Các khoản vay ngắn hạn có thể khiến bạn phải trả giá cao hơn nhiều so với dự định vay ban đầu. Nếu bạn đã từng vay một khoản ngắn hạn, bạn không đơn độc.
Trên thực tế, cứ 10 người thì có một người vay tiền trong ngày lĩnh lương, theo khảo sát của CNBC Make It kết hợp với Morning Consult.
Với lãi suất và phí rất cao, các khoản vay ngắn hạn có thể dễ dàng trở thành một cái bẫy cho người đi vay. Hóa đơn đến hạn thanh toán và vì họ không thể thanh toán được, họ đi vay một khoản khác với mức phí cao hơn.
Những người cho vay ngắn hạn thanh toán cơ cấu các khoản vay theo cách sao cho số tiền tăng lên nhanh chóng và khó hoàn trả.
Nhiều tiểu bang có luật giới hạn phí cho vay ngắn hạn, với giới hạn phí dao động từ 10 đô la đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la được vay.
Theo Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng, khoản vay điển hình hai tuần chờ ngày lĩnh lương với khoản phí $ 15 cho mỗi $ 100 tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là gần 400%.
Trên thực tế, trong khi thẻ tín dụng bị mang tiếng xấu, chúng có APR thấp hơn nhiều so với các khoản vay ngắn hạn.
Chỉ đối với một số ngữ cảnh, APR trên hầu hết các thẻ tín dụng nằm trong khoảng từ 12% đến khoảng 35%. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nợ là nợ và điều tốt nhất bạn có thể làm là trả nó.
Bạn có khoản vay ngắn hạn mà bạn muốn biến mất không? Dưới đây là một số ý tưởng về cách giải phóng bản thân khỏi các khoản vay ngắn hạn một cách hợp pháp.
Trong bài viết này
Khi bạn có một khoản vay ngắn hạn, bạn dường như không thể thoát ra khỏi nó. Đừng sợ, có những bước bạn có thể thực hiện để phá vỡ chu kỳ cho vay ngắn hạn và lấy lại tinh thần của mình.
Bạn càng nhanh chóng nhận được khoản vay ngắn hạn thì càng tốt.
Dưới đây là một số ý tưởng để giúp bạn thoát khỏi sức ép của một người cho vay ngắn hạn.
Tin hay không thì tùy, bạn thực sự có thể thương lượng kế hoạch thanh toán mở rộng (EPP) với người cho vay ngắn hạn.
Điều này sẽ chia khoản vay thành các khoản trả góp nhỏ hơn trong một khoảng thời gian dài hơn mà không phải trả thêm phí hoặc lãi suất.
Trước khi nói chuyện với người cho vay, hãy xem xét ngân sách của bạn và tìm ra số tiền tối đa bạn có thể trả thoải mái cho khoản vay của mình hàng tháng. Điều này sẽ cung cấp cho bạn cơ sở để thương lượng với người cho vay về EPP.
Điều tốt về EPP là miễn là bạn không bị vỡ nợ đối với khoản vay của mình, bạn sẽ không bị chuyển sang đại lý thu nợ.
Đảm bảo rằng bạn nói chuyện với người cho vay về việc cơ cấu lại khoản vay của bạn trước thời gian đóng vào ngày làm việc cuối cùng trước khi khoản vay của bạn đến hạn.
Nếu bạn cần ký một hợp đồng vay mới cho EPP của mình, hãy đảm bảo rằng bạn đã đọc các điều khoản và điều kiện đầy đủ trước khi ký. Bằng cách này, bạn có thể tránh mọi bất ngờ khó chịu trên đường.
Hãy nhớ rằng không phải tất cả các tổ chức cho vay ngắn hạn đều sẵn sàng thực hiện EPP. Tuy nhiên, bạn nên hỏi và tìm hiểu xem người cho vay của bạn sẽ linh hoạt như thế nào nếu bạn không thể trả lại khoản vay của mình trong một khoảng thời gian nhất định.
Nếu người cho vay ngắn hạn của bạn không cung cấp tùy chọn EPP, hãy xem xét đến gặp một số chủ nợ khác của bạn để được hỗ trợ.
Ví dụ:nếu bạn có nợ thẻ tín dụng hoặc một khoản vay mua ô tô, người cho vay của bạn có thể sẵn sàng làm việc với bạn để cơ cấu lại khoản nợ của bạn.
Các nhà cho vay thường yêu cầu bạn thể hiện rằng bạn đang gặp khó khăn về tài chính trước khi bạn đủ điều kiện để tái cơ cấu khoản vay. Tuy nhiên, nếu chủ nợ của bạn sẵn sàng làm việc với bạn, nó có thể giải phóng một số tiền mặt mà bạn có thể đưa vào khoản vay chờ ngày lĩnh lương.
Một lựa chọn khác để thoát khỏi khoản vay ngắn hạn là nhận một khoản vay cá nhân. Các khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn mức bạn sẽ trả thông qua người cho vay ngắn hạn.
Đây có thể là một lựa chọn tốt để nhận một khoản vay với các điều khoản có lợi hơn và thời gian hoàn vốn dài hơn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng ít nhất bạn sẽ cần một khoản tín dụng hợp lý để đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân. Khi xem xét các lựa chọn khoản vay cá nhân, hãy đảm bảo rằng các điều khoản, lãi suất và phí có ý nghĩa khi so sánh với số tiền bạn nợ trong khoản vay ngắn hạn.
Có một số nền tảng cho vay trực tuyến có thể giúp bạn vay tiền cá nhân. Dưới đây là danh sách các công ty cho vay cá nhân phổ biến nhất và thông tin về những gì cần thiết để có được khoản vay.
3. Hối hả trong ngắn hạn để tạo tiền mặtNếu bạn vay một khoản trong ngày lĩnh lương, rất có thể bạn đang thiếu tiền mặt. Khi đến thời điểm trả lại, bạn có thể sẽ gặp phải trường hợp tương tự - bạn sẽ thiếu tiền mặt với các hóa đơn phải trả. Chỉ có hai cách để có thêm tiền mặt:kiếm thêm thu nhập hoặc cắt giảm chi phí.
Không một trong những lựa chọn này nhất thiết phải dễ dàng, nhưng cả hai đều hiệu quả. Mặc dù cắt giảm chi tiêu có thể giúp bạn giải phóng một số tiền mặt, nhưng điều này có thể sẽ không đủ để giúp bạn trả khoản vay ngắn hạn đó.
Lựa chọn tốt hơn là hối hả và kiếm tiền bằng khoản tiền mang về nhà của bạn.
Một trong những cách dễ nhất để tạo tiền mặt trong ngắn hạn là bán đồ đạc. Bạn có đặt lộn xộn xung quanh mà có thể được chuyển thành đô la? Bạn có thể bán các mặt hàng trên Craigslist, Facebook Marketplace và các chợ trực tuyến miễn phí khác.
Một lựa chọn tốt khác là tăng thu nhập trong ngắn hạn. Nếu công việc của bạn cung cấp tùy chọn làm thêm giờ được trả lương, đây có thể là một cách dễ dàng để kiếm thêm. Chỉ tình nguyện làm thêm ca cho đến khi bạn có đủ tiền trả khoản vay của mình.
Nếu bạn không có tùy chọn làm thêm giờ được trả lương, hãy cân nhắc làm một công việc phụ. Có rất nhiều cách khác nhau để kiếm tiền.
Ví dụ:bạn có thể đăng ký lái xe với Uber hoặc Lyft vào buổi tối hoặc cuối tuần. Điều này sẽ giúp bạn tạo thêm thu nhập trong ngắn hạn cho đến khi bạn có thể trả hết khoản vay của mình.
Sau khi bạn trả hết khoản vay của mình, hãy cân nhắc làm việc hối hả ở bên cạnh bạn lâu hơn một chút để tiết kiệm một quỹ khẩn cấp lành mạnh. Điều này sẽ giúp bạn tránh phải đến công ty cho vay ngắn hạn nếu bạn cần tiền gấp trong tương lai.
Việc vay mượn từ bạn bè và gia đình đi kèm với những rủi ro riêng. Tuy nhiên, nó có thể là một cách hiệu quả để thay thế khoản vay ngắn hạn bằng một khoản nợ dễ quản lý hơn. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đặt các điều khoản và điều kiện rõ ràng để trả lại khoản vay.
Đối xử với bất kỳ khoản vay nào từ bạn bè hoặc gia đình giống như cách bạn đối xử với khoản vay từ một tổ chức tài chính. Xem xét ngân sách của bạn và quyết định số tiền thanh toán hàng tháng phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Lập một hợp đồng vay chính thức với các điều khoản của khoản vay, lãi suất và số tiền hoàn trả. Điều này sẽ bảo vệ cả hai bên và giúp bạn thỏa mãn tất cả các điều kiện của khoản vay.
Khi bạn nhận được tiền, hãy trả hết khoản vay ngắn hạn của bạn một lần và mãi mãi và nhận nó bằng văn bản.
Có một số tổ chức dựa trên đức tin và hiệp hội tín dụng có thể hỗ trợ nếu bạn đang tìm cách thoát khỏi khoản vay ngắn hạn.
Ngoài ra còn có một số công đoàn tín dụng dựa trên đức tin cung cấp các khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương.
Ví dụ, Greater Galilee Credit Union ở Milwaukee được bắt đầu bởi Nhà thờ Baptist Truyền giáo Greater Galilee, một phần là giải pháp thay thế tập trung vào người tiêu dùng cho những người cho vay ngắn hạn.
Cựu chiến binh và các thành viên nghĩa vụ quân sự có thể liên hệ với các tổ chức cựu chiến binh khác nhau để cung cấp hỗ trợ cứu trợ khẩn cấp. Đạo luật cho vay quân sự liên bang đưa ra các biện pháp bảo vệ đặc biệt cho các quân nhân đang tại ngũ và những người phụ thuộc của họ.
Trong số các biện pháp bảo vệ này có giới hạn APR là 36%, cũng như các giới hạn khác về những gì người cho vay có thể tính phí cho ngày lĩnh lương và các khoản cho vay tiêu dùng khác.
Nếu bạn là thành viên của liên minh tín dụng, hãy xem xét việc nhận một khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL). Cơ quan quản lý liên minh tín dụng quốc gia cho phép các liên minh tín dụng liên bang cung cấp các khoản vay từ 200 đô la đến 1.000 đô la cho các thành viên.
Khi nhận được PAL, hiệp hội tín dụng chỉ có thể tính phí đăng ký với số tiền cần thiết để bù đắp các chi phí thực tế liên quan đến việc xử lý đơn, lên đến $ 20. Người vay phải là thành viên của hiệp hội tín dụng ít nhất một tháng.
Nhận PAL có thể là một cách tuyệt vời để trả khoản vay ngắn hạn và thoát khỏi mức lãi suất cao.
Các loại cho vay này thường có thời hạn từ một đến sáu tháng. Tối đa ba PAL có thể được cấp cho cùng một người vay trong thời gian sáu tháng.
Một lựa chọn khác mà bạn có thể muốn xem xét là tư vấn tín dụng. Một nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn đối phó với khoản nợ vay ngắn hạn bằng cách giúp bạn xem xét tất cả các lựa chọn khác nhau có sẵn cho bạn.
Họ có thể xem xét thu nhập và chi phí của bạn và đưa ra kế hoạch quản lý nợ của bạn.
Nhân viên tư vấn tín dụng có thể thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất và đưa ra kế hoạch quản lý nợ để giải quyết khoản nợ đó một cách tốt đẹp.
Tuy nhiên, hãy cẩn thận với những trò gian lận khi nói đến tư vấn tín dụng. Nếu ai đó đang đưa ra những lời hứa có vẻ quá tốt để trở thành sự thật hoặc yêu cầu tiền trước, hãy chạy theo hướng khác.
Để đảm bảo bạn đang sử dụng một tổ chức tư vấn tín dụng hợp pháp, hãy xem danh sách đại lý tư vấn tín dụng phi lợi nhuận từ National Foundation for Credit Counselling và Financial Counseling Association of America.
Phá sản luôn luôn là lựa chọn cuối cùng. Tuyên bố phá sản có nhiều tác động sâu rộng sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn trong nhiều năm tới.
Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải xem xét tất cả các tùy chọn có thể có trước khi xem xét tuyến đường này.
Nếu chu kỳ cho vay chờ ngày lĩnh lương vượt quá tầm tay hoặc nếu bạn có quá nhiều khoản nợ và không đủ thu nhập để trả chúng, phá sản có thể là một lựa chọn cho bạn. Các khoản cho vay ngắn hạn có thể được thanh toán cùng với các khoản nợ khác của bạn như một phần của hồ sơ phá sản.
Trước khi nộp đơn, bạn sẽ cần gặp một cố vấn tín dụng trước khi phá sản. Để tìm một cố vấn được chính phủ chấp thuận, hãy thông qua Chương trình Ủy viên Hoa Kỳ. Điều này sẽ đảm bảo rằng bạn nhận được một tỷ lệ tư vấn hợp lý.
Một nhân viên tư vấn tín dụng sẽ làm việc với bạn và giúp bạn đánh giá tình hình tài chính cá nhân của bạn. Họ sẽ giúp bạn tìm ra cách tránh nộp đơn phá sản, chẳng hạn như cơ cấu lại khoản nợ của bạn và thương lượng với người cho vay ngắn hạn.
Nếu phá sản trở thành lựa chọn duy nhất của bạn, nhân viên tư vấn tín dụng của bạn sẽ làm việc với bạn để xác định xem bạn nên nộp đơn cho Chương 7 hay Chương 13. Mỗi loại có quy trình và tiêu chí khác nhau về loại nợ có thể được xóa.
Mặc dù có tin đồn rằng phá sản không phải là một lựa chọn khả thi cho các khoản vay ngắn hạn, đó là một huyền thoại. Một nỗi lo khác của những người đi vay là họ có thể bị bắt vì không thực hiện thanh toán
Có nhiều cách khác nhau để thoát khỏi khoản vay ngắn hạn một cách hợp pháp. Nếu bạn nhận được một khoản vay ngắn hạn, hãy làm việc nhanh nhất có thể để trả hết. Với APR lên tới 300%, điều tốt nhất bạn có thể làm là thanh toán khoản vay của mình nhanh chóng.
Làm quen với các luật điều chỉnh các hoạt động cho vay ngắn hạn của tiểu bang bạn. Một số tiểu bang đã thông qua luật giới hạn số tiền lãi mà người cho vay có thể tính đối với các khoản vay nhỏ bằng đô la.
Biết các quyền của bạn và gửi đơn khiếu nại đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng nếu bạn gặp phải bất kỳ hành vi lạm dụng nào.
Trước khi đi theo con đường phá sản, hãy đảm bảo rằng bạn đã sử dụng hết các lựa chọn khác. Nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng về các lựa chọn để thanh toán khoản nợ của bạn, chẳng hạn như cơ cấu lại khoản nợ.