Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn rút tiền từ vốn chủ sở hữu bạn đã tích lũy trong nhà của mình. Bạn có thể chi tiêu tổng số tiền bạn kiếm được từ refi vào bất cứ thứ gì bạn muốn. Ví dụ, một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể là một cách tốt để thanh toán cho một dự án cải thiện nhà cửa, hợp nhất nợ hoặc sửa chữa ô tô đột xuất.

Tuy nhiên, tái cấp vốn bằng tiền mặt không phải lúc nào cũng là cách tốt nhất để thực hiện khi bạn cần thêm tiền. Tái cấp vốn bằng tiền mặt có một số nhược điểm so với các hình thức vay khác, bao gồm chi phí đóng cửa quá cao và khả năng bị tịch thu nhà. Vì những lý do này và hơn thế nữa, một khoản vay cá nhân hoặc các lựa chọn vay khác có thể được ưu tiên hơn như những cách để giảm nợ lãi suất cao hoặc thực hiện một khoản mua sắm lớn.

Trước khi bạn quyết định tái cấp vốn bằng tiền mặt, hãy cân nhắc những ưu và khuyết điểm và cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn. Bạn muốn đảm bảo rằng việc tái cấp vốn của mình không tạo ra nhiều vấn đề hơn khả năng giải quyết.

Tái cấp vốn bằng tiền mặt là gì?

Khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản vay mua nhà mới vượt quá số tiền bạn nợ căn nhà của mình. Sau đó, bạn có thể khai thác sự khác biệt giữa giá trị căn nhà của mình và số tiền bạn nợ dưới dạng thanh toán bằng tiền mặt. Bạn có thể chi tiêu tiền mặt vào việc hợp nhất nợ, cải tạo nhà cửa và nhiều nhu cầu khác.

Thông thường, người cho vay giới hạn số tiền bạn có thể vay thông qua tái cấp vốn bằng tiền mặt vào khoảng 80% vốn chủ sở hữu bạn đã xây dựng trong nhà của mình. Vì vậy, nếu căn nhà của bạn trị giá 250.000 đô la và bạn vẫn còn nợ 150.000 đô la, thì khoản vay tài chính rút tiền mặt tối đa có thể là 200.000 đô la, trong đó 50.000 đô la sẽ được chuyển cho bạn bằng tiền mặt.

Người cho vay giao cho bạn tiền từ một khoản tái cấp vốn rút tiền mặt, đi kèm với lãi suất cố định hoặc lãi suất có thể điều chỉnh, một lần. Số tiền đó còn lại sau khi khoản thế chấp ban đầu được trả hết và chi phí đóng đã được trang trải.

Dưới đây là một số tiêu chí điển hình để đủ điều kiện nhận tái cấp vốn bằng tiền mặt:

• Điểm tín dụng tối thiểu, có thể nằm trong khoảng từ 600 đến 640. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, bạn có thể nhận được khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt với điểm tín dụng thấp tới 580. Hãy nhớ rằng các yêu cầu về điểm tín dụng thay đổi từ người cho vay sang người cho vay.
• Tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 50%. Làm thế nào để bạn tính toán tỷ lệ này? Chia các khoản nợ và hóa đơn hàng tháng cho thu nhập hàng tháng của bạn.
• Đủ vốn tự có nhà (thường ít nhất 20%).
• Bạn phải sở hữu của riêng mình trong ít nhất một khoảng thời gian nhất định.

Mọi người sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để làm gì?

Mọi người sử dụng hình thức tái cấp vốn rút tiền mặt vì nhiều lý do. Chúng bao gồm:

• Lãi suất thế chấp thấp hơn. Với việc tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn có thể hoán đổi lãi suất gốc cao hơn (như 5%) lấy lãi suất thấp hơn (như 3%).
• Các dự án cải tạo nhà như sửa sang lại nhà bếp, thay thế hệ thống HVAC hoặc sân hiên mới. Nếu bạn đưa số tiền thu được vào một dự án làm tăng giá trị căn nhà của bạn, thì khoản lãi thế chấp sẽ được khấu trừ thuế.
• Chi phí khẩn cấp, chẳng hạn như nằm viện đột xuất hoặc sửa chữa ô tô ngoài kế hoạch.
• Chi phí giáo dục, chẳng hạn như học phí đại học.
• Hợp nhất và thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.

Tái cấp vốn khi rút tiền có ảnh hưởng đến Điểm tín dụng của bạn không?

Việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo một số cách, mặc dù hầu hết chúng đều nhỏ. Một số trong số đó là:

• Gửi đơn xin tái cấp vốn bằng tiền mặt sẽ kích hoạt điều được gọi là một cuộc điều tra khó khi người cho vay kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Điều này sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ, nhưng tạm thời.
• Mua sắm xung quanh có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn đăng ký với một số người cho vay để tìm kiếm mức lãi suất thấp nhất trong khoảng thời gian khoảng 14 đến 45 ngày, tác động đến điểm tín dụng của bạn có thể là rất ít. Đó là bởi vì hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng coi đây là một cuộc điều tra hơn là một số cuộc điều tra. Tuy nhiên, nếu bạn rải đơn đăng ký trong khoảng thời gian hàng tháng, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.
• Việc thay thế thế chấp cũ bằng một thế chấp mới sẽ làm giảm độ tuổi tín dụng trung bình của bạn, có thể dẫn đến giảm điểm tín dụng của bạn. Nhưng nếu bạn đã thiết lập một lịch sử thanh toán vững chắc với khoản thế chấp cũ, thì điểm tín dụng của bạn có thể chỉ giảm một chút, tạm thời nếu có.

Có phải là một ý tưởng hay khi rút tiền tái cấp vốn?

Tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể hữu ích trong một số trường hợp nhất định.

1. Nó có thể làm giảm lãi suất của bạn đối với khoản vay. Nếu bạn đang cân nhắc tái cấp vốn bằng tiền mặt, thì mục tiêu chính là nhận được lãi suất thấp hơn. Và, tùy thuộc vào số tiền mặt bạn định rút ra, lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt thời gian vay.
2. Nếu bạn dự định cải tạo nhà sẽ làm tăng giá trị ngôi nhà của mình, việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể cung cấp một khoản vay lớn hơn mức bạn có thể nhận được, thường ở mức lãi suất thấp hơn bạn có thể tìm thấy với khoản vay cá nhân, vốn sở hữu nhà thẻ vay hoặc thẻ tín dụng. Bạn cũng có thể được giảm thuế khi sử dụng khoản khấu trừ lãi vay thế chấp tùy thuộc vào dự án của bạn.
3. Sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để giúp trả chi phí học đại học cho con bạn có thể giúp bạn bù đắp những thiếu hụt trong hỗ trợ tài chính hoặc cung cấp tiền mặt với lãi suất thấp hơn khoản vay dành cho sinh viên.

Mặc dù việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể mang lại lợi ích cho tài chính của bạn, nhưng vẫn có những hạn chế.

1. Bạn có thể mất nhà. Vì ngôi nhà của bạn được dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay nên bạn có thể bị tịch thu tài sản nếu không trả được nợ thế chấp.
2. Chi phí đóng cửa có thể lên đến hàng nghìn đô la. Chi phí đóng, chẳng hạn như phí bắt đầu khoản vay, có thể lên tới 2% đến 5% số tiền bạn đã vay. Những chi phí này có thể làm mất đi bất kỳ khoản tiền nào bạn hy vọng tiết kiệm được thông qua việc tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn tùy thuộc vào thời gian bạn định ở trong nhà.
3. Các khoản phí khác nhau có thể được đính kèm với khoản vay. Điều này có thể bao gồm một hình phạt cho việc trả hết nợ thế chấp của bạn sớm. Khoản phí có thể bằng một khoản thanh toán lãi suất trị giá từ một đến sáu tháng.
4. Cuối cùng, bạn có thể trở nên tồi tệ hơn nếu bạn sử dụng tiền để trả khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao — và sau đó lấy lại số dư. Trong trường hợp đó, bạn sẽ phải trả khoản thế chấp mới, cao hơn và lãi suất cao trên thẻ tín dụng của mình, khiến bạn rơi vào tình cảnh tồi tệ hơn trước khi nhận được khoản vay.

Các lựa chọn thay thế cho khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt

Nếu, giống như nhiều người khác, cân nhắc tái cấp vốn bằng tiền mặt để giải quyết khoản nợ lãi suất cao hơn, bạn nên biết rằng có một số lựa chọn khác. Dưới đây là sáu lựa chọn thay thế để khám phá:

1. Khoản vay cá nhân:Nhiều người đi vay cá nhân để củng cố và xóa nợ thẻ tín dụng của họ. Một khoản vay cá nhân, thường không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào, thường có lãi suất thấp hơn lãi suất được tính trên khoản nợ thẻ tín dụng.
2. Khoản vay mua nhà:Loại cho vay lãi suất cố định này cho phép bạn vay dựa trên một phần vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Lãi suất cho các khoản vay mua nhà thường thấp hơn lãi suất cho các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng. Hãy nhớ rằng bạn đang giao dịch khoản nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm cho khoản nợ có thể gây nguy hiểm cho quyền sở hữu ngôi nhà của bạn nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính giống như cách bạn làm với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt.
3. Hạn mức tín dụng vốn mua nhà (HELOC):Tương tự như khoản vay mua nhà, HELOC cho phép bạn khai thác vốn chủ sở hữu nhà của mình. Nhưng hai khoản vay này khác nhau ở một điểm chính. Khoản vay mua nhà (giống như khoản tái cấp vốn rút tiền mặt) cho phép bạn tiếp cận một khoản tiền, nhưng HELOC cung cấp cho bạn một hạn mức tín dụng mà bạn có thể vay bất cứ khi nào bạn chọn. Về mặt đó, HELOC giống như một thẻ tín dụng.
4. Phương pháp quả cầu tuyết và tuyết lở nợ:Hai cách tiếp cận này có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần. Với phương pháp lăn cầu tuyết, ban đầu bạn tập trung sức lực của mình vào việc thanh toán những thẻ có số dư thấp nhất trước khi chuyển sang những thẻ có số dư cao hơn cho đến khi tất cả nợ thẻ tín dụng của bạn được xóa sạch. Phương pháp khoanh nợ ưu tiên thanh toán khoản nợ có lãi suất cao hơn trước, sau đó chuyển sang khoản nợ có lãi suất thấp nhất.
5. Trợ giúp từ chủ nợ:Khi bạn nhận thấy mình đang chìm trong nợ thẻ tín dụng, một trong những điều thông minh nhất bạn có thể làm là liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Bạn có thể thương lượng giảm lãi suất, giảm thanh toán hàng tháng hoặc tạm dừng thanh toán để giảm bớt gánh nặng tài chính.
6. Tư vấn tín dụng:Bạn cảm thấy đau lòng vì món nợ thẻ tín dụng của mình? Sau đó, có thể đã đến lúc liên hệ với một dịch vụ tư vấn tín dụng cho tổ chức phi lợi nhuận. Một trong những chuyên gia của dịch vụ có thể hỗ trợ quản lý nợ, hợp nhất nợ hoặc xử lý nợ, tất cả đều có thể đưa bạn đến con đường không mắc nợ. Một chuyên gia cũng có thể làm việc với bạn để đưa ra ngân sách gia đình.

Điểm mấu chốt

Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn tận dụng giá trị của những gì có thể là tài sản quý giá nhất của bạn — ngôi nhà của bạn. Việc vay nợ dựa trên vốn tự có của ngôi nhà của bạn có thể giải phóng tiền để trang trải học phí đại học, sửa sang lại nhà bếp hoặc nhiều nhu cầu tài chính khác. Ngoài ra, bạn có thể đủ điều kiện để được khấu trừ thuế đối với lãi suất trả cho một khoản thế chấp tái cấp vốn bằng tiền mặt. Tuy nhiên, việc hoán đổi vốn chủ sở hữu của bạn lấy tiền mặt có thể rất tốn kém. Ví dụ:nó có thể dẫn đến hàng nghìn đô la chi phí đóng cửa và có thể gây nguy hiểm cho quyền sở hữu ngôi nhà của bạn.

Rút ra một khoản tái cấp vốn không phải là một quyết định vội vàng. Hãy suy nghĩ cẩn thận về những mặt lợi và hại của việc giao dịch vốn chủ sở hữu của bạn để kiếm một khoản tiền, và đặt tất cả các lựa chọn của bạn lên bàn cân. Bạn có thể thấy rằng việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể thay đổi tình hình tài chính của bạn theo hướng tích cực hoặc tiêu cực.