Với lãi suất thế chấp ở mức thấp trong lịch sử, bây giờ có thể là thời điểm tuyệt vời để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn. Nó có thể giúp bạn giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và giải phóng tiền mặt, điều này có thể đưa bạn vào tình trạng tài chính vững chắc hơn để vượt qua tình hình kinh tế bất ổn hiện tại. Đây cũng là cơ hội để chuyển sang khoản vay có thời hạn ngắn hơn hoặc nhận tiền mặt cho trường hợp khẩn cấp.
Tuy nhiên, ngoài lãi suất thấp, có một số yếu tố cần xem xét khi quyết định liệu tái cấp vốn có phải là sự lựa chọn phù hợp với bạn hay không. Nhưng trước tiên, hãy xem xét các loại tùy chọn khác nhau có thể có sẵn cho bạn.
Tái cấp vốn thế chấp thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng khoản vay mới. Người cho vay có thể yêu cầu bạn đáp ứng các tiêu chí cụ thể, được phê duyệt trước, thực hiện bảo lãnh phát hành và ký các tài liệu kết thúc.
Có một số tùy chọn để lựa chọn:
Tái cấp vốn có thể có nhiều lợi ích, đặc biệt là đối với những chủ nhà đã cải thiện đáng kể tín dụng của họ kể từ khi họ được chấp thuận thế chấp ban đầu. Đây là lý do tại sao bây giờ có thể là thời điểm thích hợp để tiến về phía trước.
Nếu bạn có tín dụng tốt hoặc xuất sắc, việc tái cấp vốn ngay bây giờ có thể giúp bạn tận dụng lợi thế của lãi suất thấp và giảm khoản thanh toán hàng tháng. Giảm lãi suất của bạn dù chỉ một phần nhỏ của điểm phần trăm có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay. Khoản thanh toán thế chấp hợp lý hơn cũng có thể khiến bạn cảm thấy an tâm hơn về mặt tài chính trong bối cảnh kinh tế không ổn định.
Nếu khoản thanh toán thế chấp của bạn tiếp tục tăng do lãi suất thay đổi và bạn lo lắng rằng mình sẽ sớm không đủ khả năng chi trả, thì việc chuyển đổi khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) sang một khoản vay có lãi suất cố định có thể là điều khôn ngoan. Điều này sẽ khóa lãi suất của bạn và giữ cho khoản thanh toán thế chấp của bạn không đổi trong suốt thời hạn khoản vay hoặc cho đến khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình. Có thể lãi suất cố định mới của bạn sẽ cao hơn một chút so với lãi suất ARM của bạn, nhưng bạn sẽ tránh được khả năng lãi suất của bạn có thể tăng đột biến trong tương lai.
Bạn có thể sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để khai thác vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được trong nhà của mình. Bạn có thể sử dụng tiền để tài trợ cho một dự án sửa chữa nhà, hoàn thành việc sửa chữa khẩn cấp, trả các khoản nợ lãi suất cao hoặc lo các chi phí khác. Bạn cũng có thể chốt lãi suất thấp hơn hoặc thời hạn trả nợ ngắn hơn trong quá trình này. Trước khi đăng ký tái cấp vốn bằng tiền mặt, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các giới hạn khoản vay của mình và cách nó có thể thay đổi số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.
Bị mắc kẹt khi thanh toán bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) khi vay FHA? Nếu bạn có vốn chủ sở hữu từ 20% trở lên trong ngôi nhà của mình, bạn có thể tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng bằng cách chuyển đổi khoản thế chấp hiện tại của bạn sang một sản phẩm cho vay thông thường mà không có PMI. Bạn có thể sử dụng thêm tiền để xây dựng một quỹ khẩn cấp có thể giúp bảo vệ bạn nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi.
Mặc dù có nhiều lợi ích khi tái cấp vốn, nhưng có một số nhược điểm nhất định cần cân nhắc khi đưa ra quyết định của bạn.
Dự kiến sẽ phải chịu chi phí đóng khi bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Chúng có thể bao gồm phí khởi tạo, thẩm định, quyền sở hữu và bảo lãnh phát hành của người cho vay. Theo Freddie Mac, chi phí đóng tái cấp vốn trung bình vào khoảng 5.000 đô la. Chi phí cuối cùng bạn phải trả sẽ thay đổi dựa trên một số yếu tố, bao gồm cả số tiền của khoản vay mới của bạn.
Tùy thuộc vào thời gian bạn dự định sống trong nhà, việc tái cấp vốn có thể không phải là một động thái kiếm tiền thông minh. Bạn thậm chí có thể mất tiền nếu bạn chuyển địa điểm trước khi bạn hòa vốn vào chi phí đóng cửa. Giả sử bạn trả 6.000 đô la phí để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình và giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống 150 đô la. Với tốc độ đó, sẽ mất hơn ba năm một chút để thu lại số tiền đã chi để tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn.
Nếu hiện tại bạn không làm việc, có thể đơn xin tái cấp vốn của bạn sẽ bị tạm dừng cho đến khi bạn có thu nhập ổn định một lần nữa. Nếu sự chậm trễ đó xảy ra, bạn có thể sẽ lãng phí số tiền bạn đã bỏ ra để xin tái cấp vốn và thẩm định nhà của bạn.
Nếu bạn chọn thời hạn vay ngắn hơn để tiết kiệm lãi suất, bạn có thể thấy mình phải trả một khoản lớn hàng tháng khiến ngân sách của bạn quá mỏng. Ngược lại, việc kéo dài thời hạn khoản vay của bạn có thể có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn trong suốt thời hạn khoản vay của mình, mặc dù khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Đây là cách điều này có thể hoạt động trong thực tế. Giả sử bạn có một khoản vay thông thường trong 30 năm với lãi suất 5%. Khoản vay ban đầu là 250.000 đô la, nhưng bạn đã trả nó xuống còn 225.678,97 đô la trong 5 năm qua. Vì vậy, bạn quyết định tái cấp vốn thế chấp của mình cho một khoản vay thông thường 30 năm mới với lãi suất 4%. Điều này sẽ khiến khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ 1.342,05 đô la đến 1.193,54 đô la, nhưng cuối cùng bạn sẽ phải trả thêm 29.145,10 đô la tiền lãi vào thời điểm bạn trả hết khoản vay.
Nếu bạn đã chạy các con số và quyết định lợi ích lớn hơn nhược điểm, đây là cách bắt đầu tái cấp vốn thế chấp của bạn.
Việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp đòi hỏi thời gian, công sức và tiền bạc của bạn. Bạn nên bắt đầu bằng cách đặt mục tiêu để biết bạn đang hướng tới điều gì. Đó là khoản thanh toán thấp hơn bạn đang trả hay bạn muốn kéo dài thời hạn cho vay? Bạn có muốn khai thác vốn chủ sở hữu nhà của mình để nhận được tiền mặt bạn cần không?
Thực hiện bước toàn diện này giúp bạn tiến hành phân tích chi phí - lợi ích để xác định xem tái cấp vốn thế chấp có phải là động thái tốt nhất cho tài chính của bạn hay không.
Người cho vay đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện để được tái cấp vốn thế chấp hay không, và ở mức lãi suất nào. Đảm bảo tín dụng của bạn ở trạng thái tốt trước khi đăng ký.
Nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn và xem lại nó để hiểu cách tài khoản và thói quen thanh toán nợ được ghi lại trong lịch sử tín dụng của bạn. Bạn có thể theo dõi tín dụng miễn phí và xem FICO ® của bạn Điểm ☉ miễn phí thông qua Experian.
Nếu điểm của bạn không đúng như mong muốn, hãy cố gắng cải thiện tín dụng của bạn để củng cố tỷ lệ chấp thuận của bạn và đủ điều kiện nhận được tỷ lệ tốt hơn. Bạn cũng có thể khám phá các tùy chọn tái cấp vốn thế chấp cho người tiêu dùng có tín dụng kém hoàn hảo.
Khám phá các tùy chọn tái cấp vốn thế chấp có sẵn thông qua các ngân hàng truyền thống, người cho vay trực tuyến, nhà môi giới và công đoàn tín dụng để tìm mức lãi suất thấp nhất. Nhiều người cho vay cung cấp các công cụ phê duyệt trước cho phép bạn xem tỷ giá mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Hãy lưu ý rằng một cuộc điều tra khó có thể được tạo ra nếu bạn quyết định gửi đơn đăng ký vay chính thức. Tin tốt là những câu hỏi khó chỉ ảnh hưởng tạm thời đến điểm số của bạn. Chúng tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm, nhưng chỉ ảnh hưởng đến điểm số của bạn trong khoảng 12 tháng.
Để biết thêm thông tin về quy trình tái cấp vốn, hãy xem hướng dẫn của Experian về cách tái cấp vốn cho một khoản thế chấp nhà.
Cuối cùng, quyết định xem bạn có nên tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình hay không là một lựa chọn cá nhân. Đảm bảo rằng bạn hiểu quy trình hoạt động như thế nào trước khi tiếp tục. Ngoài ra, bạn nên thực hiện đánh giá khoản vay hiện tại, cũng như tình hình tín dụng và tài chính của bạn. Cả ba yếu tố này đều phải tham gia vào quá trình ra quyết định của bạn. Nếu cần, hãy dành một chút thời gian trước khi bạn đăng ký để cải thiện tín dụng của mình để hy vọng nhận được mức lãi suất thậm chí còn thấp hơn.