Bạn có thể làm việc để thoát khỏi nợ nần - và không mắc nợ - bằng cách giảm lãi suất, chọn chiến lược trả nợ mà bạn sẽ tuân thủ và nuôi dưỡng những thói quen khiến bạn không phải dựa vào tín dụng. Điều đó có nghĩa là thiết lập ngân sách và cố ý về các giao dịch mua cụ thể mà bạn sử dụng tín dụng, điều này cũng có thể giúp giữ điểm tín dụng của bạn cao.

Nhưng bạn không cần phải đi một mình. Thoát khỏi nợ nần có thể là một quá trình lâu dài và khó khăn, và thay đổi thói quen tài chính của bạn là một nhiệm vụ không hề nhỏ. Kết nối với các nguồn hữu ích sẽ giúp bạn thành công tốt hơn. Đọc để biết thêm về cách bắt đầu hành trình hướng tới không mắc nợ và cách nhận trợ giúp trong suốt quá trình.

Cách thoát khỏi nợ nần

Có nhiều chiến lược giảm nợ để bạn lựa chọn, những chiến lược này có thể khiến bạn choáng ngợp khi lần đầu tiên đưa ra quyết định tập trung vào việc xóa nợ. Một cách để bắt đầu là viết ra tất cả các khoản nợ của bạn, bao gồm số dư hiện tại, lãi suất và các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn sự rõ ràng về những vấn đề cần giải quyết ban đầu.

Tuy nhiên, đây có thể là một bước khó khăn; khi nhìn thấy số tiền bạn nợ mà nhìn chằm chằm vào bạn có thể dẫn đến sự xấu hổ hoặc sợ hãi. Nhưng hãy nhớ rằng có rất nhiều người có cùng mục tiêu với bạn, và họ đã thoát khỏi nợ nần và vẫn như vậy. Bạn có thể làm điều này.

Khi bạn đã tạo danh sách các khoản nợ của mình, hãy thực hiện các bước sau:

• Giảm lãi suất nếu có thể. Bắt đầu bằng cách giới hạn số tiền bạn phải trả lại bằng cách giảm lãi suất. Gọi cho các công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu giảm lãi suất (điều này có thể xảy ra nhiều hơn nếu bạn là khách hàng lâu năm và không có tiền sử thanh toán trễ hoặc nhỡ). Cân nhắc tái cấp vốn cho các khoản vay mua ô tô hoặc các khoản vay sinh viên tư nhân với lãi suất cao nếu bạn đáp ứng đủ điều kiện và khả năng tiết kiệm tiền. Việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn cũng có thể đáng giá nếu bạn đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp hơn để bù đắp chi phí đóng.
• Xem xét việc hợp nhất nợ. Tùy thuộc vào loại nợ bạn có và điểm tín dụng của bạn, hợp nhất nợ có thể giúp giảm lãi suất và giúp trả nợ dễ dàng hơn. Thẻ tín dụng chuyển số dư cung cấp cho bạn một khoảng thời gian giới thiệu với APR thấp hoặc 0%, nếu bạn có tín dụng tốt hoặc xuất sắc, cho phép bạn thanh toán hết thẻ tín dụng mà không bị tích lũy lãi suất. Nếu bạn không chỉ có nợ thẻ tín dụng, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân, khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp bạn kết hợp chúng thành một khoản thanh toán hàng tháng — lý tưởng là ở mức thấp hơn mức bạn hiện đang trả.
• Cắt giảm chi phí, thêm thu nhập hoặc cả hai. Thông thường, bạn sẽ cần giải phóng thêm ít nhất một ít tiền để thanh toán khoản nợ của mình. Hoàn thuế, tiền thưởng công việc, các khoản thanh toán kích thích kinh tế và các khoản thu nhập một lần khác có thể giúp bạn bắt đầu. Hoặc, kiếm thêm $ 25 hoặc $ 50 một tháng bằng cách cắt giảm một gói đăng ký bạn không sử dụng, làm công việc tự do hoặc hợp đồng biểu diễn hoặc hạn chế các bữa ăn mang đi, chẳng hạn như mỗi tháng một lần.
• Sử dụng một chiến lược chi trả cụ thể. Khi bạn hiểu mình nợ bao nhiêu và bạn đã thực hiện các bước để giảm lãi suất nếu có thể, hãy chọn phương pháp thanh toán nợ. Bạn có thể trả khoản nợ đắt nhất trước, nghĩa là khoản nợ có lãi suất cao nhất, bằng cách sử dụng phương pháp tuyết lở nợ. Cách này sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất nhưng cũng có thể mất một khoảng thời gian. Mặt khác, chiến lược lăn cầu tuyết cho phép bạn thanh toán số dư nhỏ nhất trước, giúp bạn có động lực tinh thần ngay lập tức.

Thói quen giúp bạn thoát khỏi nợ nần

Có lẽ bước quan trọng nhất cần thực hiện khi trả nợ là tránh làm thêm nợ, có nghĩa là không còn dựa vào thẻ tín dụng và bỏ qua các đơn đăng ký tín dụng mới. Mục tiêu của bạn chỉ nên mua những thứ bạn có thể trả bằng tiền mặt hoặc ít nhất là vào cuối tháng khi hóa đơn thẻ tín dụng của bạn đến hạn.

Làm thế nào để bạn chuyển đổi sang suy nghĩ này trong khi trả hết nợ? Dưới đây là một số mẹo:

• Tăng cường lập ngân sách. Cho đến bây giờ, việc tạo ngân sách có thể đã thấp trong danh sách ưu tiên của bạn. Nhưng đó là một bước thiết yếu để đảm bảo bạn không chi tiêu quá mức; trên thực tế, cố gắng sống trong khả năng của bạn mà không có ngân sách thường quá khó đối với người tiêu dùng bình thường. Ngân sách cung cấp cho bạn các nguyên tắc hoạt động bên trong và bạn có thể chọn chiến lược phù hợp nhất với mình. Điều đó có nghĩa là theo dõi mọi giao dịch mua hàng hoặc thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng vào các tài khoản tiết kiệm khác nhau để đạt được mục tiêu của bạn, sau đó chỉ chi tiêu những gì còn lại. Có nhiều phương pháp để bạn lựa chọn.
• Tìm hiểu về điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn phản ánh cách bạn đang sử dụng và thanh toán tín dụng. Khi bạn trả bớt nợ, không phải lúc nào bạn cũng có thể thấy điểm số của mình tăng lên ngay lập tức. Nhưng về lâu dài, bạn càng sử dụng ít tín dụng so với hạn mức tín dụng của mình thì càng tốt. Theo dõi điểm số của bạn miễn phí bằng cách sử dụng một trong nhiều ứng dụng hoặc dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng, trang web tài chính cá nhân và tổ chức phát hành thẻ tín dụng. Khi bạn thấy điểm số của mình tăng lên theo thời gian, điều đó có thể khuyến khích bạn tránh mắc thêm nợ.
• Tự thưởng cho bản thân. Thay đổi thói quen tiền bạc mà bạn có thể đã lặp lại trong một thời gian dài là điều đáng để ăn mừng. Khi bạn tạo các quy trình mới như theo dõi điểm tín dụng, sử dụng thẻ tín dụng khôn ngoan hơn, tiết kiệm một ít trong mỗi lần trả lương hoặc bám sát ngân sách của mình trong cả tháng, hãy tự thưởng cho mình (không tốn nhiều tiền). Theo dõi chiến thắng của bạn trên lịch hoặc sổ ghi chú mà bạn thấy thường xuyên.

Cách nhận trợ giúp về khoản nợ của bạn

Có sẵn hỗ trợ nếu bạn không chắc chắn nên bắt đầu từ đâu hoặc bạn gặp khó khăn trong quá trình thực hiện. Điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bất kỳ hỗ trợ tài chính nào bạn nhận được là đáng tin cậy và đáng tin cậy, đồng thời sử dụng thêm một lớp thận trọng nếu bạn đang cân nhắc trả tiền để được giúp đỡ để thoát khỏi nợ nần. Dưới đây là một số mẹo:

• Xem xét tư vấn tín dụng cho tổ chức phi lợi nhuận. Một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn phát triển một chiến lược thanh toán nợ và một ngân sách mới. Tùy thuộc vào trường hợp của bạn, bạn có thể nhận được tất cả sự hỗ trợ bạn cần trong buổi tư vấn ban đầu miễn phí kéo dài một giờ. Tìm kiếm một cố vấn được chứng nhận thông qua một tổ chức thành viên như Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng hoặc thông qua danh sách các cơ quan được Bộ Tư pháp Hoa Kỳ phê duyệt (danh sách này nhắm mục tiêu đến những người tiêu dùng cần tư vấn phá sản, nhưng bất kỳ ai cũng có thể tham khảo). Nhân viên tư vấn tín dụng của bạn có thể giúp xác định xem bạn có phải là ứng cử viên cho kế hoạch quản lý nợ hay không, trong đó bạn phải trả một khoản phí hàng tháng để được trợ giúp giảm phí hoặc lãi suất hoặc hợp lý hóa các khoản thanh toán nợ. Nhưng có tham gia hay không là tùy thuộc vào bạn.
• Cố gắng tránh các công ty xử lý nợ. Không giống như các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, các công ty xử lý nợ là các tổ chức hoạt động vì lợi nhuận tuyên bố rằng họ sẽ giảm đáng kể số tiền bạn nợ — điều này thường không thể làm được. Việc giải quyết nợ cũng có thể dẫn đến phí cao và tín dụng bị thiệt hại, vì các công ty này thường chỉ đạo bạn ngừng thanh toán cho các chủ nợ trong quá trình thương lượng. Nói chung, tốt nhất là bạn nên tránh chúng.
• Xem xét hỗ trợ địa phương miễn phí. Ở nhiều tiểu bang, cơ quan bảo vệ người tiêu dùng hoặc vấn đề người tiêu dùng địa phương có thể kết nối cư dân với tư vấn tài chính miễn phí, chẳng hạn như thông qua một chương trình như Trung tâm Trao quyền Tài chính của Thành phố New York. Tìm kiếm tài nguyên trên trang web bảo vệ người tiêu dùng của tiểu bang bạn hoặc trang web của tổng chưởng lý. Bạn cũng có thể liên hệ với cơ quan dịch vụ xã hội tiểu bang của mình hoặc sử dụng Benefits.gov để xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận các phúc lợi của tiểu bang hay liên bang hay không. Những điều này có thể giúp bạn đứng vững trong khi làm việc để trả nợ.

Xây dựng lại tín dụng của bạn sau khi thoát khỏi nợ

Khi bạn đang cố gắng thoát khỏi điểm tín dụng kém, tất cả những thói quen tín dụng tích cực mà bạn đang xây dựng khi thoát khỏi nợ nần sẽ được đền đáp.

Ví dụ:thanh toán bớt thẻ tín dụng sẽ dẫn đến việc sử dụng tín dụng thấp hơn, chiếm 30% FICO ^® của bạn Điểm ^☉ . Thực hiện tất cả các khoản thanh toán nợ của bạn đúng hạn — điều này sẽ dễ dàng hơn khi bạn tuân theo ngân sách và hạn chế số nợ mới mà bạn phải gánh — là một bước quan trọng hơn cần thực hiện. Đó là bởi vì lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất trong điểm số của bạn.

Việc giữ cho các tài khoản thẻ tín dụng cũ luôn mở, miễn là chúng không đi kèm với các khoản phí hàng năm đắt đỏ, để bạn không vô tình rút ngắn tuổi trung bình của tài khoản hoặc giảm số tiền tín dụng tổng thể có sẵn cho bạn. Hoặc thực hiện các bước để sửa chữa tín dụng của chính bạn bằng cách nhận lời khuyên từ nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận và thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm các lỗi có thể ảnh hưởng đến điểm của bạn.

Xây dựng lại tín dụng không phải là một quá trình nhanh chóng. Các khoản thanh toán trễ hạn và bị bỏ lỡ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, mặc dù ảnh hưởng của chúng đối với điểm số của bạn sẽ giảm dần theo thời gian. Điều đó có nghĩa là bạn có thể duy trì lộ trình và duy trì những thói quen tốt, ngay cả khi bạn không thấy tác động tích cực tức thì.

Không mắc nợ trong dài hạn

Có vô số lợi ích cho một cuộc sống không nợ nần, bên cạnh việc tiết kiệm tiền lãi và phí. Biết rằng bạn không phải trả tiền cho các chủ nợ nữa có thể cho bạn không gian để mơ ước và lập kế hoạch mà trước đây bạn có thể cảm thấy không thể thực hiện được. Công việc để thoát khỏi nợ nần — lập kế hoạch, nhận hỗ trợ, thường xuyên thanh toán thêm và theo dõi tiến trình của bạn — là điều đáng giá, miễn là bạn luôn ghi nhớ mục tiêu cuối cùng.