Khi xem xét tái cấp vốn thẻ tín dụng và hợp nhất nợ, có rất ít sự khác biệt giữa hai lựa chọn; cả hai đều đề cập đến quá trình nhận một khoản vay cá nhân để trả nợ thẻ tín dụng của bạn. Việc sử dụng thẻ tín dụng chỉ tăng lên hàng năm khi các giao dịch mua bằng thẻ này trở nên phổ biến hơn và đắt hơn nhiều so với thẻ bằng tiền mặt. Cố gắng cân bằng khoản nợ thẻ tín dụng có thể khá khó khăn vì hầu hết các thẻ tín dụng đều có lãi suất và các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Tìm hiểu sự khác biệt là gì, bao gồm ưu và nhược điểm của hợp nhất nợ so với tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng.
Có khá nhiều lựa chọn có sẵn cho bất kỳ ai đang cố gắng đàm phán và kiểm soát các khoản nợ của mình tốt hơn, và hai trong số những cách phổ biến nhất là tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng và hợp nhất nợ. Mặc dù hai tùy chọn này tương tự nhau và có cùng mục tiêu cuối cùng, nhưng cũng có một số điểm khác biệt chính giữa chúng.
So với hợp nhất nợ, tái cấp vốn thẻ tín dụng về cơ bản là khi bạn chuyển số dư của thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác, nghĩa là mở một tài khoản thẻ tín dụng mới để thanh toán thẻ tín dụng hiện có.
Bây giờ điều này nghe có vẻ thừa, nhưng nếu được thực hiện đúng cách thì nó có thể là một chiến lược rất hiệu quả khi cố gắng xóa nợ. Tất cả các kế hoạch đều xoay quanh việc có thể nhận được một thẻ tín dụng mới với lãi suất thấp hơn lãi suất đang được trả dần, vì vậy tùy chọn này phù hợp nhất với những người có điểm tín dụng tốt hơn.
Hầu hết các thẻ tín dụng đều cung cấp thời gian khuyến mại với lãi suất 0%, vì vậy nếu người đi vay có thể trả hết toàn bộ khoản nợ trong thời gian đó, họ có thể tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể cho lãi suất.
Giả sử một người có khoản nợ thẻ tín dụng khoảng $ 5000 với lãi suất 15%. Thời gian trả hết càng lâu, người vay sẽ phải trả nhiều tiền hơn $ 5000 ban đầu do lãi suất. Bằng cách mở thẻ tín dụng mới (thường là thẻ tín dụng chuyển số dư), lãi suất sẽ thấp hơn hoặc không tồn tại, vì vậy khoản nợ sẽ không tăng lên chút nào hoặc nếu nó không nhanh như lãi suất 15%.
Mục tiêu lý tưởng là thanh toán toàn bộ khoản nợ trong khi thẻ mới vẫn đang ở mức khuyến mại vì lãi suất thẻ tín dụng có xu hướng tăng vọt sau khi thời gian khuyến mại kết thúc và thậm chí có thể cao hơn lãi suất đang cố gắng tránh được.
Vì vậy, khi so sánh tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng và hợp nhất nợ, tùy chọn này không phải không có nhược điểm tiềm ẩn, nhưng nếu được thanh toán đủ nhanh, chiến lược này có thể giúp người vay tiết kiệm rất nhiều tiền từ lãi suất cao.
Quy trình hợp nhất nợ so với tái cấp vốn thẻ tín dụng tương tự nhau, nhưng thường được sử dụng cho nhiều số dư thẻ tín dụng thay vì chỉ một.
Giả sử bạn có 3 thẻ tín dụng với số dư $ 500, $ 2000 và $ 5000 với lãi suất 10%, 12% và 15%. Thay vì trả dần từng khoản một và lãi suất cộng dồn vào số tiền dư, việc hợp nhất nợ sẽ cuộn cả ba vào một số dư.
Thông thường, thẻ tín dụng mới mở với thời gian khuyến mại từ thấp đến không lãi suất, vì vậy thẻ tín dụng có khoản nợ 7500 đô la và lãi suất 0% nếu chỉ trong 12-18 tháng sẽ là một chặng đường dài để giúp tiết kiệm tiền trả lãi .
Cuối cùng, thẻ sẽ phải có lãi suất thấp hơn các thẻ khác để phương pháp này đạt được mức hiệu quả tối đa, nhưng chỉ với một khoản thanh toán hàng tháng thay vì ba lần, nó cũng sẽ giúp tiết kiệm một số tiền trong ngắn hạn.
Trong các ví dụ trước đó so sánh tái cấp vốn thẻ tín dụng và hợp nhất nợ, giải pháp là mở một thẻ tín dụng mới để bắt đầu quá trình. Tuy nhiên, đó không phải lúc nào cũng là giải pháp tốt nhất tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng và hạn mức tín dụng. Với một xếp hạng tín dụng kém, lãi suất thực sự có thể cao hơn trên thẻ tín dụng mới, đánh bại toàn bộ mục đích. Ngoài ra, với hạn mức tín dụng thấp, bạn thậm chí không thể cộng tất cả tổng số nợ vào thẻ mới, một lần nữa khiến nó trở nên vô nghĩa.
Tuy nhiên, vẫn có những cách để tái cấp vốn và củng cố nợ thẻ tín dụng. Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng để trả nợ theo từng khoản cố định với tỷ lệ cố định trong thời gian cố định cho đến khi cuối cùng được trả hết.
Một trong những lý do khiến phương pháp này được ưa chuộng hơn so với việc mở một thẻ tín dụng khác là khoản vay cá nhân được xác định và kết thúc. Bất cứ khi nào thẻ tín dụng được sử dụng, nợ sẽ nhiều hơn trong khi khoản vay cá nhân rất đơn giản là chính xác của nó, tất nhiên là không bao gồm lãi suất.
Ý kiến hay cho bất kỳ ai mắc nợ đủ sâu để nói chuyện với cố vấn tài chính về sự khác biệt giữa hợp nhất nợ và tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, có những lựa chọn thay thế có thể giúp xóa nợ mà không cần mở thẻ tín dụng mới hoặc vay tiền.
Tái cấp vốn thẻ tín dụng và hợp nhất nợ hoạt động tốt nhất khi điểm tín dụng càng cao, vì vậy bất kỳ ai có điểm tín dụng kém cũng có thể sử dụng các tùy chọn này trước khi cố gắng đảm bảo hạn mức tín dụng hoặc khoản vay hơn.
Điều chỉnh Thói quen Chi tiêu Kém: Trong khi việc tái cấp vốn và hợp nhất có thể đi một chặng đường dài để giúp ai đó thoát khỏi nợ nần, nhưng điều đó sẽ trở nên vô nghĩa nếu ngay từ đầu, khoản nợ đã vượt ra khỏi tầm kiểm soát. Tích lũy nhiều khoản nợ thẻ tín dụng có nghĩa đơn giản là một người đang tiêu nhiều tiền hơn số tiền họ kiếm được và do đó hoạt động kinh doanh thua lỗ. Không có số tiền tái cấp vốn hoặc hợp nhất nào sẽ sửa chữa được điều đó. Ngay cả khi họ làm điều đó sẽ chỉ là một giải pháp tạm thời cho một vấn đề vĩnh viễn và rất có thể sẽ dẫn đến nợ nần chồng chất sau này.
Tạo lập ngân sách tốt hơn: Lập ngân sách có thể hữu ích và có thể giúp tránh hoàn toàn việc tái cấp vốn hoặc hợp nhất. Vì thẻ tín dụng có thể được sử dụng cho bất kỳ mặt hàng hoặc dịch vụ nào có thể tưởng tượng được nên họ có thể nhanh chóng trả nợ. Bằng cách lập ngân sách để tiêu ít tiền hơn và dồn nhiều hơn vào việc trả nợ, số tiền đó sẽ được trả nhanh hơn nhiều mà không cần phải rút thẻ tín dụng hoặc các khoản vay mới.
Thương lượng với các Chủ nợ: Không giống như khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp mà việc không thanh toán có thể dẫn đến việc mất xe hoặc nhà, nợ thẻ tín dụng được coi là nợ không có thế chấp. Điều này rất quan trọng vì trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, hóa đơn đầu tiên mà mọi người ngừng thanh toán thường là hóa đơn thẻ tín dụng. Không thanh toán hóa đơn điện có nghĩa là điện có thể bị tắt nhưng ngoài khả năng ảnh hưởng đến tín dụng của một người, sẽ không bị mất nhiều tiền khi không thanh toán thẻ tín dụng. Điều này rất quan trọng vì nó mở ra khả năng đàm phán các điều khoản của gói thanh toán bằng thẻ tín dụng. Các công ty thẻ tín dụng sẽ sẵn sàng nhận tất cả các khoản trả nợ nhưng sẽ thích một số khoản đó hơn không có khoản nào trong số đó. Bạn có thể dễ dàng gọi điện cho họ và yêu cầu khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc lãi suất giảm xuống có thể dễ dàng đạt được và giúp người vay thoát nợ nhanh hơn.
Như trường hợp của bất cứ điều gì trong cuộc sống đều tiềm ẩn những rủi ro và hậu quả đối với việc tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng và hợp nhất nợ. Trong thế giới kinh tế và tài chính, không có gì là một kế hoạch chứng minh 100% ngu ngốc.
Dưới đây là một số ví dụ về những nguy hiểm tiềm ẩn hoặc cạm bẫy của việc tái cấp vốn thẻ tín dụng và hợp nhất nợ cần lưu ý:
Cả hai chiến lược đều có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi, nhưng việc tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng thực sự chỉ dành cho một khoản nợ, trong khi hợp nhất nợ thì nhiều hơn cho nhiều khoản nợ.
Vào cuối ngày, bất kỳ ai quan tâm đến việc tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng và hợp nhất nợ đều có nhiều lựa chọn và dịch vụ có sẵn cho họ.
Nếu họ chỉ đang cố gắng điều chỉnh một khoản nợ thẻ tín dụng thì tái cấp vốn sẽ là lựa chọn lý tưởng và nếu mục tiêu là gộp nhiều khoản thanh toán thành một và tiết kiệm lãi suất thì hợp nhất sẽ là cách tốt nhất.