Các khoản thế chấp dưới chuẩn là các khoản vay mua nhà được thiết kế cho những người đi vay "rủi ro" — những người mà người cho vay coi là ít có khả năng trả nợ hơn hầu hết. Giống như các khoản vay dưới chuẩn khác, các khoản thế chấp dưới chuẩn đi kèm với lãi suất và phí tương đối cao.
Người cho vay có thể phân loại những người đi vay dưới chuẩn là những người có FICO ® Điểm ☉ giữa 580 và 669. Tuy nhiên, mỗi bên cho vay thế chấp đều có định nghĩa riêng về khoản vay dưới chuẩn và các chính sách riêng của họ để thiết lập phí và lãi suất cho các khoản vay dưới chuẩn.
Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc mua sắm xung quanh để thế chấp của bạn. Có thể bạn chỉ đủ điều kiện cho một khoản thế chấp dưới chuẩn với một người cho vay nhưng một người cho vay khác sẽ coi bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp thông thường. Ngay cả khi tất cả các bên cho vay coi bạn là người đi vay dưới chuẩn, một số có khả năng sẽ đưa ra các điều khoản cho vay tốt hơn những người khác.
Việc định giá các khoản thế chấp dưới chuẩn có thể khác nhau tùy theo loại thế chấp (xem bên dưới), nhưng gần như tất cả các khoản thế chấp dưới chuẩn đều có chung các thuộc tính sau:
Có ba loại thế chấp dưới chuẩn mà bạn có thể gặp phải:
ARMs bắt đầu với lãi suất giới thiệu tương đối thấp, chuyển sang một tỷ lệ thay đổi sau một khoảng thời gian xác định (thường là một năm). Tỷ lệ thay đổi này được gắn với lãi suất ngân hàng trung ương được công bố, chẳng hạn như Chỉ số trung bình kho bạc hàng tháng.
Khi lãi suất của ARM thay đổi, có thể xảy ra hàng năm, nó có thể làm tăng đáng kể số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Ngay cả khi lập kế hoạch cẩn thận, việc tăng lãi suất có thể làm căng thẳng ngân sách hộ gia đình.
Với thời hạn hoàn trả là 40 hoặc thậm chí 50 năm so với định mức 30 năm của các khoản thế chấp thông thường, các khoản thế chấp dài hạn có thể đồng nghĩa với việc thực hiện hàng trăm khoản thanh toán bổ sung trong suốt thời hạn của khoản vay.
Khi các khoản thanh toán đó dựa trên mức lãi suất cao hơn phổ biến đối với các khoản thế chấp dưới chuẩn, một khoản thế chấp dài hạn có thể dễ dàng tốn thêm hàng trăm nghìn đô la so với khoản vay thông thường đối với người vay chính.
Với khoản thế chấp chỉ trả lãi, bạn có quyền lựa chọn trong vòng 5 đến 7 năm đầu tiên của khoản vay chỉ phải trả lãi đến hạn của khoản vay (không có tiền gốc). Vào cuối giai đoạn giới thiệu này, bạn có thể gia hạn khoản vay hoặc tái cấp vốn, nhưng bạn phải bắt đầu trả dần tiền gốc.
Thế chấp chỉ có lãi suất hoạt động tốt nhất nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cộng với lãi suất tiêu chuẩn và chỉ sử dụng các khoản thanh toán chỉ lãi suất thấp hơn trong trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như khi có chi phí đột xuất. Tạo thói quen chỉ trả lãi khiến bạn có nguy cơ phải bán nhà vào cuối giai đoạn giới thiệu. Ở những thị trường mà giá cả đang giảm, điều đó thậm chí có thể có nghĩa là kết thúc khoản vay "dưới nước" và đối mặt với việc tịch thu tài sản hoặc bán khống.
Như tên của nó, một khoản thế chấp dưới chuẩn là ít hơn lý tưởng. Dưới đây là một số tình huống mà bạn có thể cân nhắc thực hiện và khi nào tốt hơn bạn nên suy nghĩ kỹ về nó.
Nếu lịch sử tín dụng của bạn ngắn hoặc không rõ ràng, một khoản thế chấp dưới chuẩn có thể là cơ hội tốt nhất để bạn có được ngôi nhà mơ ước của mình. Nhưng chúng có giá cao, vì vậy trước khi chấp nhận:
Thay vì nhận một khoản thế chấp dưới chuẩn, bạn có thể chọn nắm lấy cơ hội để hiểu điều gì đang kìm hãm báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Nếu có đủ thời gian, bạn có thể cải thiện tín dụng của mình đến mức bạn không cần phải xem xét một khoản thế chấp dưới chuẩn.