Nếu bạn muốn mua nhà, việc mang nợ thẻ tín dụng không phải ngăn bạn thực hiện ước mơ của mình. Nhưng việc trả bớt nợ sẽ làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn và có thể củng cố điểm tín dụng của bạn. Do đó, điều đó sẽ giúp bạn đủ điều kiện vay mua nhà và có khả năng cho bạn mức lãi suất thấp hơn.

Quyết định có trả bớt nợ thẻ tín dụng trước khi mua nhà hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chẳng hạn như số nợ bạn có, thu nhập của bạn và khoản tiết kiệm hiện có của bạn. Tuy nhiên, có một số hướng dẫn có thể giúp bạn đi đúng hướng. Dưới đây là những điều cần biết về nợ thẻ tín dụng và quyền sở hữu.

Tại sao Nợ Thẻ Tín dụng là Yếu tố Khi Mua Nhà?

Chỉ có nợ thẻ tín dụng có thể sẽ không khiến bạn bị loại khỏi việc mua nhà. Nhưng nó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến bạn theo những cách khác — ví dụ, theo cách mà những người cho vay thế chấp xem bạn như một người đi vay tiềm năng. Đây là cách thực hiện:

• Nợ thẻ tín dụng làm tăng DTI của bạn. Một trong những yếu tố quan trọng nhất của đơn đăng ký thế chấp là DTI của bạn, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp hàng tháng dự kiến ​​của bạn. Khoản nợ thẻ tín dụng của bạn càng lớn, DTI của bạn càng lớn và khả năng đơn đăng ký thế chấp của bạn bị từ chối càng cao.
• Nợ thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Người cho vay xem xét kỹ lưỡng điểm tín dụng của bạn và các chi tiết trong báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm cả các loại nợ bạn nợ và số dư của họ. Trả bớt nợ thẻ tín dụng giúp giảm số tiền bạn nợ, đây là một yếu tố chính trong điểm tín dụng của bạn.
• Nợ thẻ tín dụng giới hạn khoản thanh toán thế chấp mà bạn có thể chi trả. Nếu bạn đang thực hiện một khoản thanh toán đáng kể bằng thẻ tín dụng mỗi tháng, thì việc vay thế chấp có thể là một vấn đề khó khăn. Không chỉ các tổ chức cho vay sẽ tính đến điều này khi đánh giá đơn đăng ký của bạn, mà ngân sách của bạn có thể bị quá tải.

Khi nào thì việc trả nợ bằng thẻ tín dụng là một ý tưởng hay?

Trong hầu hết các trường hợp, thanh toán hết số dư thẻ tín dụng — hoặc trả càng nhiều càng tốt để giảm số dư của họ — là bước đi đúng đắn. Bạn sẽ có thể giảm DTI của mình và hy vọng sẽ tăng điểm tín dụng và đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn đối với khoản thế chấp của bạn.

Đây là cách hoạt động:Số nợ thẻ tín dụng bạn mang theo so với hạn mức tín dụng của bạn (trên tất cả các thẻ bạn có và đối với từng thẻ riêng lẻ) tạo nên tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đây là yếu tố quan trọng thứ hai trong FICO ^® của bạn Điểm ^☉ . Những người cho vay cầm cố có nhiều khả năng sử dụng FICO ^® Cho điểm 2, 4 hoặc 5 mô hình để đánh giá đơn đăng ký của bạn, nhưng tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp có khả năng mang lại lợi ích cho bạn đối với tất cả các phiên bản của FICO ^® Ghi bàn. Hãy luôn cố gắng giữ cho doanh thu của bạn dưới 30%; càng thấp, càng tốt.

Việc xóa nợ thẻ tín dụng cũng có thể tạo ra tác động lớn đến DTI. Tìm DTI của bạn bằng cách cộng tất cả các nghĩa vụ nợ hàng tháng hiện tại của bạn, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp có khả năng xảy ra và chia nó cho thu nhập trước thuế hàng tháng của bạn. DTI lý tưởng — sẽ giúp bạn tiếp cận với các điều khoản thế chấp có lợi nhất — là 36% hoặc ít hơn. Một số loại thế chấp có yêu cầu DTI ít nghiêm ngặt hơn một chút, nhưng bạn vẫn nên cố gắng giữ cho mức của mình thấp hơn 43%.

Khi nào thì có thể để nợ thẻ tín dụng của bạn một mình?

Trong một số trường hợp, có thể không hoàn toàn cần thiết phải trả hết nợ thẻ tín dụng trước khi mua nhà. Trả lời những câu hỏi quan trọng sau để xác định xem bạn có thuộc trường hợp này không:

• Điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu? Sử dụng dịch vụ tính điểm tín dụng miễn phí, chẳng hạn như Experian, để truy cập FICO ^® hiện tại của bạn Ghi bàn. Mặc dù nó có thể không phải là số điểm chính xác mà người cho vay sẽ sử dụng (Experian cung cấp FICO của bạn ^® Ví dụ:điểm 8 thay vì FICO ^® Điểm 2, 4 hoặc 5), bạn sẽ có cảm nhận chung về vị trí điểm của mình. Nếu hiện tại nó tốt hoặc xuất sắc — hãy nghĩ từ 700 trở lên trên thang điểm 850 — bạn có thể không phải ưu tiên thanh toán bằng thẻ tín dụng, ít nhất là để củng cố tín dụng của mình.
• Bạn có linh hoạt trong ngân sách của mình không? Tùy thuộc vào thu nhập và số dư nợ hiện tại của bạn, bạn có thể dễ dàng thực hiện các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng (và thậm chí giảm số dư của bạn). Nếu bạn có thể trả bớt nợ trong khi tiết kiệm tiền mỗi tháng cho những trường hợp khẩn cấp, nghỉ hưu và các mục tiêu khác — chẳng hạn như khoản thanh toán trước — thì khoản nợ thẻ tín dụng của bạn có thể quản lý được.
• Bạn có kế hoạch trả hết nợ của mình không? Nếu bạn không có kế hoạch xóa nợ thẻ tín dụng ngay bây giờ, hãy xác định các cách để trả khoản nợ đó trong một khung thời gian hợp lý. Đó là bởi vì sở hữu nhà sẽ có nghĩa là thêm nhiều khoản chi phí mới vào ngân sách của bạn:không chỉ là khoản vay mua nhà, mà còn là thuế tài sản, bảo hiểm, bảo trì và hơn thế nữa. Bạn có thể yên tâm vay thế chấp bằng một số khoản nợ thẻ tín dụng nếu bạn có kế hoạch cụ thể về cách đưa số dư thẻ tín dụng của mình về 0 đô la trong vòng một hoặc hai năm.

Điểm mấu chốt

Trả hết nợ thẻ tín dụng là một cách để đưa bạn vào vị trí vững chắc nhất có thể để cầm cố. Nếu tín dụng và ngân sách của bạn đang ở mức ổn định và bạn đang hy vọng mua nhà nhanh chóng, bạn có thể không phải tập trung vào việc loại bỏ số dư thẻ tín dụng. Nhưng điều quan trọng vẫn là phải hiểu thế chấp sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khả năng trang trải chi phí và tiết kiệm cho tương lai của bạn.

Sử dụng máy tính thế chấp để tìm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tiềm năng của bạn và xem các chi phí nhà ở khác sẽ ảnh hưởng đến ngân sách của bạn như thế nào. Nợ thẻ tín dụng không nên cản trở bạn có được ngôi nhà mơ ước và cũng không phải là nghĩa vụ liên tục đè nặng ngân sách của bạn.