Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Nó sẽ giúp củng cố nợ của bạn? Khi số dư nợ của bạn cao và bạn đang quản lý các khoản thanh toán hàng tháng cho nhiều công ty thẻ tín dụng, bạn sẽ dễ cảm thấy quá tải. Điều này đúng gấp đôi nếu thẻ tín dụng của bạn tính lãi suất cao khiến việc trả nợ của bạn dường như là một giấc mơ xa vời. Khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp đơn giản hóa việc thanh toán hóa đơn của bạn, giảm lãi suất và tạo ra con đường xóa nợ. Khi nói đến hợp nhất nợ, bạn nên biết rằng các lựa chọn khoản vay của bạn có rất nhiều và các kỹ năng mua sắm quan trọng của bạn sẽ có ích.

Hợp nhất Nợ là gì?

Hợp nhất nợ chỉ đơn giản là hành động kết hợp một số khoản nợ nhỏ hơn thành một. Một cách để thực hiện điều này là vay tiền cá nhân và sử dụng nó để thanh toán số dư thẻ tín dụng hiện có của bạn. Các khoản vay hợp nhất nợ là các khoản vay trả góp, có nghĩa là bạn sẽ trả khoản vay theo các khoản thanh toán cố định hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định. So với loại tín dụng quay vòng mà bạn có trên thẻ tín dụng, khoản vay hợp nhất nợ thường cung cấp một số lợi ích chính:

• Lãi suất thấp hơn :Mọi tình huống đều khác nhau, nhưng các khoản vay hợp nhất nợ có xu hướng đi kèm với lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng thông thường.
• Thanh toán hàng tháng thấp hơn :Bởi vì lãi suất thấp hơn, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng có khả năng thấp hơn.
• Khoản hoàn trả có cấu trúc :Nếu bạn thực hiện một khoản vay hợp nhất nợ, bạn đồng ý trả hết số tiền vay của mình trong một khoảng thời gian nhất định — giả sử là ba hoặc năm năm. Tin tốt ở đây là bạn sẽ không còn khoản nợ này khi bạn trả xong khoản vay. Ngược lại, việc thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn có thể kéo dài thời gian hoàn vốn của bạn lên một thập kỷ hoặc lâu hơn — nhiều hơn nữa nếu bạn tăng thêm nợ.

Khi nào Hợp nhất Nợ là một Phương án Tốt?

Giảm lãi suất của bạn và thanh toán hàng tháng có thể là âm thanh tốt. Thêm vào khả năng thanh toán hoàn toàn khoản nợ hiện tại của bạn và một khoản vay hợp nhất nợ có vẻ như là một chiến thắng chắc chắn. Nhưng để nhận được mức lãi suất và khoản thanh toán thấp hơn, bạn cần tìm — và đủ điều kiện — khoản vay hợp nhất nợ phù hợp.

Như thường lệ, khi nói đến khoản vay, điểm tín dụng và lịch sử của bạn đóng một vai trò quan trọng:Tỷ lệ và điều khoản tốt nhất có sẵn cho những người có điểm tín dụng cao nhất. Mặc dù không bao giờ đau đầu khi xem xét các lựa chọn của bạn, nhưng khám phá hợp nhất nợ sẽ có ý nghĩa nhất đối với bạn nếu bạn phù hợp với các tiêu chí sau:

• Bạn có tín dụng tốt. Mục tiêu ở đây là để vượt qua mức lãi suất thẻ tín dụng hiện tại của bạn. Nếu khoản tín dụng của bạn gần đây bị ảnh hưởng, bạn sẽ ít có khả năng vượt ra ngoài với mức lãi suất tương đối thấp hơn cho khoản vay mới của mình. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn và báo cáo để biết vị trí của bạn.
• Lãi suất hiện tại của bạn cao. Nếu bạn đang trả lãi suất cao ngất ngưởng trên thẻ tín dụng của mình — và đặc biệt nếu tình hình tín dụng của bạn đã được cải thiện đáng kể kể từ lần đầu tiên bạn đăng ký thẻ — thì việc hợp nhất nợ có thể là một bước đi khôn ngoan.
• Việc sử dụng tín dụng của bạn cao. Việc sử dụng tín dụng so sánh số dư thẻ tín dụng của bạn với hạn mức thẻ của bạn. Hãy tính nó bằng cách chia tổng số đô la bạn nợ trên tất cả các thẻ của mình cho tổng tất cả các hạn mức tín dụng của bạn và nhân với 100 để có tỷ lệ phần trăm. Việc sử dụng tín dụng từ 30% trở lên có thể kìm hãm điểm tín dụng của bạn.
• Bạn muốn thoát ra khỏi chu kỳ nợ quay vòng. Thanh toán bằng thẻ tín dụng cần có chiến lược và kỷ luật. Mặc dù chắc chắn không phải là không thể, nhưng việc chuyển đổi khoản nợ quay vòng của bạn thành một khoản vay duy nhất có thể giúp bạn giải quyết dễ dàng hơn. Chỉ cần đảm bảo không làm cho tình hình của bạn tồi tệ hơn bằng cách sử dụng khoản vay hợp nhất nợ để trả hết số dư thẻ tín dụng của bạn chỉ để tăng nợ thẻ tín dụng một lần nữa. Giờ đây, bạn đã tăng gấp đôi số nợ của mình, nhân các khoản thanh toán hàng tháng của mình — và hoàn toàn bỏ lỡ lợi ích của việc hợp nhất nợ.

Cách Nhận Khoản vay Hợp nhất Nợ

Để bắt đầu tìm kiếm, bạn cần ba thứ:Điểm tín dụng, báo cáo tín dụng và số tiền bạn định vay. Tổng số dư thẻ tín dụng của bạn và tải xuống báo cáo tín dụng và điểm số của bạn:Bạn có thể truy cập báo cáo tín dụng và điểm số từ tất cả ba văn phòng báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần trên dailyCreditReport.com hoặc nhận điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của Experian bất kỳ lúc nào trực tiếp từ Experian.

Tìm kiếm trực tuyến có thể giúp bạn tìm thấy các tùy chọn khoản vay hợp nhất nợ tốt nhất cho bạn. Tín dụng của bạn có ít hơn xuất sắc không? Bạn vẫn có thể có các tùy chọn. Một số công ty cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay hợp nhất nợ cho những người đi vay với mức tín dụng hợp lý - hoặc thậm chí ít công bằng hơn -. Cho dù tình trạng tín dụng của bạn là gì, lãi suất và điều khoản khác nhau có nghĩa là điều quan trọng là phải xem xét ít nhất một vài khoản vay khác nhau để tìm ra khoản phù hợp nhất. Nếu bạn muốn tìm nhiều tùy chọn ở một nơi, Bạn có thể sử dụng Experian CreditMatch ™ để tìm các khoản vay dựa trên hồ sơ tín dụng của mình.

Khi bạn đã xác định được một số người cho vay có thể có, hãy kiểm tra các điều khoản cho vay của bạn một cách cẩn thận. Vì mục tiêu của bạn là giảm lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng, hãy đảm bảo các điều khoản vay mới của bạn hoàn thành các mục tiêu này. Máy tính khoản vay cá nhân có thể giúp bạn thực hiện phép toán này. Cũng cần lưu ý về bất kỳ đơn đăng ký hoặc phí xuất phát nào có thể được đính kèm với khoản vay của bạn; những điều này có thể làm tăng tổng chi phí tái cấp vốn cho khoản nợ của bạn.

Các khoản cho vay hợp nhất nợ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào?

Về số dư, nhận được một khoản vay hợp nhất nợ và trả nợ đúng hạn có thể giúp cải thiện tín dụng của bạn. Việc thanh toán hết số dư thẻ tín dụng của bạn bằng một khoản vay mới sẽ làm giảm việc sử dụng tín dụng của bạn, đây là một yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, khoản vay mới sẽ bổ sung vào tổ hợp tín dụng của bạn, điều này có thể tác động tích cực đến điểm số của bạn. Về lâu dài, việc thanh toán khoản vay của bạn đúng hạn hàng tháng có thể có tác dụng tích cực lâu dài.

Tuy nhiên, trong ngắn hạn, các câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn được liên kết với đơn đăng ký, cũng như sự xuất hiện của một tài khoản mới, có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tác động này thường nhỏ và không lâu dài, nhưng nó là điều cần lưu ý. Việc thêm tài khoản mới cũng có thể làm giảm độ tuổi trung bình của tài khoản tín dụng, điều này cũng có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

Các Giải pháp Thay thế Hợp nhất Nợ

Điều gì sẽ xảy ra nếu một khoản vay hợp nhất nợ không phải là biện pháp khắc phục mà bạn mong đợi? Hãy xem xét một vài trong số các tùy chọn xóa nợ này, các tùy chọn này không yêu cầu phê duyệt khoản vay hoặc sắp xếp lại khoản nợ của bạn.

• Đặt ngân sách và tuân theo ngân sách đó. Tìm hiểu cách lập ngân sách phù hợp với tất cả các chi phí của bạn, bao gồm cả các khoản thanh toán nợ và sử dụng ngân sách đó để chi tiêu trong khả năng của bạn.
• Tạo kế hoạch quản lý nợ. Một nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận có thể làm việc với bạn để thương lượng với các công ty thẻ và thiết lập một kế hoạch có thể quản lý để thanh toán các khoản nợ của bạn.
• Nhận trợ giúp từ bạn bè và gia đình. Nếu bạn có bạn bè hoặc gia đình, những người có thể cho bạn vay tiền để giúp trang trải các khoản nợ trong khi bạn sắp xếp các nghĩa vụ của mình, bạn có thể mua cho mình một chút phòng thở.
• Tìm kiếm hỗ trợ tài chính. Nếu bạn cảm thấy bị đè nặng bởi nợ nần, các chương trình hỗ trợ tài chính có ở cấp quốc gia, tiểu bang và địa phương có thể giúp bạn trang trải các nghĩa vụ tài chính khác và trả nợ nhanh hơn.

Thực hiện Hợp nhất Nợ cho Bạn

Khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và dễ dàng hơn trong việc thanh toán các số dư lớn trong thẻ tín dụng. Bằng cách đó, loại cho vay này cũng có thể giúp bạn cải thiện và duy trì điểm tín dụng cũng như sự ổn định tài chính của mình. Trong suốt quá trình hợp nhất nợ, hãy theo dõi điểm tín dụng của bạn và báo cáo để đảm bảo các khoản thanh toán thẻ tín dụng của bạn được ghi nhận một cách chính xác — và để xem điểm tín dụng của bạn được cải thiện khi bạn thanh toán xong khoản nợ tổng hợp của mình.