nhưng lỡ mục đích thanh toán nợ (mặc dù bạn có tiền để trả) sẽ lao vào một lãnh địa đạo đức khó khăn nào đó. Nếu bạn đã chọn vay tiền ngay từ đầu, bạn nên chịu trách nhiệm về việc đó — cho dù bạn có bị tụt lại phía sau bao xa. Nó được gọi là làm điều đúng đắn .
Thêm vào đó, việc không trả nợ thường nằm trong hồ sơ tín dụng của bạn trong bảy năm và có thể cản trở bạn kiếm việc làm, mua nhà hoặc bắt đầu kinh doanh. Và trước khi bạn biết điều đó, giới hạn thời gian biến thành giới hạn thời gian!
Thời hiệu đối với khoản nợ phụ thuộc vào loại nợ bạn có và nơi bạn sống. Khoản nợ của bạn có thể thuộc một trong bốn loại:thỏa thuận miệng, tài khoản mở, hợp đồng bằng văn bản và kỳ phiếu (chúng tôi sẽ giải thích từng khoản trong một phút). Mỗi tiểu bang có các quy định khác nhau đối với từng loại nợ, vì vậy hãy kiểm tra luật cho trường hợp cụ thể của bạn thông qua văn phòng tổng chưởng lý của tiểu bang của bạn.
Đây là bất kỳ loại lời hứa nói ra nào — giống như một cái bắt tay giữa bạn và chú Bob. Chúng có thể khó chứng minh và thường có thời hiệu ngắn hơn vì chúng dựa vào trí nhớ của bạn.
Loại nợ này bao gồm bất kỳ hạn mức tín dụng quay vòng nào (trong đó có chu kỳ vay và trả), chẳng hạn như tài khoản cửa hàng hoặc thẻ tín dụng.
Các hợp đồng bằng văn bản, chẳng hạn như chi phí y tế hoặc sửa chữa nhà cửa, là các thỏa thuận in sẵn nêu rõ các điều khoản của khoản vay — số tiền bạn đang vay, cách thức và thời điểm bạn sẽ trả lại. Chúng được ký bởi cả người cho vay và người vay.
Giấy phát hành cũng là thỏa thuận bằng văn bản, nhưng chúng chỉ cần có chữ ký của người vay. Họ thường liệt kê khoản thanh toán hàng tháng của bạn, lãi suất của bạn và ngày khoản nợ cần được trả lại. Các khoản vay và thế chấp của sinh viên là những ví dụ về kỳ phiếu.
Về mặt pháp lý, các chủ nợ và nhân viên thu nợ không thể kiện bạn về khoản nợ có thời hạn (một lần nữa, đó chỉ là một thuật ngữ ưa thích để chỉ khoản nợ đã quá thời hiệu). Nhưng điều đó không có nghĩa là họ sẽ không cố gắng. Họ có thể tranh luận với bạn về số tiền đến hạn hoặc thời điểm thực sự bắt đầu thời hiệu. Họ thậm chí có thể cố gắng bắt bạn trả món nợ thậm chí không phải của bạn!
Nếu người đòi nợ đe dọa kiện bạn vì khoản nợ cũ, hãy hỏi họ hai câu hỏi:
1. Khoản nợ có bị giới hạn thời gian không?
2. Ngày thanh toán cuối cùng là ngày nào?
Về mặt kỹ thuật, họ không phải trả lời, nhưng nếu có, họ phải nói sự thật. Và sau đó, bạn có thể so sánh câu trả lời của họ với hồ sơ của chính bạn.
Nếu đã quá thời hiệu, bạn có thể cho họ biết họ không thể kiện bạn. Nhưng nếu bạn bị gọi ra tòa (ngay cả khi khoản nợ của bạn có thời hạn), bạn thực sự phải ra tòa và yêu cầu thẩm phán bác bỏ vụ kiện của bạn. Nếu bạn không xuất hiện, thẩm phán có thể yêu cầu bạn trả tiền chỉ vì bạn không hợp tác — không tuyệt. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải lưu giữ hồ sơ bằng văn bản về tất cả lịch sử thanh toán nợ của bạn để bạn có bằng chứng về những gì bạn thực sự nợ.
Bạn có thể chiến đấu theo cách của bạn để thoát khỏi nợ nần! Dưới đây là cách biến điều đó thành hiện thực:
Chúng tôi đã nói điều này trước đây, nhưng điều đáng nói lại là:Ngay cả khi khoản nợ của bạn đã đến hạn trả, bạn cũng không nên xóa nợ hoàn toàn. Bạn vẫn cần phải trả lại những gì bạn nợ. Nhưng nếu bạn thực hiện ngay cả một khoản thanh toán nhỏ cho khoản nợ bị giới hạn thời gian, nó sẽ tự động định tuổi lại khoản nợ và đặt lại đồng hồ vào thời hiệu. Điều này có nghĩa là bạn vừa đòi lại món nợ như của mình. Và bây giờ các nhà sưu tập có thể tìm đến bạn một cách hợp pháp vì nó.
Đó là những gì chúng tôi gọi là nợ thây ma và nó có thể đáng sợ như vậy nếu nó không được xử lý đúng cách. Nhưng nếu bạn có món nợ thây ma đang đeo bám bạn, đừng sợ nữa! Hãy nhớ phương pháp lăn cầu tuyết và bạn sẽ nhanh chóng không mắc nợ.
Khi nói đến việc trả nợ cũ, những người thu gom biết rằng một số tiền trong túi của họ tốt hơn là không có gì cả. Vì vậy, ngay cả khi bạn không thể trả hết số tiền bạn nợ, hãy bắt đầu bằng cách cung cấp cho họ những gì bạn có. Nếu bạn có 200 đô la, hãy xem liệu họ có nhận 200 đô la hay không. Nếu họ không chấp nhận điều đó, hãy gọi lại khi bạn có nhiều thứ hơn để cung cấp. Nếu bạn có khoản nợ cũ, có thể số tiền bạn nợ đã tăng lên theo thời gian do lãi suất và phí trả chậm, vì vậy hãy cố gắng yêu cầu người thu nợ thanh toán cho số tiền ban đầu hoặc ít hơn. Bạn không cần phải trở nên xấu xí hay khúm núm trước trình độ của họ. Chỉ cần trung thực về số tiền bạn thực sự có thể cung cấp cho họ và xem liệu họ có gặp bạn nửa chừng hay không.
Nhưng bất cứ điều gì bạn làm — hãy viết mọi thứ bằng văn bản! Các nhà sưu tập được biết đến là người nói lại lời của họ, vì vậy đừng tin họ khi họ hứa “làm giúp bạn một việc”. Ngoài ra, không bao giờ cung cấp cho người thu tiền số tài khoản ngân hàng của bạn, nếu không họ sẽ làm sạch bạn!
Và hãy nhớ điều chúng ta đã nói về món nợ zombie? Trừ khi bạn có văn bản gì đó từ người thu nợ về việc thanh toán một số tiền cụ thể, hãy cẩn thận khi thanh toán khoản nợ đã qua thời hiệu — hoặc bạn có thể tự mở ra một cuộc chiến pháp lý. Vì vậy, hãy in ra bất kỳ thỏa thuận nào mà bạn và người thu thập quyết định và lưu giữ những hồ sơ đó trong suốt quãng đời còn lại của bạn — đề phòng họ cố gắng quay lại sau (điều này đã được biết là sẽ xảy ra).
Chúng tôi biết đối phó với những người đòi nợ có thể là một rắc rối khó hiểu (ít nhất là), nhưng đừng bỏ cuộc! Chỉ cần đảm bảo rằng bạn biết các quyền của mình, các khoản nợ của mình và các chiến thuật đàm phán tốt nhất khi đối phó với những con rắn này. Và đừng sợ cúp điện thoại khi bạn cảm thấy mình đang bị bắt nạt. Nếu một người đòi nợ tiếp tục quấy rối, nói dối hoặc đe dọa bạn, bạn có thể gửi thư yêu cầu họ ngừng liên lạc với bạn và báo cáo họ với Ủy ban Thương mại Liên bang.
Hãy dành một phút để tưởng tượng điều gì sẽ xảy ra nếu không phải cự cãi và năn nỉ nhân viên đòi nợ. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không bao giờ phải lo lắng về việc luôn cập nhật các khoản thanh toán của mình vì bạn không có bất kỳ khoản thanh toán nào? Nói gì? Vâng, bạn đã nghe chúng tôi đúng. Một cuộc sống không mắc nợ là điều hoàn toàn có thể xảy ra, và nó bắt đầu bằng việc thay đổi cách bạn nghĩ về tiền bạc.
Chúng tôi có một kế hoạch đã được kiểm chứng sẽ dạy bạn cách lập ngân sách, trả nợ, tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp và đầu tư cho tương lai của bạn. Nếu nợ nần khiến bạn phải sống trong sợ hãi và bạn cảm thấy mệt mỏi vì phải vật lộn để kiếm sống qua ngày, thì kế hoạch của chúng tôi có thể chỉ cho bạn bước tiếp theo phải thực hiện. Và sau đó bạn có thể là người nói với những người đòi nợ, "Sai số!" Bắt đầu dùng thử Ramsey + miễn phí và kiểm soát tài chính của bạn!