Giải quyết nợ là một quá trình thương lượng với người cho vay với hy vọng họ sẽ chấp nhận ít hơn số tiền bạn nợ họ. Các công ty xử lý nợ quản lý quy trình này với sự hiểu biết rằng bạn sẽ trả tiền cho họ nếu họ thành công trong việc giảm bớt hoặc xóa các khoản nợ của bạn.
Thường được theo đuổi như một giải pháp thay thế cuối cùng cho việc phá sản, giải quyết nợ là một quá trình rủi ro không có đảm bảo thành công và có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho tín dụng của bạn.
Với việc giải quyết nợ, các công ty xóa nợ thường yêu cầu bạn ngừng thực hiện tất cả các khoản thanh toán cho các chủ nợ của bạn và thay vào đó, bạn phải thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng vào một tài khoản tiết kiệm mà họ lập cho bạn. Sau đó, họ sẽ cố gắng sử dụng số tiền trong tài khoản đó, ngay cả khi số tiền đó ít hơn số tiền bạn nợ, để trả nợ cho bạn. Tùy thuộc vào số lượng chủ nợ mà bạn có và quy mô khoản nợ chưa thanh toán của bạn, việc thu thập đủ tiền để đưa ra một đề nghị đáng giá cho người cho vay có thể mất đến ba hoặc bốn năm.
Khi công ty xóa nợ xác định rằng họ có đủ tiền, họ sẽ thay mặt bạn liên hệ với các chủ nợ, đề nghị thanh toán một phần các khoản nợ của bạn như một giải pháp thay thế thích hợp hơn là không nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào. Điều này có nghĩa là nếu bạn nộp đơn phá sản, người cho vay cuối cùng có thể không thu được bất kỳ khoản nào họ đang nợ.
Nếu các cuộc đàm phán thành công, công ty giải quyết nợ sẽ tính cho bạn một tỷ lệ phần trăm (20% đến 25% là phổ biến) của số tiền mà nó giúp bạn tiết kiệm được hoặc tổng số nợ của bạn. Các tài khoản thanh toán nợ cũng thường tính thêm phí (ví dụ:để thiết lập và duy trì tài khoản tiết kiệm của bạn).
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính và đang cân nhắc việc giải quyết nợ, có lẽ bạn nên điều tra phương án có tên tương tự nhưng khác biệt đáng kể được gọi là quản lý nợ.
Giống như các công ty xử lý nợ, các chương trình quản lý nợ (DMP) có thể giúp bạn tổ chức lại tài chính của mình và nhà cung cấp DMP có thể thay mặt bạn can thiệp với các chủ nợ để giúp đàm phán giảm lãi suất, kéo dài thời gian trả nợ kéo dài thời gian dàn xếp. Không giống như một công ty xử lý nợ, các nhà cung cấp DMP có mục tiêu giúp bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ của mình theo cách ít gây tổn hại đến tín dụng của bạn.
Một sự khác biệt quan trọng khác là các nhà cung cấp DMP là các công ty phi lợi nhuận, ngược lại với các công ty xử lý nợ vì lợi nhuận. Điều đó không có nghĩa là các dịch vụ DMP là miễn phí (mặc dù chúng có thể miễn phí nếu bạn đáp ứng các yêu cầu thu nhập nhất định), nhưng điều đó có nghĩa là các nhà cung cấp DMP ít có khả năng tính phí cao hoặc yêu cầu bạn sử dụng dịch vụ của họ khi các lựa chọn khác khả thi hơn.
Các chương trình quản lý nợ có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn vì việc tham gia DMP thành công có thể dẫn đến việc các chủ nợ đóng tài khoản của bạn. Bất cứ khi nào bạn đóng tài khoản, điều quan trọng là phải hiểu nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, tỷ lệ này đo lường tỷ lệ phần trăm trong tổng hạn mức tín dụng mà bạn đang sử dụng. Việc sử dụng tín dụng là yếu tố quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng của bạn và việc đóng tài khoản có thể khiến nó tăng vọt — có khả năng làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc tuân theo kế hoạch trả nợ DMP có thể sẽ giúp tín dụng của bạn ở một nơi tốt hơn nhiều so với việc thanh toán nợ.
Yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn là lịch sử thanh toán của bạn. Nếu bạn là một ứng cử viên để thanh toán nợ, bạn có thể đã bỏ lỡ hoặc thanh toán chậm, nhưng nếu lịch sử thanh toán của bạn tốt, quá trình xử lý nợ sẽ không lâu. Hướng dẫn của công ty xử lý nợ để giữ lại các khoản thanh toán từ các chủ nợ của bạn (và thay vào đó thực hiện thanh toán vào tài khoản tiết kiệm) chắc chắn sẽ khiến điểm tín dụng giảm nhanh chóng nếu bạn không bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào và nó có thể sẽ kéo điểm số của bạn xuống ngay cả khi bạn đã có lịch sử thanh toán không ổn định.
Ngoài ra, việc chủ nợ cố tình không thanh toán trong khoảng thời gian vài tháng hoặc nhiều năm có thể sẽ khiến một số chủ nợ trừ nợ của bạn và bán chúng cho các cơ quan thu nợ — những sự kiện dẫn đến các mục nhập báo cáo tín dụng âm đáng kể. Những mục này sẽ nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày vi phạm ban đầu gây ra chúng.
Sự kết hợp giữa thiệt hại điểm tín dụng và các mục nhập báo cáo tín dụng tiêu cực có thể hạn chế đáng kể mức độ sẵn sàng cấp cho bạn các khoản vay hoặc tín dụng của người cho vay.
Phá sản có tác động tiêu cực nghiêm trọng nhất đến tín dụng cá nhân trong bất kỳ trường hợp nào và việc giải quyết nợ chỉ nên được coi là giải pháp thay thế cuối cùng cho việc nộp đơn phá sản — giả sử rằng tất cả các lựa chọn khác đã hết. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng đối với ít nhất một số cá nhân, việc giải quyết nợ có thể không mang lại bất kỳ lợi ích có ý nghĩa nào so với việc phá sản.
Tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn cao như thế nào trước khi theo đuổi việc giải quyết nợ và có bao nhiêu sự kiện tiêu cực khác mà bạn có trên báo cáo tín dụng khi bắt đầu quy trình, việc giải quyết nợ có thể gây tổn hại cho điểm tín dụng của bạn như một vụ phá sản. Tất cả các mục nhập điểm tín dụng tiêu cực có liên quan (thanh toán nhỡ, bù trừ và tài khoản được bán để thu tiền) tất cả đều nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên gây ra chúng — cùng khoảng thời gian mà phá sản Chương 13 vẫn tiếp diễn báo cáo tín dụng của bạn.
Tác động đến điểm tín dụng của tất cả các sự kiện tiêu cực này bắt đầu giảm bớt trước ngày hết hạn bảy năm, nhưng vì Chương 13 bao gồm các khoản trả nợ có cấu trúc cho các chủ nợ tương tự như kế hoạch thanh toán giải quyết nợ, nên bạn có thể tốn ít chi phí hơn và để tín dụng của bạn ở trạng thái tốt hơn sau bảy năm so với việc thanh toán nợ.
Tùy thuộc vào tổng số nợ của bạn và cách một công ty xử lý nợ có thể cấu trúc phí của mình, các chi phí liên quan đến việc xử lý nợ có thể vượt quá chi phí liên quan đến việc nộp đơn phá sản. (Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đủ điều kiện phá sản theo Chương 7,)
Nếu các chủ nợ của bạn từ chối các điều khoản do công ty giải quyết nợ của bạn đưa ra, bạn có thể không còn lựa chọn nào khác ngoài việc nộp đơn phá sản — nhưng chỉ sau khi thu đủ các khoản thanh toán phí cho công ty giải quyết và mất hàng tháng hoặc hàng năm, nếu không, bạn có thể đã dành để xây dựng lại tín dụng của mình.
Các công ty xử lý nợ là một lựa chọn khả thi đối với một số người tiêu dùng đang tìm cách tránh phá sản, nhưng rủi ro và chi phí mà họ mang lại có thể đồng nghĩa với việc các chương trình quản lý nợ, và thậm chí chính phá sản, có thể là lựa chọn tốt hơn.