Khi bạn vay tiền để mua nhà, lãi suất là một yếu tố quan trọng trong chi phí khoản vay của bạn. Lãi suất thế chấp được thể hiện dưới dạng lãi suất hàng năm, điều này sẽ giúp xác định khoản thanh toán hàng tháng của bạn và khoản thu xếp tài chính cuối cùng sẽ khiến bạn phải trả bao nhiêu.
Có một số điều liên quan đến việc xác định lãi suất của bạn đối với khoản vay thế chấp. Nếu bạn muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình, điều quan trọng là phải hiểu những yếu tố này và cách bạn có thể tác động chúng có lợi cho bạn.
Khi bạn được chấp thuận cho vay thế chấp, lãi suất của khoản vay sẽ dựa trên rủi ro mà bạn phải chịu với tư cách là người đi vay cũng như các yếu tố liên quan đến nhà, khoản vay và điều kiện kinh tế của bạn. Vì các khoản vay thế chấp có thời hạn trả nợ dài — các lựa chọn phổ biến nhất là 15 và 30 năm — ngay cả một sự thay đổi nhỏ trong tỷ giá của bạn cũng có thể tạo ra sự khác biệt hàng nghìn đô la tiền lãi.
Dưới đây là một số yếu tố quan trọng nhất mà người cho vay xem xét để quyết định lãi suất khoản vay của bạn:
Với thông tin này, bạn có thể kiểm soát nhiều hơn một chút về lãi suất của bạn khi vay thế chấp. Ví dụ, có đủ tiền mặt để thanh toán một khoản lớn và thanh toán điểm khi đóng cửa có thể giúp bạn ghi được lãi suất thấp hơn. Ngoài ra, việc duy trì điểm tín dụng cao và thanh toán các khoản nợ khác cũng có tác dụng tương tự.
Cả thế chấp lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh đều có ưu và nhược điểm, nhưng hiểu được chúng khác nhau như thế nào có thể giúp bạn xác định sự phù hợp với nhu cầu của mình.
Với một khoản thế chấp lãi suất cố định, lãi suất của bạn sẽ không bao giờ thay đổi trong suốt thời gian của khoản vay. Đó là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn thích sự chắc chắn và có kế hoạch sống lâu dài trong ngôi nhà của mình.
Nếu bạn chọn một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất của bạn sẽ bắt đầu thấp hơn một khoản thế chấp có lãi suất cố định và nó sẽ giữ nguyên trong một khoảng thời gian nhất định — chẳng hạn như ba, năm, bảy hoặc thậm chí là 10 năm. Tuy nhiên, sau khi hết thời hạn cố định ban đầu, lãi suất của bạn có thể tăng hoặc giảm mỗi năm, tùy thuộc vào lãi suất thế chấp thị trường hiện tại.
Có một số lan can để giữ cho lãi suất của bạn không tăng quá nhiều. Nhưng nó vẫn gây ra phần lớn rủi ro cho người đi vay thay vì người cho vay.
Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh không mang lại nhiều chắc chắn, nhưng chúng có thể đáng xem xét nếu bạn không định ở nhà lâu dài. Ví dụ:nếu bạn đang nghĩ đến việc sống trong một ngôi nhà cụ thể từ ba đến năm năm, thì một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh với thời hạn cố định năm năm có thể phù hợp.
Khấu hao là một quy trình mà người cho vay sử dụng để tính toán lãi suất bạn phải trả cho một khoản vay và khi nào. Với khoản vay thế chấp, cũng như bất kỳ khoản vay nào, bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn vào đầu thời hạn vay và nhiều tiền gốc hơn vào cuối thời hạn.
Điều này là do lãi suất của bạn đang được áp dụng cho số dư nợ cao hơn lúc đầu, sau đó khi bạn trả ngày càng nhiều số tiền gốc của khoản vay, số dư áp dụng cho lãi suất giảm xuống, điều này làm giảm phí lãi của bạn.
Tính toán khấu hao đối với một khoản vay thế chấp đòi hỏi một số công thức phức tạp và tốt nhất bạn nên sử dụng công cụ tính khấu hao. Bạn sẽ cần số tiền vay, lãi suất và thời hạn vay. Với một máy tính khấu hao, bạn sẽ có thể thấy một số điều, bao gồm:
Ví dụ, chúng tôi đã sử dụng máy tính khấu hao để chạy các con số cho khoản vay 300.000 đô la với lãi suất 4% và thời hạn 30 năm.
Khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay sẽ là khoảng 1,432 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên, 1.000 đô la trong số đó sẽ được tính lãi và chỉ có 432 đô la để thanh toán số dư khoản vay của bạn. Mỗi tháng, số tiền đó sẽ tăng lên một chút khi bạn thanh toán số dư của mình. Đến năm 21, các con số đã hoán đổi, 1.000 đô la thanh toán của bạn sẽ chuyển sang thanh toán số dư và 432 đô la chuyển thành lãi suất. Khi bạn thực hiện khoản thanh toán thế chấp cuối cùng, chỉ 5 đô la sẽ được tính vào lãi suất.
Trước khi bạn đăng ký thế chấp, hãy dành chút thời gian sử dụng công cụ tính khấu hao để hiểu những gì bạn đang đăng ký và cũng để giúp bạn so sánh các điều khoản cho vay và các loại lãi suất khác nhau để xác định đâu là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Điểm tín dụng của bạn là một chỉ số quan trọng về cách bạn đã quản lý các khoản nợ của mình trong quá khứ, vì vậy nó là một yếu tố quan trọng để xác định xem bạn có đủ điều kiện để vay thế chấp hay không và lãi suất của bạn sẽ là bao nhiêu.
Hầu hết các công ty cho vay thế chấp sẽ có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu, có thể khác nhau tùy theo người cho vay và loại khoản vay bạn đang đăng ký. Tuy nhiên, chỉ vì bạn có điểm tín dụng cao không có nghĩa là bạn đủ điều kiện để được hưởng mức phí thấp. Người cho vay cũng sẽ xem xét báo cáo tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và một số thông tin khác để tính toán tỷ lệ của bạn.
Bởi vì điểm tín dụng của bạn là một yếu tố quan trọng trong quá trình thế chấp, điều quan trọng là phải thực hiện các bước để có được tín dụng của bạn sẵn sàng cho một khoản thế chấp. Các cách để làm điều đó bao gồm:
Chuẩn bị sẵn sàng tín dụng cho một khoản thế chấp có thể mất thời gian, nhưng một lần nữa, ngay cả khi lãi suất giảm một chút cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la.
Tạo ấn tượng tốt khi đăng ký một khoản vay thế chấp là rất quan trọng, nhưng điều quan trọng là phải cảnh giác với điểm tín dụng của bạn sau khi bạn nhận nhà. Công cụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian có thể cung cấp cho bạn nhiều thông tin cần thiết để cập nhật tín dụng của mình và tiếp tục cải thiện.
Dịch vụ cung cấp quyền truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng Experian của bạn và FICO ® Điểm ☉ được cung cấp bởi dữ liệu Experian. Bạn cũng sẽ nhận được thông tin cập nhật theo thời gian thực khi các yêu cầu, tài khoản và thông tin cá nhân mới được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn.
Với những tính năng này, bạn sẽ có một vị trí thuận lợi để theo dõi tiến trình của mình, phát hiện các vấn đề khi chúng phát sinh và giải quyết chúng trước khi chúng gây thiệt hại đáng kể cho điểm tín dụng của bạn.