Bạn cảm thấy như mình đang chìm trong nợ nần? Tự hỏi cách tốt nhất để không mắc nợ là gì? Xem hướng dẫn xóa nợ toàn diện của chúng tôi bên dưới và để các chuyên gia tài chính của chúng tôi giúp bạn tìm ra chương trình phù hợp để thanh toán các khoản nợ của mình một cách có trách nhiệm và làm thế nào để không còn nợ.

Trở thành Không nợ

1. Kiểm soát để xóa nợ

Chỉ vì bạn thấy mình đang mắc nợ, điều đó không có nghĩa là không có lối thoát. Không ai muốn phải lo lắng về việc mắc nợ, và có thể rất mệt mỏi khi cảm thấy như bạn bị mắc kẹt trong một vòng quay triền miên nơi nợ nần kiểm soát cuộc sống của bạn. Chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn ngay hôm nay bằng cách làm theo hướng dẫn của chúng tôi về xóa nợ và cách trở thành không có nợ.

2. Hiểu chi tiêu của bạn để trở nên không mắc nợ

Tự hỏi bản thân, “tôi tiêu bao nhiêu tiền mỗi tháng?” Xác định điều này là điều cần thiết để hiểu liệu bạn có đang chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được mỗi tháng hay không.

Hàng tháng, khi bạn nhận được tiền lương, nó sẽ hướng đến hai loại chính:chi phí cố định và chi phí biến đổi. Một khoản chi phí cố định được đảm bảo, chẳng hạn như khoản thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng, tiền thuê căn hộ hoặc hóa đơn điện thoại. Mặt khác, chi phí biến đổi là các chi phí như chi phí cho vật nuôi, chăm sóc cá nhân, các chuyến đi mua sắm hoặc du lịch.

Khi bạn đã nắm rõ số tiền bạn chi tiêu so với số tiền bạn mang về nhà, thì bạn có thể chuyển sang bước tiếp theo là làm thế nào để không mắc nợ.

Bây giờ bạn đã xử lý tốt việc chi tiêu của mình trông như thế nào, bạn cần bắt đầu xác định xem bạn có quá nhiều nợ hay không . Máy tính nợ có thể là một công cụ hữu ích để hiểu rõ hơn nếu bạn có quá nhiều nợ, nhưng chúng tôi đã chia nhỏ nó cho bạn theo hai cách dưới đây sẽ giúp bạn dễ hiểu. Trước tiên, chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ra cách đo lường gánh nặng nợ và sau đó chúng tôi sẽ giúp bạn xác định tổng số nợ của mình, cả hai yếu tố chính để xóa nợ.

Giữ lại gánh nặng nợ của bạn để xóa nợ

Bạn có thể tự hỏi, "Gánh nặng nợ là gì?" Về cơ bản, gánh nặng nợ nần của bạn là chi phí trả nợ hoặc nói cách khác, tỷ lệ giữa số tiền trong khoản tiền lương của bạn dành cho việc trả hết nợ. Đây còn được gọi là tỷ lệ gánh nặng nợ, là một tỷ lệ toán học tính đến số tiền thu nhập hàng tháng của bạn được phân bổ để trả nợ hàng tháng của bạn. Một cách nhanh chóng và dễ dàng để tính toán điều này là lấy các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn và chia con số đó cho thu nhập chịu thuế trước (tổng) hàng tháng của bạn. Ví dụ:giả sử bạn trả 750 đô la mỗi tháng cho các khoản thanh toán nợ và bạn mang về nhà 1.500 đô la mỗi tháng trong tổng thu nhập - khi bạn chia 750 cho 1.500, điều này sẽ dẫn đến gánh nặng nợ là 50%. Một cách khác để nói điều này là 50% thu nhập của bạn được dành cho nợ và mục tiêu là giảm tỷ lệ gánh nặng nợ này xuống dưới 36% thu nhập của bạn để dễ dàng loại bỏ nợ của bạn. Một lựa chọn giải quyết nợ có thể đáng giá để giúp giảm tỷ lệ phần trăm này. Bây giờ bạn đã nắm bắt tốt gánh nặng nợ của mình, chúng ta sẽ khám phá phần quan trọng thứ hai của cách trở nên không mắc nợ. Điều này liên quan đến việc xác định xem bạn có quá nhiều nợ hay không, điều này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về tổng số nợ của mình.

Hiểu Tổng số Nợ là Chìa khóa để Làm thế nào để Trở thành Không Nợ nần

Nếu gánh nặng nợ nần thể hiện mức độ tiêu tốn của các khoản tiền lương cá nhân của bạn khi trả nợ, thì tổng số nợ sẽ có một góc nhìn lớn hơn, bao hàm “bức tranh lớn”. Còn được gọi là nợ trên thu nhập (DTI), tổng nợ so sánh tất cả các nghĩa vụ nợ không có bảo đảm với thu nhập hàng năm của bạn. Trong một kịch bản lý tưởng, bạn sẽ muốn khoản nợ không có bảo đảm của mình thấp hơn một nửa (<50%) số tiền bạn kiếm được trong một năm nhất định.

Nợ không có bảo đảm không có bất kỳ tài sản đảm bảo nào, có nghĩa là người vay không phải lo lắng về rủi ro tài sản cá nhân như tài sản vì loại nợ này không được bảo vệ bởi người bảo lãnh. Các ví dụ đáng chú ý nhất bao gồm nợ thẻ tín dụng, hóa đơn điện nước, hóa đơn y tế và các khoản vay sinh viên. Mỗi trường hợp này đều tính thành tổng nợ và là chìa khóa cần hiểu để biết cách trở thành không có nợ.

Mặt khác của đồng tiền chúng ta có nợ có bảo đảm, là một loại nợ được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc cầm cố bằng tài sản. Ví dụ, khi vay tiền để mua một tài sản hữu hình như nhà hoặc ô tô, một khoản vay nợ có bảo đảm là cần thiết trong trường hợp bạn không trả được khoản nợ đó. Điều này có nghĩa là người cho vay hoặc ngân hàng sẽ có thể thu giữ tài sản thế chấp (nhà hoặc xe) và bán nó để sử dụng số tiền thu được để trả nợ. Điều này làm giảm rủi ro liên quan đến người cho vay và sẽ không được tính vào tổng nợ của bạn.

Với hai loại nợ đó, chúng ta hãy xem xét một ví dụ minh họa cách thức hoạt động của tổng số nợ. Phương trình khá đơn giản; tất cả những gì bạn phải làm là lấy tổng số tiền của bạn đối với khoản nợ không có bảo đảm (hóa đơn y tế, khoản vay sinh viên, số dư thẻ tín dụng đầy đủ, v.v.) và chia con số đó cho tổng thu nhập hàng năm (chịu thuế trước) của bạn. Ví dụ:giả sử bạn có 25.000 đô la nợ không có bảo đảm và bạn kiếm được 45.000 đô la - khi bạn chia 25.000 cho 45.000, con số này sẽ có tổng tỷ lệ nợ là 55%. Con số này cho thấy có lý do để lo ngại, vì mục tiêu là có tổng số nợ trong đó khoản nợ không có bảo đảm của bạn nhỏ hơn một nửa tổng thu nhập hàng năm của bạn.

Tại thời điểm này, bạn nên nắm bắt khá rõ nguồn tài chính của mình, nhưng yếu tố cuối cùng mà chúng tôi cần thiết lập để hiểu đầy đủ về cách trở nên không mắc nợ là điểm tín dụng của bạn.

4. Sống không mắc nợ:Tự hỏi bản thân “Điểm tín dụng của tôi là gì?”

Điểm tín dụng của bạn là một trong những chỉ số quan trọng nhất về tình trạng nợ tổng thể của bạn và cung cấp cho người cho vay một cái nhìn quan trọng về hành vi và hoạt động tín dụng trong quá khứ của bạn. Để hiểu điểm tín dụng của bạn và cách nó đóng vai trò như thế nào trong việc xóa nợ và trở thành không có nợ, hãy xem xét các yếu tố chính giúp người cho vay đánh giá mức độ rủi ro khi cho bạn vay tiền.

1. Lịch sử Thanh toán và Thanh toán Bị nhỡ - Thường xuyên thanh toán cho các chủ nợ đúng hạn là yếu tố quan trọng nhất để xác định điểm tín dụng của bạn. Việc chỉ bỏ lỡ một khoản thanh toán có thể có tác động tiêu cực và đó là lý do tại sao lịch sử thanh toán chiếm khoảng 35% điểm FICO của bạn.
2. Sử dụng Xoay vòng - Việc sử dụng quay vòng của bạn được xác định bởi tổng số dư nợ trên các tài khoản quay vòng của bạn so với tổng hạn mức tín dụng của bạn. Nói cách khác, đó là phần trăm nợ liên quan đến tổng tín dụng của bạn. Số tiền bạn nợ người cho vay là yếu tố quan trọng thứ hai ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và chiếm khoảng 30% điểm FICO của bạn.
3. Thời hạn / tuổi của Tín dụng - Nói chung, lịch sử tín dụng của bạn càng dài thì càng tốt. Phần điểm tín dụng này chiếm khoảng 15% điểm tín dụng và bao gồm độ tuổi của tài khoản tín dụng cũ nhất, độ tuổi của tài khoản tín dụng mới nhất cũng như độ tuổi trung bình của tất cả các tài khoản tín dụng của bạn.
4. Truy vấn Tín dụng - Khi bạn đăng ký một thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới, người cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra khó. Nói chung, bạn không muốn có quá nhiều hoạt động tìm kiếm tín dụng (truy vấn), trong một khoảng thời gian ngắn. Do đó, việc kéo ít tín dụng hơn thường tương đương với một chỉ số tốt cho người cho vay, với điểm số này của bạn chiếm khoảng 10% tổng điểm tín dụng của bạn.
5. Tổng số tài khoản - Điểm tín dụng của bạn sẽ xem xét các loại tín dụng khác nhau đang được sử dụng và báo cáo, chẳng hạn như tín dụng quay vòng và cho vay trả góp. Các chủ nợ muốn thấy rằng bạn có thể quản lý hỗn hợp các loại tín dụng một cách có trách nhiệm, đó là lý do tại sao phần này trong điểm số của bạn chiếm khoảng 10%.

Bạn được nhận một bản sao miễn phí của điểm tín dụng của mình 12 tháng một lần từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng trên toàn quốc và có một số cách khác để truy cập điểm của bạn miễn phí trong suốt cả năm. Sau khi bạn nhận được điểm tín dụng của mình, bạn vẫn có thể tự hỏi, "Điểm tín dụng tốt là gì?" Chúng tôi đã chia nhỏ câu hỏi đó cho bạn dưới đây, vì điểm số này sẽ giúp bạn xác định mức độ dễ dàng để loại bỏ nợ. Điểm càng cao, bạn càng không mắc nợ nhanh chóng và dễ dàng.

Điểm tín dụng là một số có ba chữ số thường có thể nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Ba phạm vi điểm chính như sau:

1. 300-669:Kém / Khá - Nếu điểm tín dụng của bạn rơi vào khoảng này, điều đó có nghĩa là bạn vẫn có các lựa chọn để thoát khỏi nợ, nhưng bạn sẽ cần phải nỗ lực và cố gắng thêm.
2. 670-739:Tốt - Đây là một phạm vi lý tưởng để có điểm tín dụng của bạn và có nhiều chiến lược xóa nợ khác có sẵn cho bạn sẽ giúp bạn trả hết nợ của mình.
3. 740-850:Rất tốt / Xuất sắc - Đây là phần trăm cao nhất của điểm tín dụng và là phạm vi để phấn đấu trong dài hạn. Nếu bạn có số điểm như vậy, bạn có khả năng nhận được một số lãi suất tốt nhất từ ​​các tổ chức cho vay, điều này sẽ giúp bạn trả nợ nhanh hơn và với chi phí thấp hơn.

Trở thành Không Nợ Ngay hôm nay

Bất kể tín dụng của bạn rơi vào đâu trên quy mô, có các tùy chọn xóa nợ cho tất cả mọi người. Hãy liên hệ ngay hôm nay và để các chuyên gia tài chính của chúng tôi giúp bạn thực hiện bước đầu tiên để xóa nợ và kiểm soát việc trở thành không có nợ.