Bạn có thể trả bớt nợ thẻ tín dụng khi có ngân sách eo hẹp bằng cách sử dụng các chiến lược cắt giảm chi phí, giảm các khoản thanh toán hàng tháng và ngăn ngừa thiệt hại cho tín dụng của bạn.
Mặc dù việc giảm đáng kể số dư nợ của bạn có thể khó khăn khi bạn còn ít tiền mặt hàng tháng, nhưng hãy nhớ rằng bạn đang nắm quyền kiểm soát và có nhiều lựa chọn để xem xét. Lập kế hoạch, duy trì động lực và chọn các phương pháp hoàn vốn mà bạn có nhiều khả năng sẽ làm. Sử dụng các mẹo bên dưới để bắt đầu đạt được tiến bộ trong việc trả bớt nợ của bạn.
Khi bạn xác định giảm nợ là mục tiêu quan trọng đối với mình, hãy làm theo các bước ban đầu sau:
Nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng bước đầu tiên của bạn để giải quyết nợ thẻ tín dụng là ngừng sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Gần như không thể giải quyết nợ nếu bạn tiếp tục cộng thêm số tiền bạn nợ. Nếu bạn tiếp tục sử dụng tín dụng, không chỉ khoản nợ chưa thanh toán của bạn sẽ tăng lên mà bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn — điều này sẽ khiến bạn mất tiền và khó trả hết số dư của mình hơn.
Thay vào đó, hãy chuyển sang chỉ sử dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ của bạn để mua hàng và lưu ý số dư tài khoản của bạn để không thấu chi. Điều này sẽ đảm bảo bạn không chi tiêu nhiều hơn thẻ tín dụng mà bạn có thể trả hết. Giữ trong ngân sách hàng tháng của bạn là một bước quan trọng để kiểm soát tài chính của bạn; nếu bạn chưa có, hãy tìm hiểu cách tạo ngân sách.
Tiếp theo, hãy xem xét chi tiêu của bạn và đánh giá những khoản mua sắm tùy ý hoặc không cần thiết mà bạn có thể loại bỏ. Mục tiêu cuối cùng trong việc cắt giảm chi phí là tìm ra khoản tiền dư ra sẽ giúp bạn trả nợ nhanh hơn. Điều đó có thể có nghĩa là cắt giảm chi tiêu mang đi hoặc mua sắm đồ cũ thường xuyên hơn.
Khi bạn đã cắt giảm những thứ bạn có thể sống mà không có, hãy xem xét cách tiết kiệm tiền cho những khoản mua sắm cần thiết, định kỳ hàng tháng của bạn. Tìm kiếm các giao dịch hời, phiếu giảm giá hoặc ưu đãi cho các mặt hàng bạn thường mua — như hàng tạp hóa hoặc đồ dùng gia đình — có thể giúp bạn tiết kiệm thêm tiền khi mua sắm.
Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng đóng thẻ tín dụng trả dần sẽ tốt cho tín dụng của bạn, nhưng thường thì không. Việc đóng tài khoản thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn do làm giảm tổng số tín dụng hiện có của bạn. Nó cũng có thể thay đổi độ dài trung bình của lịch sử tín dụng của bạn (mặc dù nếu bạn luôn thanh toán tài khoản đúng hạn, tài khoản của bạn có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm). Cả việc sử dụng tín dụng và độ dài lịch sử tín dụng của bạn đều là những thành phần quan trọng trong việc tính toán điểm tín dụng của bạn và bất kỳ thay đổi nào đối với những hạng mục này đều có thể khiến điểm của bạn giảm xuống.
Một ngoại lệ đối với hướng dẫn này là nếu bạn không thể trả phí hàng năm cho thẻ tín dụng của mình. Một số thẻ tính phí cao mỗi năm và nếu bạn không có đủ tiền để trả chúng, hãy kiểm tra với nhà phát hành về việc nhận một thẻ khác mà họ cung cấp hoặc hủy hoàn toàn tài khoản.
Bước tiếp theo của bạn là xác định các cách để giảm số tiền bạn nợ, đặc biệt là bằng cách tấn công lãi suất khi nó tích lũy — và có khả năng làm giảm lãi suất của bạn.
Khi bạn nhận được bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng của mình, bạn thường có thể thực hiện một khoản thanh toán tối thiểu do nhà phát hành thẻ xác định, thanh toán toàn bộ số dư tài khoản hoặc chọn số tiền bạn muốn trả cho khoản nợ của mình (miễn là số tiền đó cao hơn khoản thanh toán tối thiểu của bạn ). Trả nhiều hơn mức tối thiểu nếu bạn có thể sẽ giúp giải quyết khoản nợ của bạn và tiết kiệm tiền lãi theo thời gian.
Nếu bạn chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu, tiền lãi cộng vào số dư tổng thể của bạn sẽ kéo dài thời gian trả hết nợ của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có thẻ với lãi suất cao. Nếu số dư của bạn cao, việc chỉ thanh toán số dư tối thiểu có thể kéo dài thêm nhiều năm cho thời hạn thanh toán của bạn và dẫn đến hàng nghìn đô la phải trả thêm phí lãi suất.
Ngoài việc bạn phải trả nhiều tiền hơn, việc chỉ trả mức tối thiểu cũng có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống. Nếu bạn đang mang một số dư khá lớn và chỉ trả ở mức tối thiểu, thì việc sử dụng tín dụng của bạn có thể đủ cao để ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Ngoài việc trả nhiều hơn mức tối thiểu, việc trả lãi ít hơn sẽ khiến khoản thanh toán nợ của bạn thậm chí còn đi xa hơn. Nếu bạn có lãi suất cao đối với một số hoặc tất cả các thẻ của mình, hãy thử thương lượng với các chủ nợ để xem liệu họ có giảm lãi suất của bạn hay không.
Lãi suất được ấn định khi bạn mở tài khoản và dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn tại thời điểm đó. Nếu tín dụng hoặc thu nhập của bạn đã được cải thiện kể từ đó và nếu bạn có lịch sử thanh toán tốt với chủ nợ của mình, công ty có thể đánh giá lại lãi suất của bạn.
Chuẩn bị cho cuộc gọi bằng cách thu thập thông tin cho thấy thành tích của bạn với tư cách là một khách hàng tốt và bằng chứng về việc điểm tín dụng hoặc thu nhập của bạn đã được cải thiện như thế nào. Nếu chủ nợ từ chối yêu cầu của bạn, hãy yêu cầu giảm tạm thời để có một chút chỗ thở.
Không có hại gì khi yêu cầu tổ chức phát hành của bạn giảm lãi suất của bạn. Bất kỳ khoản giảm nào cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và sẽ giúp bạn đẩy nhanh quá trình thoát khỏi nợ nần. Điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là họ nói không.
Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn cũng có thể giảm lãi suất khi sử dụng khoản vay hợp nhất nợ. Đây là một loại khoản vay cá nhân cho phép bạn gộp nhiều khoản nợ thẻ tín dụng lại với nhau thành một khoản vay, cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng để trả hết — với lãi suất mới.
Lý tưởng nhất là bạn sẽ đủ điều kiện nhận mức giá thấp hơn mức trung bình của các thẻ tín dụng trước đây của bạn, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Vì chiến lược này có thể hợp lý hóa các khoản thanh toán hàng tháng, điều đó có nghĩa là bạn cũng sẽ ít có khả năng bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc thanh toán muộn hơn.
Cuối cùng, đã đến lúc bắt đầu thực hiện nghiêm túc các khoản nợ của bạn. Xem xét các chiến lược tiềm năng sau:
Như với bất kỳ mục tiêu nào, theo dõi tiến trình của bạn là chìa khóa để hiểu được vị trí của bạn trong quá trình này và bạn phải tiến xa hơn nữa. Bạn có thể sử dụng bảng tính hoặc ghi chú trên điện thoại để theo dõi thông tin sau cho từng tài khoản thẻ tín dụng:
Xem thông tin này ở một nơi cho tất cả các tài khoản của bạn sẽ giúp bạn hiểu khoản nợ nào cần giải quyết trước. Nó cũng sẽ giúp bạn thấy được sự tiến bộ của mình theo thời gian, điều này có thể giúp bạn luôn hăng hái với những gì có thể là một hành trình dài.
Nếu bạn có nhiều thẻ, hãy nhớ chú ý đến ngày đến hạn để tránh bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào. Lịch sử thanh toán là một yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn và ngay cả một lần thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ cũng có thể khiến chúng giảm xuống.
Để có cái nhìn rõ ràng về tất cả các khoản nợ của bạn, hãy thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng và điểm tín dụng để xem thông tin tài khoản cập nhật của bạn khi các chủ nợ báo cáo. Bạn cũng sẽ có thể xem liệu điểm tín dụng của mình có thay đổi theo thời gian hay không và theo dõi tiến trình thanh toán nợ của mình.
Cuộc hành trình không kết thúc một khi khoản nợ của bạn không còn nữa. Sau khi bạn đã hoàn thành điều đó, mục tiêu mới của bạn sẽ là ngăn nợ tích lũy trở lại. Nhưng vì bạn có nhiều công cụ hơn và hiểu biết nhiều hơn về khoản nợ để rút ra, nên bạn có nhiều khả năng sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm hơn. Đây là cách thực hiện:
Điều quan trọng cần nhớ là khi bạn hết nợ thẻ tín dụng, bạn có thể quay lại sử dụng thẻ tín dụng của mình — nhưng hãy thận trọng. Sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng có thể mang lại nhiều lợi ích, bao gồm phần thưởng du lịch và bảo vệ mua hàng.
Miễn là bạn đưa số dư của mình về 0 hàng tháng, thẻ tín dụng có thể cung cấp nhiều khoản tiết kiệm và đặc quyền. Hãy để trải nghiệm của bạn khi thanh toán hết số dư thẻ tín dụng nhắc nhở bạn về việc bạn đã làm việc chăm chỉ như thế nào để không mắc nợ và thúc đẩy bạn tiếp tục như vậy.