Nhận được điều này:55 triệu hộ gia đình đang chìm trong nợ nần thẻ tín dụng. 1 , 2 Nhiều người trong số họ có lẽ đang xem việc hợp nhất tín dụng như một lối thoát. Nhưng vấn đề là. . . lối thoát thực sự không phải là lối thoát. Nó chỉ dẫn bạn đi sâu hơn vào kết thúc sâu sắc. Khá là chán nản, phải không? Đừng lo lắng — hợp nhất tín dụng không phải là chiếc phao cứu sinh mà bạn đang tìm kiếm. Có một cách khác để thoát khỏi đống nợ đó và nó không bao gồm việc đăng ký thêm một khoản vay khác. Hãy gắn bó với chúng tôi, và chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách trả nợ và thay đổi cuộc sống của bạn trở nên tốt đẹp. Nhưng trước tiên, hãy nói về hợp nhất tín dụng là gì và tại sao đó là một ý tưởng tồi.
Hợp nhất tín dụng là quá trình thực hiện nhiều khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng (với lãi suất cao ngất trời) và chuyển chúng thành một khoản thanh toán duy nhất. Mục tiêu của việc hợp nhất là trao đổi tất cả các khoản thanh toán và lãi suất cao đó để lấy một khoản vay với một lần thanh toán và một khoản lãi suất thấp. Nghe hay đấy, phải không? Tốt . . . có một lợi thế:Không phải lúc nào bạn cũng nhận được tỷ lệ thấp hơn. Đôi khi, bạn còn nhận được cao hơn một. Và đó chính xác là lý do tại sao chúng tôi tại Ramsey gọi đây là sự kết hợp tín dụng.
Tại thời điểm này, có lẽ bạn đang tự hỏi, "Điều gì hợp nhất nếu tôi thậm chí không nhận được tỷ lệ tốt hơn?" Spoiler:Không có. Nhưng nếu bạn vẫn còn lăn tăn về ý tưởng về cách hợp nhất tín dụng có thể giúp ích cho bạn, hãy tiếp tục đọc.
Trong quá trình tìm kiếm sự trợ giúp, bạn có thể đã bắt gặp một thứ gọi là hợp nhất nợ. Vậy, sự khác biệt là gì? Sự thật là, không có một. Hợp nhất tín dụng chỉ là hợp nhất nợ với một tên khác. Nhưng đừng để bị lừa. Cho dù bạn gọi nó là gì, đó vẫn là một ý tưởng tồi.
Khi các khoản thanh toán nợ đang ngốn hết thu nhập của bạn, bạn sẽ làm bất cứ điều gì để giữ thêm số tiền khó kiếm được của mình — trong ví của bạn. Đây là cách hợp nhất tín dụng được cho là để làm điều đó:
Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng. Bạn nợ $ 850 cho Discover với lãi suất 21%, $ 3,500 cho MasterCard ở mức 17% và $ 5,440 cho Visa ở mức 19%. (Chèn tiếng còi dài và thấp ở đây.) Để nói rằng bạn đang đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các thẻ này hàng tháng — trên các hóa đơn khác — là một cách nói quá.
Vì vậy, bạn gặp một người cho vay để nói về hợp nhất tín dụng. Người cho vay này sẽ đề nghị “làm mọi thứ dễ dàng hơn” đối với bạn bằng cách gộp các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng đó thành một khoản thông qua một khoản vay khác hoặc một thẻ tín dụng khác. (E hèm — nghĩa là nợ nhiều hơn.)
Nhưng bạn phải chứng minh mình là một ứng cử viên sáng giá. Người cho vay sẽ kiểm tra tỷ lệ nợ trên thu nhập, điểm tín dụng của bạn, thông tin thế chấp, bảo hiểm và hơn thế nữa. Nếu họ quyết định rằng bạn xứng đáng, họ sẽ cho bạn vay.
Tùy thuộc vào loại người cho vay và loại khoản vay bạn nhận được, người cho vay có thể trả các khoản nợ cũ cho bạn bằng số tiền bạn đang vay. Hoặc người cho vay sẽ cắt cho bạn một tấm séc hoặc gửi cho bạn một thẻ tín dụng mới để bạn có thể tự trả khoản nợ cũ. Dù bằng cách nào, bạn vẫn đang mắc nợ và phải thanh toán hàng tháng cho người cho vay mới. Hãy xem cách này không thực sự giải quyết được vấn đề nợ của bạn như thế nào?
Chắc chắn rồi. Nếu khoản nợ thẻ tín dụng khiến bạn ngập đầu, điều tồi tệ nhất bạn có thể làm là đi vay một khoản khác — ngay cả khi khoản vay đó hứa hẹn là câu trả lời cho các vấn đề của bạn. (Không phải đâu.) Hãy nhớ rằng:Bạn không thể vay nợ theo cách của mình.
Với hợp nhất tín dụng, bạn đang cố gắng sửa khoản nợ thẻ tín dụng của mình với lãi suất thấp hơn. Nhưng lãi suất thực sự không phải là vấn đề. Vấn đề là bạn đang chi tiêu tất cả những gì bạn kiếm được thay vì trả hết nợ.
Tài chính cá nhân chiếm 80% là hành vi và chỉ 20% là kiến thức. Vì vậy, điều đó có nghĩa là, bất kể bạn đưa ra giải pháp nào để giải quyết khoản nợ, nó sẽ không thành công trừ khi bạn quyết định bắt đầu với người trong gương.
Sự thật là không có “viên đạn bạc” nào giải quyết vấn đề nợ của bạn một cách dễ dàng. Bạn phải kiểm soát chi tiêu của mình và quyết định đủ là đủ. Bạn sẽ không sống với nợ nữa!
Để giúp bạn tránh bất kỳ phiền nhiễu nào khác, chúng tôi sẽ nói với bạn rằng các khoản vay tín dụng và hợp nhất nợ có nhiều hình thức khác nhau (với nhiều tên gọi) và mọi hình thức đều là một ý tưởng tồi.
Giải quyết nợ:Cái này là một sự ngu ngốc. Trong trường hợp thanh toán nợ, bạn sẽ trả tiền cho một công ty để “giải quyết” các khoản nợ cho bạn. Nhưng thông thường, họ sẽ yêu cầu bạn ngừng trả nợ trong khi họ thu tiền của bạn và thương lượng mức giá thấp hơn hoặc số dư thấp hơn. Tất cả những gì làm là đưa bạn sâu hơn vào lỗ. Rất tiếc .
Chuyển số dư thẻ tín dụng:Thẻ tín dụng chuyển số dư cho phép bạn chuyển khoản nợ của mình sang thẻ với lãi suất bằng 0 (cộng với phí). Nhưng tỷ lệ 0 đó chỉ là khuyến mãi. Sau khi kết thúc, bạn phải bắt đầu thanh toán — với lãi suất có thể thay đổi. Hãy tự làm một việc thiện và tránh điều này.
Kế hoạch quản lý nợ (DMP):Thay vì đi qua DMP với nhân viên tư vấn tín dụng, tại sao bạn không lập kế hoạch quản lý nợ của riêng bạn (không mất phí) với một huấn luyện viên tài chính? Bạn có thể và sẽ thoát khỏi nợ — và bạn không cần DMP để làm điều đó!
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC):Thậm chí đừng nghĩ về điều đó. Vay tiền từ vốn sở hữu trong ngôi nhà của bạn là một thực sự ý kiến tồi. Có nhiều cách tốt hơn để giữ cho đầu bạn ở trên mặt nước mà không khiến Bốn Bức tường của bạn gặp rủi ro.
Khoản vay 401 (k):Giống như Taylor Swift sẽ không bao giờ quay lại với người yêu cũ, bạn cũng đừng bao giờ vay khoản vay 401 (k) của mình. Chắc chắn, bạn có thể nghĩ, "Tôi sẽ trả lại chính mình." Nhưng hãy nghĩ theo cách này:Bạn đang đánh cắp tương lai của mình. Ngoài ra, bạn sẽ bị dồn về lãi suất và các khoản phí điên rồ trên số tiền bạn bỏ ra. Nó chỉ là không đáng.
Tại thời điểm này, bạn có thể tự hỏi làm thế nào trên thế giới mà bạn có thể ngẩng đầu lên trên mặt nước. Đừng lo. Bạn sẽ. Làm sao mà chúng ta biết được? Bởi vì bạn đang tìm một lối thoát và cuối cùng bạn đã sẵn sàng thay đổi cách xử lý tiền của mình.
Đây là thời điểm bạn phải quyết định xem bạn muốn đi theo con đường “dễ dàng” (điều đó sẽ chỉ khiến bạn thêm nợ) hay chọn con đường dẫn đến sự tự do thực sự khỏi nợ nần. Đây là vấn đề:Con đường dẫn đến tự do không bao giờ dễ dàng. Nhưng nó rất đáng giá. Vì vậy, hãy bắt đầu trò chơi của bạn, khởi động chiến dịch của bạn và bắt đầu làm việc. Hãy làm theo các bước sau và bạn sẽ nhanh chóng đẩy khoản nợ của mình vào lề đường:
Đây là điều quan trọng nhất bạn sẽ làm trong tháng này. Giống như việc đánh răng phải là việc đầu tiên bạn làm hàng ngày, thì ngân sách phải là việc đầu tiên bạn làm hàng tháng (trước cả tháng bắt đầu). Tạo ngân sách dựa trên số 0 có nghĩa là thu nhập trừ chi phí của bạn sẽ bằng 0. Đừng lo lắng, chúng tôi có một ứng dụng cho điều đó. Nó được gọi là EveryDollar và hoàn toàn miễn phí. Tải xuống tại đây và tạo ngân sách đầu tiên của bạn ngay hôm nay.
Và nhận được điều này:Một hộ gia đình trung bình tìm thấy $ 332 trong ngân sách tháng đầu tiên của họ với EveryDollar. Điểm!
Hợp nhất tín dụng không có gì trên quả cầu tuyết nợ. Đúng là như vậy - đây là cách tốt nhất để thoát khỏi nợ nần. Đây là cách nó hoạt động:
Bạn muốn biết tại sao phương pháp quả cầu tuyết nợ lại mạnh mẽ đến vậy? Khi bạn trả xong món nợ nhỏ nhất đó và thấy quả cầu tuyết lớn dần, bạn sẽ không muốn dừng lại. Chính những chiến thắng nhỏ sẽ giúp bạn lăn quả cầu tuyết đó cho đến khi hoàn toàn tự do. Và đó là một cảm giác tuyệt vời.
Bạn đã bao giờ có ai đó thực sự tin tưởng vào bạn chưa? Ai đó đã sát cánh cùng bạn trong khoảng thời gian khó khăn và cổ vũ bạn chiến thắng? Nếu không, đã đến lúc nói chuyện với một huấn luyện viên tài chính và mời họ tham gia nhóm của bạn.
Họ sẽ giúp bạn lập một kế hoạch để đi từ vị trí của bạn đến nơi bạn muốn — chiến thắng bằng tiền. Và sau đó, họ sẽ cổ vũ bạn trên mọi bước đường (và giúp bạn sửa sai nếu bạn đi chệch hướng).
Trò chuyện với chuyên gia tài chính về cách tạo kế hoạch kiếm tiền tùy chỉnh của riêng bạn.
Tiền lương đủ sống để trả lương là dành cho những con chim. Có một cách tốt hơn để xử lý tiền của bạn và sống cuộc sống mà bạn thực sự muốn — mà không phải gánh thêm nợ nần. Đã đến lúc tìm hiểu cách xử lý tiền của bạn đúng cách với Đại học Financial Peace (chỉ có sẵn bên trong Ramsey +).
Bắt đầu bản dùng thử miễn phí của bạn và kiểm tra hai bài học đầu tiên. Bạn sẽ học cách tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp, cách lập ngân sách và cách bắt đầu tấn công khoản nợ bằng mọi thứ bạn có.
Hãy thực hiện bước đầu tiên để hướng tới cuộc sống mà bạn xứng đáng có được.