Các khoản cho vay hợp nhất nợ và kế hoạch quản lý nợ đều là những lựa chọn xóa nợ nhằm mục đích giúp bạn giảm bớt khoản nợ và xử lý các khoản thanh toán hàng tháng của mình.

Các khoản vay hợp nhất nợ khác với các chương trình quản lý nợ ở chỗ chúng sử dụng tín dụng mới để giúp xử lý nợ tồn đọng, trong khi các chương trình quản lý nợ thực hiện điều này bằng cách giúp bạn tổ chức và thực hiện kế hoạch trả nợ. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về sự khác biệt của hai phương pháp này và cách bạn có thể sử dụng chúng để giải quyết khoản nợ chưa thanh toán của mình.

Khoản vay Hợp nhất Nợ là gì?

Hợp nhất nợ là một phương pháp xóa nợ trong đó bạn hợp nhất các khoản nợ có lãi suất cao khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, thành một khoản thanh toán hàng tháng một cách lý tưởng với mức lãi suất thấp hơn. Có hai cách phổ biến để hợp nhất nợ, có thể giúp bạn hợp lý hóa các khoản thanh toán hàng tháng và tiết kiệm tiền lãi theo thời gian:

• Khoản vay hợp nhất nợ :Điều này kết hợp các khoản nợ khác của bạn thành một khoản thanh toán khoản vay hàng tháng, khoản này bạn sẽ trả dần trong một khoảng thời gian nhất định.
• Thẻ tín dụng chuyển số dư :Điều này tập trung tất cả nợ thẻ tín dụng hiện có của bạn vào một thẻ.

Các Chương trình Quản lý Nợ là gì?

Quản lý nợ là một cách tiếp cận bao gồm làm việc với cơ quan tư vấn tín dụng để giúp lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch trả nợ. Khi nhân viên tư vấn tín dụng xem xét tình hình tài chính của bạn, họ sẽ giúp bạn phát triển và đưa ra kế hoạch quản lý tất cả các khoản nợ của bạn. Nhân viên tư vấn tín dụng cũng có thể cố gắng thay mặt bạn liên hệ với các chủ nợ để xem liệu họ có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn cho khoản nợ của bạn hay không.

Trong hầu hết các trường hợp, kế hoạch quản lý nợ phác thảo số tiền bạn sẽ phải trả mỗi tháng và trong bao lâu — và nhân viên tư vấn của bạn sẽ quy trách nhiệm cho bạn về việc tuân thủ kế hoạch của mình. Họ thậm chí có thể đảm nhận việc trả nợ cho bạn và bạn sẽ thanh toán cho họ hàng tháng và ủy quyền cho họ thực hiện thanh toán thay cho bạn.

Điều gì làm cho chúng khác biệt?

Mục tiêu của cả hai phương pháp xóa nợ này đều giống nhau:giúp bạn giành lại quyền kiểm soát khoản nợ của mình và tiết kiệm một số tiền trong quá trình này. Tuy nhiên, các chiến thuật được sử dụng có sự khác biệt đáng kể. Việc hợp nhất nợ có thể tự thực hiện và yêu cầu mở tài khoản mới, cho dù là khoản vay cá nhân hay thẻ tín dụng mới. Mặt khác, một kế hoạch quản lý nợ chính thức được lập với nhân viên tư vấn tín dụng và không liên quan đến việc nhận thêm bất kỳ hạn mức tín dụng nào.

Việc trả nợ theo các kế hoạch này cũng có vẻ khác nhau. Với khoản vay hợp nhất nợ, bạn sẽ trả góp đều đặn hàng tháng cho khoản vay mới của mình. Với thẻ chuyển số dư, bạn sẽ chọn số tiền bạn muốn trả mỗi tháng bằng hoặc cao hơn khoản thanh toán tối thiểu của thẻ, trong một khoảng thời gian không xác định, lý tưởng là cho đến khi khoản nợ được trả hết. Tùy thuộc vào số nợ bạn có trên các tài khoản khác nhau và số tiền bạn được chấp thuận cho khoản vay hợp nhất nợ hoặc chuyển số dư của mình, bạn có thể phải tiếp tục thanh toán các tài khoản khác ngoài khoản thanh toán hợp nhất của mình. Nếu bạn có thẻ chuyển số dư cung cấp lãi suất 0% khi chuyển khoản trong thời gian giới thiệu, bạn nên cố gắng trả hết nợ trước khi thời gian khuyến mại kết thúc và lãi suất tăng.

Kế hoạch quản lý nợ không phải là một khoản vay mà là một dịch vụ hữu ích hơn thường được các tổ chức phi lợi nhuận cung cấp với chi phí thấp. Với kế hoạch quản lý nợ, khoản thanh toán hàng tháng của bạn thường được chuyển đến cơ quan tư vấn tín dụng của bạn. Trong hầu hết các tình huống, công ty quản lý nợ sẽ thanh toán hàng tháng cho bạn và bạn sẽ trả cho họ một khoản thanh toán duy nhất bao gồm tất cả các hóa đơn nợ hàng tháng của bạn. Có một số trường hợp nhân viên tư vấn tín dụng sẽ giúp bạn soạn thảo kế hoạch trả nợ nhưng sẽ không đảm nhận việc trả nợ cho bạn.

Tôi Cần Điểm Tín dụng nào?

Trong hầu hết các tình huống, điểm tín dụng của bạn chỉ thực sự phát huy tác dụng khi bạn phải đăng ký tín dụng mới. Người cho vay sẽ muốn thấy rằng bạn là người đáng tin cậy và sẽ sử dụng lịch sử tín dụng và điểm số của bạn như một chỉ số.

Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay hợp nhất nợ hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư, điểm tín dụng của bạn sẽ được người cho vay xem xét. Điểm tín dụng của bạn càng cao, xác suất bạn được chấp thuận cho khoản vay hoặc thẻ mới của mình càng cao. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn phải có tín dụng hoàn hảo. Trên thực tế, có nhiều lựa chọn cho vay hợp nhất nợ dành cho những người có điểm tín dụng thấp hơn hoàn hảo. Cuối cùng, nếu bạn có điểm tín dụng cao hơn, bạn có thể đủ điều kiện nhận các điều khoản và điều kiện thuận lợi cho khoản vay mới của mình.

Với kế hoạch quản lý nợ, không có yêu cầu về điểm tín dụng vì bạn không đăng ký bất kỳ khoản nợ mới nào. Những kế hoạch này thường được sử dụng bởi những người đang tìm cách bảo vệ hoặc giúp xây dựng lại tín dụng của họ.

Làm thế nào họ có thể ảnh hưởng đến tín dụng của tôi?

Việc xóa nợ — nếu được thực hiện tốt — sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và nó sẽ giúp bạn cải thiện điểm số của mình theo thời gian. Với một khoản vay hợp nhất nợ hoặc thẻ chuyển số dư, điểm số của bạn có thể giảm trong giây lát sau khi bạn phải hỏi kỹ khi đăng ký một khoản vay mới. Các câu hỏi khó được báo cáo về điểm tín dụng của bạn bất cứ khi nào ai đó kiểm tra báo cáo của bạn như một phần của đơn đăng ký tín dụng mới. Thay đổi này đối với tín dụng của bạn thường nhỏ và tồn tại trong thời gian ngắn.

Kế hoạch quản lý nợ sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn, miễn là bạn thực hiện tất cả các khoản trả nợ đúng hạn, cho dù thông qua nhân viên tư vấn tín dụng hay tự mình trả nợ. Khi làm việc với một bên khác để trả nợ, hãy đảm bảo rằng họ đáng tin cậy trước khi để họ gánh vác trách nhiệm đó thay bạn. Lịch sử thanh toán là khía cạnh quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn, vì vậy dù bạn làm gì, hãy đảm bảo rằng tất cả các khoản thanh toán của bạn đều được thực hiện đúng hạn.

Phương pháp nào phù hợp với tôi?

Việc chọn phương án giảm nợ phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như bạn có bao nhiêu khoản nợ, bao nhiêu tài khoản nợ của bạn, loại nợ bạn có nhiều nhất và liệu bạn có điểm tín dụng đủ tốt hay không. được chấp thuận cho một khoản vay mới.

Khoản vay hợp nhất nợ có thể phù hợp với bạn nếu bạn có một khoản nợ thẻ tín dụng đáng kể trên một số thẻ tín dụng lãi suất cao. Bạn sẽ muốn tránh phải trả khoản lãi cao đó trên tất cả các số dư của mình, vì vậy, việc nhận một khoản vay khác với lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền.

Hãy suy nghĩ về kế hoạch quản lý nợ nếu bạn có nhiều loại nợ khác nhau, hoặc nhiều hơn là chỉ nợ thẻ tín dụng đang đối mặt với tình trạng vỡ nợ. Các công ty tư vấn tín dụng thường có thể giúp bạn quản lý việc trả các loại nợ khác nhau, không chỉ thẻ tín dụng. Hình thức hoàn trả này cũng tốt cho những người không muốn đăng ký tín dụng mới hoặc có thể không có đủ điểm tín dụng cần thiết để được chấp thuận cho một khoản vay hợp nhất mới.

Nếu bạn không chắc mình thực sự có bao nhiêu nợ và muốn tìm hiểu thêm về số dư hiện tại của mình, hãy cân nhắc nhận bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng và điểm số từ Experian để xem hồ sơ tín dụng của bạn có gì.

Và nếu bạn quan tâm đến việc đăng ký một khoản vay hợp nhất nợ hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư, hãy xem Experian's CreditMatch ^TM thị trường được ghép nối với các ưu đãi chuyên biệt dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn.