Bất kỳ ai quan tâm đến việc thực hiện bất kỳ giao dịch mua lớn nào hoặc vay một khoản vay đáng kể nên thông thạo nội dung của báo cáo tín dụng của họ.

Điểm tín dụng của một cá nhân càng cao thì lãi suất càng thấp, với các hạn mức lớn hơn cho khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc tính điểm tín dụng với một số điều hữu ích và một số điều khác lại gây bất lợi.

Một trong những dấu hiệu nghiêm trọng nhất có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng là khi tài khoản chuyên thu được đưa vào báo cáo tín dụng của ai đó.

Điểm tín dụng được tính như thế nào?

Trước khi đi sâu vào các tài khoản thu nợ và cách chính xác để xóa chúng, trước tiên, chúng ta phải tìm hiểu chính xác cách thức hoạt động của báo cáo tín dụng.

Điểm tín dụng được tính bằng cách đánh giá dữ liệu trong hồ sơ tín dụng của một cá nhân để xác định khả năng một cá nhân trả được các khoản nợ chưa thanh toán của họ.

Dưới đây là năm loại thông tin chính được tìm thấy trong báo cáo tín dụng:

1. Lịch sử Thanh toán :Được cho là khía cạnh quan trọng nhất của báo cáo tín dụng. Điều này cho thấy liệu người đi vay có thanh toán tài khoản tín dụng của họ kịp thời hay không hay họ đã từng bị chậm hoặc vỡ nợ hay chưa. Đây là nơi các tài khoản thu tiền sẽ hiển thị nếu chúng được tạo.
2. Số tiền Sở hữu: Hạng mục quan trọng thứ hai của một báo cáo tín dụng. Đây là tổng số nợ của một cá nhân cùng với đánh giá về mức tín dụng quay vòng của một người đang được sử dụng mỗi tháng. Tín dụng quay vòng là một tài khoản tín dụng mở giống như một thẻ tín dụng có thể được sử dụng và thanh toán nhiều lần thay vì một khoản vay mở hoặc đóng.
3. Thời lượng Lịch sử Tín dụng: Phần này của báo cáo tín dụng tập trung vào thời gian cá nhân đã mở tài khoản tín dụng. Nói chung, lịch sử tín dụng lâu hơn và được thiết lập nhiều hơn dẫn đến rủi ro thấp hơn và điểm tín dụng cao hơn.
4. Hoạt động Gần đây: Số lượng câu hỏi về tín dụng mà một cá nhân có hoặc về cơ bản một người đã đăng ký tín dụng bao nhiêu lần trong 24 tháng qua.
5. Kết hợp tín dụng :Điều này dựa trên số lượng các loại tài khoản tín dụng khác nhau được mở, bao gồm thế chấp, thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên, khoản vay trả góp, v.v.

Tài khoản Bộ sưu tập là gì?

Bây giờ chúng ta đã trình bày những điều cơ bản về những gì tạo nên một báo cáo tín dụng, chúng ta có thể xem xét các tài khoản chuyên thu và cách chúng ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Tài khoản chuyên thu là bất cứ khi nào một cá nhân chậm trễ trong việc thanh toán các khoản vay hoặc nợ và người cho vay tiền chuyển tài khoản cho cơ quan thu nợ hoặc bán nó cho người mua nợ.

Thông thường, điều này xảy ra một vài tháng sau khi tài khoản trở nên quá hạn. Thông thường, người cho vay và chủ nợ sẽ cố gắng liên hệ với cá nhân liên quan trước khi sử dụng phương án cuối cùng là bán nợ.

Sau khi người cho vay bán khoản nợ cho cơ quan đòi nợ, việc kinh doanh giữa người cho vay và người đi vay được ký kết và khoản vay bây giờ thuộc về cơ quan thu nợ và họ sẽ là những người tương tác với người đi vay kể từ thời điểm đó.

Họ sẽ ở lại báo cáo trong bao lâu?

Báo cáo tín dụng có lịch sử của tất cả các tài khoản do một cá nhân mở và các khoản thanh toán tiếp theo cho các tài khoản đó.

Mặt sáng sủa là thông tin tích cực có thể tồn tại trong nhiều năm trên báo cáo tín dụng, vì vậy thói quen tốt và thanh toán có thể giúp ích rất nhiều cho điểm tín dụng trong nhiều năm.

Nhược điểm là các tài khoản nhờ thu sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng lên đến bảy năm. Tệ hơn nữa, những tài khoản nhờ thu này có thể nằm trên báo cáo tín dụng ngay cả sau khi chúng đã được thanh toán hết và số dư là 0 đô la.

Đây là lý do tại sao điều rất quan trọng là tránh đưa tài khoản chuyên thu vào báo cáo tín dụng bằng mọi giá.

Làm cách nào để xóa tài khoản bộ sưu tập?

Bây giờ chúng ta đã trình bày về cách thức hoạt động của báo cáo tín dụng và những tài khoản thu tiền nào, chúng ta có thể xem cách xóa chúng khỏi báo cáo tín dụng.

Ngay cả khi tài khoản chuyên thu được thanh toán hết và số dư giảm xuống 0, nó vẫn sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng trong bảy năm và có thể gây thiệt hại đáng kể cho điểm tín dụng.

Tuy nhiên, không phải hết hy vọng vì có một số phương pháp khác nhau để xóa tài khoản chuyên thu khỏi báo cáo tín dụng.

Xóa thiện chí khỏi Cơ quan thu phí

Lựa chọn này yêu cầu người vay viết một “lá thư thiện chí” và gửi nó đến cơ quan đòi nợ sở hữu khoản nợ. Về cơ bản là một kiểu cầu xin sự hỗ trợ.

Thư này nên bao gồm tình huống khiến người đi vay nợ nần chồng chất ngay từ đầu và lý do tại sao việc xóa tài khoản thu nợ lại quan trọng đến vậy. Cung cấp bất kỳ bằng chứng nào cho thấy các khoản thanh toán cho cơ quan thu nợ đã được thực hiện đúng thời hạn và trong bao lâu và yêu cầu xóa tài khoản chuyên thu do thiện chí.

Hơi xa một chút, nhưng đó là một lựa chọn khả thi.

Tranh chấp những điểm không chính xác trong Tài khoản Bộ sưu tập

Tùy chọn này phải tuân theo một bức thư thiện chí nếu nó xảy ra thất bại và tài khoản thu nợ vẫn còn trên báo cáo tín dụng.

Bước đầu tiên trong tùy chọn này là mua một bản sao chi tiết của báo cáo tín dụng được đề cập. Tìm kiếm và tìm mục phủ định mà bạn muốn xóa và điều tra kỹ càng, so sánh nó với từng báo cáo từ mỗi trong ba phòng tín dụng (TransUnion, Experian và Equifax).

So sánh và xác nhận tất cả các chi tiết và nếu có bất kỳ điều gì không chính xác hoặc khác biệt giữa cái này với cái kia thì hãy ghi chú lại. Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng rất rõ ràng trong việc yêu cầu các cơ quan báo cáo tín dụng chỉ hiển thị thông tin chính xác trong lịch sử tín dụng của một cá nhân.

Nếu có bất kỳ điều gì không chính xác thì phòng tín dụng sẽ phải sửa thông tin và nếu không thể sửa lỗi thì mục phủ định sẽ bị loại bỏ và bị xóa khỏi báo cáo tín dụng.

Một số điểm thông tin chính cần tìm trong khi tìm kiếm thông tin không chính xác sẽ là:

1. Số dư Tài khoản
2. Số tài khoản
3. Ngày mở cửa và ngày đóng cửa (bất kỳ ngày nào liên quan đến mặt hàng)
4. Trạng thái của Tài khoản (mở, đóng, đang chờ xử lý, v.v.)
5. Trạng thái Thanh toán (thu tiền, đã đóng, v.v.)
6. Lịch sử Thanh toán
7. Ngày mãn hạn
8. Hạn mức tín dụng

Xác thực nợ

Nếu không có điều gì không chính xác được tìm thấy trong mục âm trên báo cáo tín dụng thì bước tiếp theo sẽ là viết thư cho cơ quan thu nợ và yêu cầu họ xác nhận khoản nợ.

Mục 809 của Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng quy định rằng các cơ quan thu nợ được yêu cầu xác nhận và xác nhận các khoản nợ mà họ đang cố gắng thu trong trường hợp người vay yêu cầu họ làm như vậy.

Tuy nhiên, tùy chọn này có giới hạn thời gian. Chỉ trong vòng 30 ngày sau khi cơ quan thu nợ liên hệ với người vay lần đầu, họ mới có thể yêu cầu xác nhận nợ. Nếu cơ quan thu nợ không xác nhận được khoản nợ thì nó nên được xóa khỏi báo cáo tín dụng.

Thương lượng thanh toán để xóa

Khi một khoản vay hoặc số dư quá hạn được bán từ một chủ nợ cho cơ quan thu nợ, thì người đi vay sẽ nợ cơ quan thu nợ chứ không phải chủ nợ ban đầu.

Khi chủ nợ bán khoản nợ này, khoản nợ này không bao giờ được trả toàn bộ, và rất thường là những đồng xu trên đô la. Điều này có lợi cho người đi vay vì nếu khoản nợ được trả hết thì cơ quan thu nợ có thể thu được lợi nhuận lớn, tuy nhiên bất kỳ số tiền nào họ nhận được nhiều hơn số tiền họ đã trả cho khoản nợ đó cũng sẽ là lợi nhuận.

Ví dụ:nếu một khoản nợ là 10.000 đô la và nó được bán cho một cơ quan thu nợ và họ trả 1.000 đô la (10%) thì bất cứ thứ gì họ thu được từ người vay hơn 1.000 đô la sẽ là lợi nhuận. Trong trường hợp này, người vay có thể gọi cho cơ quan thu nợ và đề nghị trả 2.500 đô la (25%) khoản nợ sẽ giúp người vay tiết kiệm được tiền và vẫn mang lại lợi nhuận cho cơ quan thu nợ.

Việc đồng ý thanh toán số tiền này để xóa tài khoản sẽ chỉ có hiệu lực trong trường hợp bạn nhận được thỏa thuận bằng văn bản, vì thỏa thuận miệng sẽ không có giá trị.

Bài học rút ra:Tránh sử dụng các tài khoản nhờ thu bằng mọi giá, nhưng nếu bạn kết thúc với một tài khoản, hãy cố gắng làm việc với người thu tiền để tìm ra giải pháp thân thiện với điểm tín dụng của bạn nhất có thể.

Vào cuối ngày, cố gắng xóa tài khoản chuyên thu khỏi báo cáo tín dụng của người vay có thể là một cuộc chiến lâu dài khó khăn, nhưng bất kỳ ai sẵn sàng thử đều có thể thực hiện được.

Có rất nhiều tài nguyên và công cụ có sẵn cho bất kỳ ai với mục tiêu tài chính của họ được minh bạch. Cuối cùng, cho dù một người có thành công hay không, thì tin tốt là sau bảy năm, tài khoản thu phí sẽ tự bị xóa.

Mặc dù có thể mất nhiều thời gian để giải quyết việc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người đi vay, nhưng đây không phải là vấn đề lâu dài vĩnh viễn, vì vậy trong trường hợp xấu nhất, nó có thể còn tồi tệ hơn nhiều.