Đi với chúng tôi:Bạn đang cuộn Instagram. . . thích một cái gì đó ở đây, lưu một cái gì đó ở đó, để lại một vài nhận xét ở đây và ở đó. Nhưng sau đó, bạn bị đánh trúng bởi quảng cáo được nhắm mục tiêu đẹp nhất cho đôi giày chính xác mà bạn mong muốn. Rõ ràng, bạn nhấp vào quảng cáo và phát hiện ra đôi giày hơi đắt một chút — đặc biệt là trong tháng này vì bạn đã cạn kiệt ngân sách của mình. Nhưng đợi đã. Có một biểu ngữ ở dưới cùng có nội dung “Mua ngay bây giờ, thanh toán sau! Chỉ bốn lần trả góp dễ dàng $ 19,50. ”
Bốn lần thanh toán $ 19,50? Bắn đi, tôi có thể đủ khả năng đó ngay bây giờ! Có lẽ tôi nên đi mua những thứ đẹp đẽ này.
Dừng lại.
Bơm phanh.
Đừng làm bất cứ điều gì cho đến khi bạn nghe chúng tôi về sự thật đằng sau các gói trả góp này.
Các Gói Trả Góp Là Gì?
Một Số Thương Hiệu Trả Góp Kỹ Thuật Số Lớn Nhất Là Gì?
Các Gói Trả Góp Hoạt Động Như Thế Nào?
Bạn Có Thể Mua Gì Với Gói Trả Góp?
Làm Mua ngay, trả các gói sau khiến bạn chi tiêu nhiều tiền hơn?
Trả góp chỉ là một hình thức nợ khác
Cách mua thứ Đúng Cách
Họ giống như mua kỹ thuật số ngay bây giờ, trả tiền thiết lập sau. Gói trả góp kỹ thuật số chia nhỏ hóa đơn của bạn thành nhiều phần nhỏ hơn hoặc các khoản trả góp mà bạn trả trong một khoảng thời gian nhất định. Hãy coi đó là sự vắng mặt và tín dụng khi yêu, kết hôn và sinh con — một thực sự xấu xí em bé.
Thật không may, việc sử dụng các gói trả góp đã tăng vọt . Nó đã tăng 215% trong hai tháng đầu năm 2021 so với năm trước! 1 Hơn một phần ba người Mỹ đã sử dụng dịch vụ mua ngay, trả sau (BNPL) và hầu hết cho biết họ sử dụng dịch vụ này vì họ không thể phù hợp với ngân sách của việc mua hàng hoặc họ không muốn trả lãi bằng thẻ tín dụng . 2 Điều thực sự đáng sợ là những người đang sử dụng gói trả góp — bởi vì họ tuyên bố rằng họ không thể không mua — bằng cách nào đó đang đặt những đơn hàng lớn hơn 18%. 3 Thật lạc hậu làm sao điều đó ?
Vào năm 2021, Trạng thái Tài chính Cá nhân của Ramsey Solutions phát hiện ra rằng phần lớn những người gần đây đã sử dụng dịch vụ BNPL đã bỏ lỡ một khoản thanh toán. Và trong khi người tiêu dùng trẻ tuổi tham gia nhiều hơn với các dịch vụ này, thì các hộ gia đình giàu có hơn cũng vậy. Hơn 35% hộ gia đình kiếm được hơn 100.000 đô la đã sử dụng gói trả góp kỹ thuật số — họ cũng có nhiều khả năng bị bỏ lỡ các khoản thanh toán. Tám mươi hai phần trăm người mua sắm kiếm được hơn 100.000 đô la mỗi năm thừa nhận đã bỏ lỡ một khoản thanh toán. 4 Đó là phải không?
Nếu bạn cố gắng mua bất cứ thứ gì trực tuyến trong những ngày này, bạn có thể được chào đón bởi một trong những đại gia đắt giá này trong thế giới thanh toán dễ dàng:
Hầu hết trong số này mua ngay bây giờ, trả tiền sau, các công ty cung cấp cho người tiêu dùng tùy chọn "trả trong bốn" bằng cách thực hiện bốn lần thanh toán không lãi suất cứ hai tuần một lần. Nhưng một số cung cấp cho người mua những cách thanh toán khác nhau thậm chí còn sơ sài hơn.
Khẩu hiệu của Afterpay là “Mua sắm ngay bây giờ. Thanh toán trên 6 tuần. Không bao giờ phải trả lãi suất ”. Dịch vụ của họ cho phép người mua chia hóa đơn của họ thành bốn khoản thanh toán bằng nhau với khoản đầu tiên được trả trước và phần còn lại được lập hóa đơn hai tuần một lần. Không có yêu cầu mua tối thiểu của Afterpay — vì vậy có, về mặt kỹ thuật bạn có thể mua thứ gì đó với giá 1 đô la và chia thành bốn lần thanh toán 25 xu — nhưng một số cửa hàng yêu cầu một số tiền tối thiểu trước khi họ cung cấp Trả sau như một tùy chọn. Nhận được điều này:Họ thậm chí còn có một ứng dụng cho phép người dùng thanh toán trong bốn lần khi mua sắm tại cửa hàng. Rất tiếc .
Vì vậy, không có lãi. . . nắm bắt là gì? Phí trả chậm. Đối với các đơn đặt hàng dưới $ 40, người dùng Afterpay có thể phải trả một khoản phí một lần lên tới $ 10 cho mỗi lần thanh toán chậm và đối với các đơn hàng trên $ 40, phí trả chậm có thể lên đến 25% giá trị đơn hàng, giới hạn ở mức $ 68. 5
Không giống như Afterpay, Affirm cung cấp nhiều cách để thanh toán sau — chèn khẩu hiệu của họ:“Thanh toán theo tốc độ của riêng bạn”. Sau khi thanh toán, khách hàng có thể chọn cách họ muốn chia hóa đơn và trong khoảng thời gian. Nếu đó là một giao dịch mua nhỏ hơn, bạn có thể trả miễn lãi hai tuần một lần và nếu đó là một giao dịch mua lớn hơn, bạn có thể vay một khoản vay lớn hơn. Trong trường hợp đó, bạn sẽ phải kiểm tra tín dụng. Tùy thuộc vào điểm số của bạn, bạn sẽ được đảm bảo với mức lãi suất cố định (từ 0% đến 30%) cộng với phí tài chính. 6 Lợi ích lớn.
Với biểu tượng màu hồng tươi sáng và lời hứa rằng nó “giúp việc mua sắm suôn sẻ”, Klarna giống như một cô bé đáng yêu được bố và mẹ quấn lấy ngón tay — hay đúng hơn là thế hệ millennials và thế hệ Z bị bao bọc bởi nợ nần.
Đối với hầu hết các phần, Klarna trông rất giống Afterpay với tùy chọn pay-in-bốn phổ biến của nó. Nhưng giống như Affirm, Klarna cũng cung cấp các kế hoạch thanh toán khác, bao gồm tùy chọn thanh toán trong 30 ngày (không có gì đến hạn cho đến khi hết 30 ngày) và tài trợ từ sáu đến 36 tháng đi kèm với lãi suất hàng năm lên đến 29,99%. 7,8 Được cảnh báo:Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán cho tùy chọn tài trợ, bạn sẽ phải trả khoản phạt 35 đô la trên phần lãi. 9 Điều đó sẽ đau!
Chúng tôi thừa nhận rằng nó có một cái tên thú vị, nhưng đó là điều thú vị duy nhất về Sezzle. Khẩu hiệu của nó là “Con đường phía trước” và trên trang web của mình, Sezzle tuyên bố rằng họ “ở đây để giúp bạn. . . kiểm soát tài chính của bạn để bạn có thể xây dựng tương lai của mình ”. Cái nào là giàu đến từ một công ty cũng muốn bạn “có được những gì bạn muốn ngay bây giờ” bằng cách gắn mình vào một quả bóng và chuỗi nợ. Nhưng chúng tôi sẽ để dành lời nói đó cho một ngày khác.
Tương tự như Afterpay, Affirm và Klarna, Sezzle chia các đơn đặt hàng thành bốn khoản thanh toán không lãi suất trong sáu tuần và có thể tính phí trả chậm lên đến $ 10. 10 Sezzle cũng cung cấp cho bạn tùy chọn để lên lịch lại thanh toán của mình. Lần lên lịch đầu tiên của bạn là miễn phí (và ở một số tiểu bang, bạn có thể nhận được ba lần đổi lịch miễn phí). Phí đổi lịch có thể lên tới $ 5 đối với những khách hàng cần khoảng trống giữa các lần thanh toán — loại đó như thế nào! 11 Lưu ý:Sezzle vừa được Zip (một công ty BNPL khác) mua lại, vì vậy các thay đổi sẽ đến vào cuối năm nay. 12
Zip cũng tự hào có khả năng cho phép bạn chia thanh toán của mình thành bốn đợt trong sáu tuần (déjà vu, bất cứ ai?). Nhưng có điều gì đó thêm một chút đặc biệt về Zip, như đã thấy trong khẩu hiệu của họ:“Mua ngay, trả sau. Bất cứ nơi nào. ” Bất cứ nơi nào? Đúng — Zip được chấp nhận ở bất kỳ nơi nào chấp nhận Visa. . . mà khá nhiều ở khắp mọi nơi. Mặc dù họ không tính bất kỳ khoản lãi suất nào, Zip tính phí 1 đô la cho mọi thanh toán, cũng như $ 7 phí cho các khoản thanh toán trễ. 13,14
Mức tăng hơi khác so với phần còn lại của giao dịch mua ngay bây giờ, thanh toán sau các dịch vụ dành riêng cho việc đi du lịch. Khách hàng sử dụng nó để mua những thứ như chuyến bay và du lịch trên biển. Chúng tôi sẽ thừa nhận, Uplift có một. . . Tốt . . . nâng cao tinh thần khẩu hiệu:“Trải nghiệm Niềm vui của Người mua”. Nhưng đừng để điều đó đánh lừa bạn. Sự hối hận của người mua đó cuối cùng sẽ vẫn tồn tại.
Khi bạn mua chỗ ở du lịch và thanh toán với Uplift, bạn có thể chọn từ một số gói thanh toán khác nhau, từ ba tháng đến hai năm. Nhưng về lâu dài, bạn sẽ phải trả thêm tiền cho việc này — Nâng cao tính lãi suất lên đến 36% (dựa trên điểm tín dụng của bạn) và phí khởi tạo khoản vay. 15 Đăng! Nghe có vẻ không phấn chấn lắm phải không?
Được rồi, vì vậy mặc dù mua ngay bây giờ, trả sau là một cách khá mới để thanh toán mọi thứ, rõ ràng là mọi người đã tin tưởng vào các công ty này nhiều hơn mức họ cần. Lấy Afterpay làm ví dụ. Trong nửa đầu năm tài chính 2021, họ đã kiếm được 10,1 tỷ đô la doanh thu! 16 Và điều tồi tệ hơn là sự phổ biến của các gói trả góp dường như đang gia tăng vào thời điểm mà mọi người đang gặp khó khăn về tài chính. Mua ngay bây giờ, thanh toán sau, các dịch vụ đã tăng lên tới 200% vào đỉnh điểm của đại dịch COVID-19. 17 Không thú vị.
Vì vậy, giả sử bạn đang duyệt trực tuyến và phát hiện một chiếc áo sơ mi mới được bán tại cửa hàng yêu thích của bạn. Nó hơi đắt và nằm ngoài ngân sách của bạn là $ 70— nhưng bởi vì cửa hàng sử dụng gói mua ngay, trả sau, bạn có thể giao chiếc áo sơ mi đó đến tận nhà và chỉ phải trả $ 17,50 ngay bây giờ.
Ồ. Nhưng đợi đã. Còn nữa. (Luôn luôn có khác.)
Hai tuần kể từ bây giờ, bạn sẽ nợ 17,50 đô la nữa. Và cái khác. . . và khác — cho đến khi bạn thanh toán hết số dư. Nếu bạn theo kịp phép toán ở đây, bạn vẫn phải trả 70 đô la, nhưng số tiền này được chia thành bốn khoản thanh toán "dễ dàng". Và nếu bạn bỏ lỡ ngay cả một trong những khoản thanh toán đó (rất tiếc!), Bạn sẽ bị trả một khoản phí trễ hạn.
Ví dụ:nếu bạn đang sử dụng Trả sau, họ sẽ trả một khoản phí $ 10 cho số dư bạn đã nợ. Và mỗi tuần bạn không thanh toán, họ sẽ kiếm thêm $ 10 cho đến khi thanh toán hóa đơn (hoặc tổng số phí lên đến 25% số dư). Gâu .
Mặc dù phí trả chậm là không tốt, nhưng lãi suất được cho là còn tệ hơn. Ví dụ như Take Uplift. Giả sử bạn chi 1.000 đô la cho vé máy bay đến Mexico và chọn thanh toán trong một năm. Đó là chỉ 83 đô la một tháng — quá hợp lý! Vâng, tốt, nếu bạn nhìn vào bản in đẹp trên trang kiểm tra chuyến bay đó, bạn sẽ thấy tùy chọn thanh toán linh hoạt đi kèm với lãi suất trung bình 15% (hoặc lên đến 36%). Vì vậy, đến cuối năm, bạn đã trả ít nhất Thêm $ 150. Hãy nghĩ về tất cả các loại bánh tacos, burritos và guacamole mà bạn có thể thưởng thức ở Mexico với 150 đô la trong túi. Không bueno .
Ngay cả khi bạn thực hiện thanh toán đúng hạn, vấn đề lớn là nó khiến bạn tê liệt về thực tế số tiền bạn đang thực sự chi tiêu. Thay vì khiến bạn cảm thấy sốc, thanh toán trả góp chỉ đang nuôi dưỡng tâm lý “Tôi muốn có ngay bây giờ” của bạn. . . và che giấu chi phí của những gì bạn đang mua.
Chiếc iPhone 1.000 đô la mới sáng bóng đó? Nó có thể là của bạn bây giờ chỉ với bốn lần trả góp $ 250!
Làm thế nào về một vé 2.500 đô la cho một chuyến du ngoạn Địa Trung Hải hai tuần? Không cần tiết kiệm — bạn sẽ chắc chắn cảm thấy thư giãn trên boong tàu khi biết rằng bạn vẫn còn có các khoản thanh toán trị giá của một năm sau khi làn da của bạn tan biến! Vâng, đúng!
Thèm một ly kem? Không gì tuyệt vời hơn việc có thể tìm hiểu ngay bây giờ và thanh toán sau khi bạn mua hàng tạp hóa trực tuyến!
Chúng tôi hy vọng bạn nắm bắt được tất cả những lời mỉa mai của chúng tôi ở đó. Thật không may, chúng tôi không nói đùa. Bạn có thể mua tất cả những thứ đó với gói trả góp — và sau đó là một số thứ. Hãy xem các hình thức mua phổ biến khác ngay bây giờ, thanh toán các mặt hàng sau:
Hãy chỉ nói rằng họ chắc chắn không khiến bạn chi tiêu ít hơn tiền .
Hãy nhớ rằng, những công ty này muốn bạn tin rằng họ không cố gắng kiếm tiền từ bạn. Nhưng này, nếu mọi người tình cờ chi tiêu nhiều hơn khi sử dụng dịch vụ của họ, thì điều đó tốt với họ. Và nó không phải là một bí mật. Những doanh nghiệp mua ngay bây giờ, trả tiền sau thực sự rất tự hào vì đã giúp bạn thổi bay ngân sách của mình.
Afterpay khoe rằng các nhà bán lẻ sử dụng dịch vụ của họ thấy lượt mua hàng của người tiêu dùng tăng 20% và 25% tăng giá đặt hàng trung bình. 18 Klarna thực sự hứa hẹn thậm chí còn nhiều hơn nữa, với việc khách hàng mua nhiều hơn 30% và giá đặt hàng trung bình tăng 41%. 19 Và không để các bạn bè trong ngành xuất hiện, Affirm tự hào về việc nâng cấp, gói và tiện ích bổ sung đã tăng 85%! 20 Bây giờ dạ dày của bạn có chuyển động không? Đúng, của chúng tôi cũng vậy.
Những con số không hề nói dối — mọi người chi tiêu nhiều hơn khi họ sử dụng các khoản thanh toán trả góp như thế này. Và nó có ý nghĩa. Nếu bạn đến thanh toán trực tuyến và thấy bạn có thể nhận được các mặt hàng trị giá 125 đô la bằng cách chỉ trả 31,25 đô la ngay bây giờ, thì bạn có thể tiếp tục và thêm một vài mặt hàng nữa mà bạn đã để mắt tới — tại sao không?
Hiểu điều này:Trong một cuộc phỏng vấn với Ben Pressley, phó chủ tịch điều hành bán hàng, hoạt động và chiến lược của Afterpay, ông thừa nhận, “Thay vì thêm ba mặt hàng vào giỏ hàng, khi họ [khách hàng] sử dụng hình thức trả góp kỹ thuật số, họ thêm bảy mặt hàng vào xe đẩy. Và kích thước giỏ hàng thay đổi từ $ 50 đến hơn $ 100. ” 21
Và người đồng sáng lập của Afterpay, Nick Molnar, thẳng thắn gọi Afterpay là “dịch vụ dành cho thế hệ thiên niên kỷ có thể giúp họ chi tiêu có trách nhiệm và cũng giúp các nhà bán lẻ bán được nhiều thứ hơn”. 22
Đây là bạn có nó. Rõ ràng, nếu bạn không có đủ tiền để mua những thứ mình muốn, thì việc “có trách nhiệm” cần làm là vay tiền bằng gói trả góp — từ một công ty tham gia trò chơi này để giúp nhà bán lẻ bán được nhiều thứ hơn cho
Không có gì ngạc nhiên khi 78% người Mỹ sống bằng tiền lương. 23 Cảm ơn, thanh toán sau.
Đừng để bị lừa bởi những kẻ này. Họ không phải là bạn của bạn. Họ không muốn lao vào và tiết kiệm cả ngày để bạn có thể mua chiếc áo khoác da trị giá 250 đô la mà bạn “xứng đáng”. Họ muốn kiếm tiền từ bạn. Họ đang đánh cược rằng bạn sẽ không thể thanh toán và họ sẽ nhận được tiền từ khoản đó. Nếu họ có thể thu hút bạn và khiến bạn thoải mái, thì họ đã đưa bạn đến đúng nơi họ muốn — bạn không còn cảnh giác và gánh thêm nợ.
Mẹo chuyên nghiệp:Nếu nó giống như nợ, nói như nợ và có mùi như nợ - đó là nợ. Và những công ty “thanh toán dễ dàng” này không có gì khác biệt. Chúng không phải là cách thông minh để mua những thứ bạn muốn. Chúng không vô hại hơn thẻ tín dụng. Và chúng không phải là một cách ưa thích để "lập ngân sách" cho việc mua hàng. Họ chỉ muốn có thẻ tín dụng mặc quần áo sáng bóng, giả vờ là tấm vé của bạn để có tất cả.
Dù bạn làm gì, đừng áp dụng gói trả góp — trừ khi bạn định ở lại.
Mặc dù hầu hết mua ngay bây giờ, các công ty thanh toán sau sẽ kiểm tra tín dụng mềm đối với bạn, họ thực sự không làm được gì nhiều ngoài việc đảm bảo bạn trên 18 tuổi và có số điện thoại cũng như tài khoản ngân hàng. Điều đó có nghĩa là nhiều người được chấp thuận nhưng không thực sự hiểu những hậu quả tiềm ẩn của BNPL. 24 Ý tưởng “ai cũng có thể sử dụng nó” này là một cách chắc chắn để khiến nhiều người gặp rắc rối — nhanh chóng. Không chỉ vậy, ngày càng có nhiều người mua hàng bây giờ và quên thanh toán sau . Và có những hậu quả cho điều đó.
Gần đây, Experian (văn phòng báo cáo tín dụng lớn) quyết định họ sẽ tham gia để “cung cấp cho người cho vay một cái nhìn rộng hơn về nghĩa vụ tài chính của người đi vay.” 25 Điều đó có nghĩa là họ đang bắt đầu ghi lại các khoản thanh toán trả góp kỹ thuật số của người mua sắm từ những lần mua này ngay bây giờ, trả sau cho các công ty. Đúng — nếu bạn chậm thanh toán, điều đó có thể làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điều đó làm cho các công ty này có vẻ kém hấp dẫn hơn, phải không?
Các văn phòng tín dụng cho biết động thái này có thể giúp người tiêu dùng xây dựng điểm tín dụng của họ nếu họ sử dụng các khoản trả góp kỹ thuật số này đúng cách. Nhưng đây là sự thật:Các kế hoạch mua ngay, trả sau chỉ khiến bạn nợ nần chồng chất (và gây khó khăn cho khoản tín dụng của bạn — nhưng chúng tôi không quan tâm đến điều đó).
Điểm tín dụng chỉ cho bạn biết bạn đã sử dụng (và lạm dụng) nợ tốt như thế nào trong suốt cuộc đời của mình. Không chỉ vậy, họ còn khiến bạn bị trói buộc với ý nghĩ rằng bạn cần có điểm tín dụng để tồn tại. Đó là một huyền thoại! Bạn không cần điểm tín dụng để giành chiến thắng bằng tiền. Nhưng đó là một lời khuyên khác cho một ngày khác.
Này, tất cả chúng ta đều muốn để mua đồ. Và đôi khi, chúng ta thực sự cần để mua những thứ quá. Thực tế khó khăn là chúng tôi có thể không có tiền để mua toàn bộ hóa đơn vào lúc này (xin lỗi, hài lòng tức thì). Nhưng hãy đoán xem? Sử dụng gói trả góp không phải là cách để làm điều đó.
Bạn muốn biết những gì thực sự hoạt động? Ngân sách dựa trên số không. Bạn không chỉ cung cấp cho từng đô la một công việc để làm, bạn còn có thể biết tiền của mình thực sự đang đi đến đâu — và thực hiện một khóa học nhỏ để sửa chữa khi cần thiết. Ồ, bạn đang chi 100 đô la cho cà phê trong tháng này? Hãy thử pha cà phê tại nhà để cắt giảm một nửa chi tiêu đó. Và hãy xem, bây giờ bạn đã có thêm $ 50 để mua chiếc áo mà bạn thực sự muốn. . . hoặc các khoản thanh toán nợ của bạn.
Vì vậy, thay vì đưa tiền của bạn cho Afterpay hoặc Klarna ( và có cơ hội bỏ lỡ một khoản thanh toán), sử dụng tiền của chính bạn để trả tiền cho những gì bạn muốn. Không có người trung gian. Không có vòng nào để nhảy qua. Không có cảm giác giống như một thanh thiếu niên vay tiền để mua những thứ mà bạn không thể mua được (vì Trả sau thì không bố của bạn).
Chắc chắn, tiết kiệm cho một thứ gì đó theo thời gian cần có ý chí — rất nhiều ý chí. Nhưng bạn có thể làm đi! Nó được gọi là bị trì hoãn sự hài lòng. Và ngân sách hàng tháng mà chúng ta đang nói đến là chìa khóa thành công của bạn.
Với ngân sách tiết kiệm, bạn có thể tiết kiệm để mua những thứ mình muốn bằng tiền mặt . Và bạn sẽ biết chắc chắn liệu mình có đủ khả năng chi trả mà không cần phải dựa vào tiền của người khác hay không. Vì vậy, hãy bỏ việc mua ngay bây giờ, thanh toán các chương trình sau và bắt đầu sử dụng EveryDollar — công cụ ngân sách cho phép bạn cung cấp, tiết kiệm và chi tiêu — chỉ có trong Ramsey +. . . không cần thanh toán trả góp kỹ thuật số.
Mối nguy hiểm của việc mua ngay, trả sau
Tùy chọn mua ngay bây giờ, thanh toán sau
Đưa tiền mặt ngay bây giờ, giảm thuế bất động sản của bạn sau
Các dịch vụ Mua ngay, Trả sau có quá tốt để trở thành sự thật không? Tìm hiểu điểm yếu trên các chương trình như Affirm, Afterpay và Klarna.
Thêm vào đó:Sự thật về việc mua ngay, trả sau.