Bảo hiểm thế chấp cho phép những người eo hẹp về tiền mặt có thể mua nhà mà không phải trả khoản tiền trả trước 20% mà người cho vay thường mong đợi.
Phí bảo hiểm có thể mở ra cánh cửa cho những người có thể không mua được nhà, nhưng chúng rất đắt, cả trong ngắn hạn và dài hạn. Nhiều chủ nhà tương lai có thể tốt hơn nên tiết kiệm cho khoản trả trước đó. Trước khi bạn mua một ngôi nhà yêu cầu bạn phải mang theo bảo hiểm thế chấp, hãy cân nhắc giữa ưu điểm và nhược điểm.
Những người cho vay cầm cố mong muốn người mua cung cấp ít nhất 20% giá mua căn nhà như một khoản trả trước. Số tiền như vậy có thể bị cấm, đặc biệt là khi thu nhập của bạn bị hạn chế, hoặc nếu bạn là người mua nhà lần đầu và không có sẵn vốn sở hữu nhà hiện có. Ví dụ, 20% của khoản thế chấp 200.000 đô la sẽ là 40.000 đô la, một mức chi phí có thể khiến nhiều người mua nhà choáng ngợp. Tuy nhiên, điều này rất quan trọng đối với người cho vay vì nó bảo vệ lợi ích của họ trong trường hợp vỡ nợ và tịch thu tài sản. Ít nhất họ sẽ có số tiền mà bạn đã bỏ ra ban đầu khi mua nhà.
Mục đích chính của bảo hiểm thế chấp là để giảm rủi ro của người cho vay trong việc cho bạn vay tiền. Với phạm vi bảo hiểm đó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ đứng ra thanh toán cho người cho vay nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán của mình như đã thỏa thuận. Bảo hiểm thế chấp có thể giúp bạn mua nhà mà không cần phải trả trước một khoản đáng kể vì nó giúp người cho vay tin tưởng khoản vay sẽ được hoàn trả nếu bạn gia hạn.
Có một số loại bảo hiểm thế chấp và loại bạn nhận được tùy thuộc vào loại thế chấp bạn nhận được:
Việc trả tiền bảo hiểm thế chấp hoặc phí tài trợ thay vì đưa ra một khoản tiền mặt lớn để trả trước có thể là một điều hấp dẫn. Bạn có thể không muốn đợi nhiều tháng hoặc nhiều năm để đấu giá ngôi nhà mơ ước của mình. Nhưng trước khi bạn quyết định, hãy kiểm tra các con số một cách chặt chẽ. Với bảo hiểm hoặc các khoản phí tương tự, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ cao hơn so với việc bạn thực hiện khoản thanh toán thấp thông thường và chi phí cuối cùng có thể rất cao. Bạn sẽ trả phí bảo hiểm PMI cho đến khi bạn đạt được 20% đến 22% vốn chủ sở hữu.
Đây là số tiền để mua một ngôi nhà với PMI. Hãy tưởng tượng khoản vay là 200.000 đô la, có thời hạn 30 năm và có lãi suất là 4%. Bảo hiểm thế chấp được tính là 1,5%:
Mặt khác, nếu bạn đã cho người cho vay trả trước đầy đủ 20% (40.000 đô la):
Giá nhà có thể lớn hơn 200.000 đô la, vì vậy khoản thế chấp càng lớn và bạn trả trước càng ít thì những chi phí đó sẽ càng cao. Tệ hơn nữa, các khoản phí bảo hiểm không đi vào số dư của khoản vay. Chạy các con số của riêng bạn trong một máy tính thế chấp trước khi tham gia vào một thỏa thuận như vậy và tự hỏi bản thân xem nó có thực sự đáng giá hay không.
Sau khi phân tích các chi phí, bạn có thể thấy rằng lợi ích tài chính tốt nhất của bạn là cung cấp cho người cho vay 20% giá mua như một khoản trả trước. Bạn sẽ tránh được chi phí bổ sung liên quan đến bảo hiểm thế chấp và khoản thanh toán hàng tháng sẽ hợp lý hơn. Để biến điều đó thành hiện thực, hãy lập một kế hoạch giúp tăng thêm thu nhập và giảm chi phí để bạn có thể tiết kiệm được số tiền cần thiết cho mục tiêu của mình. Các phương pháp khác bao gồm vay từ kế hoạch hưu trí của bạn hoặc người thân, hoặc bán tài sản không cần thiết nhưng có giá trị.
Nếu bạn không muốn trì hoãn việc mua nhà và bạn cảm thấy thoải mái khi phải trả thêm chi phí bằng bảo hiểm thế chấp hoặc phí tài trợ, đó cũng có thể là một quyết định khôn ngoan. Có thể bạn đã tìm thấy một tài sản quá hời để từ bỏ. Có một tin tốt nếu bạn sử dụng PMI cho khoản vay thông thường của mình vì phí bảo hiểm sẽ không kéo dài trong suốt thời hạn của khoản thế chấp. Sau khi bạn tích lũy được 20% vốn chủ sở hữu, bạn có thể yêu cầu người cho vay của bạn dừng chính sách. Nếu bạn không liên hệ với người cho vay, bảo hiểm sẽ tự động kết thúc khi căn nhà của bạn đạt mức vốn chủ sở hữu là 22%.
Đối với các khoản vay FHA, có một lợi ích là trả trước ít nhất 10%. Bảo hiểm thế chấp sẽ ngừng sau 11 năm và ở giai đoạn đó, các khoản thanh toán của bạn sẽ bị giảm xuống. Tuy nhiên, nếu bạn không đặt nặng vấn đề đó, bảo hiểm sẽ tiếp tục cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ.
Mua nhà là một hoạt động mạo hiểm thú vị, nếu không muốn nói là tốn kém. Nếu bạn muốn bắt đầu với không hoặc ít tiền, bảo hiểm thế chấp hoặc phí tài trợ có thể phù hợp với bạn. Sau đó, một lần nữa, bạn có thể muốn đợi cho đến khi bạn ở trong tình trạng tài chính vững chắc hơn với khoản thanh toán đầy đủ đã sẵn sàng để thực hiện. Sự lựa chọn là của bạn.
Cho dù bạn chọn hướng nào, hãy nhận báo cáo tín dụng miễn phí của bạn với Experian trước khi tìm nhà để có thể xóa bất kỳ lỗi nào bạn có thể tìm thấy và thêm thông tin hấp dẫn một cách chiến lược để tăng điểm tín dụng của bạn. Làm như vậy sẽ giảm chi phí của PMI và có thể giúp bạn đủ điều kiện để được vay thế chấp với lãi suất thấp hơn.