Tín dụng đôi khi có thể giống như một trường hợp "chết tiệt nếu tôi làm, chết tiệt nếu tôi không làm." Nếu bạn trả hết nợ và đóng tài khoản, bạn có thể sẽ thấy điểm tín dụng của mình giảm xuống. Nhưng nếu bạn tiếp tục để nợ chồng chất - hoặc chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu - thì điểm tín dụng của bạn cũng sẽ giảm xuống.
Đừng nhầm lẫn:trả hết nợ là một điều tốt về lâu dài. Thật không may, nợ nghiêm trọng thường chỉ được giải quyết thông qua hợp nhất, thanh toán hoặc phá sản, tất cả đều có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Vậy, giải pháp là gì? Cách tốt nhất để trả nợ của bạn là gì? Sống không nợ nần có thực sự đáng không? Hãy cùng xem.
Trước tiên, điều quan trọng là phải hiểu mối quan hệ của nợ với điểm tín dụng của bạn. Nhiều người cho rằng ít nợ hơn =điểm cao hơn. Điều đó không hoàn toàn đúng. Điểm tín dụng của bạn cũng phản ánh khoảng thời gian bạn đã sử dụng tín dụng, cũng như lượng tín dụng bạn có sẵn. Người cho vay muốn thấy rằng bạn đã sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm trong nhiều năm.
Điều đó có nghĩa là khi bạn thanh toán và đóng tài khoản, tuổi tài khoản trung bình của bạn sẽ giảm xuống. Và nếu tài khoản đó là tài khoản tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, việc đóng nó có nghĩa là tín dụng khả dụng của bạn giảm xuống. Đổi lại, điểm của bạn cũng vậy.
Khi đó, lý tưởng nhất là bạn có nhiều tài khoản tín dụng:một số tài khoản quay vòng và một số tài khoản “trả góp” (ví dụ:khoản vay mua ô tô của bạn). Bạn có thể muốn mở một số tài khoản cũ hơn nhưng sử dụng rất ít trong số đó. Vì lý do đó, một số người tiêu dùng sẽ duy trì một thẻ tín dụng mà họ trả hết hàng tháng để tránh phải trả lãi suất, cũng như một khoản vay với số tiền cố định chẳng hạn như một khoản thế chấp.
Nếu nợ nần chồng chất đến mức bạn không đủ khả năng chi trả các khoản chi tiêu cơ bản, thì đây có thể là lúc cần phải có những biện pháp khắc nghiệt. Các dịch vụ xử lý nợ sẽ thương lượng với các chủ nợ của bạn để có thể cho phép bạn trả một số tiền thấp hơn để đổi lấy việc đóng tài khoản. Cũng có những nhà cung cấp hợp nhất nợ sẽ cấp cho bạn một hạn mức tín dụng mới để bạn có thể trả hết các khoản vay của mình bằng một khoản thanh toán hàng tháng.
Chắc chắn có những tác động tiêu cực đối với cả hai phương pháp này. Như chúng tôi đã đề cập, việc đóng tài khoản của bạn sẽ làm giảm điểm số của bạn. Việc giải quyết nợ luôn bao gồm việc đóng tài khoản để đổi lấy số tiền thanh toán thấp hơn. Điều này cũng thường có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ có thể mở lại tài khoản với nhà cung cấp đó.
Ngoài ra, nhiều công ty giải quyết nợ đề nghị bạn ngừng thanh toán trong khi họ thương lượng. Đó là bởi vì hầu hết những người cho vay sẽ không thanh toán trừ khi họ thực sự lo lắng rằng bạn sẽ không trả lại cho họ. Thật không may, đây là lời khuyên nguy hiểm:thanh toán trễ có tác động tiêu cực lớn đến điểm số của bạn và sẽ vẫn còn trên báo cáo của bạn trong 7 năm. Cố gắng duy trì các khoản thanh toán cho đến khi đạt được khoản thanh toán và chỉ sử dụng các khoản thanh toán nợ cho các khoản nợ đã quá hạn thanh toán nghiêm trọng.
Khi bạn thanh toán, tài khoản của bạn sẽ được ghi nhận trên báo cáo tín dụng của bạn như vậy. Những người cho vay trong tương lai sẽ thấy điều đó và ít có xu hướng cấp tín dụng cho bạn. Lý tưởng nhất là bạn trả hết các khoản nợ của mình, điều này sẽ làm tăng điểm số của bạn đúng lúc. Tuy nhiên, nếu bạn không có khả năng thanh toán các nghĩa vụ nợ của mình, giải quyết nợ là một lựa chọn tốt cho các khoản nợ lớn đã quá hạn ít nhất một năm. Tại thời điểm đó, sự sụt giảm điểm số có thể sẽ đáng giá để giải quyết các tác động của việc vi phạm pháp luật.
Hợp nhất nợ liên quan đến việc mở một tài khoản trả góp mới, điều này ngay lập tức làm tăng gánh nặng nợ của bạn và đi kèm với một cuộc điều tra khó khăn - cả hai đều làm giảm điểm tín dụng của bạn. Vì vậy, nếu bạn chọn tùy chọn này, đừng ngạc nhiên nếu điểm của bạn giảm xuống mặc dù bạn đang tiếp tục thanh toán hết tài khoản của mình.
Dù bằng cách nào, những phương pháp này cũng thích hợp hơn khi tiếp tục với số dư nợ hàng tháng mà bạn không thể trả được. Cuối cùng, các khoản thanh toán trễ và quá hạn có tác động lớn hơn nhiều đến điểm tín dụng của bạn - vì vậy đừng quá lo lắng về việc giảm điểm khi thanh toán hoặc hợp nhất nếu một trong hai điều đó cho phép bạn thoát khỏi vòng nợ. Điều đó nói rằng, hợp nhất hoặc thanh toán nợ có thể có giá trị tùy thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu của riêng bạn - hãy luôn nghiên cứu trước.
Phá sản có vẻ như là một cách dễ dàng để thoát khỏi gánh nặng nợ nần của bạn, nhưng đó là lựa chọn hạt nhân. Nó sẽ có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn và vẫn còn trên báo cáo của bạn trong tối đa 10 năm, điều này có thể khiến bạn rất khó nhận được tín dụng trong tương lai, bao gồm cả các khoản vay mua ô tô và thế chấp. Nó cũng có thể xua đuổi những chủ nhà và chủ lao động tiềm năng đang kiểm tra tín dụng.
Khi bạn nộp đơn phá sản, bạn làm việc với một luật sư, người sẽ giúp bạn đưa ra một trường hợp mà bạn không thể đáp ứng các nghĩa vụ nợ của mình. Các chủ nợ sau đó sẽ giải phóng bạn khỏi các khoản nợ của bạn và đóng tất cả các tài khoản. Tuy nhiên, nó không đơn giản như vậy. Bạn thường sẽ được yêu cầu bán bất kỳ tài sản nào để giúp trang trải khoản nợ và việc chứng minh rằng bạn đủ điều kiện phá sản là điều dễ dàng.
Có hai loại phá sản:Chương 7, trong đó bạn bán một số tài sản nhất định và đưa số tiền thu được cho người cho vay của bạn để đổi lấy nghĩa vụ nợ bằng không, và Chương 13, trong đó các khoản nợ của bạn được sắp xếp lại để bạn có thể trả hết trong 3 5 năm. Có thể dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho Chương 13, nhưng bạn vẫn sẽ bị ảnh hưởng bởi điểm tín dụng của mình.
Việc phá sản gửi một thông điệp mạnh mẽ đến những người cho vay tiềm năng rằng bạn là một người đi vay có rủi ro cao. Mặc dù điều này có thể không làm bạn lo lắng nếu bạn không có ý định sử dụng thẻ tín dụng nữa, nhưng hãy nhớ rằng việc phá sản và kết quả là điểm tín dụng của bạn giảm có thể ảnh hưởng đến khả năng mua hoặc thuê nhà của bạn trong tối đa 10 năm sau đó.
Tin tốt là ngay cả việc phá sản cũng không tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn mãi mãi. Chương 7 phá sản sau 10 năm và Chương 13 phá sản sau bảy. Trong thời gian đó, bạn vẫn có thể xây dựng lại tín dụng của mình. Hãy thử sử dụng thẻ tín dụng được bảo đảm hoặc dịch vụ báo cáo hóa đơn chẳng hạn như Experian Boost trong khi bạn phục hồi sau khi phá sản.
Theo nguyên tắc chung, hầu hết các mục tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ vẫn tồn tại trong 7 năm (Chương 7 phá sản cho 10). Sự hiện diện của họ sẽ kéo điểm số của bạn xuống. Tuy nhiên, bạn có thể thấy điểm số của mình được cải thiện khá nhanh bằng cách giảm số tiền tín dụng bạn đang sử dụng và giữ (các) tài khoản cũ nhất của bạn luôn mở với số dư bằng không.
Về mặt thời gian, thanh toán đúng hạn thường xuyên cho sự kết hợp tốt giữa các tài khoản tín dụng sẽ nâng cao điểm số của bạn. Tình trạng phạm pháp và phá sản cuối cùng sẽ giảm xuống. Tuy nhiên, nếu bạn đóng tất cả các tài khoản của mình, điểm của bạn có thể vẫn thấp ngay cả khi bạn không có nợ. Đó là bởi vì các văn phòng tín dụng cũng đang đánh giá xem bạn có lịch sử tín dụng tốt như thế nào.
Vì vậy, nếu bạn chọn giải quyết hoặc hợp nhất nợ, hãy có chiến lược về việc sử dụng tín dụng của bạn. Lý tưởng nhất là bạn giảm bớt các loại nghĩa vụ nợ khác nhau để có thể sống với ít căng thẳng hơn, nhưng bạn vẫn có thể vay thế chấp, vay mua ô tô hoặc vay kinh doanh. Giữ thẻ tín dụng luôn mở để bạn có thể mua hàng định kỳ và trả hết mỗi tháng. Điều này làm tăng điểm tín dụng của bạn trong khi giúp bạn tiết kiệm chi phí lãi suất hoặc nguy cơ phạm pháp.
Tất cả những gì đã nói, không mắc nợ sẽ mở ra nhiều cơ hội hơn cho bạn, cả về tài chính lẫn mặt khác. “Không mắc nợ” thường đề cập đến cuộc sống không mắc nợ thẻ tín dụng; một lần nữa, không có gì sai khi có một tài khoản tín dụng mở hoặc một khoản thế chấp nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán thường xuyên. Mục tiêu chính của bạn phải là sử dụng tín dụng có trách nhiệm và tránh lãi suất. Để làm điều đó, hãy cố gắng mang theo số dư 0% cho các tài khoản quay vòng và thực hiện thanh toán trả góp của bạn đúng hạn.
Như chúng tôi đã lưu ý, việc trở thành không có nợ có thể khiến điểm số của bạn giảm xuống, cho dù là do đóng tài khoản, giảm tín dụng hiện có của bạn hoặc sử dụng phương thức thanh toán hoặc hợp nhất. Vì vậy, hãy chuẩn bị để đợi một vài tháng đến một năm trước khi điểm số của bạn tăng lên đủ để bạn đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp hoặc ô tô. Nó trả tiền để lập kế hoạch trước:đặt mục tiêu trở thành không có nợ vào một thời điểm nhất định để bạn có thể tiếp cận các khoản vay bạn cần. Trong mọi trường hợp, mức giảm tạm thời đối với điểm số của bạn là luôn luôn xứng đáng với sức khỏe tài chính lâu dài của bạn.
Những người sống không nợ nần có xu hướng có khả năng xử lý tốt hơn những thay đổi lớn trong cuộc sống hoặc những trường hợp khẩn cấp. Thay vì mất phần lớn thu nhập hàng tháng để trả nợ, họ có thể tiết kiệm số tiền đó cho quỹ khẩn cấp và chuẩn bị cho “ngày mưa”.
Sống không mắc nợ cũng cho phép mọi người tự do đi du lịch, quyên góp từ thiện, đầu tư vào các công ty khởi nghiệp và làm những việc khác đóng góp cho phúc lợi của họ cũng như xã hội nói chung. Thay vì lót túi những người cho vay lớn, họ có thể hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và gia đình của họ.
Thêm vào đó, không phải gánh nặng nợ nần, mọi người có khả năng tốt hơn để thành lập một công việc phụ, thành lập công ty của riêng mình hoặc thực hiện các hoạt động khác tạo ra thu nhập. Khi họ cần, họ có thể dễ dàng nhận được khoản vay kinh doanh để hỗ trợ những nỗ lực này vì họ có tín dụng tốt.
Cuộc sống không nợ nần là một cuộc sống mà bạn gọi là liều thuốc cho sức khỏe tài chính của bạn. Bạn có thể đưa ra những lựa chọn đúng đắn cho mục tiêu và sức khỏe của mình, thay vì phải chịu đựng căng thẳng hàng ngày khi tự hỏi làm thế nào bạn sẽ trả lại cho các chủ nợ của mình.
Khi đánh giá các lựa chọn của bạn để giải quyết hoặc hợp nhất nợ hoặc nếu bạn đang xem xét phá sản, điều quan trọng là phải cân nhắc giữa các tác động ngắn hạn với lợi ích dài hạn. Đôi khi, một ngân sách chặt chẽ và hy sinh một số khoản để trả nợ nhanh hơn là cách hành động tốt nhất để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn. Tuy nhiên, trong những tình huống bạn không thể thở được do gánh nặng nợ nần, tác động ngắn hạn của việc giải quyết và hợp nhất có thể đáng giá. Và ngay cả sau khi phá sản, vẫn có thể xây dựng lại tín dụng và đạt được lối sống không mắc nợ. Luôn luôn nghiên cứu trước và đánh giá cẩn thận tình huống độc nhất của bạn. Không có câu trả lời duy nhất cho tất cả mọi người!
Tìm kiếm thêm lời khuyên?