Trung bình, người Mỹ mang khoản nợ thẻ tín dụng 6.200 USD vào năm 2019, theo dữ liệu của Experian. Nhưng hơn 1% người dùng thẻ tín dụng có số dư ít nhất 50.000 đô la.
Thoát khỏi khoản nợ từ 50.000 đô la trở lên trong thẻ tín dụng có thể cảm thấy như một nhiệm vụ không thể vượt qua. Nhưng với chiến lược phù hợp, một số công cụ tài chính tốt và thời gian, bạn có thể đạt được mục tiêu trở thành không có nợ.
Bởi vì mỗi tình hình tài chính khác nhau, không có cách nào đúng để trả hết nợ thẻ tín dụng, đặc biệt là khi bạn có rất nhiều nợ. Dưới đây là một số điều cần xem xét trước khi lập kế hoạch xử lý số dư thẻ tín dụng của bạn.
Việc thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng 50.000 đô la sẽ đòi hỏi sự tận tâm, nhất quán và các khoản thanh toán bổ sung. Để làm cho cái cuối cùng có thể, điều quan trọng là phải hiểu số tiền bạn đang làm mỗi tháng và số tiền đó sẽ đi đến đâu.
Nếu bạn đã có sẵn ngân sách, hãy đánh giá lại ngân sách để xem bạn đang tiêu tiền như thế nào và bạn có thể cắt giảm ở đâu để ưu tiên trả nợ. Cắt bỏ phát trực tuyến hoặc các đăng ký khác mà bạn hiếm khi sử dụng, ăn ngoài ít thường xuyên hơn hoặc dọn tủ quần áo hiện tại của bạn vào mùa khác mà không thêm vào đó chỉ là một số cách bạn có thể cắt giảm ngân sách hàng tháng của mình, để lại nhiều hơn cho các khoản thanh toán nợ.
Mặt khác, nếu bạn hiện không theo dõi ngân sách, hãy tạo một ngân sách mới để giúp quản lý số tiền bạn có và xem liệu bạn có thể chuyển hướng tiền mặt từ các danh mục chi phí khác để chuyển sang thanh toán thẻ tín dụng của mình hay không. Điều này bắt đầu với việc theo dõi chi tiêu hàng tháng của bạn để biết tiền của bạn đang đi đâu. Tạo ngân sách và tuân thủ nó là một trong những cách tốt nhất để phá vỡ thói quen tiền bạc xấu và bắt đầu nhiệm vụ lấy lại tài chính.
Giảm bớt quy mô lối sống của bạn không phải là lý tưởng, nhưng nó có thể là chìa khóa để bạn trả hết nợ và giúp bạn không mắc nợ trong tương lai.
Xem xét tình hình nhà ở, tiền mua xe và các chi phí định kỳ khác của bạn để xem liệu có thể giảm các chi phí hàng tháng đó hay không. Nếu bạn là người thuê nhà, bạn có thể thuê một người bạn cùng phòng hoặc tìm một nơi ở ít tốn kém hơn. Nếu khoản thanh toán ô tô của bạn đang ngốn quá nhiều ngân sách hàng tháng, hãy cân nhắc liệu tái cấp vốn có thể là một lựa chọn tốt hay không.
Ngoài việc tiết giảm các khoản chi, hãy tìm kiếm cơ hội để tăng thu nhập. Cho dù đó là yêu cầu tăng lương tại nơi làm việc, cam kết làm thêm giờ, làm thêm hoặc tìm kiếm công việc phụ, việc tăng thu nhập của bạn thậm chí vài trăm đô la một tháng có thể tạo ra sự khác biệt lớn về lâu dài.
Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng có thể rất phức tạp vì chúng không có thời hạn hoàn trả cụ thể như các khoản vay. Bạn có thể trả bất cứ thứ gì bạn muốn miễn là bạn đáp ứng đủ số tiền tối thiểu hàng tháng.
Thay vì cho phép khoản thanh toán tối thiểu để hướng dẫn chiến lược trả nợ của bạn, hãy đặt mục tiêu của riêng bạn khi bạn muốn trả hết đồng đô la cuối cùng. Tuy nhiên, trước khi đặt mục tiêu, hãy đảm bảo nó hợp lý. Sử dụng máy tính thanh toán thẻ tín dụng để biết được thời gian sẽ mất bao lâu dựa trên tình hình cụ thể và khả năng thanh toán của bạn.
Bạn phải luôn thanh toán ít nhất khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu trên mỗi thẻ tín dụng của mình để tránh thanh toán trễ, có thể làm hỏng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, để hướng tới việc thanh toán một số dư lớn, hãy xem xét sử dụng phương pháp tuyết lở hoặc quả cầu tuyết nợ.
Với phương pháp thanh toán nợ, bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng trên tất cả các tài khoản thẻ tín dụng của mình và áp dụng bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào bạn có thể trả cho tài khoản với lãi suất cao nhất. Sau khi số dư đó được thanh toán hết, bạn sẽ lấy tất cả số tiền mình đang trả hàng tháng và áp dụng vào thẻ với mức lãi suất cao nhất tiếp theo.
Bạn sẽ tiếp tục chiến lược này cho đến khi tất cả các thẻ tín dụng của bạn được thanh toán đầy đủ.
Phương pháp quả cầu tuyết tuân theo quy trình tương tự như phương pháp tuyết lở nợ theo mọi cách, ngoại trừ một điểm:Thay vì nhắm mục tiêu tài khoản của bạn có lãi suất cao nhất trước tiên, bạn sẽ tập trung vào tài khoản có số dư thấp nhất.
Không có phương pháp nào vốn đã tốt hơn phương pháp còn lại, vì vậy bạn sẽ cần phải quyết định cách nào là tốt nhất cho tình huống của mình. Nói chung, phương pháp khoanh nợ sẽ giúp bạn tiết kiệm lãi nhiều hơn vì trước tiên bạn đang thanh toán các tài khoản có lãi suất cao hơn. Mặt khác, phương pháp lăn cầu tuyết sẽ mang lại cho bạn chiến thắng sớm vì bạn đang loại bỏ các số dư nhỏ hơn.
Hãy xem xét cả hai lựa chọn và tình huống của bạn để quyết định con đường tốt nhất cho bạn.
Ngoài các phương pháp lăn cầu tuyết và tuyết lở nợ, hãy xem xét các cách khác mà bạn có thể loại bỏ nợ thẻ tín dụng của mình hiệu quả hơn và tiết kiệm tiền trong quá trình này.
Bạn có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn trên tài khoản thẻ tín dụng của mình với các công ty phát hành thẻ tín dụng. Đây không phải là một sự đảm bảo và bạn chỉ có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn tạm thời, nhưng nó có thể đảm bảo rằng nhiều khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được chuyển vào số dư gốc của bạn thay vì tính phí lãi suất, ít nhất là trong một khoảng thời gian.
Các khoản vay hợp nhất nợ là các khoản vay cá nhân mà bạn có thể sử dụng để trả nợ thẻ tín dụng. Trung bình, các khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, vì vậy bạn có thể tiết kiệm được một số tiền theo cách này.
Hơn nữa, các khoản vay cá nhân đã đặt các điều khoản trả nợ, có nghĩa là bạn biết chính xác khi nào bạn sẽ trả xong các khoản nợ của mình — và bạn sẽ có một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất để giúp bạn quản lý tài chính hàng tháng của mình.
Điều đó nói rằng, bạn có thể không nhận được một khoản vay hợp nhất nợ có khả năng chi trả nếu điểm tín dụng của bạn ở mức xấu. Ngoài ra, khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay có thể sẽ lớn hơn các khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn. Vì vậy, hãy đảm bảo rằng bạn chạy các con số để đảm bảo nó phù hợp với tình hình của bạn.
Một cách khác để củng cố nợ và tiết kiệm tiền của bạn là thông qua thẻ tín dụng chuyển số dư. Các thẻ này được thiết kế đặc biệt để thanh toán các số dư thẻ tín dụng khác và thường cung cấp chương trình khuyến mãi 0% APR giới thiệu trên các số dư đó.
Mặc dù có khả năng bạn sẽ không thể đặt 50.000 đô la vào thẻ chuyển số dư, nhưng bạn có thể sử dụng nó cho một số khoản nợ của mình, thanh toán hết số dư đã chuyển trước khi giai đoạn APR giới thiệu kết thúc. Tùy thuộc vào thẻ, bạn có thể nhận được một năm hoặc hơn mà không phải trả lãi suất, giúp bạn dễ dàng trả khoản nợ thẻ tín dụng của mình và tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la tiền lãi trong quá trình này.
Tuy nhiên, lưu ý rằng nhiều thẻ chuyển số dư tính phí trả trước, thường là 3% hoặc 5% số tiền chuyển. Trong nhiều trường hợp, số tiền lãi tiết kiệm được có thể cao hơn nhiều so với chi phí ban đầu. Và bạn sẽ cần tín dụng từ khá đến xuất sắc để đủ điều kiện.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc xử lý khoản nợ thẻ tín dụng của mình, các tùy chọn hợp nhất và phương thức thanh toán có thể là không đủ. Trong trường hợp đó, có thể nên xem xét việc tư vấn tín dụng, giải quyết nợ hoặc thậm chí phá sản.
Tư vấn tín dụng có thể giúp bạn giải tỏa phần nào thông qua kế hoạch quản lý nợ. Đối với một khoản phí trả trước khiêm tốn và hàng tháng, bạn sẽ thực hiện thanh toán cho cơ quan tư vấn tín dụng, sau đó cơ quan này sẽ thay mặt bạn thanh toán cho các chủ nợ.
Trong nhiều trường hợp, nhân viên tư vấn tín dụng cũng có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn và thậm chí thanh toán hàng tháng với chủ nợ của bạn. Xem xét tư vấn tín dụng nếu bạn đã hết các lựa chọn khác nhưng muốn tránh thiệt hại cho điểm tín dụng của mình mà việc giải quyết nợ và phá sản sẽ gây ra.
Giải quyết nợ là quá trình thương lượng để trả ít hơn số tiền bạn nợ trên tài khoản của mình. Nó thường được thực hiện tốt nhất thông qua một công ty xử lý nợ, công ty này sẽ tính phí dịch vụ cho bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng cần ghi nhớ là quá trình này có thể gây ra thiệt hại đáng kể cho điểm tín dụng của bạn.
Điều này là do bạn sẽ cần thanh toán cho công ty giải quyết nợ cho đến khi bạn đạt đến số tiền mà công ty có thể sử dụng để thương lượng thay cho bạn. Với hàng chục nghìn đô la nợ thẻ tín dụng, có thể mất một thời gian để đạt được mục tiêu này.
Trong thời gian chờ đợi, bạn thường được hướng dẫn ngừng thanh toán trên tài khoản của mình, điều này sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Do đó, nói chung không phải là một ý kiến hay nếu bạn vẫn duy trì các khoản thanh toán của mình cho đến thời điểm này. Tuy nhiên, nếu bạn đã chậm trễ đáng kể trong các hóa đơn của mình, thì thiệt hại có thể đã được thực hiện và giải quyết nợ có thể là một lựa chọn khả thi.
Phá sản thường là giải pháp cuối cùng với bất kỳ hình thức nợ nào. Nhưng nếu tình hình tài chính của bạn khiến bạn không thể theo đuổi bất kỳ con đường nào khác để xóa nợ, thì phá sản có thể là lựa chọn duy nhất còn lại.
Nếu bạn đang xem xét phá sản, hãy lưu ý rằng nó có thể gây thiệt hại đáng kể cho tín dụng của bạn trong vài năm tới. Tham khảo ý kiến của cố vấn tín dụng hoặc luật sư phá sản để xác định xem nó có phù hợp nhất với bạn không.
Trả hết 50.000 đô la nợ thẻ tín dụng không phải là một nhiệm vụ dễ dàng và cho dù bạn hoàn thành nó bằng cách nào thì vẫn có cơ hội để cải thiện tình hình tài chính tổng thể của bạn trong tương lai.
Khi bạn đã hoàn thành mục tiêu thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng của mình, điều quan trọng là phải chủ động về thói quen sử dụng thẻ tín dụng để đảm bảo bạn không gặp phải trường hợp tương tự lần nữa. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn phải giải quyết nợ hoặc phá sản và muốn xây dựng lại lịch sử tín dụng của mình.
Đối với người mới bắt đầu, hãy đặt mục tiêu kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên. Điểm tín dụng của bạn là một chỉ báo về tình trạng tín dụng tổng thể của bạn và có thể cung cấp cho bạn manh mối về vị trí của bạn. Và báo cáo tín dụng của bạn sẽ cung cấp thông tin bạn cần để xác định khu vực nào cần giải quyết, nếu cần.
Nếu bạn vẫn còn thẻ tín dụng hoặc có thể đủ điều kiện để có thẻ mới, hãy sử dụng chúng một cách tiết kiệm và thanh toán hóa đơn đúng hạn và đầy đủ hàng tháng. Điều này có thể giúp thiết lập lịch sử thanh toán tích cực và hiển thị tỷ lệ sử dụng tín dụng tốt, cả hai đều có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.