Được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp là một bước đi thông minh bất cứ lúc nào bạn đang mua nhà. Nó đòi hỏi bạn phải trải qua hầu hết các bước cần thiết cho một đơn đăng ký thế chấp đầy đủ để bạn có thể hiểu được số tiền bạn có thể mua được căn nhà — và số tiền người cho vay sẽ cho bạn vay để làm như vậy. Đây là cách quy trình hoạt động.
Giấy chấp thuận trước thế chấp là một tài liệu mà người cho vay cung cấp để cho người bán nhà biết bạn được phép vay bao nhiêu tiền để mua nhà. Ngoài ra, việc phê duyệt trước thế chấp thường chỉ ra loại khoản vay thế chấp mà bạn đủ điều kiện cho vay và lãi suất mà người cho vay sẽ tính cho bạn khi hoàn thành đơn đăng ký thế chấp. Tài liệu phê duyệt trước nêu rõ sự tin tưởng của người cho vay rằng họ sẽ chấp thuận đơn đăng ký thế chấp của bạn dựa trên thông tin thu nhập và tín dụng mà bạn đã gửi.
Thông tin cần thiết để có được sự chấp thuận trước thế chấp cũng giống như những thông tin cần thiết cho một đơn xin vay thế chấp. Trên thực tế, việc nộp đơn xin chấp thuận trước cũng giống như đăng ký một khoản vay thế chấp:Người cho vay sẽ xem xét thông tin cá nhân, lịch sử tín dụng, điểm tín dụng, thu nhập, tài sản, các khoản nợ, tờ khai thuế và lịch sử làm việc của bạn. Nó cũng yêu cầu bạn cho phép người cho vay xem điểm tín dụng của bạn và kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn từ một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax).
Khi bạn mua sắm các khoản thế chấp, bạn có thể sẽ gặp phải một quy trình được gọi là sơ tuyển thế chấp, điều này không nên nhầm lẫn với việc phê duyệt trước thế chấp. Sơ tuyển thế chấp tạo ra một ước tính về số tiền bạn có thể đủ điều kiện để vay — nhưng không có chi tiết về lãi suất, phí và những thứ tương tự — sau khi bạn trả lời một số câu hỏi nhanh trực tuyến hoặc qua điện thoại về thu nhập, tài sản và các khoản nợ của bạn.
Phê duyệt trước thế chấp là một quy trình chính thức hơn nhiều, đòi hỏi bạn phải hoàn thành mẫu đơn đăng ký thế chấp chi tiết (bản cứng hoặc kỹ thuật số), gửi tài liệu hỗ trợ để sao lưu các yêu cầu tài chính của bạn và trải qua quá trình kiểm tra kỹ lưỡng các báo cáo và điểm tín dụng của bạn. Bởi vì đăng ký chấp thuận trước thế chấp về cơ bản giống như đăng ký một khoản vay thế chấp, bạn cũng có thể phải trả phí đăng ký.
Một số đại lý bất động sản có thể muốn xem sơ tuyển thế chấp trước khi đồng ý làm việc với bạn. Nhưng bởi vì sơ tuyển có thể không bao gồm bất kỳ kiểm tra nào về lịch sử tín dụng của bạn hoặc các tài liệu khác chứng minh tài chính của bạn, nó sẽ không có sức nặng với người bán như việc chấp thuận sơ tuyển thế chấp.
Bởi vì phê duyệt trước thế chấp yêu cầu nộp đơn đăng ký thế chấp, đó là một quy trình chi tiết. Các mục bạn nên chuẩn bị để nộp cùng với đơn đăng ký của mình bao gồm những thứ sau:
Lưu ý rằng các yêu cầu đối với các khoản trả trước và các tài sản khác có thể khác nhau tùy theo loại khoản vay:
Cuối cùng, bạn có thể được yêu cầu trả một khoản phí đăng ký lên đến vài trăm đô la.
Người cho vay thường tạo thư chấp thuận trước trong vòng một ngày kể từ khi bạn gửi đơn đăng ký. Tuy nhiên, nếu bạn là doanh nghiệp tự do hoặc nếu người cho vay yêu cầu xác minh thêm về bất kỳ phần nào của đơn đăng ký, việc phê duyệt trước có thể mất đến hai tuần.
Thư phê duyệt trước của bạn sẽ nêu rõ rằng việc phê duyệt trước có hiệu lực trong một khoảng thời gian giới hạn, chẳng hạn như 60 hoặc 90 ngày kể từ ngày nó được viết.
Các điều khoản cho vay được nêu trong một tài liệu phê duyệt trước có thể không được đảm bảo; đôi khi phí đăng ký phê duyệt trước bao gồm khóa tỷ giá được đảm bảo cho tuổi thọ của thư phê duyệt trước.
Nếu không có điều đó, nếu lãi suất hiện hành tăng hoặc thu nhập hoặc điểm tín dụng của bạn giảm giữa quá trình phê duyệt trước và khi bạn đăng ký thế chấp, bạn có thể bị tính lãi suất cao hơn hoặc được cung cấp tổng số tiền vay thấp hơn mức được chỉ định trong thư phê duyệt trước .
Nếu bạn quyết định tất toán khoản thế chấp từ người cho vay đã cấp giấy phê duyệt trước của bạn, bạn có thể cần phải gửi các phiên bản cập nhật của thông tin đó cho người cho vay trước khi khoản vay có thể được hoàn tất. Việc đó có bắt buộc hay không tùy thuộc vào chính sách của người cho vay và khoảng thời gian từ khi phê duyệt trước đến khi bạn chấp nhận đề nghị cho vay.
Việc kiểm tra tín dụng bắt buộc đối với việc phê duyệt trước thế chấp cũng giống như việc kiểm tra tín dụng được thực hiện khi bạn đăng ký thế chấp. Séc này được coi là một câu hỏi khó trong báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm.
Nếu bạn điền vào một số đơn đăng ký trong quá trình mua một khoản vay mới, hệ thống tính điểm tín dụng sẽ coi việc kiểm tra tín dụng liên quan đến những đơn đăng ký đó như một sự kiện duy nhất, miễn là bạn thực hiện chúng trong vòng vài tuần. Lưu ý rằng FICO ® khác nhau Điểm ☉ các mô hình sẽ kết hợp các yêu cầu được thực hiện trong cùng một khoảng thời gian 45 ngày và coi chúng như một sự kiện; VantageScore ® hệ thống sử dụng thời hạn hai tuần luân phiên đặt lại mỗi khi bạn thực hiện một đơn đăng ký khoản vay tương tự trong vòng hai tuần kể từ thời hạn trước đó.
Điều này cho phép bạn mua sắm với các điều khoản tốt nhất có thể mà không phải lo lắng rằng mỗi yêu cầu tín dụng sẽ làm tổn hại đến khả năng đủ điều kiện cho một khoản vay mới của bạn.
Có được sự chấp thuận trước thế chấp có thể là một bước quan trọng trong hành trình mua nhà. Việc cung cấp tài liệu phê duyệt trước kèm theo thư mời mua chứng tỏ với người bán nhà rằng bạn đã sẵn sàng tiến tới nhanh chóng với việc mua bán và rằng bạn có đủ phương tiện và ý định để làm như vậy.