Các công ty xóa nợ, còn được gọi là công ty xử lý nợ, hứa hẹn sẽ giúp đỡ những người đang ngập trong nợ nần, nhưng dịch vụ của họ có thể có chi phí cao - thậm chí vượt quá mức phí đáng kể của họ.

Các công ty xóa nợ làm gì?

Các công ty xóa nợ là những doanh nghiệp vì lợi nhuận mà tính phí bạn phải thương lượng với các chủ nợ (những người cho vay mà bạn nợ tiền) thay mặt cho bạn. Mục tiêu của họ là khiến các chủ nợ chấp nhận số tiền ít hơn toàn bộ số tiền bạn nợ để đổi lấy việc thanh toán khoản nợ.

Các công ty này thường chào mời khả năng giảm đáng kể khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Điều đó nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng thực tế là các chiến thuật của các công ty xóa nợ với các nhà cung cấp có thể làm suy giảm vị thế tín dụng của bạn. Dưới đây là một số thực tế khó để xem xét về cách chúng hoạt động:

Trước khi thương lượng với các chủ nợ của bạn, các công ty xóa nợ thường hướng dẫn bạn ngừng thanh toán nợ và thay vào đó, thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng đã thỏa thuận vào tài khoản tiết kiệm mà họ lập cho bạn, thường là có tính phí. Sau khi bạn đã thanh toán vào tài khoản trong vài tháng, công ty xóa nợ tiếp cận các chủ nợ với tư cách là đại diện của bạn, về cơ bản lập luận rằng các chủ nợ sẽ tốt hơn nên giải quyết việc hoàn trả một phần nghĩa vụ của bạn hơn là rủi ro không nhận được khoản thanh toán nào. Mối đe dọa tiềm ẩn là bạn đang ở cuối sợi dây tài chính của mình và nếu bạn nộp đơn phá sản, người cho vay có thể không thu được bất cứ thứ gì bạn nợ họ.

Nếu công ty xử lý nợ thành công trong các cuộc đàm phán của mình, nó thường giữ 20% đến 25% tổng số nợ của bạn làm khoản thanh toán và có thể tính phí cho bạn (ví dụ:để duy trì tài khoản tiết kiệm của bạn) khi nó thanh toán khoản nợ đã giảm của bạn thay mặt.

Tại sao Xử lý Nợ Rủi ro?

Việc giải quyết nợ có rủi ro vì một số lý do:

• Việc giải quyết nợ sẽ phải trả cho bạn. Việc giải quyết nợ có thể trở nên đắt đỏ do các khoản phí mà các công ty xóa nợ tính. Ngoài ra, nếu một công ty giải quyết thành công trong việc xóa nợ của bạn, thì số tiền mà họ giảm nợ cho bạn có thể được coi là thu nhập cho mục đích tính thuế thu nhập liên bang của bạn. Vì vậy, tùy thuộc vào thu nhập, khung thuế và các khoản khấu trừ hiện có, cuối cùng bạn có thể trả ít nhất một phần nợ đã được xóa cho IRS.
• Việc giải quyết nợ làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Trong quá trình thương lượng, nếu bạn đã tạm ngưng các khoản thanh toán theo lời khuyên của công ty xử lý nợ, các khoản thanh toán bị bỏ lỡ của bạn sẽ được ghi lại trên báo cáo tín dụng của bạn. Bởi vì lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất trong tính toán điểm tín dụng, một loạt các khoản thanh toán bị bỏ lỡ sẽ gây thiệt hại nghiêm trọng cho tín dụng của bạn. Các khoản thanh toán bị bỏ lỡ cũng có thể là cơ sở để các chủ nợ nộp đơn kiện đòi nợ đối với bạn, hoặc bán nợ của bạn cho các cơ quan đòi nợ. Các tài khoản đã bán để thu nợ xuất hiện dưới dạng các mục âm trên báo cáo tín dụng của bạn.
  Ngoài ra, nếu một công ty xóa nợ thành công trong việc khiến các chủ nợ giảm bớt nghĩa vụ của bạn đối với họ, thì các khoản nợ được thương lượng lại sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn dưới dạng "tài khoản đã thanh toán" và có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm sau khi bạn đã trả hết. Mặc dù ít nghiêm trọng hơn phá sản hoặc tịch thu tài khoản, các tài khoản đã thanh toán được coi là các sự kiện tiêu cực trong lịch sử tín dụng của bạn. Nhiều người cho vay coi đó là những cơ sở cần thận trọng khi xem xét các đơn xin vay và một số người cho vay có thể từ chối những người nộp đơn có tài khoản đã thanh toán trên báo cáo tín dụng của họ.
• Việc giải quyết nợ không phải lúc nào cũng hoạt động. Không có gì đảm bảo rằng một chủ nợ sẽ đồng ý giảm nghĩa vụ thanh toán của bạn. Nếu họ từ chối, bạn sẽ không trả cho công ty thanh toán bất kỳ khoản phí nào liên quan đến khoản nợ đó, nhưng bạn sẽ mất thời gian, có thể bị phạt thanh toán chậm làm tăng khoản nợ của bạn và bạn có thể đã thanh toán chậm hoặc bỏ lỡ được báo cáo cho tín dụng văn phòng.

Việc thanh toán nợ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào?

Hầu hết các mục nhập báo cáo tín dụng tiêu cực tiềm ẩn liên quan đến việc xử lý nợ — tài khoản đã giải quyết, thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ, chuyển tài khoản cho cơ quan thu nợ — có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Mức độ nghiêm trọng của tác động của chúng sẽ phụ thuộc vào bản chất và số lượng các mục nhập tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn và điểm số của bạn cao như thế nào trước khi các sự kiện tiêu cực xuất hiện. Tác động tiêu cực đến điểm số sẽ lớn nhất khi các mục nhập mới và ảnh hưởng của chúng đối với điểm tín dụng của bạn có thể sẽ giảm dần trong suốt nhiều năm, mặc dù một số mục nhập sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn lâu nhất là bảy năm.

Tệ hơn nữa, nếu việc xử lý nợ không thành công, bạn có thể không còn khả năng đòi nợ mà còn bị phá sản. Đó có lẽ là sự kiện tiêu cực nghiêm trọng nhất có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng, và tùy thuộc vào loại hình giải quyết phá sản mà bạn nộp, sự kiện đó có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy hoặc 10 năm. Phá sản có ảnh hưởng tiêu cực mạnh đến điểm tín dụng. Giống như các sự kiện tín dụng tiêu cực khác, tác động của một vụ phá sản lên điểm tín dụng sẽ giảm bớt trong khoảng thời gian nhiều năm, nhưng nhiều người cho vay thậm chí sẽ không xem xét việc cho một cá nhân bị phá sản trên báo cáo tín dụng của họ vay.

Xóa nợ khác với hợp nhất nợ như thế nào?

Các công ty xóa nợ đôi khi sắp xếp để bạn thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho họ, từ đó họ thực hiện thanh toán cho các chủ nợ thay mặt bạn (và trích các khoản phí trong quá trình này). Các công ty thanh toán đôi khi gọi quá trình này là "hợp nhất nợ", nhưng điều đó làm sai lệch ý nghĩa nghiêm ngặt — và lợi ích — của việc hợp nhất các khoản nợ.

Hợp nhất nợ — một chiến lược mà bạn có thể theo đuổi mà không cần trả tiền cho bất kỳ bên thứ ba nào để được hỗ trợ — bao gồm việc đi vay với lãi suất tương đối thấp và sử dụng số tiền đã vay để trả các khoản nợ với lãi suất cao. Điều này cho phép bạn thay thế nhiều hóa đơn hàng tháng bằng một khoản thanh toán hàng tháng có thể dự đoán được, có thể đơn giản hóa việc lập ngân sách và thói quen thanh toán hóa đơn của bạn, đồng thời cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền bằng cách giảm số tiền lãi phải trả theo thời gian.

Các Giải pháp Thay thế Xử lý Nợ

Các lựa chọn thay thế để giải quyết nợ hầu như luôn luôn giúp bạn tiết kiệm tiền và giúp bạn tránh gây thiệt hại lâu dài cho khoản tín dụng của mình so với việc chuyển sang một công ty xóa nợ.

• Khoản vay hợp nhất nợ :Như đã nói ở trên, các khoản vay hợp nhất nợ chuyển nợ lãi cao sang nợ lãi thấp hơn. Nếu bạn đủ điều kiện, khoản vay hợp nhất nợ có thể là một cách hiệu quả để giảm chi phí vay dài hạn và nợ lãi cao, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng lớn đang được kiểm soát.
• Thẻ tín dụng chuyển số dư :Một phiên bản hợp nhất nợ tiềm ẩn ít tốn kém hơn nhưng có phần rủi ro hơn đối với những người có tín dụng tốt liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư. Điều này cho phép bạn chuyển nợ từ một hoặc nhiều tài khoản thẻ tín dụng lãi suất cao sang tài khoản thẻ lãi suất thấp hơn, chẳng hạn như một tài khoản có tỷ lệ phần trăm giới thiệu hàng năm (APR) 0% khi chuyển số dư. Các khoản phí và lãi suất bạn có thể phải trả nếu không thanh toán hết số dư chuyển khoản trong thời gian giới thiệu khiến việc này phức tạp hơn so với một khoản vay hợp nhất nợ đơn thuần, nhưng nó có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
• Chương trình quản lý nợ :Các chương trình quản lý nợ nghe có vẻ giống với các công ty xóa nợ, nhưng cách tiếp cận, chi phí và lợi ích tiềm năng của chúng khác nhau rất nhiều. Các chương trình quản lý nợ được cung cấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận nhằm hỗ trợ các cá nhân gặp khó khăn về tài chính. Các tổ chức quản lý nợ cung cấp nhân viên tư vấn tín dụng, những người có thể giúp bạn tổ chức ngân sách và kiểm soát các khoản nợ của bạn. Các nhân viên tư vấn tín dụng, chẳng hạn như những người được chứng nhận bởi National Foundation for Credit Counselling, có thể làm việc với các chủ nợ của bạn để đưa ra các biện pháp giảm lãi suất hoặc mở rộng lịch trả nợ có thể giúp bạn trả đầy đủ các khoản nợ mà không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
  Nếu thu nhập của bạn và các hoàn cảnh tài chính khác khiến bạn không thể trả ngay cả các khoản nợ đã thương lượng lại, nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận có thể hướng dẫn bạn đến việc nộp đơn phá sản và giúp hướng dẫn bạn trong quá trình này.
• Phá sản :Nếu tất cả các chiến lược khác đều thất bại, phá sản có thể là giải pháp duy nhất cho các khoản nợ chồng chất. Ngoài những hậu quả về tín dụng — nó có thể khiến bạn không thể vay tiền trong nhiều năm — việc phá sản có thể gây khó khăn về mặt tinh thần. Tuy nhiên, điều đó có thể không tồi tệ hơn sự căng thẳng của những cuộc gọi và thư từ liên tục từ những người thu hóa đơn, và nó có thể giúp bạn cuối cùng xây dựng lại tín dụng và khả năng vay vốn của mình.

Điểm mấu chốt:Tìm một lựa chọn tốt hơn

Cho dù họ tự gọi mình là công ty xóa nợ, công ty xử lý nợ hay chuyên gia hợp nhất nợ, hãy suy nghĩ kỹ trước khi giao dịch với các công ty hoạt động vì lợi nhuận hứa hẹn tiết kiệm lớn bằng cách thương lượng lại khoản nợ với các chủ nợ. Tốt nhất là các dịch vụ của họ sẽ có chi phí đáng kể. Chúng cũng khiến tín dụng của bạn gặp rủi ro đáng kể và vẫn có thể thất bại, khiến bạn không còn nhiều lựa chọn thay thế ngoài việc phá sản. Thay vào đó, hãy sử dụng một trong các tùy chọn ở trên để giúp kiểm soát các khoản nợ của bạn.