Ý tưởng về việc không mắc nợ và tiết kiệm khi chúng ta muốn một cái gì đó tốt đẹp dường như là một nhiệm vụ dễ dàng khi chúng ta còn trẻ. Điều đó thật đơn giản - chúng tôi đã làm việc chăm chỉ và kiếm được tất cả số tiền này, và sau đó khi chúng tôi cần một chiếc xe mới, chúng tôi sẽ chỉ cần có tiền. Đúng?
Đối với hầu hết người lớn, ý tưởng này đơn giản là không thực tế, vì các yêu cầu về xe cộ, nhà cửa hoặc chi phí khẩn cấp không thường xuyên tạo ra nhu cầu về các khoản tiền có thể nằm ngoài mức lương thông thường của bạn, thúc đẩy bạn sử dụng tín dụng thay vì tiền mặt.
Để thúc đẩy bạn vay nợ, các ngân hàng và các công ty cho vay khác yêu cầu lịch sử tín dụng đã được thiết lập khi cân nhắc vay cho các khoản chi lớn như mua nhà. Điều này có nghĩa là họ muốn thấy bạn có trách nhiệm trả nợ và thanh toán đúng hạn.
Thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân là những lựa chọn tuyệt vời để xây dựng báo cáo tín dụng của bạn, nhưng đôi khi nợ có thể thoát khỏi bạn và bạn cần phải tìm ra những cách sáng tạo để thoát khỏi nợ.
Mặc dù bạn gần như bắt buộc phải có một số nợ nhất định để xây dựng lịch sử tín dụng của mình, nhưng quá nhiều nợ có thể khiến bạn cảm thấy quá tải.
Các khoản thanh toán nợ tối thiểu thường phải trả lãi hàng tháng, cộng với một số tiền rất nhỏ đối với tiền gốc của bạn, khiến bạn cảm thấy như các khoản thanh toán hàng tháng của mình không có tác dụng.
Nếu bạn đang vay 5.000 đô la từ ngân hàng, với mức lãi suất trung bình hàng năm là 20% trên toàn quốc, bạn có thể thấy mình phải trả 100 đô la mỗi tháng. Trong số 100 đô la thanh toán đó, 83 đô la sẽ được chuyển cho khoản thanh toán lãi suất của bạn và chỉ 17 đô la sẽ được chuyển vào khoản nợ thực tế của bạn.
Điều này có nghĩa là vào tháng tới, bạn sẽ có 4.983 đô la, vẫn phải trả 100 đô la vào tháng tiếp theo, với 82,70 đô la cho lãi suất của bạn và vẫn chỉ là 17 đô la cho khoản nợ của bạn.
Vào cuối năm, bạn sẽ phải trả 1.200 đô la và khoản nợ của bạn sẽ giảm xuống chỉ còn 200 đô la, để lại cho bạn khoản nợ 4.800 đô la.
Do tác động thấp như vậy đến tổng số tiền gốc, không có gì lạ khi nhiều chủ thẻ cảm thấy bị mắc kẹt trong khoản nợ của họ.
Điều quan trọng là phải tìm ra lộ trình trả nợ phù hợp với lối sống và quỹ của bạn. Trong một số trường hợp, có thể cần một chút thay đổi trong lối sống khi bạn dồn nhiều tiền hơn để trả nợ, nhưng hãy nhớ rằng, bạn càng ít nợ thì bạn càng giao ít tiền cho người cho vay hàng tháng.
Điều quan trọng cần nhớ là trên thực tế, bạn đã tiêu số tiền vay từ một nguồn cho vay, khoản tiền này cần được trả lại. Thực hiện các bước chính xác về phía trước có thể đưa bạn đến con đường tự do tài chính.
Trước khi có thể tấn công khoản nợ của mình một cách nghiêm túc, bạn cần hiểu rõ thu nhập và chi phí thực tế của mình.
Bạn sẽ muốn chia các khoản thanh toán của mình thành các danh mục, hiển thị các khoản nợ chính, (nhà, ô tô, khoản vay sinh viên), tiện ích, các khoản nợ nhỏ (thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân) và các chi phí hàng tháng khác của bạn. Bạn cũng có thể hưởng lợi từ việc chia nhỏ chi phí hàng tháng thành mong muốn và nhu cầu.
Nếu bạn được thanh toán hai lần một tháng, điều quan trọng là phải biết khi nào mỗi hóa đơn đến hạn thanh toán.
Điều này sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng về số tiền bạn nên có tại bất kỳ thời điểm nào, và số tiền có thể được chi tiêu một cách an toàn là cái mà chúng tôi sẽ gọi là thanh toán nợ. Điều này sẽ giúp bạn có đủ tiền để thanh toán tất cả các hóa đơn và sau đó là một số khoản.
Đây cũng là thời gian để bạn đánh giá xem có bất kỳ khoản thu nhập lãng phí nào không, chẳng hạn như đăng ký không ai sử dụng và bạn đã quên. Những khoản tiền đó tạo ra một sự bổ sung tuyệt vời cho khoản thanh toán nợ của bạn, vì dù sao thì trước đó chúng cũng đã bị mất.
Hãy ghi nhớ số tiền được trả theo lãi suất của bạn, cách thực sự duy nhất để trả nợ là trả thêm tiền. Trả thêm tiền cho tất cả các khoản nợ của bạn cùng một lúc sẽ khiến bạn phải trả lãi cao hơn trong một thời gian dài.
Thay vào đó, hãy tập trung vào việc trả từng khoản nợ một. Xem qua các tài khoản của bạn và tìm một thẻ có lãi suất cao, với tổng số nợ hợp lý. Bạn sẽ muốn xem xét ngân sách của mình để xem bạn sẽ có thêm bao nhiêu để đưa vào thẻ này mỗi tháng.
Lấy khoản thanh toán nợ hiện có của bạn và áp dụng nó cho một khoản nợ này, cho phép nó được trả xuống nhanh hơn. Khi khoản nợ giảm đi, bạn có thể nhận thấy một khoản thanh toán bắt buộc nhỏ hơn mỗi tháng. Đây là nỗ lực của người cho vay nhằm khiến bạn mất nhiều thời gian hơn để trả các khoản nợ của mình, vì vậy họ có thể tính thêm lãi suất theo thời gian. Đừng quên nó.
Bằng cách duy trì một khoản thanh toán cao, bạn sẽ trả nhiều hơn cho khoản tiền gốc của mình mỗi tháng. Khi các khoản thanh toán lãi suất giảm dần theo thời gian, bạn thực sự sẽ phải trả nhiều hơn cho khoản nợ thực tế hàng tháng.
Đây là lợi ích thực sự. Khi khoản nợ đầu tiên của bạn được trả hết, hãy nhắm mục tiêu khoản nợ tiếp theo của bạn. Lấy khoản thanh toán nợ của bạn cộng với khoản thanh toán cũ và thêm nó vào khoản thanh toán thứ hai của bạn. Đây được gọi là chiến lược tuyết lở nợ.
Giả sử bạn có thêm 100 đô la mỗi tháng dưới dạng thanh toán nợ và bạn đã thêm khoản này vào khoản nợ với khoản thanh toán tối thiểu 80 đô la một tháng để trả tổng cộng 180 đô la mỗi tháng. Khi khoản nợ này được trả hết, hãy lấy khoản nợ của bạn, cộng với khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cũ của bạn và thêm tất cả vào khoản nợ tiếp theo của bạn. Vì vậy, nếu khoản nợ thứ hai của bạn có khoản thanh toán 60 đô la mỗi tháng, bây giờ bạn sẽ phải trả 220 đô la cho khoản nợ này (khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu 60 đô la + 180 đô la bạn đã sử dụng trước đây cho khoản nợ kia, hiện đã được trả hết).
Đây đã là những khoản tiền không được xem xét trong ngân sách của bạn, vì chúng sẽ chuyển sang khoản thanh toán cũ. Theo thời gian khi nhiều khoản nợ được trả hết, khoản nợ khả dụng này sẽ tiếp tục tăng lên, giúp bạn tấn công các khoản nợ lớn trong ngân sách của mình.
Các khoản cho vay hợp nhất đề cập đến việc nhận nhiều khoản nợ nhỏ và đặt chúng vào một tài khoản lớn để được nhắm mục tiêu với một lần thanh toán. Điều này có khả năng tạo ra một khoản thanh toán lãi tổng thể thấp hơn, cho phép bạn tạo ra tác động lớn hơn.
Xem xét ngân sách của bạn, hãy tập trung vào từng khoản nợ riêng lẻ của bạn. Xem xét lãi suất và tổng số tiền bạn đang trả cho lãi suất.
Nếu bạn đang có kế hoạch mở một khoản vay hoặc thẻ hợp nhất, hãy hiểu rằng bạn sẽ cần mức nợ trên thu nhập hiện có để được chấp nhận. Điều này có nghĩa là nếu bạn đã thanh toán hết số nợ mà ngân hàng cho là an toàn với tình trạng tài chính của bạn, bạn có thể bị từ chối.
Nếu bạn có kế hoạch sử dụng tài khoản hiện có, điều quan trọng là phải tính toán số tiền lãi hiện tại bạn đang trả mỗi tháng và số tiền bạn sẽ trả trên tài khoản đó sau khi các khoản nợ được thêm vào. Điều này sẽ giúp bạn hiểu liệu động thái này có phải là động thái tốt nhất trong tình huống cá nhân của bạn hay không.
Cho vay đối với một đối tượng vật chất, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà của bạn, được coi là một khoản vay tự do. Số tiền cho vay khả dụng bị ảnh hưởng trực tiếp bởi giá của vật có giá trị được vay.
Điều quan trọng cần hiểu là vay vốn tự có ô tô hoặc vay mua nhà có nghĩa là bạn không còn sở hữu tài sản của mình một cách hợp pháp nữa. Đơn vị cho vay sẽ có quyền sở hữu hợp pháp cho đến khi toàn bộ giá trị và lãi suất được thanh toán. Điều này có nghĩa là việc thanh toán có thể có nguy cơ bị thu hồi.
Đối với nhiều người cho vay với các khoản vay mua nhà hoặc ô tô hiện tại, họ có thể cung cấp thêm một khoản chi phí chống lại sự sở hữu của bạn. Về mặt kỹ thuật, họ sở hữu đối tượng ngay từ đầu và đã chọn thêm giá trị cao hơn cho đối tượng để cho phép bạn vay ngược lại. Đối với nhiều người tiêu dùng, ý tưởng thanh toán nhiều hơn một chút mỗi tháng trên một hóa đơn có sẵn thay vì thanh toán nhiều hóa đơn có thể trở thành một lựa chọn hấp dẫn.
Điều quan trọng là phải nói chuyện với người cho vay cá nhân của bạn để xem điều gì có nguy cơ thay đổi. Một số người cho vay sẽ viết lại hợp đồng ban đầu có nghĩa là có thể có những thay đổi về lãi suất, khoản thanh toán tối thiểu hoặc các thỏa thuận trước đó có thể khiến khoản vay của bạn trở nên kém hấp dẫn hơn.
Đề cập nhiều hơn đến thẻ tín dụng, nhiều người tiêu dùng đã hỏi liệu họ có nên đóng tài khoản trả dần hay không.
Tùy thuộc vào loại tài khoản, việc đóng tài khoản có thể tích cực hoặc tiêu cực trong mắt những người cho vay trong tương lai. Trả hết các khoản nợ chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay cá nhân cho thấy bạn nghiêm túc trong việc thanh toán các khoản vay của mình.
Khi xem xét hạn mức tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, bạn phải xem xét việc sử dụng tín dụng trong báo cáo tín dụng của mình. Điều này đề cập đến số tiền tín dụng bạn có sẵn, so với số tiền tín dụng bạn đang sử dụng.
Nếu bạn có một thẻ tín dụng với tổng số tín dụng hiện có là 5.000 đô la, nhưng số dư hiện tại của bạn là 800 đô la, Bạn có mức sử dụng tín dụng là 15%. Bạn có thể tính toán điều này bằng cách lấy số dư tín dụng chia cho tổng số tín dụng hiện có.
Khi xem xét điểm tín dụng của bạn, mức sử dụng 30% trở xuống được coi là ở trạng thái tốt và nên là mục tiêu của bạn.
Ngoài ra, việc mở nhiều tài khoản với mức sử dụng tín dụng tối thiểu cũng có thể giúp cho người cho vay biết bạn có nhiều tài khoản và đã mở tài khoản trong một thời gian dài (còn được gọi là tuổi tín dụng, là một yếu tố trong điểm tín dụng của bạn).
Với chi phí lãi suất cao của nợ, điều quan trọng là phải tập trung vào việc trả hết nợ càng nhanh càng tốt để tiền của bạn không bị cạn kiệt vì lãi suất. Không có gì lạ khi chủ nợ chỉ trả hàng trăm đô la mỗi tháng chỉ tính lãi suất, có nghĩa là tiền của bạn sẽ chuyển thẳng vào ngân hàng và không mang lại lợi ích gì cho khoản nợ của bạn.
Việc trở nên quen thuộc hơn với các tài khoản, các khoản nợ và khả năng hợp nhất và tái cấp vốn với Turbo Finance sẽ giúp bạn kiểm soát tài chính của mình và chuẩn bị cho tương lai.
Nguồn
https://www.thebalance.com/average-credit-card-interest-rate-4772408
https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-risks-and-how-to-avoid-them/
https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/credit-utilization-rate/