Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao có thể tàn phá ngay cả kế hoạch tài chính được nghĩ ra nhiều nhất. Trung bình, người Mỹ mang khoản nợ thẻ tín dụng 5.315 đô la, nhưng nếu số dư của bạn cao hơn nhiều — ví dụ:20.000 đô la trở lên — bạn có thể cảm thấy tuyệt vọng.
Trả hết số dư thẻ tín dụng cao có thể là một nhiệm vụ khó khăn, nhưng hoàn toàn có thể. Bạn có thể bắt đầu làm việc hướng tới việc trả 20.000 đô la nợ thẻ tín dụng bằng cách phát triển một kế hoạch chiến đấu bao gồm sử dụng các tùy chọn hợp nhất, cắt giảm các lĩnh vực khác trong ngân sách của bạn, kiếm được nhiều tiền hơn và hơn thế nữa.
Có một số cách bạn có thể tiếp cận khoản nợ thẻ tín dụng của mình và tất cả chúng đều có thể đóng một vai trò trong kế hoạch tấn công của bạn. Tuy nhiên, trước khi bắt đầu hành động, bước đầu tiên của bạn phải là đánh giá tình hình và hiểu các lựa chọn của bạn:
Một trong những điều khiến bạn khó thoát khỏi nợ thẻ tín dụng là liên tục tích lũy lãi suất trên số dư hiện có của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải tìm cách để bạn có thể cắt giảm lãi suất và làm chậm sự tích tụ đó. Điều này không chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền mà còn rút ngắn thời gian trả hết nợ của bạn.
Dưới đây là một số cách khác nhau để bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn trên thẻ tín dụng của mình.
Nó không phải lúc nào cũng hoạt động, nhưng bạn có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn chỉ bằng cách yêu cầu. Các công ty thẻ tín dụng thường cung cấp các mức giá khuyến mại cho khách hàng hiện tại và bạn có thể đủ điều kiện cho một mức giá này, đặc biệt nếu bạn luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn.
Khi bạn gọi, điều quan trọng là phải lịch sự và rõ ràng về những gì bạn muốn. Hãy hỏi trực tiếp xem có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn trên thẻ tín dụng của bạn, tạm thời hoặc vĩnh viễn không, và họ có thể sẵn lòng. Một lần nữa, không có gì đảm bảo rằng điều này sẽ hoạt động. Nhưng nếu có, một cuộc điện thoại ngắn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la.
Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể nhận được một khoản vay hợp nhất nợ, đây là một khoản vay cá nhân được sử dụng để trả nợ thẻ tín dụng. Một số khoản vay cá nhân tính lãi suất cao hơn so với thẻ tín dụng, nhưng lãi suất của chúng trung bình thấp hơn.
Hơn nữa, các khoản vay hợp nhất nợ đã đặt ra các điều khoản trả nợ, điều này có thể giúp đảm bảo rằng bạn không mắc nợ vào một ngày nhất định — điều này có thể khó khăn hơn nếu bạn chỉ có một khoản thanh toán tối thiểu thấp hàng tháng.
Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Nhiều công ty cho vay cá nhân cung cấp sơ tuyển, điều này không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và cung cấp cho bạn báo giá cho số tiền bạn muốn vay. Bạn cũng có thể sử dụng máy tính khoản vay cá nhân để tìm ra số tiền bạn cần trả mỗi tháng và số lãi bạn sẽ trả vào thời điểm khoản nợ của bạn được trả hết.
Một lựa chọn khác cho người vay tín dụng tốt, thẻ chuyển số dư cung cấp các chương trình khuyến mãi APR thấp hoặc thậm chí 0%, mà bạn có thể sử dụng để tiết kiệm tiền lãi suất. Tùy thuộc vào thẻ, các chương trình khuyến mãi này có thể kéo dài từ sáu đến 20 tháng.
Trong thời gian khuyến mại đó, bạn có thể thanh toán khoản nợ của mình mà không phải trả lãi. Ngay cả khi bạn không thanh toán toàn bộ số dư vào cuối thời gian khuyến mại và APR của thẻ tăng lên mức hiện tại tiêu chuẩn, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lãi trong thời gian đó.
Với hầu hết các thẻ chuyển số dư, bạn sẽ phải trả phí chuyển số dư trả trước, thường là 3% hoặc 5% số tiền chuyển. Khoản phí đó thấp hơn so với khoản tiết kiệm lãi suất, nhưng nó có thể chỉ đơn giản là để thêm vào số dư nợ của bạn nếu bạn không đạt được nhiều tiến bộ trong việc thanh toán số dư trong thời gian không lãi suất.
Ngoài ra, thẻ chuyển số dư phải tuân theo giới hạn tín dụng và không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ để tổng hợp tất cả nợ thẻ tín dụng của mình vào thẻ mới. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn chỉ có thể chuyển một vài số dư, bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền.
Khi có ngân sách, bạn sẽ được trang bị để cân nhắc các lĩnh vực mà bạn có thể cắt giảm chi phí và phân bổ lại số tiền đó cho khoản nợ của mình.
Bắt đầu bằng cách xem xét các hóa đơn định kỳ của bạn, mà bạn có thể cắt giảm mà không cần nỗ lực nhất quán. Bạn có thể thương lượng một số hóa đơn tiện ích nhất định, đặc biệt nếu có nhiều nhà cung cấp trong khu vực của bạn.
Ngoài việc xem xét các khoản chi định kỳ của bạn, hãy dành chút thời gian để cắt giảm các khoản chi tiêu tùy ý của bạn. Điều này có thể bao gồm việc chi tiêu ít tiền hơn cho việc ăn uống và giải trí, cắt giảm các gói đăng ký bạn không sử dụng thường xuyên hoặc thậm chí chia sẻ các gói đăng ký nhất định và các chi phí khác với các thành viên trong gia đình để cắt giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng.
Để biết chi tiêu bình thường là bao nhiêu, bạn có thể xem xét chi phí trung bình của hộ gia đình từ Cục Thống kê Lao động. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là mỗi hộ gia đình đều khác nhau và chỉ có bạn mới biết cách chi tiêu hợp lý và tiết kiệm hơn tùy theo hoàn cảnh của bạn.
| Chi phí Hộ gia đình Trung bình Hàng tháng theo Phạm vi Thu nhập | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Phạm vi Thu nhập | $ 0 - $ 22.487 | $ 22.488 - $ 43.431 | $ 43.432 - $ 72.233 | $ 72.234 - $ 120.728 | $ 120,729+ |
| Tổng số | 2.389 đô la | 3.373 đô la | $ 4,420 | $ 5,931 | 10.131 đô la |
| Thức ăn | 367 đô la | 488 đô la | $ 625 | 757 đô la | 1.166 đô la |
| Nhà ở | 961 đô la | 1.234 đô la | 1.506 đô la | 1.884 đô la | 3.025 đô la |
| Quần áo và dịch vụ | 68 đô la | $ 104 | 128 đô la | 187 đô la | 298 đô la |
| Vận tải | $ 382 | 597 đô la | 821 đô la | $ 1,076 | 1.597 đô la |
| Chăm sóc sức khỏe | 238 đô la | $ 329 | $ 391 | $ 503 | 701 đô la |
| Giải trí | 92 đô la | 154 đô la | 189 đô la | 282 đô la | $ 569 |
| Đóng góp bằng tiền mặt | 54 đô la | 96 đô la | 111 đô la | 181 đô la | 388 đô la |
| Bảo hiểm con người và lương hưu | 52 đô la | $ 167 | 386 đô la | $ 721 | 1.655 đô la |
| Tất cả các khoản chi khác | 158 đô la | 176 đô la | $ 227 | $ 285 | 627 đô la |
Nguồn:Cục Thống kê Lao động, Chi tiêu Tiêu dùng 2019
Ngoài các tùy chọn khác, bạn có thể chọn sử dụng một chiến lược trả nợ cụ thể để trả khoản nợ thẻ tín dụng của mình hiệu quả hơn. Dưới đây là ba yếu tố cần xem xét:
Nếu bạn đang cố gắng quyết định giữa phương pháp tuyết lở và quả cầu tuyết, thì đây là cách đưa ra lựa chọn phù hợp cho bạn:Nói chung, phương pháp tuyết lở nợ có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn, nhưng nó có thể khiến bạn phải tập trung vào số dư lớn trước tiên, điều này có thể mất nhiều thời gian hơn để thanh toán.
Ngược lại, cách tiếp cận quả cầu tuyết nợ có thể không giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất, nhưng nó có thể mang lại cho bạn chiến thắng sớm khi bạn thanh toán các số dư nhỏ hơn.
Nếu tín dụng của bạn kém và tình hình tài chính của bạn không cho phép các khoản thanh toán lớn hơn, bạn có thể cân nhắc tìm kiếm sự trợ giúp thông qua tư vấn tín dụng. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể cung cấp miễn phí lời khuyên của chuyên gia và hướng dẫn được cá nhân hóa cho các trường hợp cụ thể của bạn.
Nếu tình huống bắt buộc, họ cũng có thể thiết lập cho bạn một kế hoạch quản lý nợ (DMP). Các kế hoạch này, thường kéo dài từ ba đến năm năm, liên quan đến việc bạn thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn tín dụng, cơ quan này sẽ phân phối cho các chủ nợ của bạn. Họ cũng có thể thay mặt bạn thương lượng lãi suất thấp hơn và các khoản thanh toán hàng tháng.
DMP thường yêu cầu một khoản phí trả trước và hàng tháng khiêm tốn, và bạn có thể cần phải đóng thẻ tín dụng của mình. Nhưng nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc tự trả nợ, thì DMP là một giải pháp thay thế tốt để giải quyết nợ và phá sản.
Nếu chi phí của các hóa đơn khác khiến bạn khó trả nợ hơn, thì sẽ có hỗ trợ tài chính. Sự hỗ trợ từ các tổ chức từ thiện và các tổ chức khác có thể giảm bớt một số áp lực về tài chính trong việc kiếm sống qua ngày, do đó bạn có thể lo được khoản nợ của mình tốt hơn.
Trong nhiều trường hợp, nợ thẻ tín dụng đến từ các yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, chẳng hạn như hóa đơn y tế hoặc ly hôn. Nhưng bất kể khoản nợ của bạn được tích lũy như thế nào, có một số bước bạn có thể thực hiện để phát triển thói quen tín dụng tốt trong tương lai.
Việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm bao gồm nhiều điều, chẳng hạn như:
Điều quan trọng là phải kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên để bạn có thể phát hiện ra các vấn đề tiềm ẩn trước khi chúng tàn phá điểm tín dụng của bạn. Điều này có thể bao gồm những thứ như bị nhỡ thanh toán nhưng cũng có khả năng gian lận và thông tin được báo cáo không chính xác.
Cả hiện tại và trong tương lai, hãy ưu tiên theo dõi số dư thẻ tín dụng của bạn thường xuyên. Bạn không cần phải kiểm tra hàng ngày hoặc thậm chí hàng tuần, nhưng bạn nên luôn cập nhật nó. Ngoài ra, hãy nhớ theo dõi thông tin được báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng.
Với dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian, bạn sẽ có quyền truy cập vào FICO ® của mình Điểm ☉ được cung cấp bởi dữ liệu Experian, cũng như báo cáo tín dụng Experian của bạn, được cập nhật 30 ngày một lần. Bạn cũng sẽ nhận được thông tin cập nhật theo thời gian thực mỗi khi có thay đổi, chẳng hạn như yêu cầu tín dụng mới, thanh toán bị nhỡ hoặc thậm chí thay đổi điểm tín dụng của bạn.
Khi bạn duy trì tín dụng của mình, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để tránh một tình huống khác mà bạn đang phải vật lộn để trả một núi nợ. Cải thiện điểm tín dụng của bạn cũng có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất tốt hơn đối với các khoản vay và thẻ tín dụng, cũng như tỷ lệ thấp hơn đối với các chính sách ô tô, chủ nhà và thậm chí là bảo hiểm nhân thọ (ở hầu hết các tiểu bang).