Khi nước Mỹ phải đối mặt với những thách thức kinh tế và xã hội với đại dịch COVID-19, nhiều chủ nhà đang vật lộn với việc giảm thu nhập và lo lắng về việc theo kịp các khoản thanh toán thế chấp. Một lựa chọn để giảm bớt lo lắng này là tìm kiếm một khoản vay thế chấp.
Chấm dứt thế chấp là một sự thay đổi tạm thời trong các điều khoản thanh toán được thương lượng với người cho vay cầm cố của bạn. Tùy thuộc vào các điều khoản của thỏa thuận cấm, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể bị giảm hoặc thậm chí bị đình chỉ hoàn toàn trong một khoảng thời gian, thường là không quá 12 tháng.
Vay thế chấp vĩnh viễn không thay đổi thế chấp của bạn và các điều khoản của nó quy định việc hoàn trả cuối cùng các khoản tiền mà bạn được miễn thanh toán trong thời gian Nhẫn. Việc hoàn trả thường được xử lý theo một trong ba cách:
Khi người cho vay của bạn xây dựng một thỏa thuận cấm cho bạn, họ cũng đồng ý không tịch thu nhà của bạn trong thời gian cấm, vì điều đó có thể xảy ra nếu bạn thanh toán không đầy đủ mà không có thỏa thuận cấm.
Để tìm hiểu xem Nhẫn có phải là một lựa chọn cho bạn hay không, hãy liên hệ với người cho vay thế chấp của bạn, sử dụng số điện thoại liên hệ trên sổ thanh toán hoặc trang web thanh toán của bạn, giải thích tình huống của bạn và hỏi về các tùy chọn Nhẫn.
Không có gì lạ khi các cuộc thảo luận về Nhẫn bắt đầu sau khi người đi vay đã bỏ lỡ một hoặc nhiều khoản thanh toán thế chấp. Nhưng việc bỏ lỡ các khoản thanh toán làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nhiều hơn bất kỳ yếu tố nào khác, vì vậy bạn nên bắt đầu các cuộc thảo luận về tính nhẫn nại trước khi bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào, nếu có thể.
Nếu khó khăn tài chính của bạn liên quan đến thiên tai, hỏa hoạn hoặc thảm họa khác, điều quan trọng là liên hệ với người cho vay của bạn càng sớm càng tốt; người cho vay có thể có yêu cầu giới hạn thời gian đối với các thông báo về các yêu cầu cấm theo sự kiện cụ thể.
Ngoại trừ các biện pháp khẩn cấp được thảo luận dưới đây, việc cấm thế chấp không phải là một quyền hợp pháp. Người cho vay cấp phép theo quyết định của họ. Trước khi làm như vậy, họ sẽ mong đợi bạn cung cấp bằng chứng để bạn có thể duy trì thỏa thuận. Các chi tiết cụ thể mà mỗi người cho vay yêu cầu có thể khác nhau, nhưng họ có thể sẽ tìm kiếm nhiều thông tin giống như họ yêu cầu khi xem xét đơn đăng ký thế chấp ban đầu của bạn, chẳng hạn như:
Người cho vay của bạn có thể đề cập đến điểm tín dụng của bạn khi xem xét yêu cầu của bạn về việc chấp nhận thế chấp. Với tư cách là một chủ nợ mà bạn có mối quan hệ thường xuyên, công ty phát hành thế chấp của bạn được ủy quyền hợp pháp để giám sát điểm tín dụng của bạn như một điều tất nhiên. Vì vậy, trong trường hợp này, việc kiểm tra tín dụng chính thức (và kèm theo bản điều tra cứng, có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn) có thể không cần thiết. Điểm tín dụng cao hơn có thể sẽ được coi là dấu hiệu của kỹ năng quản lý nợ tốt và thường hoạt động theo yêu cầu từ bỏ.
Bởi vì lệnh cấm thế chấp được thiết kế để hỗ trợ thanh toán tạm thời, người cho vay cũng sẽ muốn được giải thích về tình trạng khó khăn hiện tại của bạn và khi nào bạn mong nó kết thúc.
Nó sẽ giúp ích đáng kể cho trường hợp của bạn nếu bạn có thể chỉ ra một cột mốc chắc chắn trước vài tuần hoặc vài tháng sẽ cho phép bạn tiếp tục các khoản thanh toán thường xuyên (và hoàn trả các khoản thanh toán miễn trừ của bạn):Lập hồ sơ hoàn thuế sắp tới, tiếp tục công việc thời vụ, bố thừa kế, bán tài sản hoặc bất kỳ sự kiện nào khác có thể được mong đợi để cải thiện dòng tiền của bạn sẽ có lợi cho bạn.
Nếu tình trạng khó khăn của bạn trở nên cởi mở hơn, hãy thẳng thắn với người cho vay về thời điểm bạn có thể mong đợi một cách hợp lý để tiếp tục các khoản thanh toán thường xuyên. Nếu kỳ vọng trở lại đúng tiến độ với các khoản thanh toán đều đặn trong vòng 12 tháng là không thực tế, hãy xem xét tìm kiếm một sửa đổi thế chấp vĩnh viễn thay vì một biện pháp từ bỏ.
Nhẫn và trả nợ thường ít tốn kém hơn theo thời gian so với sửa đổi thế chấp, nhưng nếu việc sửa đổi trở nên cần thiết để cấu trúc các khoản trả nợ của bạn vào cuối thời hạn cấm, bạn có thể trả nhiều hơn về lâu dài so với nếu bạn đã bỏ qua Nhẫn và tìm cách sửa đổi để bắt đầu.
Trong các trường hợp thông thường, các khoản thanh toán bị bỏ qua hoặc chỉ được thanh toán một phần trong thời hạn cấm thế chấp về mặt kỹ thuật vi phạm các điều khoản ban đầu của hợp đồng cho vay thế chấp của bạn, vì vậy mặc dù người cho vay của bạn đồng ý với kế hoạch cấm, họ có thể báo cáo các khoản thanh toán của bạn là quá hạn đối với khoản tín dụng quốc gia các văn phòng. Tuy nhiên, họ không có nghĩa vụ phải báo cáo các khoản thanh toán là quá hạn và không phải tất cả các bên cho vay đều làm như vậy. Nếu đúng như vậy, các khoản thanh toán bị đánh dấu là quá hạn sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và kết quả là điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Tuy nhiên, Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế của Coronavirus (CARES) cung cấp cứu trợ cho những người đi vay đang tìm kiếm sự từ bỏ do cuộc khủng hoảng coronavirus nhưng lo lắng về tác động đến tín dụng của họ:Các tài khoản thế chấp bị cấm do COVID-19 không thể được những người cho vay đã báo cáo tiêu cực cho các phòng tín dụng.
Thông thường, người cho vay có thể hoặc có thể không báo cáo tài khoản của bạn đang ở trong tình trạng cấm trong thời gian cấm. Nếu họ báo cáo điều đó, một ghi chú sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn cho biết càng nhiều và một số mô hình tính điểm tín dụng cũng có thể gắn điểm tín dụng của bạn trong suốt thời gian cấm và trong một khoảng thời gian sau đó. Tuy nhiên, đối với những người yêu cầu Cấm do vi rút coronavirus, ba văn phòng tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax) đã ban hành một kế hoạch ứng phó với khủng hoảng cho phép các bên cho vay báo cáo các tài khoản bị cấm do hậu quả của một thảm họa tự nhiên hoặc đã được tuyên bố.
Tránh tịch biên tài sản — ngoài việc ngăn ngừa biến động mà nó có thể gây ra trong cuộc sống của bạn — cũng sẽ giúp giữ cho tín dụng của bạn ở trạng thái tốt. Các khoản tịch thu có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn.
Nếu bạn đang đối phó với mất thu nhập hoặc khó khăn khác liên quan đến đại dịch COVID-19 và khoản thế chấp của bạn là một trong 95% các khoản vay mua nhà cho một gia đình của Mỹ được hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, các quy tắc khẩn cấp đặc biệt sẽ được áp dụng. Bạn có thể nhận khoản thanh toán thế chấp trong tối đa 12 tháng, sau đó người cho vay của bạn phải làm việc với bạn để đưa ra một kế hoạch trả nợ có thể quản lý được (bao gồm cả việc có thể sửa đổi hợp đồng vay ban đầu của bạn). Tham khảo ý kiến người cho vay của bạn về tùy chọn này và hỏi về bất kỳ cơ sở phân phối COVID-19 nào khác mà họ có thể có hoặc có thể được yêu cầu trong luật liên bang và tiểu bang đang phát triển nhanh chóng. Hãy nhớ rằng tùy chọn này không tự động xảy ra:Bạn phải chủ động và liên hệ với người cho vay của mình để đăng ký hỗ trợ.
Nếu bạn đang phải đối mặt với một khó khăn tài chính tạm thời, việc chấp nhận vay thế chấp có thể giải tỏa một nguồn căng thẳng chính và giúp bạn có thời gian quý báu để lấy lại tinh thần.