Việc xóa nợ xảy ra khi người cho vay từ bỏ tất cả hoặc một số số dư chưa thanh toán của bạn trên một khoản vay hoặc tài khoản tín dụng khác. Nghe quá tốt để thành sự thật? Nhiều lần, đúng như vậy.

Trong quá khứ, việc xóa nợ đã giúp mọi người thoát khỏi món nợ hàng nghìn đô la, một cách dễ dàng. Tuy nhiên, gần đây hơn, các chương trình xóa nợ đã biến mất và các tùy chọn để dễ dàng xóa nợ của bạn đã trở nên khó điều hướng, nếu chúng có tồn tại.

Khi các chương trình xóa nợ hợp pháp đang dần cạn kiệt, các trò gian lận để xóa nợ đang trở nên phổ biến và những lựa chọn thay thế mờ ám này có thể khiến bạn mất tiền và làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Hãy cẩn thận khi xem xét khả năng xóa nợ và đọc qua hướng dẫn này để hiểu những lựa chọn hợp pháp nào có sẵn nếu bạn thấy mình ngập trong nợ nần.

Sự khác biệt giữa Tha nợ và Xử lý Nợ là gì?

Giải quyết nợ là một quá trình mà bạn thương lượng với chủ nợ để trả số nợ thấp hơn số nợ ban đầu. Tùy chọn này thường được sử dụng đối với khoản nợ không có bảo đảm, như nợ thẻ tín dụng và chỉ khi bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán của mình. Vì những cuộc thương lượng này chỉ thực sự phát sinh khi bạn đang gặp khó khăn với khoản nợ, nên trong hầu hết các trường hợp, việc giải quyết nợ sẽ có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

Việc xóa nợ — khi chủ nợ xóa toàn bộ hoặc một phần khoản nợ của bạn — khác với việc thanh toán nợ và thường là kết quả của việc bạn đăng ký hoặc đủ điều kiện cho một chương trình đặc biệt. Do đó, nếu một phần hoặc tất cả khoản nợ của bạn được xóa, điểm tín dụng của bạn rất có thể sẽ không thay đổi, thường khiến nó trở thành một lựa chọn tốt hơn cho những người đang tìm cách thoát khỏi khoản nợ của họ.

Các kiểu Tha nợ khác nhau

Ngoài tuyên bố phá sản, chỉ có một số cách để yêu cầu người cho vay tha thứ cho khoản nợ tồn đọng của bạn. Mặc dù không có sẵn cho tất cả các loại nợ, đây là một số chương trình và chi tiết về cách điều hướng chúng.

• Tha cho khoản vay của sinh viên . Những chương trình này thực sự là cách đúng đắn cuối cùng để khiến chủ nợ tha thứ cho khoản nợ chưa thanh toán của bạn mà không gây hậu quả. Các chương trình này chỉ áp dụng cho khoản nợ vay của sinh viên liên bang, và được tạo ra theo những cách khiến mọi người rất khó đủ điều kiện. Chúng cũng thường liên quan đến việc bạn thực hiện thanh toán khoản vay của mình trong một thời hạn trả nợ nhất định trước khi khoản nợ được xóa. Nó hoạt động bằng cách tha thứ cho các khoản vay của những người đi vay đủ điều kiện làm việc trong một số ngành nhất định trong những khoảng thời gian cụ thể. Đủ điều kiện cho chương trình này có thể cực kỳ khó khăn và có thể yêu cầu bạn phải làm một công việc nhất định trong một thời gian dài. Nếu bạn có thể vượt qua thời hạn trả nợ 10 năm đầu tiên và các yêu cầu khác của chương trình này, thì cuối cùng, khoản vay sinh viên liên bang còn lại của bạn có thể được tha.

  Một hình thức tha thứ cho khoản vay sinh viên khác là trả nợ theo thu nhập, một lựa chọn có thể xóa các khoản vay của sinh viên liên bang sau 25 năm hoàn trả. Mặc dù phương pháp này sẽ xóa khoản nợ liên bang còn lại của bạn vào cuối thời hạn trả nợ, nhưng bạn sẽ bị đánh thuế đối với số tiền được xóa.

  Điều quan trọng cần lưu ý là các chương trình này dành riêng cho khoản nợ vay của sinh viên liên bang và không áp dụng cho bất kỳ khoản nợ nào bạn có thể có với các công ty cho vay tư nhân. Để tìm hiểu thêm về các tùy chọn xóa nợ cho sinh viên của bạn, hãy xem hướng dẫn do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cung cấp hoặc liên hệ với người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn.

• Xóa nợ thế chấp. Mặc dù việc xóa nợ thế chấp không tồn tại như cách đây một thập kỷ - khi cuộc khủng hoảng nhà ở dẫn đến việc những người cho vay phải xóa nợ - vẫn có một số cách để điều chỉnh hoặc giảm bớt gánh nặng thế chấp của bạn. Phần lớn điều này sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và các lựa chọn khác nhau giữa các bên cho vay. Bởi vì các khoản vay thế chấp được đảm bảo - nghĩa là người cho vay có tài sản thế chấp (ngôi nhà của bạn) - việc xóa nợ hoàn toàn gần như không bao giờ xảy ra nữa. Tuy nhiên, việc sửa đổi thế chấp có thể xảy ra, nếu người cho vay của bạn đồng ý điều chỉnh khoản vay ban đầu của bạn để phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của bạn. Điều này sẽ không xóa sạch khoản nợ của bạn hoàn toàn, nhưng nó có thể là một chiến lược tốt để giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn và trong một số trường hợp, loại bỏ một số tiền gốc khỏi tổng số dư của bạn. Việc sửa đổi được cung cấp bởi nhiều người cho vay thông thường, và cũng có sẵn cho các khoản thế chấp do FHA cấp. Để được hỗ trợ xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không, bạn có thể gọi cho FHA hoặc tham khảo ý kiến ​​của Tổ chức Bảo tồn Quyền sở hữu Nhà.
• Thanh toán nợ thẻ tín dụng. Nếu bạn nhận thấy mình bị thiếu sót nghiêm trọng trong các hóa đơn thẻ tín dụng, thương lượng giải quyết nợ có thể là một cách để xóa khoản nợ chưa thanh toán của bạn — nhưng không phải là không có hậu quả. Giải quyết nợ không phải là xóa nợ — đúng hơn, đó là một quá trình mà bạn thương lượng một thỏa thuận với chủ nợ của mình để trả lại ít hơn những gì bạn nợ bằng cách sử dụng một công ty giải quyết nợ bên thứ ba. Tùy chọn này nghe có vẻ tốt, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và có thể khiến bạn mất thời gian và phí. Một khi công ty xử lý nợ đạt được thỏa thuận với chủ nợ của bạn — và có thể họ sẽ không bao giờ — điểm tín dụng của bạn có thể sẽ ở mức xấu và trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ nợ công ty giải quyết một khoản phí cho dịch vụ của họ. Đây là phương án cuối cùng, dành cho những người không còn cách nào khác để thoát khỏi nợ nần của mình. Việc giải quyết nợ, mặc dù nó có thể xóa một phần hoặc toàn bộ khoản nợ của bạn, nhưng không giống như việc xóa nợ và cần được đối xử rất khác. Nếu bạn đang cân nhắc sử dụng một công ty xử lý nợ, hãy cực kỳ chăm chỉ tìm kiếm một công ty có uy tín. Trước khi chuyển sang giải quyết nợ, hãy cân nhắc lập kế hoạch trả nợ hoặc tham khảo dịch vụ tư vấn tín dụng để giúp bạn giải quyết nợ mà không ảnh hưởng đến tín dụng của mình.

Các tùy chọn xóa nợ khác

Với việc giải quyết nợ là phương sách cuối cùng và các chương trình xóa nợ khó tìm hơn, có một số lựa chọn khác cần xem xét khi cố gắng trả nợ. Nếu bạn đang suy nghĩ về việc cố gắng sử dụng một trong hai phương pháp này, điều quan trọng là bạn phải tiếp tục thanh toán đúng hạn để điểm tín dụng của bạn vẫn còn nguyên. Lịch sử thanh toán là khía cạnh quan trọng nhất của điểm tín dụng của bạn và ngay cả một lần thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ cũng có thể tác động tiêu cực đến điểm số của bạn.

• Kế hoạch quản lý nợ. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc quản lý khoản nợ hiện có của mình, hãy cân nhắc tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tín dụng để lập một kế hoạch quản lý nợ (DMP). Với DMP, nhân viên tư vấn tín dụng sẽ giúp bạn vạch ra và lên kế hoạch giải quyết khoản nợ của mình. Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, DMP có thể giúp bạn hợp nhất các khoản thanh toán, có thể giảm lãi suất và giúp bạn biết khi nào bạn sẽ không mắc nợ. Miễn là bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, phương pháp này có thể là một cách tốt để giải quyết nợ.
• Hợp nhất nợ . Đây là một phương pháp giải quyết nợ phổ biến khác và bao gồm gói tất cả khoản nợ của bạn vào một khoản vay lãi suất thấp. Hợp nhất có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi theo thời gian và có thể giúp bạn hợp lý hóa tài chính của mình bằng cách cho phép bạn trả ít hóa đơn hơn mỗi tháng.

Nếu bạn đang xem xét một trong hai tùy chọn này, có thể tốt nếu bạn nhận được một bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng và điểm số của mình để bạn có ý tưởng về hình thức tín dụng của mình. Hiểu rõ bức tranh tín dụng của bạn sẽ giúp bạn tránh được thiệt hại cho khoản tín dụng của mình khi bạn cố gắng thoát khỏi khoản nợ của mình. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo và điểm của mình từ Experian.