Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính và đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn, có thể một hoặc nhiều tài khoản của bạn sẽ rơi vào tay kẻ đòi nợ. Tính đến năm 2019, theo The Urban Institute, 68 triệu người Mỹ trưởng thành mắc nợ trong các khoản thu. Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, trong quý 3 năm 2020, tổng nợ quá hạn của người tiêu dùng ở Hoa Kỳ là 485 tỷ đô la.
May mắn thay, nếu bạn đang đối phó với một người đòi nợ, bạn không phải bất lực. Một khi khoản nợ của bạn đến được các khoản thu, điều quan trọng là bạn không được bỏ qua nó. Rốt cuộc thì bạn vẫn phải chịu trách nhiệm pháp lý về khoản nợ. Bạn có thể làm việc để trả hết, bằng một khoản thanh toán một lần hoặc bằng cách cố gắng thương lượng một gói thanh toán.
Nhưng nếu bạn không thỏa thuận được với bên đòi nợ thì sao? Bạn có thể tìm kiếm sự trợ giúp từ dịch vụ tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận hoặc từ luật sư nếu cần có hành động pháp lý.
Bất kể bạn quyết định tấn công các khoản nợ đang được thu bằng cách nào, hãy nhớ rằng bạn có thể giải quyết vấn đề tài chính của mình. Cuối cùng, bạn sẽ thấy tài khoản thu tiền không xuất hiện trong báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn sẽ phục hồi. Đây là những điều bạn cần biết để bắt đầu quá trình khôi phục.
Sau khi biết khoản nợ của bạn đang được thu, hãy hít thở sâu trước khi bạn làm bất cứ điều gì khác. Không cần phải hoảng sợ hoặc đưa ra quyết định hấp tấp — rất nhiều biện pháp khắc phục có sẵn cho bạn. Đã đến lúc giải quyết vấn đề trong tay của chính bạn.
Bạn có thể có khuynh hướng phớt lờ những cuộc gọi dường như không ngừng nghỉ và những bức thư từ những người đòi nợ. Tuy nhiên, bỏ qua khoản nợ sẽ không xóa được nó - trên thực tế, nó có thể khiến vấn đề trở nên tồi tệ hơn. Do đó, cách tốt nhất của bạn là thừa nhận và giải quyết khoản nợ. Làm như vậy có thể giúp bạn thư thái đầu óc và giúp giảm bớt thiệt hại cho tín dụng của bạn.
Nếu khoản nợ của bạn đã quá hạn chỉ trong vài tháng, việc đòi nợ có thể sẽ do chủ nợ xử lý — ví dụ:công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn hoặc ngân hàng mà bạn nhận khoản vay mua ô tô của mình. Bạn sẽ muốn giao dịch với chủ nợ trước khi khoản nợ của bạn được chuyển sang một công ty khác. Nếu chủ nợ không thể thu tiền từ bạn, họ có thể bán nợ của bạn cho một cơ quan đòi nợ hoặc một công ty khác. Khi chủ nợ chuyển khoản nợ, nó có thể được bán nhiều lần và chuyển từ công ty đòi nợ này sang công ty đòi nợ khác.
Cân nhắc yêu cầu nhân viên thu nợ ngừng liên lạc với bạn. Điều này có thể ngăn chặn sự lo lắng đi kèm với việc trả lời các cuộc điện thoại từ những người đòi nợ hoặc mở hộp thư để tìm một lá thư đe dọa. Trong hầu hết các tình huống, nhân viên thu nợ phải ngừng liên hệ với bạn nếu bạn đưa ra yêu cầu đó bằng văn bản, ngoại trừ việc xác nhận rằng họ sẽ từ bỏ liên lạc với bạn hoặc thông báo cho bạn rằng bạn đang bị đưa ra tòa.
Nhưng dừng các cuộc gọi và thư liên quan đến đòi nợ sẽ không làm cho khoản nợ của bạn biến mất. Khoản nợ của bạn trong các bộ sưu tập vẫn có thể được báo cáo cho văn phòng tín dụng và người thu nợ vẫn có thể khởi kiện bạn để đòi lại số tiền của họ.
Khi khoản nợ được thu, mục tiêu chính của chủ nợ hoặc người đòi nợ là lấy được toàn bộ hoặc một phần số tiền nợ. Do đó, bạn có thể cố gắng thương lượng một cách để xóa nợ, chẳng hạn như bằng cách thanh toán một lần hoặc bằng cách cam kết một kế hoạch thanh toán dài hạn.
Đảm bảo tìm ra số tiền bạn có thể đủ khả năng thanh toán, tất cả cùng một lúc hoặc theo thời gian, trước khi bạn đưa ra đề nghị thanh toán. Sau đó, tiếp cận người thu nợ bằng ý tưởng của bạn. Ví dụ:bạn có thể đề xuất thanh toán hai phần ba trong số 4.000 đô la mà bạn vẫn còn nợ trên thẻ tín dụng hoặc trả hết số dư 2.000 đô la còn lại của bạn trên một khoản vay cá nhân trong vòng 24 tháng.
Trước khi giao một xu, hãy đảm bảo rằng bạn rõ ràng về người sẽ trả. Nếu chủ nợ ban đầu vẫn sở hữu khoản nợ, bạn sẽ gửi tiền của mình cho họ. Nếu chủ nợ ban đầu chuyển khoản nợ của bạn cho một công ty bên ngoài, bạn sẽ phải trả cho công ty đó.
Nếu người đòi nợ đe dọa sẽ kiện bạn, luật sư có thể giải quyết vụ việc của bạn nếu vụ kiện ra tòa. Sau khi bạn thuê một luật sư đại diện cho bạn, bạn sẽ không được bên đòi nợ liên hệ. Thay vào đó, mọi thông tin liên lạc sẽ là giữa luật sư của bạn và người thu nợ.
Vì vậy, giả sử người đòi nợ đã không kiện bạn. Trong trường hợp này, bạn có thể muốn tìm kiếm sự hỗ trợ từ một dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Dịch vụ có thể chỉ định một nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận cho bạn, người sẽ đưa ra kế hoạch trả nợ, cùng với ngân sách hộ gia đình để giúp bạn có một đường hướng tài chính tốt hơn.
Có thể khó chịu và đáng sợ khi bị những người đòi nợ quấy rầy, nhưng có những bước bạn có thể thực hiện để kiểm soát quá trình này. Luật liên bang được gọi là Đạo luật Thực hành Đòi nợ Công bằng điều chỉnh cách những người đòi nợ tương tác với bạn.
Ngoài khả năng yêu cầu nhân viên thu nợ ngừng gọi điện hoặc gửi email cho bạn, đây là một số quyền khác của bạn:
Như chúng ta đã xem qua, các cách tốt nhất để thanh toán khoản nợ đã đến hạn thu là thương lượng thanh toán một lần hoặc thiết lập một kế hoạch thanh toán. Bắt đầu quá trình thanh toán khoản nợ là một bước tiến lớn để tạm biệt những người đòi nợ và cuối cùng là đối với khoản nợ.
Khi bạn đang cân nhắc khoản thanh toán một lần hoặc kế hoạch thanh toán, hãy xem xét tất cả các khoản nợ của bạn. Lập danh sách những gì bạn nợ trên tất cả các khoản vay và thẻ tín dụng, đồng thời ghi lại lãi suất và các khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi khoản nợ. Sau đó, cộng lại số tiền bạn nợ cho tất cả các khoản nợ này mỗi tháng. Kiểm tra báo cáo tín dụng cho phép bạn xem số dư nợ của mình ở một nơi.
Khi bạn đã hoàn thành danh sách các khoản nợ đó, hãy tính toán tất cả các chi phí khác của bạn. Điều này bao gồm tiền thuê nhà, hàng tạp hóa, điện nước và khí đốt. Một số chi phí này thay đổi theo từng tháng, vì vậy bạn sẽ muốn đưa ra mức trung bình hàng tháng cho các chi phí không nợ dựa trên chi tiêu đó trong vài tháng qua.
Tiếp theo, trừ thu nhập sau thuế của bạn từ tổng số nợ hàng tháng và chi phí không nợ của bạn. Nếu tổng thu nhập của bạn cao hơn tổng chi phí của bạn, bạn có thể đưa khoản chênh lệch vào việc xóa nợ đang thu. Nếu số tiền còn lại thiếu những gì bạn nợ, hãy tìm cách cắt giảm chi tiêu, kiếm thêm thu nhập hoặc cả hai.
Ưu tiên các khoản nợ đang thu có thể giúp tránh tổn hại thêm cho tín dụng của bạn và có thể giúp bạn thoát khỏi cơn đau đầu khi thu hồi nợ.
Khi bạn đã thanh toán xong hoặc giải quyết khoản nợ bị thu, bạn không cần phải thông báo cho ba văn phòng tín dụng quốc gia — Experian, TransUnion và Equifax. Đó là bởi vì người thu nợ phải báo cáo khoản nợ đã xóa cho văn phòng, nơi sẽ liệt kê khoản nợ đó là "đã thanh toán" hoặc "đã giải quyết".
Điều gì sẽ xảy ra nếu nhân viên thu hồi nợ không nói với phòng tín dụng rằng khoản nợ của bạn đã được thanh toán hoặc giải quyết? Nộp đơn tranh chấp với văn phòng để có thể cập nhật báo cáo tín dụng của bạn.
Tài khoản thu nợ có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, nhưng việc thanh toán hoặc giải quyết một khoản nợ nằm trong bộ sưu tập có thể không nhất thiết cải thiện điểm tín dụng của bạn. Các mô hình chấm điểm tín dụng mới hơn bỏ qua các tài khoản nhờ thu có số dư bằng 0, nhưng các mô hình chấm điểm tín dụng cũ hơn sẽ xem xét các tài khoản đó. Điều này có nghĩa là khoản nợ đã thanh toán hoặc đã thu nợ có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn theo các mô hình tính điểm mới hơn, nhưng khoản nợ đã trả hết hoặc đã giải quyết có thể không làm cho điểm tín dụng của bạn giảm theo các mô hình tính điểm cũ hơn.
Vì không có khả năng bạn sẽ biết mô hình chấm điểm tín dụng hoặc các mô hình mà người cho vay trong tương lai của bạn sẽ sử dụng, nên không thể nói chắc chắn liệu việc thanh toán bằng tài khoản nhờ thu có giúp bạn đảm bảo các điều khoản tín dụng tốt hơn hay không.
Một tài khoản thu nợ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày khoản nợ ban đầu trở nên quá hạn. Sau khi thời hạn bảy năm đóng lại, tài khoản thu tiền sẽ tự động bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Rất tiếc, bạn không thể xóa tài khoản thu nợ đã thanh toán hoặc đã thanh toán khỏi báo cáo tín dụng của mình trước khi thời hạn bảy năm kết thúc.
Nếu một trong những khoản nợ của bạn rơi vào tay của những người đòi nợ, đừng bỏ qua nó. Bỏ qua các cuộc gọi và thư liên quan đến nợ quá hạn chỉ làm kéo dài vấn đề. Khoản nợ sẽ không biến mất theo thời gian. Tuy nhiên, bạn có thể thực hiện một cách tiếp cận trực tiếp để xóa nợ bằng cách trung thực về tình hình và hành động. Hành động này có thể bao gồm thanh toán một lần hoặc sắp xếp kế hoạch thanh toán để lo khoản nợ. Bằng cách giải quyết vấn đề, bạn đang chăm sóc bản thân — và chăm sóc cho tương lai tài chính của bạn.