Các khoản cho vay sinh viên là kẻ thù của mọi sinh viên tốt nghiệp đại học ở Hoa Kỳ. Không tin chúng tôi? Chỉ cần hỏi 45 triệu người Mỹ ở ngoài đó đang gánh khoản nợ vay sinh viên. 1
Đúng — Có một cuộc khủng hoảng cho vay sinh viên ở Mỹ. Ngay cả các trường đại học cũng bắt đầu nhận thấy sự cần thiết phải có các cách thay thế để trả tiền cho giáo dục.
Để “chống lại gánh nặng” về khoản nợ vay của sinh viên, các trường học đang bắt đầu đưa ra một thứ gọi là thỏa thuận chia sẻ thu nhập . Và trong khi các thỏa thuận chia sẻ thu nhập đang được quảng cáo là một phương thức giá cả phải chăng, thông minh thay thế cho các khoản vay dành cho sinh viên, chúng thực sự không khác gì. Một khoản vay là một khoản vay. . . là một khoản vay. Bất kể bạn gọi nó là gì.
Thỏa thuận chia sẻ thu nhập (ISA) là thỏa thuận giữa sinh viên và trường cao đẳng hoặc đại học giúp tài trợ cho việc học của sinh viên. Đây là cách hoạt động:Nhà trường đài thọ một phần chi phí học phí và tiền ăn ở của học sinh — lên đến một số tiền nhất định — trong khi học sinh đăng ký. Đổi lại, sinh viên đồng ý chia một phần trăm lương của họ cho trường đại học sau khi tốt nghiệp (trong năm đến).
Khi đến lúc bạn phải duy trì thỏa thuận chia sẻ thu nhập, số tiền bạn phải trả từ mỗi phiếu lương (nghĩ là khoản thanh toán tối thiểu) sẽ tăng lên khi thu nhập của bạn tăng lên. Vì vậy, về cơ bản, khi bạn thăng tiến trong lĩnh vực nghề nghiệp của mình và bắt đầu tăng lương, thỏa thuận chia sẻ thu nhập sẽ có hiệu lực và lấy đi một phần thu nhập lớn hơn (và lớn hơn) của bạn.
Và nếu điều đó vẫn chưa đủ tệ, ISA thường không nhằm thay thế các khoản vay dành cho sinh viên liên bang truyền thống. Họ nhắm mục tiêu đến những sinh viên đã vay nhiều khoản vay liên bang nhất có thể và vẫn còn cần thêm kinh phí. Đúng vậy — ISA là khoản nợ ở trên cùng của nợ.
Hầu hết các trường đại học cho biết ISA là một giải pháp thay thế tuyệt vời để vay sinh viên tư nhân (tính lãi suất cao hơn các khoản vay liên bang). Nhưng hãy đối mặt với sự thật:Nếu bạn phải “vay” tiền từ bất kỳ ai (vì bất kỳ lý do gì), theo định nghĩa, bạn đang mắc nợ. Và vì bạn phải trả lại theo những điều khoản nhất định, nên nó vẫn là một khoản vay.
Trong vài năm qua, các trường cao đẳng và đại học nổi tiếng trên toàn quốc đã nhảy vào chuyến tàu thỏa thuận chia sẻ thu nhập này. Và xu hướng vẫn tiếp tục phát triển.
Hầu hết các thỏa thuận chia sẻ thu nhập đều tự hào rằng tỷ lệ phần trăm sẽ không thay đổi cho dù bạn kiếm được bao nhiêu tiền. Nhưng mà . . . nó không cần phải làm. Toán học vẫn hoạt động trong của họ ưu ái — nghĩa là bạn thường phải trả nhiều hơn những gì họ đã cho bạn lúc đầu. Nhiều hơn nữa .
Trước khi chúng ta đi sâu vào, bạn nên biết rằng các điều khoản thỏa thuận chia sẻ thu nhập khác nhau giữa các trường. Và tỷ lệ phần trăm hàng năm bạn phải trả phụ thuộc vào bốn điều:
Vậy, chính xác thì điều này hoạt động như thế nào?
Giả sử bạn muốn lấy bằng an ninh mạng tại Đại học Purdue và bạn vay 10.000 đô la thông qua chương trình ISA của họ. Theo Công cụ so sánh của họ, bạn có thể mong đợi tỷ lệ phần trăm chia sẻ thu nhập của mình (tỷ lệ phần trăm thu nhập bạn nhận được sau khi tốt nghiệp) là 3,84% trong 92 tháng. 2
Điều đó có nghĩa là nếu lương của bạn là 50.000 đô la, thì bạn sẽ gửi khoảng 160 đô la trong số đó trở lại trường đại học của mình mỗi tháng trong hơn bảy năm rưỡi!
Bây giờ, giả sử bạn làm việc thực sự chăm chỉ và được thăng chức cũng như tăng lương sau một vài năm — bây giờ bạn sẽ trả nhiều hơn nữa tiền bởi vì khoản thanh toán của bạn là một tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn. Vì vậy, khi bạn kiếm được nhiều hơn, bạn phải trả nhiều hơn. Cách duy nhất các khoản thanh toán của bạn được giữ nguyên là thu nhập của bạn được giữ nguyên. Điều đó có nghĩa là bạn phải từ chối tất cả các khoản tăng lương, thăng chức và cơ hội việc làm tốt hơn trong bảy năm rưỡi.
Và dựa trên các điều khoản của bạn với Công cụ so sánh, bạn ngừng thanh toán khi bạn đã:
Vì thế . . . làm thế nào là điều này bất kỳ tốt hơn so với một khoản vay sinh viên? Đáng buồn thay, không phải vậy.
Khi bạn đang học trung học, suy nghĩ về tương lai của mình, kế hoạch của bạn có thể bao gồm việc lấy bằng đại học. Nhưng bằng đại học là đắt. Đó là lý do tại sao hầu hết mọi người cho rằng không có cách nào khác để trả tiền học đại học hơn là vay tiền dành cho sinh viên. (Nghe này:Điều đó không thể xa hơn sự thật.)
Vì vậy, khi bạn nghe về thỏa thuận chia sẻ thu nhập, bạn đã lắng tai. Nó mới, sáng bóng và là một giải pháp thay thế cho khoản nợ vay sinh viên — phải không? Ngoài ra, không có lãi suất! Nếu điều này nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật. . . đó là bởi vì nó là.
Nhận được điều này:Chi phí trung bình chỉ cho một năm đại học có thể dao động từ $ 26.820 đối với trường đại học công lập trong tiểu bang đến con số khổng lồ là $ 54.880 đối với trường đại học tư nhân. 3 Điều đó bao gồm tất cả mọi thứ. . . không chỉ là học phí và lệ phí. Nhưng nếu bạn đang đổ mồ hôi ngay bây giờ, chúng tôi không trách bạn. Giá của một nền giáo dục ở Mỹ là cao .
Thông thường, các thỏa thuận chia sẻ thu nhập sẽ chỉ cho bạn vay tối đa 15% mức lương dự kiến của bạn. 4 Điều đó có nghĩa là bạn có thể cảm thấy áp lực khi vay các khoản vay sinh viên khác để trang trải các chi phí còn lại của việc học đại học. Vì vậy, không chỉ bạn sẽ phải lo lắng về một thỏa thuận chia sẻ thu nhập, mà bạn còn có một hoặc hai khoản vay dành cho sinh viên nữa! Chỉ những gì mọi sinh viên mới tốt nghiệp đại học cần, phải không?
Thỏa thuận chia sẻ thu nhập là một ý tưởng tồi. Và đó không chỉ là một ý tưởng tồi mà bạn còn có thể phải trả thêm nhiều hơn nữa sau khi tốt nghiệp hơn là với một loại tài trợ thay thế khác.
Và hãy nhớ rằng:ISA thường không có ý nghĩa thay thế các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, vì vậy hãy xem cách nó cộng dồn với khoản vay Parent PLUS và khoản vay tư nhân.
| Loại Khoản vay | CỘNG ĐỒNG gốc | ISA | Riêng tư |
| Lãi suất | 6,28% | 3,84% | 9% |
| Thời hạn trả nợ | 120 tháng | 152 tháng | 120 tháng |
| Phí Khoản vay | 4,228% | Không có | Không có |
| Tổng trả nợ | 16.815 đô la | 18.386 đô la | $ 19.419 |
Với thỏa thuận chia sẻ thu nhập, lãi suất sẽ thấp hơn một chút so với các khoản vay của tư nhân hoặc Parent PLUS. . . nhưng thời hạn trả nợ dài hơn rất nhiều.
Vì vậy, nếu bạn chọn tài trợ cho việc học của mình bằng “giải pháp thay thế không vay nợ” đó, bạn sẽ phải trả nhiều hơn một trong những lựa chọn cho vay chính dành cho sinh viên. 5
Một số trường đại học sẽ không đến sau khi cựu sinh viên của họ trả tiền theo thỏa thuận chia sẻ thu nhập của họ cho đến khi họ kiếm được mức lương tương đối ít nhất là 20.000 đô la (điều này được liệt kê trong điều khoản ISA của bạn). Nhưng nếu bạn đạt được công việc mơ ước (với mức lương hậu hĩnh) ngay sau khi tốt nghiệp đại học, họ sẽ bắt đầu thu tiền trên ISA của bạn ngay sau khi thời gian gia hạn của bạn kết thúc.
Đây dường như không phải là một động lực tuyệt vời để theo đuổi công việc mơ ước với mức lương cao ngất ngưởng, phải không?
Nghe đây:Một thỏa thuận chia sẻ thu nhập chỉ đang đặt một loại băng khác vào cùng một vết thương đang hổng của khoản nợ vay sinh viên trị giá 1,57 nghìn tỷ đô la .
Vậy, bạn phải làm gì bây giờ?
Tại thời điểm này, bạn có thể đang nghĩ, liệu đại học có xứng đáng không nếu bạn phải gánh vác món nợ dù bằng cách nào ? Chà, đại học không dành cho tất cả mọi người. Nhưng đối với những người trong số các bạn cần bằng cấp để đến nơi mình muốn, chúng tôi có tin tốt:Bạn không phải vay hoặc nợ sinh viên dưới bất kỳ hình thức nào. Giữa học bổng, trợ cấp và sự chăm chỉ tốt, kiểu cũ, bạn có thể dòng tiền bằng đại học của bạn! Nhưng bằng cách nào?
Hãy nhớ rằng, bằng cấp là một mức độ. Tất cả những gì quan trọng là bạn có một cái và làm việc chăm chỉ cho nó. Bạn không cần phải đến trường Ivy League để có thể thành công trong sự nghiệp của mình. Và bạn không cần phải đến một trường đại học tư (đọc là:đắt tiền) để đến nơi bạn muốn. Xem xét các trường học trong tiểu bang và thậm chí cân nhắc việc đi học trung học cơ sở hoặc cao đẳng cộng đồng trong hai năm đầu tiên để tiết kiệm tiền.
Nếu bạn là cha mẹ, bây giờ có thể là thời điểm thích hợp để bắt đầu tiết kiệm cho việc học của con bạn bằng Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (ESA). ESA cho phép bạn tiết kiệm $ 2.000 (sau thuế) mỗi năm cho mỗi đứa trẻ. Thêm vào đó, nó phát triển miễn thuế! Chúng tôi hướng dẫn bạn cách tiết kiệm cho việc học hành của con bạn khi bạn không còn nợ nần và đã tiết kiệm được quỹ khẩn cấp từ ba đến sáu tháng chi phí.
Nếu bạn đang căng thẳng về việc làm thế nào để vượt qua đại học mà không mắc nợ, bạn tin hay không thì có tùy chọn. Đảm bảo rằng bạn sẽ đăng ký học bổng mỗi khi có cơ hội — đó là tiền miễn phí!
Nhận một công việc càng sớm càng tốt. Chúng tôi biết, chúng tôi biết. . . Điều đó nghe có vẻ là một ý tưởng khập khiễng, đặc biệt là khi tất cả những gì bạn muốn làm là tận hưởng những năm trung học của mình. Nhưng hãy tin chúng tôi, bạn đi làm càng sớm (và bắt đầu tiết kiệm càng sớm) thì càng dễ dàng chi trả cho việc học đại học của bạn. Bây giờ là lúc để bắt đầu đưa ra những quyết định khôn ngoan với số tiền của bạn!
Đó là một ngân sách dựa trên số không. Khi lập ngân sách hàng tháng (trước khi tháng bắt đầu), bạn sẽ có toàn quyền kiểm soát tiền của mình đang đi đâu để có thể luôn đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình. Bạn có thể lập ngân sách trong vòng 10 phút với ứng dụng lập ngân sách miễn phí của chúng tôi, EveryDollar.
Để biết thêm mẹo về cách vượt qua đại học với ngân sách tiết kiệm — và tránh mắc sai lầm về tiền bạc — hãy xem Hướng dẫn sống sót sau đại học .
Chúng tôi sẽ không nói dối bạn. Dòng tiền trong bốn năm đại học sẽ là một công việc khó khăn. Nhưng nó đáng giá. Đặc biệt là khi bạn đang ở một khía cạnh khác của bằng cấp đó, tạo ra thu nhập tốt — và duy trì nó.
Chỉ cần nghĩ về việc sẽ tuyệt vời như thế nào khi bước qua giai đoạn tốt nghiệp đó với một tấm bằng tốt nghiệp và một công việc được trả lương cao — mà không có sức nặng của các khoản vay sinh viên kìm hãm bạn. Không chỉ vậy, bạn còn có thể bắt đầu công việc “trong thế giới thực” đầu tiên của mình mà không phải lo lắng về việc phải cung cấp phần lớn thu nhập của mình. Bạn sẽ không trả nó cho chính phủ hoặc trường đại học của bạn năm sau sự thật. Mọi thứ bạn kiếm được thực sự là của bạn . Đẹp, phải không?
Chúng tôi hiểu được điều đó:Ban đầu, cố gắng trang trải chi phí học đại học có thể khiến bạn quá sức. Nhưng nếu bạn xem xét từng năm một, bạn sẽ dễ dàng đưa ra kế hoạch trò chơi hơn. Bạn không cần phải huy động 80.000 đô la để tài trợ cho cả bốn năm kể từ ngày đầu tiên — chỉ cần giải quyết từng học kỳ một.
Làm việc, tiết kiệm tiền của bạn và luân chuyển tiền bằng cấp của bạn mỗi lần một đô la. Bạn có thể làm điều này!
Muốn tìm hiểu thêm? Xem phim tài liệu mới của chúng tôi, Tương lai vay mượn:Khoản vay của sinh viên đang giết chết giấc mơ Mỹ như thế nào . Chúng tôi đã khám phá ra sự thật bẩn thỉu đằng sau ngành công nghiệp cho vay sinh viên và cách nó được xây dựng để chống lại bạn. Và bạn càng biết nhiều, bạn càng dễ dàng ghi tên mình vào dòng chấm trong các hợp đồng cho vay sinh viên đó.