Chỉ với một lần vuốt, bạn có thể có bất cứ thứ gì trái tim mình mong muốn (tất nhiên là lên đến hạn mức tín dụng của bạn).
Đôi Jimmy Choos hoàn toàn mới? Xong. Điều gì về một kỳ nghỉ trọn gói thú vị đến Mexico? Xong. Một chiếc Tesla hoàn toàn mới? Nếu hạn mức tín dụng của bạn đủ lớn. . . sau đó được thực hiện. Mùa hè năm ngoái, tôi đọc một câu chuyện về em bé của một phụ nữ đã vô tình đặt mua gói nâng cấp trị giá 10.000 đô la trên ứng dụng Tesla với thông tin thẻ tín dụng đã lưu của cô ấy! Nói về một sai lầm đắt giá .
Mặc dù việc quẹt thẻ tín dụng (hoặc nhập thẻ trực tuyến) đã trở thành một phần văn hóa của chúng tôi, nhưng nó không nhất thiết phải là một phần trong cuộc sống của bạn. Nghe này:Sống không cần thẻ tín dụng là có thể! Bạn thậm chí có thể yêu cuộc sống của mình mà không cần thẻ tín dụng.
Bây giờ đừng viết tắt cho tôi. . . Tôi thích tiêu tiền nhiều như người tiếp theo, có thể nhiều hơn — xin lỗi, Winston (anh ấy là chồng tôi). Nhưng trong khi tôi thích tiêu tiền, tôi ghét thẻ tín dụng. Tại sao? Bởi vì thẻ tín dụng dễ khiến bạn rơi vào tình trạng nợ nần.
Khi bạn thanh toán bằng tín dụng, bạn sẽ tiêu nhiều tiền hơn dự định vào thời điểm hóa đơn đến. Và chi tiêu đồng lương khó kiếm được của bạn cho những việc bạn đã làm, những bộ phim bạn đã xem và đồ ăn bạn đã ăn là một điều vô ích. Nó giống như bạn đang sống cuộc sống của mình qua gương chiếu hậu!
Đó là không có cách nào để sống! Nhưng không phải lúc nào nó cũng diễn ra như vậy. Chỉ một vài thập kỷ trước, thẻ tín dụng là một ngoại lệ hơn nhiều so với quy tắc.
Năm 1950, thẻ tín dụng đa năng đầu tiên được tạo ra. Khi câu chuyện diễn ra, Frank McNamara đã để quên ví của mình khi đang ăn tối ở thành phố New York. Người vợ tội nghiệp của Frank phải đến trả tiền và anh ta xấu hổ đến mức thề sẽ không bao giờ để điều đó xảy ra nữa. Vì vậy, anh đã thảo luận về ý tưởng tín dụng với chủ nhà hàng. Và chỉ vài tháng sau, Diners Club International ra đời. Nhận cái này:Thẻ Diners Club ban đầu là bìa cứng. Các tông ! 1
Người Mỹ không mất nhiều thời gian để yêu thích ý tưởng về tín dụng. Trong năm đầu tiên, Diners Club đã có 42.000 người dùng. 2
Vào năm 2021, một nghiên cứu mà chúng tôi đã thực hiện ở đây tại Ramsey Solutions cho thấy cứ 10 người Mỹ thì có 8 người có thẻ tín dụng. Và trong số những người có thẻ, cứ 10 người thì có 4 người đang có số dư và tăng lãi suất. Rất tiếc. 3 Chỉ trong vài thập kỷ, chúng ta đã chuyển từ một xã hội hiếm khi sử dụng thẻ tín dụng (và hầu như không hiểu khái niệm) sang một xã hội quá phụ thuộc vào tín dụng, chúng ta không thể tưởng tượng cuộc sống mà không có nó. Và đó chính xác là điểm mà các công ty phát hành thẻ tín dụng muốn có chúng tôi. Họ thực hiện một cuộc giết chóc về mức độ dễ dàng để chúng tôi vuốt để có được những gì chúng tôi muốn.
Ngày nay, tổng số dư thẻ tín dụng ở Mỹ đã đạt con số khổng lồ 86 tỷ đô la. 4 Bạn đã nắm bắt điều đó chưa? 86. Tỷ. USD. Bạn biết điều này có nghĩa là gì, phải không? Đã đến lúc bắt đầu sống không có thẻ tín dụng!
Ngày nay, việc mua hàng thật dễ dàng — quá dễ dàng. Bạn thậm chí không phải trả tiền. . . Ít nhất là không ngay lập tức. Vì vậy, bạn mua một đôi giày, có thể là một chiếc mũ, và một vài tấm thảm mới (vì tại sao không?). Thế giới trong tầm tay bạn!
Đó là, cho đến khi bạn nhận được hóa đơn thẻ tín dụng của mình. Bây giờ, bạn có một hóa đơn 1.200 đô la với lãi suất 19%. Ồ, nhưng bạn chỉ phải thanh toán tối thiểu 48 đô la. Điều đó đủ dễ dàng, phải không?
Không quá nhanh. Bạn sẽ cần thực hiện 33 khoản thanh toán tối thiểu là 48 đô la với lãi suất 19% — số tiền này cộng thêm lên đến 1.539,72 đô la — để cuối cùng thanh toán hết 1.200 đô la ban đầu đó! Thẻ tín dụng có giá trị không? Không. Nói về việc đánh cắp niềm vui của bạn!
Đó là sự nguy hiểm của việc sử dụng thẻ tín dụng. Đó là cái chết của một nghìn vết cắt. Trước khi bạn biết điều đó, bạn đang mắc kẹt với khoản nợ hàng nghìn đô la — tất cả chỉ vì bạn đã sử dụng số tiền mà bạn không có để trả cho một thứ mà bạn không thể trả được.
Vì vậy, các công ty thẻ tín dụng đã làm điều đó như thế nào? Họ đã định hình thói quen chi tiêu của chúng ta như thế nào?
Một từ:tiếp thị.
Trong quý 4 năm 2021, Capital One đã chi gần 1 tỷ đô la để quảng cáo sản phẩm của họ. 5 Những người này biết cách tiếp thị và họ sẵn sàng chi những khoản tiền khổng lồ để làm điều đó. Nhưng đây là phần điên rồ hơn:Họ sẽ không chi nhiều tiền như vậy trừ khi họ biết rằng điều đó sẽ khiến họ thậm chí còn nhiều hơn nữa tiền bạc. Và ví của bạn, bạn của tôi, là lợi tức đầu tư của họ. Ùn .
Bạn có thể nhận ra một số chiến thuật của họ:tỷ lệ phần trăm hàng năm 0%, phần thưởng, ưu đãi hoàn tiền, dặm bay. . . Và danh sách được tiếp tục. Và đây là điều điên rồ:Một nghiên cứu của Ramsey Solutions năm 2021 cho thấy 54% người Mỹ có thẻ tín dụng sử dụng thẻ này để kiếm phần thưởng hoặc hoàn tiền. Nhưng theo Bond Brand Loyalty, người tiêu dùng đang có 100 tỷ đô la trong số điểm trung thành chưa được quy đổi. 6 Đó là rất nhiều tiền lãng phí ngay tại đó.
Và đây là động lực lớn nhất:Khi bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng, nó không tệ như khi bạn thanh toán bằng tiền mặt. 7 Hãy suy nghĩ về nó. Quẹt thẻ không dễ hơn nhiều so với rút tờ 20 đô la sao? Bạn phải giao số tiền đó — và bạn sẽ không nhận lại được. So sánh điều đó với một cú lật cổ tay nhanh chóng. Sử dụng thẻ tín dụng thật dễ dàng! Và đó là lý do tại sao họ rất mạo hiểm. Ngoài ra, khi bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn đang thanh toán bằng tiền “trong tương lai”. Số tiền bạn có thể có hoặc có thể có trong tháng tới.
Tại sao không làm cho cuộc sống dễ dàng hơn với chính mình? Đừng mua bất cứ thứ gì trừ khi bạn có tiền trong tay (hoặc trong ngân hàng). Bằng cách đó, bạn không bao giờ phải sợ hãi khi nhận được một hóa đơn thẻ tín dụng khác. Nhìn thấy? Sống không có thẻ tín dụng là cách để đi.
Tôi luôn nghe thấy điều đó: Tôi chỉ sử dụng thẻ tín dụng để cải thiện điểm tín dụng của mình . Tôi sẽ không bao giờ có thể thuê một căn hộ hoặc mua một ngôi nhà mà không có điểm tín dụng.
Nghe có vẻ quen? Có thể bạn đã nghe nói rằng “điểm tín dụng toàn năng” chỉ là một cách sống và bạn không thể đạt được nó trong đời nếu không có điểm tín dụng. Nhưng đó chỉ đơn giản là không thật. Tôi chưa bao giờ vay tiền trong suốt cuộc đời mình, vì vậy điểm tín dụng của tôi là “không xác định được”. Thật tuyệt vời, các bạn! Khi bạn có tiền mặt trong ngân hàng, bạn sẽ không bị ràng buộc bởi những lầm tưởng chỉ khiến bạn mắc nợ. Và đó là điều tôi muốn dành cho bạn — sống cuộc sống mà bạn muốn không có ám ảnh về điểm tín dụng ngớ ngẩn.
Hãy cùng điểm qua những lầm tưởng về điểm tín dụng để bạn có thể thấy rằng việc sống mà không có thẻ tín dụng thực sự khả thi:
Điểm tín dụng cao là dấu hiệu bạn đang thắng bằng tiền.
Không. Điểm tín dụng của bạn — có thể bạn đã nghe nó được gọi là điểm FICO — cho bạn biết một điều:Bạn đã lâm vào cảnh nợ nần. Chắc chắn, bạn thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình đúng hạn, nhưng bạn đang mắc nợ. Bạn thực sự có thể trở thành một triệu phú ngày hôm nay, và nó sẽ không thay đổi điểm tín dụng của bạn một chút nào. Dấu hiệu tốt nhất cho thấy bạn đang thắng bằng tiền là tài khoản ngân hàng của bạn, không phải điểm tín dụng cao .
Bạn cần có điểm tín dụng để thuê căn hộ.
Điều này cũng không đúng. Nếu bạn có tiền thuê nhà đầu tiên và tháng trước cộng với tiền đặt cọc, hầu hết các khu chung cư sẽ hợp tác với bạn. Bạn có thể phải thử hai hoặc ba lần, nhưng chắc chắn chúng vẫn ở ngoài đó.
George Kamel nói về điều này trong Tập 7 của The Fine Print . Bắt đầu nghe khoảng 18:33 và tự mình kiểm tra!
Giữ điểm tín dụng để nhận được mức phí bảo hiểm xe hơi thấp là một bước đi thông minh.
Đúng là không có điểm tín dụng hoặc điểm tín dụng xấu sẽ làm tăng tỷ lệ bảo hiểm ô tô của bạn. Nhưng bạn sẽ không thể bù đắp nó bằng tất cả số tiền tiết kiệm được bằng cách không trả lãi cho ngân hàng để xây dựng điểm số của mình.
Tôi luôn nói với mọi người rằng hãy bỏ thẻ tín dụng và sử dụng thẻ ghi nợ. Vì nó được liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của bạn, bạn có trách nhiệm giải trình ngay lập tức về số tiền bạn chi tiêu. Thêm vào đó, thao tác "quẹt" không dễ dàng như với thẻ tín dụng vì bạn chỉ có thể chi tiêu những gì mình có.
Vẫn không tin rằng thẻ tín dụng là một ý tưởng tồi? Hãy để tôi thực sự với bạn trong một phút.
Tôi đã may mắn tìm ra những gì tôi muốn làm với cuộc sống của mình ngay từ khi còn nhỏ. Kể từ khi tôi còn là một đứa trẻ, niềm đam mê của tôi đã xoay quanh các nguyên tắc tài chính mà cha mẹ tôi đã dạy cho tôi. Và họ đã phục vụ tôi rất tốt kể từ đó.
Khi tôi 15 tuổi, tôi bắt đầu đi du lịch cùng bố và phát biểu tại một số sự kiện trực tiếp của ông. Một trong những nhận xét mà tôi đã nghe mọi lúc và vẫn còn nghe đến ngày nay là “Tôi ước gì tôi đã biết điều này khi tôi còn trẻ!”
Cụm từ đó đã gắn bó với tôi kể từ đó, và nó thực sự đánh trúng một hợp âm khi tôi mới vào đại học. Nhân viên bán thẻ tín dụng dường như xuất hiện ở khắp mọi nơi trong khuôn viên trường đại học. Tại sao? Bởi vì sinh viên đại học không biết thẻ tín dụng và nợ có thể nguy hiểm như thế nào. Nhấp nháy từ miễn phí ở bất kỳ sinh viên đại học nghèo nào và bạn có một thành viên mang thẻ mới của câu lạc bộ tín dụng. Và đó chính xác là những gì đã xảy ra với bạn tôi thời đại học.
Tôi đã chia sẻ một phiên bản dài hơn của câu chuyện này trong Smart Money Smart Kids , nhưng nó đáng được chia sẻ lại ở đây:
Một đêm, tôi và bạn bè quyết định đến nhà hàng burrito địa phương để ăn tối. Và ở đó, được dựng ở lối vào, là một con lừa thẻ tín dụng. Anh ấy hỏi chúng tôi có muốn ăn tối miễn phí không. (Đùa à? Một lũ sinh viên đại học kém cỏi? Vâng!) Nhưng sau đó anh ta đã cho chúng tôi mồi và chuyển hướng. Chúng tôi có thể nhận được một bữa tối miễn phí nếu chúng tôi đăng ký thẻ tín dụng ngay lúc đó. Tôi lớn lên và nghe thấy thẻ tín dụng nguy hiểm như thế nào, vì vậy tôi tiếp tục bước đi. Nhưng bạn tôi thì không. Và hai phút sau, tất cả cô ấy đã được đăng ký.
Khi tôi hỏi cô ấy tại sao lại làm vậy, cô ấy nói, “Ồ, Rachel, không có gì to tát cả. Khi nó được gửi đến trong thư, có lẽ tôi sẽ cắt nó ra. Và nếu cuối cùng tôi vẫn giữ nó, tôi sẽ chỉ sử dụng nó cho những trường hợp khẩn cấp. ” Nhưng điều đó chắc chắn đã không xảy ra. Một vài "trường hợp khẩn cấp" sau đó, và cô ấy đã lâm vào cảnh nợ nần thẻ tín dụng và rơi vào trạng thái hoảng sợ tột độ.
Mỗi khi tôi nghe ai đó nói về việc không mắc nợ, tôi thấy họ còn nhiều điều hơn là một cuộc sống không có tiền trả. Tôi cũng nhìn thấy cơ hội.
Tôi nhận thấy cơ hội để họ nhận một phần tiền lương của mình và thay vì gửi đến MasterCard hoặc Sallie Mae, họ viết séc để giúp xây dựng một trại trẻ mồ côi ở Châu Phi hoặc giúp đỡ một gia đình có hoàn cảnh khó khăn tại nhà thờ địa phương của họ.
Tôi thấy ai đó hiện có thể bắt đầu xây dựng quỹ học đại học của con mình thay vì gửi tiền mua xe hàng tháng cho ngân hàng.
Tôi thấy ai đó đang thay đổi cây gia đình của họ mãi mãi.
Hãy nghĩ về những gì bạn có thể làm nếu bạn không mắc nợ hoặc nếu bạn không dựa vào thẻ tín dụng để trang trải cuộc sống của mình. Hãy tưởng tượng sẽ tuyệt vời biết bao khi được sống như không có ai khác để bạn có thể sống và cho đi không giống ai!
Vì vậy, chúng ta hãy đi xuống vấn đề thực tế.
Hóa ra, tài chính cá nhân là 80% hành vi và chỉ 20% kiến thức đầu. Và đối với tất cả các bạn không có bằng cấp tài chính, đó là một tin tuyệt vời. Nó có nghĩa là sống mà không cần thẻ tín dụng là thực sự có thể. Nhưng vấn đề ở đây là:Bạn phải bắt đầu bằng cách thay đổi hành vi của mình với tiền (hay điều tôi muốn gọi là thói quen dùng tiền của bạn.)
Dưới đây là những gì bạn có thể làm để bắt đầu yêu cuộc sống của mình mà không cần thẻ tín dụng:
Nếu cách sử dụng đồ nhựa yêu thích của bạn là đồ nhựa, thì cách này có thể khó. Nhưng hãy nhớ:Tín dụng (hay còn gọi là nợ) không phải là bạn của bạn! Cắt thẻ đó, thanh toán số dư và đóng tài khoản một lần và mãi mãi.
Nếu bạn chưa biết, tôi thích ngân sách. Và không, không phải vì tôi là con gái của Dave Ramsey. Đó là bởi vì nó cho tôi tự do chi tiêu (và tôi cũng thích chi tiêu nhiều như vậy). EveryDollar là công cụ hoàn hảo để giúp bạn bắt đầu. Và tốt hơn nữa — nó hoàn toàn miễn phí! Tải xuống ứng dụng và bắt đầu thiết lập ngân sách đầu tiên của bạn ngay bây giờ.
Từ bỏ thẻ tín dụng thực sự chỉ là để tạo chỗ đứng — quyết định rằng bạn sẽ không “mua” những gì bạn không thể trả và rằng thẻ ghi nợ và tiền mặt là cách duy nhất để thanh toán. Sau đó, nó chỉ là đưa ra các quyết định thiết thực mỗi ngày để hình thành sự thay đổi hành vi thực sự.
Bạn đã sẵn sàng để bắt đầu cuộc sống mà không có thẻ tín dụng? Bạn có thể hơi lo lắng khi lao vào, nhưng hãy tin tôi:Đó sẽ là quyết định tài chính tốt nhất mà bạn từng đưa ra. Nhưng bạn không cần phải làm điều đó một mình. Trên thực tế, gần 10 triệu người đã kiểm soát tiền của họ với Đại học hòa bình tài chính (chỉ khả dụng trong Ramsey +) và bạn cũng có thể làm được.
Khóa học chín bài học này sẽ dạy bạn cách tiết kiệm tiền, đổ nợ và tiết kiệm cho tương lai. Và khi bạn đăng ký dùng thử Ramsey + miễn phí, bạn sẽ nhận được Đại học Financial Peace , phiên bản cao cấp của EveryDollar và vô số nội dung miễn phí (bao gồm cả quyền truy cập vào khóa học Tự hiểu mình, Biết kiếm tiền của tôi ) để giúp bạn xây dựng thói quen tốt hơn với tiền.
Sẵn sàng để bắt đầu? Bắt đầu bản dùng thử của bạn tại đây.