Cho dù bạn đang sống với giấc mơ nghỉ hưu không nợ nần hay bạn vẫn đang nỗ lực để trả nợ, có một số lý do khá thuyết phục để tiếp tục quan tâm đến điểm tín dụng của bạn sau khi nghỉ hưu.
Trong một thế giới hoàn hảo, mọi người sẽ nghỉ hưu với một khoản thế chấp đã trả hết, không nợ nần và một ổ trứng đủ lớn để đảm bảo rằng họ sẽ không bao giờ phải vay một xu. Kịch bản lý tưởng là bạn sẽ tính đến từng đô la bạn phải chi tiêu và biết bạn sẽ chi tiêu chúng như thế nào.
Thật không may, điều đó hiếm khi là thực tế. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, trong số các chủ nhà từ 65 tuổi trở lên, tỷ lệ mang thế chấp đã tăng từ 22 phần trăm lên 30 phần trăm từ năm 2001 đến năm 2011. Số tiền trung bình nợ tăng từ 43.300 đô la lên 79.000 đô la trong cùng thời gian đó.
Nợ thế chấp không phải là món nợ duy nhất mà những người cao niên phải gánh khi nghỉ hưu. Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi báo cáo rằng hơn 32% người cao tuổi mắc nợ thẻ tín dụng và trong số các hộ gia đình cao tuổi mắc nợ thẻ tín dụng, cứ bốn người thì có một người có số dư ít nhất là 7.200 USD.
Và, hầu hết các nghiên cứu chỉ ra rằng đa số người cao tuổi không tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu - điều này thường có nghĩa là họ sẽ sống dựa vào nợ trong suốt những năm tháng vàng son của mình.
Dưới đây là 10 lý do bạn nên lo lắng về điểm tín dụng của mình ngay cả khi đã nghỉ hưu:
Nếu bạn có khoản nợ hiện tại từ thẻ tín dụng, khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay sinh viên, bạn sẽ muốn duy trì điểm tín dụng cao để giữ lãi suất thấp. Các chủ nợ hiện tại thỉnh thoảng kéo điểm tín dụng của những người đi vay để đánh giá xem hoàn cảnh của bạn có thay đổi hay không và bạn có khả năng bị chậm lại trong việc thanh toán hay không. Các công ty phát hành thẻ tín dụng có thể tăng lãi suất hoặc giảm hạn mức tín dụng của bạn.
Các công ty bảo hiểm sử dụng điểm tín dụng như một phần trong các thước đo xếp hạng của họ. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có trách nhiệm và tỷ lệ của bạn sẽ càng thấp.
Ngay cả khi bạn đã làm việc với nhà cung cấp bảo hiểm của mình trong vài năm, bạn nên cân nhắc việc mua sắm xung quanh và kiểm tra tín dụng có thể sẽ là một phần của quy trình bảo lãnh phát hành của công ty bảo hiểm. Mua bảo hiểm ô tô và nhà ở của bạn mỗi năm hoặc hai năm để đảm bảo rằng bạn đang nhận được ưu đãi tốt nhất hiện có. Tỷ lệ bảo hiểm có thể thay đổi nhanh chóng và đáng kể. Chỉ vì một công ty có giá rẻ nhất vào năm ngoái, điều đó không có nghĩa là họ rẻ nhất trong năm nay.
Có khả năng một lúc nào đó bạn sẽ muốn mua một chiếc ô tô mới trong thời gian nghỉ hưu. Ngay cả khi bạn có đủ khả năng chi trả bằng tiền mặt, có một số tình huống mà tài chính có thể có ý nghĩa hơn. Các đại lý ô tô có xu hướng đưa ra mức lãi suất thấp nhất cho những người vay có tín dụng tốt. Tiền của bạn có thể bị ràng buộc trong tài khoản hưu trí và bạn sẽ phải rút tiền chịu thuế để trả cho chiếc xe. Có thể bạn phải bán cổ phiếu và ghi nhận khoản lãi hoặc lỗ đáng kể. Trong một trong hai trường hợp này, bạn nên giữ tiền đầu tư hơn là lấy tiền ra để trả cho một chiếc xe.
Bạn sẽ muốn xác định một số con số - hoặc nhận một số trợ giúp từ cố vấn tài chính hoặc kế toán của bạn - để quyết định xem bạn nên trả lãi suất thấp cho một chiếc xe mới hay lấy tiền để trả bằng tiền mặt.
Liệu ngôi nhà bạn đang ở có phải là hoàn cảnh sống tốt nhất cho bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu? Tại một số thời điểm, bạn có thể muốn giảm kích thước, chuyển đến gần gia đình hơn hoặc sống trong môi trường tốt hơn hoặc chuyển đến một ngôi nhà dễ tiếp cận hơn khi bạn già đi. Bạn có thể trả tiền mặt cho một ngôi nhà mới hoặc bạn có thể chọn thế chấp vì lãi suất thấp và bạn có thể hưởng lợi từ việc khấu trừ thuế đối với lãi suất thế chấp.
Trong thời kỳ lãi suất thấp, bạn có thể muốn tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hiện có hoặc lấy một hạn mức tín dụng sở hữu nhà để sửa sang lại. Cho dù lý do vay đối với tài sản của bạn là gì, mức giá tốt nhất sẽ chỉ dành cho những người vay có điểm tín dụng cao nhất.
Đồng ký một khoản vay sinh viên cho con hoặc cháu của bạn không bao giờ là một quyết định mà bạn nên xem nhẹ. Khoản nợ sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong suốt thời hạn của khoản vay, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Thêm vào đó, nếu sinh viên không trả được khoản vay, thì người tính tiền sẽ bị mắc kẹt.
Tuy nhiên, một số thành viên trong gia đình vẫn chọn giúp một sinh viên bằng cách đồng ký tên để tăng khả năng sinh viên được chấp thuận cho các khoản vay sinh viên tư nhân và đủ điều kiện cho họ với tỷ lệ thấp hơn. Vì lãi suất cho các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân thay đổi tùy theo lịch sử tín dụng, bạn sẽ muốn đảm bảo tín dụng của mình ở trạng thái tối ưu trước khi đăng ký.
Đối với nhiều người, nghỉ hưu không phải là kết thúc làm việc mà là bắt đầu cuối cùng làm những gì họ yêu thích. Nếu bạn luôn mơ ước bắt đầu kinh doanh của riêng mình khi nghỉ hưu, bạn có thể cần đăng ký một khoản vay kinh doanh nhỏ hoặc thẻ tín dụng kinh doanh để có đủ vốn cần thiết để bắt đầu kinh doanh.
Mặc dù nợ thẻ tín dụng không bao giờ là một ý tưởng hay, nhưng có một số trường hợp sử dụng thẻ tín dụng là một động thái khôn ngoan. Thẻ tín dụng tiện lợi hơn so với việc mang theo nhiều tiền mặt và chúng bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn so với thẻ ghi nợ. Ngành công nghiệp khách sạn là mục tiêu của tin tặc máy tính và phần mềm độc hại đánh cắp dữ liệu do khối lượng lớn các giao dịch thẻ tín dụng mà họ thực hiện và lượng thông tin họ lưu giữ về khách du lịch. Việc để lộ thông tin thẻ tín dụng của bạn cũng đáng sợ như vậy, thiệt hại tiềm ẩn thậm chí còn tồi tệ hơn nếu thông tin thẻ ghi nợ của bạn bị hack. Khi thẻ tín dụng của bạn bị đánh cắp, công ty phát hành thẻ phải đấu tranh để lấy lại tiền. Khi thẻ ghi nợ của bạn bị đánh cắp, chúng có thể xóa sạch tài khoản ngân hàng của bạn và bạn phải đấu tranh để lấy lại tiền của mình.
Bạn muốn kiếm các chuyến bay, lưu trú khách sạn và du lịch trên biển miễn phí? Đăng ký thẻ tín dụng với phần thưởng du lịch. Bạn có thể sử dụng thẻ để mua hàng hàng ngày và thanh toán đầy đủ hàng tháng trong khi nhận phần thưởng du lịch.
Có hàng tá thẻ tín dụng thưởng du lịch ngoài kia. Hầu hết chúng cho phép bạn kiếm điểm cho mỗi đô la bạn chi tiêu và đổi số điểm đó để nhận các chuyến bay, khách sạn, du lịch trên biển, nhà hàng và trạm xăng miễn phí hoặc giảm giá.
Các thẻ cung cấp phần thưởng tốt nhất yêu cầu điểm tín dụng từ tốt đến xuất sắc để được chấp thuận và thường đi kèm với lãi suất cao hơn. Đảm bảo rằng bạn không mang theo số dư từ tháng này sang tháng khác, nếu không bạn có thể phải trả tiền lãi nhiều hơn số tiền kiếm được từ phần thưởng.
Những người về hưu tin rằng điểm tín dụng của họ không quan trọng có thể bỏ qua điều này và ngừng theo dõi các báo cáo tín dụng. Đây là một sai lầm rất lớn. Người cao tuổi là mục tiêu chính của hành vi trộm cắp danh tính vì họ thường có nhiều tiền hơn những người trẻ tuổi mới bắt đầu.
Thực hiện các biện pháp phòng ngừa để bảo vệ thông tin cá nhân của bạn. Ngay cả khi bạn không sử dụng tín dụng, hãy tiếp tục theo dõi báo cáo tín dụng của bạn để bảo vệ bạn khỏi sai sót và đánh cắp danh tính. Tối thiểu, bạn nên yêu cầu một báo cáo tín dụng miễn phí từ ba cơ quan báo cáo tín dụng mỗi năm một lần. Bạn có thể làm điều đó tại www.annualcreditreport.com. Đề phòng các trang web khác yêu cầu cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí nhưng buộc bạn phải đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng.
Duy trì một điểm tín dụng tốt trong những năm nghỉ hưu của bạn không khác gì làm điều đó ở độ tuổi 20 hoặc 30 của bạn. Thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn, giữ tổng số nợ thấp và theo dõi báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi và hành vi trộm cắp danh tính. Duy trì tín dụng tốt là một cách để đảm bảo bạn sẽ tận hưởng một cuộc sống tài chính lành mạnh lâu dài sau khi bạn bỏ lại phía sau thế giới chín phần năm.
Duy trì điểm tín dụng của bạn có thể được coi là một khía cạnh của kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn càng chi tiết, bạn càng có thể an tâm và tự tin khi nghỉ hưu.
NewRetirement Retirement Calculator giúp bạn dễ dàng bắt đầu với những câu trả lời nhanh chóng về tài chính hưu trí của mình. Bạn bắt đầu bằng cách nhập một số thông tin cơ bản và sau đó bạn sẽ nhận được đánh giá chi tiết. Sau đó, bạn có thể nhanh chóng đánh giá các lựa chọn khác nhau về thời điểm ngừng hoạt động và thời điểm bắt đầu An sinh xã hội, v.v.…. Công cụ này gần đây đã được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII) mệnh danh là công cụ tính hưu trí tốt nhất.