Bạn thề rằng chiếc xe đã gọi tên bạn. Bạn có thể hình dung mình trông như thế nào khi lái nó và tất cả những nơi tuyệt vời mà nó sẽ đưa bạn đến. Ngay cả khi bạn nhận ra nó nằm ngoài phạm vi giá của bạn, bạn biết bạn chỉ cần có cái này xe hơi. Vì vậy, để đảm bảo cho bánh xe mới của mình, bạn đã vay một khoản tiền. Đại lý đảm bảo với bạn rằng bạn sẽ không gặp vấn đề gì khi thanh toán hàng tháng.
Nhưng bây giờ mùi xe hơi mới không còn nữa, và việc trả tiền mua xe bắt đầu giống như một cái gai thực sự đối với bạn. Và bạn đang nghĩ, Làm cách nào để thoát khỏi điều này? Này, sự hối hận của người mua xe là có thật, ngay cả khi đó là chiếc xe bạn yêu thích. Nhưng đừng lo lắng — bạn có thể thoát ra khỏi một khoản vay mua ô tô. Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn cách thoát khỏi khoản thanh toán ô tô một lần và mãi mãi.
Mặc dù gần 86% xe ô tô mới được tài trợ, nhưng không phải ai vay mua ô tô cũng biết cách hoạt động của chúng. 1 Và đó chính xác là những gì các đại lý và người cho vay muốn. Bởi vì bạn càng biết ít, họ càng có thể nhận được nhiều tiền từ bạn.
Nhưng hãy tóm tắt nhanh quy trình cho vay mua ô tô để bạn có thể hiểu điều gì đang thực sự diễn ra.
Khi bạn tài trợ cho một chiếc ô tô, bạn đang vay tiền từ người cho vay để “mua” nó. Số tiền bạn vay và thỏa thuận trả lại số tiền đó theo thời gian chính là khoản vay mua ô tô. Và tiền mua xe của bạn là số tiền bạn phải trả hàng tháng cho khoản vay.
Khoản vay mua ô tô bao gồm ba phần:
Nghe có vẻ đơn giản, phải không? Tuy nhiên, những người bán xe hơi là những chuyên gia quét bản in đẹp dưới tấm thảm, vì vậy, có vẻ như bạn đang nhận được một món hời lớn. Sự thật là, tài trợ cho một chiếc xe hơi về lâu dài sẽ khiến bạn tốn kém hơn so với việc bạn chỉ mua xe bằng tiền mặt.
Không thuyết phục? Hãy tiếp tục và sử dụng Máy tính thanh toán ô tô để xem bạn phải trả thêm bao nhiêu khi tài trợ cho một chiếc ô tô. Và đừng quên:Xe của bạn đang bị hỏng hóc về giá trị trong toàn bộ thời gian. Điều đó có nghĩa là, trong một vài năm, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho một chiếc xe có giá trị thấp hơn.
Bạn có quá phấn khích vào ngày nhận được chuyến đi mới, chỉ để nhận ra rằng bạn đã mua một chiếc xe mà bạn không thể mua được? Thật dễ dàng để mắt đến những chiếc ghế bọc da được sưởi ấm đó và bắt gặp một trường hợp sốt xe hơi. Nhưng sau khi khoản thanh toán ô tô đầu tiên được chuyển ra khỏi tài khoản ngân hàng của bạn, bạn có thể tự hỏi liệu mình có mắc sai lầm lớn hay không. Bạn thậm chí có thể mang nó trở lại đại lý không?
Đây là thỏa thuận:Trả lại một chiếc xe hơi không dễ dàng như trả lại một chiếc áo len không vừa. Trừ khi một đại lý đã liệt kê một chính sách hoàn trả cụ thể (thường là trong một khung thời gian nhất định hoặc trong một quãng đường nhất định), thì về mặt pháp lý, chiếc xe đó thuộc trách nhiệm của bạn. Cách duy nhất để bạn có thể trả lại một chiếc xe sau khi mua là nếu chiếc xe của bạn là một quả chanh (hay còn gọi là một chiếc xe có vấn đề về sản xuất). Nhưng luật chanh khác nhau theo từng tiểu bang và chúng không bao gồm sự hối hận của người mua. Vì vậy, điều đó có nghĩa là ngay khi bạn lái chiếc ô tô rời khỏi lô đất, bạn phải chịu trách nhiệm thanh toán.
Bây giờ bạn đã biết tổng các khoản thanh toán ô tô lãng phí là bao nhiêu, hãy nói về cách giúp bạn thoát khỏi khoản vay mua ô tô đó. Về cơ bản, bạn có hai lựa chọn:Trả hết khoản vay hoặc bán xe. Bạn nên làm cái nào? Chà, điều đó phụ thuộc vào cách bạn trả lời hai câu hỏi:
1. Bạn có thể không mắc nợ trong vòng hai năm và giữ xe?
Nếu có, hãy trả hết khoản vay. Nếu không, hãy bán nó.
2. Tổng giá trị của tất cả các phương tiện giao thông của bạn (những thứ có động cơ) có hơn một nửa thu nhập hàng năm của bạn không?
Nếu có, hãy bán nó. Nếu không, hãy trả hết khoản vay.
Đó là câu trả lời nhanh, nhưng hãy phân tích cách thức hoạt động của từng tùy chọn.
Nếu bạn có thể không mắc nợ trong vòng hai năm và tổng giá trị xe không quá một nửa thu nhập của bạn, thì đã đến lúc bạn nên nghiêm túc với việc thanh toán khoản vay mua xe của mình. Nghiêm trọng như thế nào? Đủ nghiêm túc để có ngân sách, cắt giảm chi tiêu của bạn, và thậm chí có thể chọn một bên hối hả. Làm bất cứ điều gì bạn có thể để ném càng nhiều tiền vào khoản vay mua ô tô càng tốt.
Nhưng chúng tôi có một câu hỏi nữa dành cho bạn:Bạn có thực sự không yêu chiếc xe của bạn? Như, yêu nó đủ để nó khiến bạn mắc nợ lâu hơn? Ngay cả khi bạn có thể trả hết trong vòng chưa đầy hai năm, bạn có thể muốn bán nó và kiếm thứ gì đó rẻ hơn trong một thời gian. Bằng cách đó, bạn có thể đạt được nhiều tiến bộ hơn để không mắc nợ. Hãy nhớ rằng, bạn càng sớm thoát khỏi nợ thì bạn càng sớm có thể bắt đầu xây dựng sự giàu có thực sự!
Nếu các khoản thanh toán bằng ô tô đang hạn chế thu nhập của bạn và khiến bạn không mắc nợ trong hai năm, thì đã đến lúc bạn phải loại bỏ chúng (hay còn gọi là bán ô tô của bạn). Chúng tôi biết điều này có thể gây đau đớn và chúng tôi không nói rằng bạn không thể lái lại chính chiếc xe đó. Nhưng bạn xứng đáng được sở hữu ô tô của mình chứ không phải sở hữu ô tô của riêng bạn.
Bước đầu tiên của bạn là xem Kelley Blue Book để biết chiếc xe của bạn hiện có giá bao nhiêu. Thị trường ô tô đã qua sử dụng hiện đang rất nóng, vì vậy bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn nữa. Tiếp theo, hãy bắt đầu quảng bá rằng bạn đang bán hàng. Hãy thử Craigslist, các trang web truyền thông xã hội, truyền miệng, v.v. Sau đó, khi bạn bán hàng, bạn sẽ có đủ để trả khoản vay và nhận được thứ gì đó trong phạm vi giá của mình — bằng tiền mặt!
Nhưng nếu bạn đang thất bại với khoản vay của mình, đó là một câu chuyện khác (chúng tôi sẽ giải thích tiếp theo).
Nếu khoản vay mua ô tô của bạn có giá trị lớn hơn giá trị chiếc ô tô của bạn, bạn đã có một khoản vay mua ô tô trả ngược trong tay. Trong trường hợp này, lựa chọn tốt nhất của bạn là bán xe và bù vào khoản chênh lệch.
Nếu bạn không có tiền mặt để trả hết số tiền còn lại và nhận được quyền sở hữu từ người cho vay, bạn sẽ cần phải nhận một khoản vay không có thế chấp (khoản vay không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào) cho số tiền đó. Vâng, bạn vẫn sẽ có một khoản vay mua ô tô, nhưng sẽ dễ dàng hơn để trả hết — và bạn sẽ không có một chiếc ô tô dưới nước khiến bạn nợ nần chồng chất hơn nữa. Sau đó, bạn có thể tấn công khoản vay đó bằng mọi thứ bạn có cho đến khi nó bắt đầu. . . đang đi . . . biến mất!
Được rồi, bây giờ bạn đã biết con đường nào nên đi để thoát khỏi khoản vay mua ô tô của mình, hãy nói về một số lựa chọn bạn nên tránh. Họ có thể bị cám dỗ, nhưng hãy tin chúng tôi, họ sẽ chỉ khiến bạn tồi tệ hơn.
Điều gì về việc cố gắng thương lượng một khoản thanh toán xe hơi tốt hơn? Mặc dù bạn có thể giảm lãi suất hoặc nhận khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn một chút bằng cách tái cấp vốn trong thời gian dài hơn, nhưng bạn chỉ đang giải quyết một triệu chứng của một vấn đề lớn hơn nhiều. Việc trả tiền mua xe khiến bạn nợ nần và về lâu dài phải trả nhiều tiền hơn bạn nên mua. Không. Đáng giá. Nó.
Bạn có thể nghĩ rằng bạn chỉ có thể giao lại chiếc xe của mình cho người cho vay (được gọi là việc mua lại tự nguyện) và bạn sẽ không thành công. Nhưng đó là một sai lầm lớn. Tại sao? Người cho vay rất có thể sẽ bán xe đấu giá với giá thấp hơn nhiều so với giá bạn có thể nhận được nếu bạn tự bán nó. Và sau đó họ sẽ kiện bạn vì sự khác biệt. Đó là một mớ hỗn độn khổng lồ cần giải quyết và làm mất đi tín dụng của bạn. Và mặc dù chúng tôi không đánh giá cao điểm tín dụng, nhưng có sự khác biệt lớn giữa việc không có điểm tín dụng vì bạn không vay tiền và làm hỏng tín dụng của bạn vì bạn đã đưa ra một số quyết định tồi tệ về tiền bạc. Đạo đức của câu chuyện? Bạn muốn làm mọi thứ có thể để tránh bị thu hồi.
Bạn biết điều gì xảy ra trước khi xe của bạn bị thu hồi không? Mặc định khoản vay mua ô tô của bạn. Vâng, sẽ rất tuyệt nếu bạn chỉ cần ngừng thanh toán trên ô tô của mình, nhưng điều đó không xảy ra mà không có hậu quả. Chỉ còn là vấn đề thời gian trước khi người đại diện đến gõ cửa nhà bạn — và sau đó bạn bị mắc kẹt với một vụ kiện và không có xe hơi. Nghe đây, nếu bạn đã ký vào dòng chấm, bạn có trách nhiệm thanh toán tiền mua xe của mình và nếu bạn có tiền, bạn phải thanh toán.
Vì vậy, sau khi bạn từ bỏ khoản vay mua xe, bạn sẽ làm gì để có được một chiếc xe khác? Câu hỏi tuyệt vời. Bạn mua xe bằng tiền mặt! Đúng, bạn đã nghe đúng. Bạn phải trả trước toàn bộ chi phí — không vay, không tài trợ, không cho thuê. Tiền mặt. Và vâng, điều đó hoàn toàn có thể xảy ra! Chìa khóa là tìm một chiếc xe mà bạn thực sự có thể mua được. Cho dù bạn có 3.000 đô la hay 13.000 đô la để chi tiêu, bạn cần phải tuân theo ngân sách của mình.
Và nghe đây, bạn không cần phải lái một chiếc xe côn đồ mãi mãi. Nhưng nếu bạn mua thứ gì đó rẻ chỉ để đi lại, bạn có thể tiết kiệm số tiền bạn sẽ chi cho việc thanh toán xe hơi và nhận được thứ gì đó đẹp hơn một chút trên đường. Bằng cách đó, bạn có thể đến nơi bạn cần mà không phải gánh chịu khối lượng khổng lồ của khoản thanh toán bằng ô tô.
Xe hơi là thứ đắt tiền nhất mà chúng ta mua sẽ giảm giá trị. Nó giống như một que diêm cho một đống tiền mỗi khi bạn lái xe trên đường! Và mặc dù không có gì sai khi có một chiếc ô tô, nhưng bạn không muốn mắc nợ vì nó.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể chuyển khoản thanh toán ô tô đó vào tài khoản ngân hàng của mình thay vì giao nó cho người cho vay hàng tháng? Hãy tưởng tượng bạn đang lái một chiếc ô tô trả phí, có quỹ khẩn cấp vững chắc và vẫn có đủ tiền để đầu tư cho tương lai của bạn. Đây không chỉ là một giấc mơ viển vông — hoàn toàn có thể xảy ra.
Nếu bạn cảm thấy mệt mỏi vì món nợ đang kìm hãm mình, hãy Đại học Financial Peace (FPU) có thể giúp đỡ. Khóa học này dạy bạn cách kiểm soát tiền của mình và đưa ra những lựa chọn tài chính tốt nhất để đến được nơi bạn muốn. Và trong Bài học 2 của FPU, bạn sẽ học cách giải quyết nợ tốt!
Bạn có thể bắt đầu xem Đại học hòa bình tài chính (và các khóa học kiếm tiền tuyệt vời hơn) với tư cách thành viên Ramsey +. Và phần tốt nhất? Bạn có thể bắt đầu dùng thử miễn phí ngay bây giờ! Đừng để khoản vay mua ô tô khiến bạn bị mắc kẹt. Đã đến lúc phải tiến bộ.