"Người đi vay hay người cho vay đều không được" nằm trong số những câu thoại được trích dẫn nhiều nhất của Shakespeare, nhưng nhà viết kịch vĩ đại biết rõ hơn là tự mình làm theo lời khuyên đó.
Không giống như nhân vật không thích mắc nợ hay nói những lời đó, Shakespeare biết rằng việc vay nợ vốn dĩ không tốt cũng không xấu. Khi còn là một cậu bé chứng kiến cảnh cha mình trốn tránh những người thu tiền hóa đơn, anh đã biết được nguy cơ mắc nợ quá nhiều, nhưng sau này khi trưởng thành, với tư cách là một quý ông có nghĩa, anh đã tài trợ cho một loạt bất động sản để giúp anh nghỉ hưu thoải mái.
Trong 400 năm kể từ thời đại của Shakespeare, vẫn có sự thật là có cả nợ tốt và nợ xấu. Vậy sự khác biệt là gì?
Các thuộc tính của nợ tốt bao gồm:
Ngược lại, nợ xấu có thể bao gồm:
Nợ mang lại lợi ích lâu dài có thể bao gồm:
Các giao dịch mua không và sẽ không bao giờ mang lại lợi nhuận lâu dài bao gồm hầu hết các mặt hàng tiêu dùng, các hoạt động du lịch và giải trí, ăn uống cao cấp , giải trí và những thứ tương tự. Không ai muốn loại bỏ hoàn toàn những thứ này, nhưng khi lắp chúng vào một kế hoạch lớn của mọi thứ, bạn nên cố gắng trả cho chúng khi bạn tiếp tục, thay vì tài trợ cho chúng thông qua nợ.
Điều quan trọng cần lưu ý là không có hình thức nợ tốt nào là đặt cược chắc chắn, với sự đảm bảo tuyệt đối về giá trị lâu dài. Giá trị bất động sản chu kỳ lên xuống, các doanh nghiệp có thể gặp thất bại và thậm chí thất bại, và khả năng kiếm tiền của sinh viên tốt nghiệp có thể thay đổi tùy theo sự lựa chọn nghề nghiệp của họ và tình trạng của thị trường việc làm nói chung khi họ rời trường. Một khoản vay mua ô tô có thể hoàn toàn hợp lý (và là nhu cầu thiết thực) nếu bạn đi làm ở vùng nông thôn hoặc ngoại ô, nhưng cư dân của các thành phố có chi phí đậu xe và nhiên liệu cao có thể tốt hơn nên sử dụng phương tiện giao thông công cộng hoặc đi chung xe.
Chi phí nợ — số tiền bạn phải trả cho đặc quyền vay tiền — phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm:
Khi bạn tìm kiếm một khoản vay, điều quan trọng là phải xem xét kỹ lưỡng và lâu dài về quy mô các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Chỉ cần có thể trang trải số tiền cần thiết khi vay trả góp không phải là tất cả những gì bạn nên cân nhắc. Đương nhiên, bạn cần chắc chắn rằng mình còn dư đủ cho các chi phí cố định khác (tiền thuê nhà, cửa hàng tạp hóa, điện nước, v.v.), nhưng bạn cũng nên chú ý duy trì quỹ khẩn cấp hộ gia đình và chuyển đủ tiền vào tiết kiệm hưu trí.
Khi nói đến tín dụng quay vòng, thói quen chi tiêu của bạn quyết định phần lớn đến quy mô khoản nợ và khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng là một lựa chọn đắt tiền vì nó có nghĩa là bạn phải chịu phí lãi suất cao có thể chồng chất theo thời gian. Và hãy lưu ý rằng việc mang số dư vượt quá khoảng 30% hạn mức vay có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, có khả năng làm tăng chi phí vay trong tương lai.
Lãi suất bạn trả cho khoản vay của mình phần lớn sẽ là một chức năng của kinh nghiệm tín dụng của bạn và lịch sử hoàn trả các khoản vay của bạn. Khi người cho vay xem xét đơn xin vay hoặc thẻ tín dụng của bạn, họ thường sẽ kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để đánh giá khả năng bạn trả lại khoản vay.
Nếu bạn là một người sử dụng tín dụng dày dạn với hồ sơ thanh toán tín dụng đúng hạn, bạn sẽ có điểm tín dụng cao. Nếu bạn có ít hoặc không có kinh nghiệm quản lý nợ, hoặc nếu lịch sử thanh toán nợ của bạn bao gồm các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ, điều đó sẽ được phản ánh trong điểm tín dụng tương đối thấp. Những người cho vay, sử dụng một hệ thống được gọi là định giá dựa trên rủi ro, thường đưa ra mức lãi suất thấp nhất của họ cho những người vay có điểm tín dụng từ tốt đến đặc biệt và tính lãi suất cao hơn cho những người nộp đơn có điểm thấp hơn. Nếu điểm của bạn quá thấp, bạn chỉ có thể đủ điều kiện nhận các khoản vay dưới chuẩn đắt tiền; nếu nó vẫn thấp hơn, đơn đăng ký tín dụng của bạn có thể bị từ chối.
Các khoản vay thường khiến mọi người gặp rắc rối nghiêm trọng nhất là những khoản được phát hành với số tiền tương đối nhỏ hơn, từ những người cho vay kém lương tâm, những người tính lãi suất cực cao. Nếu có thể, bạn nên tránh các hình thức nợ sau:
Nếu bạn thấy mình đang chìm trong nợ khó đòi, hoặc nếu các trường hợp như mất hoặc giảm thu nhập đe dọa làm cho khoản nợ tốt trở nên kém khả năng chi trả, bạn có thể xem xét một số lựa chọn sau đây:
Tìm các khoản vay cá nhân tốt nhất trong Experian CreditMatch ™ .
Tất cả các khoản nợ đều đi kèm với rủi ro - đối với cả người cho vay và người đi vay, vì vậy điều quan trọng là bạn phải làm bài tập về nhà và suy nghĩ trước về cả tình huống trả nợ tốt nhất và trường hợp xấu nhất. Nếu bạn thận trọng và trả nợ một cách tỉnh táo và có kế hoạch trả nợ chắc chắn, tất cả các khoản nợ của bạn đều có thể là khoản nợ tốt và bạn có thể sử dụng tín dụng để tạo ra cuộc sống tốt đẹp hơn.