Mang nhiều nợ có thể gây căng thẳng. Đối với một số người, việc sắp xếp nhiều khoản thanh toán với các chủ nợ khác nhau có thể khó quản lý. Nhập hợp nhất nợ, một phương pháp tái cấp vốn bao gồm việc vay một khoản mới để trả cho những khoản khác. Hợp nhất nợ có thể giúp hạn chế số lượng hóa đơn bạn phải trả mỗi tháng và có khả năng giúp bạn tiết kiệm tiền lãi.
Khi nói đến hợp nhất nợ, bạn có một số lựa chọn tùy thuộc vào lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của mình. Một số người sử dụng các khoản vay cá nhân hoặc hợp nhất nợ để hợp nhất nợ lãi suất cao, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản vay ngắn hạn. Những người khác củng cố nợ của họ bằng cách chuyển số dư thẻ tín dụng lãi suất cao sang thẻ có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thấp hơn hoặc bằng cách vay vốn mua nhà để trả nợ chưa thanh toán. Cả hai tùy chọn đều có thể cung cấp cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất thấp hơn, giúp bạn dễ dàng quản lý nợ của mình hơn.
Trong phần này, chúng tôi sẽ tập trung vào cách nhận khoản vay hợp nhất nợ và liệu đó có phải là lựa chọn phù hợp với bạn hay không.
Có hai lý do chính khiến mọi người hợp nhất nợ:để giảm số lần thanh toán hàng tháng và tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời gian vay.
Nếu bạn có nhiều khoản nợ lãi suất cao, thường là từ thẻ tín dụng, bạn có thể cân nhắc khoản vay hợp nhất nợ để giảm tổng số tiền bạn phải trả theo thời gian. Tiếp cận khoản vay hợp nhất nợ với lãi suất thậm chí thấp hơn một chút so với lãi suất bạn hiện đang trả có thể giúp cắt giảm hàng nghìn đô la trong tổng số tiền bạn hoàn trả. Ngay cả khi bạn có tín dụng xấu, khoản vay hợp nhất nợ vẫn có thể phù hợp với bạn.
Bạn cũng có thể cân nhắc hợp nhất nếu gặp khó khăn trong việc quản lý nhiều khoản thanh toán. Thay vì thanh toán nhiều hóa đơn thẻ tín dụng khác nhau, hợp nhất nợ cho phép bạn kéo tất cả các khoản nợ đó vào một nơi, khiến bạn chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng. Điều này có thể giúp bạn thoải mái và tránh bỏ lỡ một khoản thanh toán — điều này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn.
Vì khoản vay hợp nhất nợ về cơ bản chỉ là một khoản vay cá nhân mà bạn sử dụng để đảm nhận tất cả các khoản nợ hiện có của mình, nó đi kèm với nhiều lợi ích và có thể được sử dụng theo ý muốn của bạn.
Trước khi bạn đăng ký bất kỳ khoản vay hợp nhất nợ nào, hãy bắt đầu bằng cách kiểm kê khoản nợ và lãi suất hiện tại của bạn. Liệt kê ra bao nhiêu khoản nợ bạn đang trả mỗi tháng và tính tổng số nợ bạn cần hợp nhất. Điều này sẽ giúp bạn hiểu số tiền bạn cần vay để tổng hợp các khoản vay hiện có và cung cấp cho bạn ý tưởng về lãi suất bạn cần để tiết kiệm tiền trong tương lai.
Tiếp theo, lấy một bản sao của các báo cáo tín dụng của bạn và xem xét chúng để đảm bảo tính chính xác. Bạn cũng nên hiểu điểm tín dụng của mình, bởi vì người cho vay hợp nhất nợ sẽ xem xét các báo cáo tín dụng và điểm số của bạn khi quyết định có chấp thuận cho bạn vay hay không. (Làm quen với phạm vi điểm tín dụng và điểm được coi là điểm tốt; thông thường, bất kỳ điều gì trên 700 trong FICO ® Điểm ☉ mô hình được coi là tốt.) Điểm số của bạn cũng sẽ giúp người cho vay xác định APR bạn đủ điều kiện.
Nếu điểm của bạn nằm trong khoảng tốt hoặc xuất sắc, bạn có thể có cơ hội được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân với APR thấp. Nhưng nếu tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ khá đến kém, việc hợp nhất các khoản nợ của bạn có thể phức tạp hơn một chút. Tuy nhiên, có những khoản vay hướng đến những người có tín dụng kém hơn hoặc điểm tín dụng thấp hơn. Chỉ cần lưu ý rằng những người nộp đơn có điểm tín dụng thấp hơn thường được chấp thuận lãi suất cao hơn cho khoản nợ mới của họ, vì vậy điều quan trọng là phải chú ý đến tỷ lệ khi bạn nộp đơn.
Cuối cùng, mua sắm một khoản vay hợp nhất nợ và so sánh các điều khoản. Mục tiêu của bạn là đảm bảo mức lãi suất thấp nhất có thể, nhưng bạn cũng nên đảm bảo bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng và chú ý đến bất kỳ khoản phí nào khác mà người cho vay có thể tính. Bạn cũng có thể muốn xem xét việc tìm một người cho vay sẽ gửi tiền trực tiếp cho các chủ nợ khác của bạn, thay vì gửi cho bạn một tấm séc có thể cám dỗ bạn tiêu tiền mặt.
Đảm bảo rằng bạn nhận được khoản vay tốt nhất có thể khi hợp nhất nợ bằng cách thực hiện theo các mẹo sau:
Vì khoản vay hợp nhất nợ được cho là giúp bạn tiết kiệm tiền, nên điều quan trọng là đảm bảo lãi suất mới của bạn thấp hơn lãi suất hiện tại của bạn. Xem xét tất cả các tùy chọn vay của bạn trước khi chọn một khoản vay hợp nhất nợ, vì một số có thể cung cấp các điều khoản và lợi ích tốt hơn những khoản khác. Ngoài ngân hàng của riêng bạn, hãy kiểm tra các ngân hàng và hiệp hội tín dụng khác, cũng như thị trường của Experian để có đầy đủ lựa chọn các khoản vay hợp nhất nợ.
Phép tính này sẽ giúp bạn hiểu được bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền lãi khi sử dụng khoản vay hợp nhất nợ.
Giả sử bạn có 5.000 đô la nợ thẻ tín dụng với APR trung bình khoảng 25%. Trong 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là khoảng 240 đô la và bạn sẽ phải trả tổng cộng 2.500 đô la tiền lãi. Nếu bạn hợp nhất khoản nợ này thành một khoản vay mới với APR trung bình là 17% trong 36 tháng, tổng số tiền bạn phải trả cho lãi suất sẽ giảm xuống khoảng 1.700 đô la và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 200 đô la. Trong suốt thời hạn của khoản vay này, bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 1,440 đô la tiền lãi.
† Thông tin được cung cấp chỉ dành cho mục đích giáo dục và không nên được hiểu là lời khuyên tài chính. Experian không thể đảm bảo tính chính xác của kết quả được cung cấp. Người cho vay của bạn có thể tính các khoản phí khác chưa được tính trong tính toán này. Những kết quả này, dựa trên thông tin do bạn cung cấp, đại diện cho một ước tính và bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của riêng mình về các nhu cầu cụ thể của bạn.
Duyệt các Khoản vay Cá nhânDùng thử Toàn bộ Công cụ Tính Khoản vay Cá nhân Mở cửa sổ mới với nhiều tính năng hơn.
Nhiều sản phẩm cho vay đi kèm với phí gốc hoặc phí phạt trả trước có thể khá cao. Nếu bạn hy vọng sẽ trả hết khoản vay của mình trước thời hạn, thì khoản vay có phí phạt trả trước không phù hợp với bạn. Mua sắm xung quanh trước khi chọn khoản vay sẽ giúp bạn xác định khoản vay nào có các điều khoản phù hợp với bạn.
Nếu bạn đã bị từ chối cho một khoản vay hợp nhất nợ, đây là một số tùy chọn có thể hữu ích:
Bạn có thể đã bị từ chối vì người cho vay cảm thấy có quá nhiều rủi ro trong việc cấp cho bạn số tiền bạn yêu cầu. Bằng cách giảm số tiền, bạn giảm rủi ro và người cho vay có thể cởi mở hơn trong việc chấp thuận bạn. Trong trường hợp này, bạn vẫn có thể có nhiều khoản thanh toán, nhưng khoản vay hợp nhất nợ có thể trang trải phần lớn trong số đó.
Với kế hoạch quản lý nợ, hoặc DMP, nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp lập một kế hoạch vạch ra cách bạn sẽ trả khoản nợ hiện có của mình. Khi bạn đồng ý với kế hoạch này, bạn sẽ thanh toán trực tiếp cho tổ chức tư vấn tín dụng và họ sẽ thanh toán hàng tháng cho bạn theo kế hoạch trả nợ mà bạn đã đồng ý.
Để tìm một nhân viên tư vấn tín dụng có uy tín, hãy tìm một nhân viên tư vấn được Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ công nhận. Bộ Tư pháp Hoa Kỳ cũng duy trì một danh sách các cơ quan tư vấn tín dụng được chấp thuận theo từng tiểu bang. Để biết thêm thông tin về cách chọn nhân viên tư vấn tín dụng, hãy xem các đề xuất này từ Ủy ban Thương mại Liên bang.
Một số người cho vay sử dụng thông tin khác với lịch sử tín dụng của bạn khi xem xét bạn cho một khoản vay mới. Một số công ty xem xét giáo dục, việc làm, thu nhập và các khía cạnh khác về lý lịch của bạn khi đưa ra quyết định. Nếu bạn có tín dụng kém và không được người cho vay thông thường chấp thuận, bạn có thể gặp may với một công ty như thế này.
Bạn muốn tăng điểm tín dụng của mình ngay lập tức? Experian Boost ™ sẽ giúp bạn bằng cách cấp cho bạn tín dụng cho các hóa đơn điện thoại di động và tiện ích mà bạn đã thanh toán. Cho đến nay, những khoản thanh toán đó không ảnh hưởng tích cực đến điểm số của bạn.
Dịch vụ này hoàn toàn miễn phí và có thể tăng điểm tín dụng của bạn nhanh chóng bằng cách sử dụng lịch sử thanh toán tích cực của chính bạn. Nó cũng có thể giúp những người có hoàn cảnh tín dụng nghèo hoặc hạn chế. Các dịch vụ khác, chẳng hạn như sửa chữa tín dụng có thể khiến bạn mất tới hàng nghìn và chỉ giúp loại bỏ những điểm không chính xác khỏi báo cáo tín dụng của bạn.